Топ Ukrsibbank: банки станут самыми крупными участниками платежного рынка

О CASHLESS ЭКОНОМИКЕ

Доля безналичных расчетов с платежными картами в Украине выросла до 50%. Несмотря на это, НБУ продолжает политику их увеличения. Почему для страны важно снижать удельный вес наличных денег?

Объем безналичных расчетов очень важный показатель для экономики по трем причинам. Первая — макроэкономическая. Дело в том, что при безналичных расчетах все деньги остаются в экономике. Они оборачиваются быстрее и могут принимать различную форму – инвестиции, уплата налогов, зарплата бюджетников, покупка товаров. Наличные платежи такими преимуществами не обладают. Кэш невозможно быстро дать в кредит, перевести, проинвестировать и т.д. Экономический эффект от его использования очень небольшой.
Вторая причина — налоговая. Когда начинаются безналичные расчеты, возникает налоговая база, а это уже вопрос наполнения государственного бюджета. Кроме того, напрямую с безналичными платежами связан ВВП, поскольку его подсчет происходит именно на их основе. Операции же по купле-продаже не способствуют росту ВВП.
И третье, безналичные платежи — это просто удобно. Вот те основные причины, которые объясняют огромное внимание банков к построению cashless общества.

Украина может со временем перейти к безналичной экономике?

Наличка конечно останется, но доля ее будет небольшой. Есть такой показатель, как отношение денежной массы в ВВП страны. Он свидетельствует об уровне наличных, используемых в экономике. Чем показатель меньше, тем лучше. В Украине этот показатель пока еще высокий — на уровне 15%. В Польше — около 7%, самые преуспевающие в этом плане — страны Северной Европы, у них не больше 2-3%.

Польза от cashless, конечно, огромная. Тем не менее наличка остается потребностью № 1, когда речь заходит о конфиденциальности. Как совместить удобство цифровых платежей с анонимностью бумажных денег?

Давайте ответим себе на вопрос — для чего в большинстве случаев нужна анонимность? Правильно, чтобы иметь возможность потратить деньги, которые непонятно каким образом появились. Посмотрите, у нас люди работают на низкой зарплате, при этом ездят на дорогих машинах и живут в элитных домах. А какой источник происхождения этих денег? Анонимность налички в какой-то мере позволяет уйти от этого вопроса. Но я не считаю, что это соответствует интересам общества, как и интересам развития страны, интеграции Украины в глобальную экономику.

Все-таки, если говорить о конфиденциальности, может ли решить этот вопрос и стать альтернативой бумажным деньгам биткоин?

Биткоин является очень интересным экономическим феноменом. Он фактически с нуля сформировал огромную экономику, которая выросла абсолютно параллельно основной денежной системе в мире. Почти все государства заявляют, что не поддерживают криптовалюты в текущем виде. Причина понятна: «цифровые деньги» обеспечивают анонимность и скрывают движение капитала, что позволяет уйти от декларирования доходов и уплаты с них налогов. На сегодня – это большая проблема для государств. Дело в том, что расходы всех развитых стран растут. Это происходит в связи с военными действиями, старением населения, увеличением трат на госрегулирование и прочими причинами. Одновременно успешно расширяются способы оптимизации налогов.
Криптовалюта является одним из источников наполнения бюджета. Поэтому все ищут способы ее контролировать. Украина – не исключение. В ноябре в Верховной Раде зарегистрирован законопроект о легализации криптовалют. По сути документ вводит регулирование «электронных» денег с целью устранения их анонимности. Правила, которые будут действовать по отношению к «крипте», очень похожи на те, которые существуют для обычной валюты. Поэтому банкам будет проще работать и проводить операции с клиентами — владельцами криптоактивов.
Честно говоря, с учетом нашей высокой либерализации уникальная ценность биткоина для рядовых граждан нивелируется. Сегодня можно до $100 тыс.инвестировать за рубеж, разрешено без ограничений покупать валюту онлайн.

О НОВЫХ УЧАСТНИКАХ ФИНРЫНКА

Правила игры платежной индустрии в Украине серьезно меняются: НБУ собирается расширить права небанковских учреждений в сфере предоставления платежных услуг. Это несомненно приведет к повышению конкуренции. Как вы планируете бороться за свое место на рынке финансовых услуг?

Подобные изменения в европейском законодательстве обсуждаются уже 4 года. В январе 2020 года они будут внедрятся во всех форматах. Поскольку Ukrsibbank — часть европейской банковской группы BNP Paribas Group, то к этому шагу мы полностью готовы. Наша позиция состоит в том, что банки станут самыми крупными участниками платежного рынка. Они будут давать населению лучший клиентский опыт. То есть, удобнее всего будет работать с банком. Параллельно, конечно, появятся другие участники, которые тоже будут предоставлять платежные сервисы. Например, онлайн-магазины. Теперь вы сможете платить в них не только карточкой, но и напрямую со своего счета. С одной стороны, это удобно для клиента. А с другой — выгодно и банку, и магазину, поскольку происходит определенная экономия по себестоимости этой транзакции. В этой ситуации не считаю, что банки что-то потеряют.

А как вы относитесь к амбициям в финансовой сфере других компаний, например, Uber, операторов почтовой и мобильной связи. Не несет ли это риски для деятельности банков?

Изменения отрасли финансовых услуг угрожает тем банкам, которые сами не меняются. Дело в том, что банковская отрасль очень зарегулированная, чего не скажешь о финтех-компаниях. И если у банка из-за многочисленных задач регулятора не хватает ресурсов на разработку услуг и продуктов для клиента, то в конечном счете он обречен. Главное здесь уметь создавать партнерские отношения и выгодные союзы. Те из банков, кто не будет более плотно работать с новыми игроками, конечно, останутся в прошлом веке.

Финтех-компаниям будет интересно работать с банками?

Самое сложное и дорогое для финтех компаний – привлечь клиентов. А у банков очень большая клиентская база. Так что может получиться достаточно выгодный симбиоз.

На сегодня 11 банков подключились к системе BankID. Как вы оцениваете эту инициативу?

BankID — очень хорошая система, которая позволяет любому гражданину Украины получить государственный сервис, используя логин и пароль своего банка. Но проблема в том, что за 3 года с момента запуска особого развития она не получила. К тому же, к сожалению, BankID на государственном уровне не является приоритетом. Новое правительство сделало ставку на Mobile ID. Каким оно будет — посмотрим. Пока мы заняли выжидательную позицию.

На самом деле в Украине самое большое количество верифицированных граждан – около 25 млн – находится в банках. Поэтому потенциально BankID, по моему мнению, самая перспективная система. Но пока совместных инициатив или рабочих групп у Минцифры и Нацбанка нет. Как только они будут и будут понятны перспективы, мы точно присоединимся.

О КРЕДИТАХ И ДЕПОЗИТАХ

Потребительское кредитование в целом по банковскому сектору выросло на 12%. В то же время кредитование бизнеса сократилось на 11%. С чем это связано?

Да, статистика такова. Но, рассматривая все показатели, связанные с объёмами кредитного портфеля, надо понимать, что половина указанных в статистике кредитов – неработающие. Их трудно классифицировать: это кредиты бизнесу или же потребительские. С точки зрения потребительских кредитов, в Украине очень низкий процент закредитованости населения. Отношение кредитного портфеля физлиц к ВВП – 24%. Из них 10 % – это неработающие кредиты. То есть, реально — 14%. Поэтому с точки зрения потребительского кредитования, пост-кредитования, кеш-кредитования, кредитных карт, в Украине можно расти в 2-4 раза.

С чем связан такой низкий уровень кредитования населения? Что может его увеличить?

Очень негативно влияет отсутствие в Украине рынка ипотеки и слабое автокредитование. Все изменится, как только учетная ставка Нацбанка стабилизируется на 8-9%. Проценты по кредитам снизятся, что сделает их доступными и выгодными как для физических, так и юридических лиц.
Второй важный момент касается бизнеса, точнее желания его развивать. Ведь предприятие берет кредит, чтобы расширить или модернизировать производство, улучшить ассортимент или увеличить сеть. Это все связанно с оптимизмом предпринимателей, их желанием расширять бизнес. В принципе Укрсиббанк наблюдает рост оптимизма, а с ним и желания взять кредит.
Отдельно остановлюсь на сегменте агропроизводителей. Общая их тенденция — увеличение экспорта. Соответственно, их задача сначала увеличить объёмы производства. А для этого нужны кредиты на технику и оборотный капитал. Конечно, при рынке земли этот сектор будет намного живее.

А как обстоят дела в Ukrsibbank с депозитами?

Депозитный портфель вырос на 17% относительно прошлого года. Это хороший показатель. Огорчает лишь то, что доля валюты в депозитах растет быстрее, чем доля гривны. Причина и в валютной либерализации, и в заробитчанах, и в высокой инфляция с 2015 года. От этого не выигрывают ни экономика, ни банк. Поэтому в следующем году мы планируем более активно развивать гривневый депозит. У Нацбанка, кстати, тоже есть план по повышению привлекательности гривны. Но сперва должно пройти определенное время, за которое инфляция будет снижаться, и курс стабилизируется. Только тогда люди увеличат долю гривны в депозитах.

О ФИНТЕХ-РЕШЕНИЯХ

Сегодня банки могут удерживать лидерство в сфере предоставления финансовых услуг, только инвестируя в fintech-стартапы. Какие ИТ-решения и проекты вы уже внедрили и чего ждать в ближайшей перспективе?

Ukrsibbank работает над развитием двух огромных проектов – Ukrsib online и Ukrsib business. Первый – платформа для физлиц; второй – для частных предпринимателей, компаний, корпоративных клиентов. Ukrsib online существует уже более двух лет, и включает более 60 функций. Платформа очень динамично развивается, каждый месяц появляется что-то новое. На сегодня на ней зарегистрировано более 1 млн клиентов, что вполне понятно. Это одна из самых удобных и одна из самых развитых платформ на украинском финансовом рынке.

Ukrsib business  запустили меньше года назад. Его цель – в первом квартале нового года заменить старую платформу StarAccess по роботе с юрлицами на новую, более качественную Ukrsib business.
Еще у  есть интересный внутренний проект Джеймс. Он являет собой удаленного персонального менеджера – реального человека, который работает для клиента. Общение с ним, в том числе любые финансовые транзакции, не требуют посещения отделения, транзакции происходят через чат. Например, можно будет не только отправить документы, но и подписать их, используя одноразовый пароль в чате. Удобно и безопасно. Сейчас на этой платформе обслуживается 20 тыс. клиентов, в том числе и из IT сферы.

В Украине быстрыми темпами набирают популярность бесконтактные платежи. Какие бесконтактные технологии уже реализовал Укрсиббанк? Насколько они эффективны?

Вообще, Украина лидер по бесконтактным платежам. Поэтому, конечно же, мы уделяем много вниманию этому направлению. Google Pay, Apple Pay — все это  работает. Уже порядка 20% транзакций происходит с помощью мобильных кошельков. Все карты, которые мы сейчас выпускаем, бесконтактные. Это стало нормой.

Проблема в том, что с ростом популярности финтех новинок увеличивается количество связанных с ними мошенничеств. Как банку сохранить баланс между инновациями и безопасностью?

Банк несет ответственность перед клиентом за инструмент, который предлагает. Нельзя давать решения, если не проработаны вопросы защиты. Поэтому, карты Ukrsibbank работают только в тех телефонах, где есть биометрия и установлен пароль. Если вы в свой банковский аккаунт войдете с другого девайса или в другой стране, вы или получите сообщение об операции, или вам придется пройти идентификацию.

ОБ ОБЛАСТИ ИНТЕРЕСОВ

Iт-сектор пользуется особым вниманием Укрсиббанка. а какие еще отрасли считаете интересными и работаете над расширением своего присутствия в них?

Iт-сектор очень динамичный в Украине и количество айтишников составляет от 120 до 150 тыс. из них нашими клиентами являются более 30 тыс человек. все крупнейшие компании работают с нами. это очень требовательные клиенты. поэтому все что касается скорости зачислений, курсов валют, качества обслуживания, цифровых решений требует наивысшего уровня. но это нам полностью подходит. к тому же іт-сектор хорошо растет. 20% – это минимум, на который планирует увеличиться в следующем году каждая іт-компания.

Также Ukrsibbank присматривается к сельскому хозяйству и всему, что с ним связанно. речь идет об импорте, средствах защиты растений, семенах, технике, экспорте, бизнесе внутри Украины, связанном с переработкой, с производством продуктов питания.

Наблюдалась хорошая динамика в медицинской реформе, которая должна была превратить этот сегмент в довольно-таки интересное направление. но пока все, к сожалению, приостановилось.

Половина  клиентов малого и среднего бизнеса связаны с торговлей. И это тоже Ukrsibbank стратегический сегмент.

В 2019 году банки активно развивали премиум-сегмент, vip-банкинг. что нового предлагаете клиентам в этой категории?

– Для нас премиум – это клиент, который соответствует одному из трех условий: регулярные ежемесячные поступления превышают 25 тыс. грн; есть депозит свыше 200 тыс. грн; пользуется премиальным продуктом, например, картой Visa platinum. какие у нас преимущества? их несколько. первое – это, конечно, надежный банк. ведь чем отличается премиум клиент от массового? тем, что у Премиума есть регулярные доходы, какие-то накопления и его задача их сохранить. поэтому надежность банка – это самый главный критерий. из всех банков, которые работают в Украине, самый высокий международный рейтинг у BNP Paribas group. это единственный банк, который открывает розничные счета украинцам. BNP Paribas group – самый крупный банк в Еврозоне по размеру активов. второе, чем мы привлекаем клиента, – качеством сервиса. это все, что касается персонального менеджера, отдельной линии в контакт-центре, экспертизы глобальной команды cash-management в каждом крупном отделении. ну и немаловажную роль играют диджитал решения, которые упрощают нашим клиентам жизнь. плюс всякие «плюшки» в виде карт travel, offer и т.д. – команда Ukrsibbank создала каталог из 50 действующих грантов для бизнеса различных сфер и отраслей. инициатива очень похвальная, но зачем банку это нужно? – в Европе и в других развитых странах это активная форма финансирования малого бизнеса. и этот инструмент реально работает. при чем гранты могут касаться сотрудников компании, разработки новых технологий, внедрения инновационных решений, получение опыта в результате обмена и т.д.  грантов очень много, но они практически недоступны. очень сложно разобраться с их условиями. Ukrsibbank решил исправить ситуацию и собрал 50 реально работающих грантов, структурировали их, перевели доступным языком и разместили в открытом доступе. Это,  только первый этап. в дальнейшем планируется над ним работать и усовершенствовать. а интерес  один – помочь  клиентам использовать данный финансовый инструмент. формула проста: помогаешь клиенту, он развивается, у него увеличиваются обороты и банк растет вместе с ним.