Микрокредиты. Клиенты узнают реальные ставки

Как будут реализовываться изменения и повлияет ли закон на количество микрозаймов, рассказала «Минфину» заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Наталья Рудуха.

Предложения «под прикрытием»

Обманчиво указанные процентные ставки по кредитам и недобросовестная реклама как банковских, так и небанковских финансовых учреждений – одно из самых распространенных нарушений в Украине. В таких случаях реальные проценты могут в десятки, а порой и в сотни раз превышать указанные в рекламе, о чем клиенты финансовых компаний узнают уже после получения кредита.

Например, в рекламном объявлении могут предлагать кредит под 1 процент, а потом оказывается, что 1 процент – это чуть ли не на час или полчаса, или на один день. Таким образом, клиент может получить кредит, а уже потом понять, что он для него слишком дорогой.

Только за 2018 год было зафиксировано свыше 13 тыс. жалоб от украинцев, возмущенных условиями предоставления финансовых услуг, по данным НБУ. При этом не было ни одного государственного органа, ответственного за защиту прав таких потребителей, не принимались меры в отношении нарушителей и с целью предупреждения злоупотреблений.

Новые правила

С целью усилить защиту прав потребителей и был принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг». Он предусматривает усиление гарантий защиты прав украинцев и устанавливает дополнительные требования к договору о предоставлении финуслуг.

В первую очередь, этот закон должен повлиять на поведение небанковских финансовых компаний, именно с их стороны было больше всего злоупотреблений, в частности при кредитовании. Поскольку большинство банков уже давно предоставляют подробную информацию о кредитах до подписания договора, их клиенты знают про все платежи и подписывают дополнительное соглашение о том, что согласны с ними. А относительно небанковских финансовых компаний такого требования не было.

Со вступлением в силу нового закона для финучреждений изменятся правила игры. Будут введены единые требования по размещению рекламы услуг и предоставлению информации о них для банков и небанковских учреждений. Это позволит потребителям лучше сравнивать различные финансовые продукты, а также создаст одинаковые конкурентные условия для компаний на рынке.

Также документ требует от компаний предоставлять клиентам более широкий перечень информации об услугах, в том числе направлять экземпляр договора до его подписания. Обязательным станет письменное согласие клиента со всеми платежами по кредиту, а при любых существенных изменениях условий договора компания должна будет информировать потребителя о них специальным сообщением.

Кроме этого, новый закон предусматривает, что банки и другие финансовые учреждения не могут изменять размер фиксированной процентной ставки по договору без письменного согласия клиента.

Компаниям будет запрещено возлагать на потребителя финуслуг уплату любых платежей, возмещений, штрафных санкций за отказ от договора или при досрочном расторжении клиентом такого договора. В случае, если права и обязанности сторон по такому соглашению можно трактовать неоднозначно, они должны толковаться в пользу потребителя, а не финансовой компании.

Влияние на рынок

Возможно, когда люди будут видеть полную картину по платежам, количество кредитов снизится в целом по рынку. Сегодня же чаще всего украинцы берут так называемые микрокредиты на сумму от 4 до 10 тыс. грн, обычно на покупку различных бытовых приборов. Новый закон поможет украинцам принимать правильные финансовые решения и защитит от навязывания ненужных услуг, ведь они будут понимать, что именно включено в полную стоимость кредита.

Относительно обслуживания украинцев, которые размещают депозиты в банках, то Фонд гарантирования вкладов физических лиц уже давно обязал на законодательном уровне банковские учреждения информировать клиентов о тарифах и процентных ставках, а также об условиях договоров.

Читайте также: «Сплит»: Что НБУ обещает небанковским финучреждениям

Если банки что-то меняют в таких договорах, они должны проинформировать об этом клиента в порядке и срок, определенный договором. В соответствии с требованиями Фонда гарантирования, банк должен предоставить расчет доходов и расходов вкладчика, связанных с размещением срочного вклада. В частности, сумму начисленных процентов за весь срок размещения вклада, сумму налогов и сборов, комиссионных вознаграждений и других расходов.