Forward Bank нарастит кредитование, сохраняя консервативную риск-политику

— Недавно НБУ пересмотрел учетную ставку и предупредил о переходе к жесткой монетарной политике. Как это отразится на рынке, в первую очередь на кредитовании?

— На кредитовании розничного сегмента это значительно не отразится. Хотя, очевидно, что цена ресурсов для банков вырастет. К тому же буквально через несколько недель вступит в силу закон, который обяжет банки сформировать резерв под оформленный ранее частным лицом кредит в другом банке, если он плохо обслуживается. Будет сформирована единая база, с которой все банки будут обязаны работать. Поэтому физлицам я бы уже сейчас посоветовал поддерживать положительную кредитную историю. Так как вскоре станет невозможно обслуживать кредит только в одном банке и при этом не выполнять обязательства перед другими. Для сохранения возможности брать кредиты и иметь положительную кредитную историю придется «качественно» обслуживать займы во всех банках.

В сегменте кредитования юрлиц ожидаются другие более ощутимые новшества. При прочих равных условиях для банков покупка государственных ценных бумаг и депозитных сертификатов НБУ становится более выгодной и удобной. Во-первых, их доходность напрямую зависит от учетной ставки. Во-вторых, поскольку подразумевается, что государство – самый надежный заемщик, кредитуя его покупкой ценных бумаг, банки не обязаны формировать никаких резервов. А теперь давайте сравним, как сейчас будет выглядеть коммерческий кредит юридическим лицам. Согласно новым правилам банк обязан сразу сформировать резерв под выданный кредит, даже если это клиент с безупречной репутацией (юрлицо или физлицо). По мере обслуживания клиентом этого займа банк может постепенно расформировывать резерв. Кроме того, что нужно банку для кредитования государства посредством покупки его ЦБ? Один казначей и, может, еще «половина» юриста — просто и дешево. А если банкир кредитует коммерческие организации, ему нужны служба оценки залогов, нужен целый юридический департамент, служба оценки заемщиков — это все дорого, сложно и относительно долго. У банков снижается мотивация к кредитованию бизнеса.

— В 2017 году ваш банк показал убыток. С чем это связано?

— Эти убытки не являются следствием ведения бизнеса банком. Этот перекос был вызван приведением финансовой отчетности в соответствие с новыми требованиями НБУ, а также переходом на европейские стандарты, которые вступили в действие для украинских банков с 2018 года. У нас возник убыток в основном из-за необходимости доформирования резервов по кредитам, которые были выданы до 2014 года. Помните, тогда был огромный объем невозвратов? Уверен, что мы выйдем на безубыточную деятельность уже во втором полугодии 2018 года.

— Какова доля «просрочки» в портфеле потребительских займов, выданных в 2016–2017 годах?

— В этот период мы уже выдавали кредиты в рамках очень консервативной кредитной политики. Не только тщательно отбирали клиентов, но и серьезно подходили к оценке их общей кредитной нагрузки. Поэтому 97% займов, выданных за последние два года, погашаются своевременно и без критических отклонений от утвержденных в договорах графиков платежей. Именно это дает мне основания прогнозировать, что при соблюдении в 2018 году текущей риск-политики качество нового кредитного портфеля Forward Bank не изменится. Хотя у нас планируется дальнейшее наращивание розничного кредитного портфеля. В последние годы мы не кредитовали в ущерб риску и не планируем делать этого в текущем году.

—Ощущается ли ужесточение конкуренции между банками в сегменте кредитования физлиц?

— Безусловно, конкуренция растет. Даже те банки, которые не были активны в розничном кредитовании, постепенно наращивают обороты в этом направлении. Ведь сейчас розница и транзакционный бизнес — основной способ заработка при разумных рисках. Немаловажно, что небанковские финансовые компании, которые очень активно работают в данном сегменте, уже заняли довольно заметную долю рынка. Некоторые из них могут себе позволить телерекламу с огромными бюджетами — это говорит о серьезных намерениях. Но в итоге лидерство сохранят те банки и компании, которые будут более тщательно отбирать клиента, которые будут работать с заемщиком не «в одно касание», а смогут выстроить долгосрочные отношения, которые смогут максимально эффективно настроить каналы коммуникации и дистрибуции.

— Как вы оцениваете изменение уровня платеже- и кредитоспособности населения? Каковы ваши планы по наращиванию кредитного портфеля?

— Мы не наблюдаем каких-либо негативных тенденций в платежеспособности населения. В целом за последние пару лет она существенно не изменилась. С одной стороны, растут номинальные доходы — пенсии, минимальная зарплата. Но этот рост «съедает» дорожающая потребительская корзина. Проще говоря, заметного ухудшения нет, но и улучшения мы тоже не наблюдаем.

— Вы ранее упоминали о кризисе невозвратов 2014 года. Есть ли сейчас проблема, связанная с невозвратом денежных средств физлицами?

— Наоборот. Клиенты уже поняли, что кредитная история – это не пустой звук. Более того, заемщики-физлица стараются заработать больше и качественно обслуживать свой долг. Бывают случаи, когда один член домохозяйства зарабатывает деньги за пределами Украины и передает их сюда семье для обслуживания кредита.

— Будут ли нарастающие риски макроэкономического характера, о которых говорит НБУ, сдерживать кредитование?

— По нашему мнению, курс сохранит волатильность, но останется в пределах макропрогнозов НБУ. Поэтому заметного влияния на розничное кредитование не будет. Тем более, здесь ведь речь идет о небольших кредитах и невысокой долговой нагрузке: например, наш банк кредитует в среднем на 15–20 тыс. грн., а средний срок погашения такого кредита – 6–10 месяцев. Есть, например, в портфеле кредиты до 100 тыс. грн., но там и сроки погашения — до двух лет. Как правило, клиенты стараются как можно быстрее погасить займы, что позволяет не только сохранить хорошую кредитную историю, но и планировать новые покупки. В итоге это выгодно и заемщику, и банку.

— Банки постепенно возвращаются в нишу автокредитования, в ипотеку. Какой будет политика Forward Bank в этих направлениях?

— Мы не планируем возвращаться к крупным розничным продуктам, таким как автокредитование или ипотека. Стоимость и срочность ресурса — это общая проблема всего нашего банковского рынка: сейчас клиент готов брать машину в кредит не менее чем на 3 года, квартиру — от 5 лет. Но тот же «депозитный клиент» размещает банковский вклад, в среднем, только на полгода или год. У банков нет хотя бы среднесрочного ресурса (не говоря уже о долгосрочном). Должен разочаровать: не стоит особо рассчитывать на активное развитие этих направлений ни в 2018, ни в 2019 году. Кризисы 2008 и 2014 годов многому научили банкиров, и сейчас они вряд ли будут рисковать. Forward Bank в 2018 году внедрит основные инновации в области транзакционных продуктов. Совсем скоро вы увидите ряд новинок, а к IV кварталу мы также готовим несколько новых технологий.