Глава государства Владимир Зеленский ветировал законопроект, которым продлевался срок моратория на отчуждение жилого имущества за просроченные валютные кредиты граждан (№ 3640). Документ возвращен в парламент на доработку.
Новые правила моратория на взыскание валютной ипотеки: что предложил президент
Почему Зеленский принял такое решение и над чем предлагает поработать депутатам, в своей колонке для «Минфина» рассказал директор Финансовой компании «Инвент» Денис Ищук.
Как возникла проблема
Финансовые кризисы 2008-го и 2014-го годов, стремительная девальвация национальной валюты спровоцировали массовый невозврат долгов по валютным ипотечным кредитам. Реакция кредиторов была прогнозируемой — взыскание залоговой недвижимости.
Решать проблемы валютных заемщиков взялось государство. В июне 2014 г. парламент ввел мораторий на взыскание единого жилого имущества заемщика или имущественного поручителя, которое обеспечивает выполнение обязательств по кредитам выданным в иностранной валюте (закон №1304-VII). Данный закон действует и сегодня.
Читайте также: Детские банковские карты: как они обучают управлять финансами
Но, как и любой мораторий, он только заморозил решение проблемы. Верховная Рада должна была бы принять специальный закон, который должен был урегулировать вопрос погашения задолженности по ипотечным кредитам в валюте.
После четырех лет действия моратория, понимая очевидный дисбаланс прав кредиторов и валютных должников, парламент в октябре 2018 года принял Кодекс Украины по процедурам банкротства.
Его Переходные положения предусматривают отмену моратория через год после вступления в силу Кодекса (то есть с 21 октября 2020 года). Кроме того, те же Переходные положения устанавливают механизм реструктуризации задолженности по валютным ипотечным кредитам в рамках вновь созданного института банкротства физического лица.
Так, механизм, введенный кодексом, не регулировал все проблемные вопросы валютной ипотеки, однако, стал инструментом решения долговременной проблемы, вместо ее очередного замораживания.
И снова мораторий
За несколько месяцев до отмены моратория, в октябре 2020 г., Рада инициировала законопроект №3640 об очередном продлении моратория. И документ был молниеносно принят.
Окончательная редакция предусматривала продолжение действия моратория до 1 января 2022. Самую сильную критику в кругу кредиторов и даже официальных лиц государства, как, например, министра юстиции, вызвало качество принятого закона.
Он фактически:
- устанавливал мораторий на взыскание любых долгов в государстве,
- распространял свое действие не только на отношения по потребительским кредитам, но и по другим категориям кредитов,
- расширил круг заемщиков с физических лиц фактически на любых лиц.
Итак, через 6 лет действия моратория, вместо совершенствования механизма установленного Кодексом, который бы удовлетворил интересы как кредиторов, так и заемщиков, было принято решение вновь заморозить проблему, в очередной раз продлив действие моратория.
Что предложил президент
7 августа Президент ветировал откровенно некачественный и принятый на скорую руку закон. Одновременно парламенту предоставлены следующие предложения:
- Продлить мораторий еще на 6 месяцев от срока, который установлен Кодексом по процедурам банкротства — то есть до 21 апреля 2021 г.
- Распространить действие моратория исключительно на взыскание у заемщиков (имущественных поручителей) физических лиц единственного жилого имущества, объекта незавершенного жилищного строительства, имущественных прав на него.
- Установить следующие дополнительные критерии действия моратория: приобретение недвижимого жилого имущества за кредитные средства и наличие в тексте кредитного договора условия о запрете регистрации места жительства заемщика или имущественного поручителя в таком жилье.
Итак, президент предложил компромиссный вариант продления срока действия моратория — вместо дополнительных полтора года на восемь месяцев. Также в новой версии закона положения должны быть сформулированы четко и таким образом, чтобы документ отвечал задекларированной цели. А мораторий защищал исключительно валютных заемщиков физических лиц от взыскания единого жилья.
Читайте также: НБУ признал банк Аркада неплатежеспособным
Мотивация Президента понятна: 95% валютных ипотечных кредитов не обслуживаются, наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску решения, вместе с другими факторами сказывается на функционировании банковской системы и отдаляет от выполнения обещания о дешевой ипотеке.
Объективно, большинство кредиторов давно готовы предложить валютным заемщикам выгодные условия решения проблемы, часто выгоднее, чем те, которые установлены Кодексом по процедурам банкротства.
Однако, длительный дисбаланс прав из-за длительного действия моратория привел фактически к непризнанию заемщиками своих обязательств по валютным кредитам. Теперь слово за народными депутатами, которые повторно будут рассматривать закон с предложениями Президента.
Комментарии - 10
Журналисты-филологи должны понимать разницу.
https://www.youtube.com/watch?v=7uqepTH_8Ig
Подписывайтесь на youtube-канал «Минфина» и комментируйте видео;)