Создаем дополнительный доход

Экономическая ситуация

В 2019 году ожидается сокращение уровня безработицы и рост минимальной заработной платы. Эти два фактора создают условия для наращивания объемов кредитования – с одной стороны покупательная способность украинцев повысится, и они будут готовы брать на себя дополнительные обязательства в виде потребительских кредитов и кредитов наличными. С другой стороны банки в условиях укрепления экономики будут охотнее выдавать кредиты и предлагать клиентам разноплановые предложения, например, как оплату частями. Увеличение объемов кредитования будет подталкивать банки внедрять привлекательные депозитные программы для населения и параллельно повышать процентную ставку. Уже сейчас на рынке можно найти выгодные акционные предложения, которые позволяют получить повышенную ставку или бонус.

Восстановление производств, перенаправление деятельности многих крупных заводов повлекло за собой создание новых партнерств, что положительно повлияло на экономику.

Отдельно нужно отметить работу Национального банка. Принятые в 2016-2018 годах меры по проверке фин.учреждений позволили укрепить банковскую систему в целом. Сейчас ликвидность банковского сектора составляет порядка 75 млрд грн, чего более чем достаточно для бесперебойного функционирования банков.

Вывод: складывающаяся финансово-экономическая ситуация в стране способствует увеличению количества и объема вкладов. Банки лояльны к повышению процентных ставок по депозитам и ориентации вкладчиков на гривну, как базовую валюту.

Что предлагают банки

В Европе открыть депозит можно под 1-2% годовых. В то же время в Украине по данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD) средняя процентная ставка по годовым депозитам в гривне составляет 15,57% если сравнивать показатели по банкам первой десятки, средняя ставка составит порядка 14,6% в гривне. Есть банки, которые предлагают ставки выше. Здесь нужно взвешено подойти к вопросу выбора банка. Высокая процентная ставка – привлекательное условие, но не оно должно стать решающим. Как правило, крупные банки, у которых нет проблем с ликвидностью, не будут умышленно демпинговать и предлагать процентную ставку по депозитам значительно выше рыночной.

Почему в гривне выгоднее

Ставки по депозитам в долларах и евро существенно ниже гривны. Простые подсчеты показывают, что те вкладчики, которые разместили средства в иностранной валюте на срок в 6 месяцев, увеличили капитал на 0,97%. В то время как вклад в гривнах на аналогичных условиях обеспечил вкладчикам прибыль около 6,12%. Средние действующие ставки в Украине по данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD) по 6-ти месячным депозитам следующие:

• USD — 2,96% годовых.

• EUR — 1,57% годовых.

• UAH — 15,16% годовых.

Отечественная валюта демонстрирует уверенную стабильность, и по оценкам экспертов ближайшие годы она сохранится.

На что нужно обращать внимание при выборе банка

Согласно опросу MMI Ukraine главным фактором при выборе банка для украинцев остается репутация финансового учреждения. На втором и третьем местах – опыт работы с банком и «возраст» банка. И замыкает пятерку критериев ставка по вкладу в гривне и членство банка в ФГВФЛ. Как видно из результатов, украинцы охотнее отдадут деньги под меньшую ставку, но в надежный банк. Надежность банка можно проверить самостоятельно, изучив финансовую отчетность, которая обычно размещается на сайте банка. В последние несколько лет банки кроме классической фин.отчетности делают отчеты для своих клиентов, где простыми словами объясняют основные финансовые показатели. В первую очередь смотреть нужно на объем чистой прибыли и прибыли до вычета налогов и резервов – эти показатели должны возрастать или хотя бы оставаться на уровне прошлого квартала. Также нужно проверить ликвидность банка – показатель, который отвечает за готовность банка выполнить все свои обязательства перед клиентами.

Кроме вышеперечисленных базовых факторов при выборе банка также стоит обратить внимание на комфорт обслуживания. Банки первой десятки гарантированно предлагают клиентам онлайн обслуживание через онлайн-банкинг, мобильное приложение или мессенджер. Это очень удобно – без посещения отделения в режиме 24/7 пополнять или снимать депозит, а также получать начисленные проценты.

Как выбрать подходящий вид депозита

Чтобы выбрать оптимальный депозит, учитывайте:

• Размер первоначального бюджета. Принято считать, что депозит есть смысл открывать только при наличии больших сумм и на длительный период. Такое мнение ошибочно – на депозит можно положить даже зарплату за месяц и постепенно ее тратить. Банки предлагают специальные депозитные программы сроком на 1-3 месяца с суммой минимального взноса 100-500 грн. Например, если планируется трата в конце месяца, нужную сумму можно положить на депозит и до момента оплаты «заработать» пару сотен гривен. Большие суммы лучше вкладывать на срок от 6 до 18 месяцев. Как правило, для максимального срока процентная ставка несколько выше.

• Возможность снятия и пополнения. Депозит может быть не пополняемым или пополняемым. Пополняемый позволит увеличивать первоначальную сумму депозита в течение срока его действия. Это выгодно, если вы планируете накопить средства на крупную покупку. Также депозит может быть срочным или до востребования. Доходность срочных депозитов обычно более привлекательная. В тоже время депозиты до востребования позволяют в любой момент снять часть или всю сумму депозита без потери ранее начисленных процентов.

• Возможность капитализации процентов. Позволит ежемесячно прибавлять к телу депозита начисленные проценты, таким образом увеличивая общую сумму депозита для следующего периода начисления процентов.

Несколько примеров оформления выгодных вкладов

Поэтапная оценка собственных возможностей позволяет с пользой вкладывать личные сбережения. Редакция Минфина обратилась к банку ПУМБ с просьбой рассмотреть несколько кейсов и прокомментировать оптимальные варианты вложения средств.

Ситуация: Алексей хочет купить дачу.

Возможности: накоплено 200 000 грн. Подыскав подходящее предложение, Алексей договорился с собственниками на сделку в 215 000 грн, но продавцы хотят провести ее через 6 месяцев.

Цель: приумножить деньги

Решение:

Дмитрий Полищук, директор Департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ: Алексею больше всего подойдет депозит «Доходный». Это срочный вклад с максимальной доходностью. Открыв депозит со ставкой 16,5% годовых на 6 месяцев, через полгода «чистыми» у Алексея будет 213 318,89 грн. То есть для того, чтобы завершить сделку, ему понадобиться доложить менее 2 тысяч гривен.

Ситуация: Марина получила в наследство 100 000 грн. Она пришла к выводу, что деньги должны приносить постоянный доход.

Цель: максимально приумножить бюджет, и при этом иметь доступ к деньгам.

Решение:

Дмитрий Полищук, директор Департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ: В случае Марины подойдет краткосрочный депозит «Свободный Online» под 12% годовых. Депозит предполагает возможность свободного пополнения, а также частичного либо полного досрочного востребования с сохранением всех ранее начисленных процентов. Оформить депозит и управлять им можно в мобильном приложении ПУМБ Online. То есть Марина, загрузив приложение на телефон, сможет в любое время перечислить проценты на карточный счет или наоборот, пополнить депозит. Если девушка положит на депозит всю сумму, ежемесячные проценты будут составлять 767,5 гривен.

Внимание: банки вправе изменять условия открытия и ведения депозитного счета. Рекомендуем предварительно консультироваться со специалистами выбранного учреждения и использовать онлайн-калькулятор для подсчета прибыли.

Выводы

Хранение средств на депозитах – один из наиболее высоколиквидных способов инвестирования с самой высокой надежностью. Сегодня можно открыть гривневый вклад под 5-18% годовых на срок до трех лет. Депозит является надежной защитой бюджета от пустых растрат, кражи, инфляции, поскольку в процентной ставке уже учтены большинство рисков. В банке деньги надежно защищены, поскольку страхование вкладов — обязательное требование ко всем действующим финансовым учреждениям в Украине. В случае ликвидации и признания банка неплатежеспособным, Фонд Гарантирования вкладов физических лиц Украины гарантирует выплату до 200 000 грн, независимо от условий и длительности депозита.