«У клиентов поменялись приоритеты: они стали выбирать более стабильные банки»

Андрей Кашперук

На что рассчитывают банкиры в период экономического кризиса, как изменились требования к бизнес-заемщикам, кто может рассчитывать на кредит и как банк помогает клиентам справиться с временными финансовыми трудностями — рассказал «Минфину» Андрей Кашперук, руководитель департамента розничных продаж УкрСиббанка.

«Мы кредитуем ответственно: кредитные продукты предлагаем  клиентам с положительной кредитной историей и устойчивым финансовым и рыночным  положением»

— Проблемная задолженность юрлиц растёт, почему Укрсиббанк делает акцент на кредитовании малого и среднего бизнеса?

— Тут нужно понимать связь первого и второго вопроса. В целом, проблемная задолженность растёт. Статистика, которую даёт Нацбанк, небольшой рост — 3,1%. Общая проблемная задолженность составляет около 10%. Но если посмотреть более пристально,  то вы увидите, что по каждому банку ситуация разная. У нас проблемная задолженность по новому кредитному портфелю, т.е. по кредитам выданным с 2009 года, не изменилась. Она пока остаётся неизменной, на уровне 1% — абсолютно контролируемом. С 2009 года мы кредитуем  ответственно: кредитные продукты предлагаем  клиентам, которые попадают в наш портрет заемщика. Наши требования достаточно жёсткие но это оправданно. Если деятельность клиента, прозрачна, рыночные его позиции достаточно сильны, в структуре собственников нет никаких проблем год-два, не было судебных тяжб и так далее, тогда нет проблем — мы таких клиентов кредитуем. Причём мы сохраняем  одни из самых низких процентных ставок на рынке — 16,9% в гривне.

— 16,9% — это без скрытых комиссий, страховок?

Единственная реалия, которая в последнее время действительно повлияла на изменение подхода в кредитовании, это  отраслевые риски клиента— Сейчас мы говорим об МСБ. Здесь нет такого, как в потребительском кредитовании — ежемесячные или какие-то еще комиссии. Страхование объекта залога, конечно же, обязательно, но страховки по типу «финансовых рисков», «здоровья заемщика» и прочие, являющиеся фактически скрытыми комиссиями, отсутствуют. 16,9% — это реальная ставка по бизнес-кредитам в годовых. Цена привлечения ресурсов у нас достаточно низкая.

— Как вы оцениваете качество заемщика, исходя из наших реалий ведения бизнеса?

— Я знаю только одну украинскую реалию — это серая экономика. И, как это у нас называется, «управленческий учёт». Это наличные потоки, которые идут вне официальной отчётности. В методике, которую мы используем действительно не учитываются такие потоки.  Если клиент занимается «оптимизацией» налоговой нагрузки таким образом  —  это негативный фактор при принятии решения о кредитовании, ведь если клиент обманывает государство, наверняка он обманет и банк. Единственная реалия, которая в последнее время действительно повлияла на изменение подхода в кредитовании, это  какие-то отраслевые риски клиента. Например, связан ли его бизнес с Россией.  Глобальные наши подходы остаются теми же: стабильное ведение бизнеса, прозрачная прибыльная деятельность, стабильная структура собственности, положительная кредитная история, история работы субъекта хозяйствования — минимум 12 месяцев.  Наличие потоков клиента у нас в банке безусловно приветствуется.

— То есть у «внутреннего клиента» все же выше вероятность получить кредит?

— Когда мы говорим о заинтересованности в построении долгосрочных отношений с клиентами, мы имеем в виду такой вид партнерства, при котором банк способствует развитию клиента, сопровождая его деятельность, понимая потребности и финансируя его проекты.  Понимая и «зная» клиента, банк снижает для себя уровень риска при кредитовании, а это увеличивает вероятность получения финансирования.  На сегодня мы имеем большой опыт работы с просроченной задолженностью  так как имели в своё время наибольший портфель ипотечных кредитов и один из наибольший кредитных портфелей МСБ. Могу сказать, что если мы отказываем клиенту в кредите или не рекомендуем его брать, то клиенту действительно лучше кредит не брать. В этом случае банк — хороший финансовый партнер и консультант, потому что он не заинтересован забрать себе бизнес клиента либо объект залога, банк заинтересован в том, чтобы бизнес клиента максимально долго и успешно работал, а партнерство сохранялось.

«Стратегия разумного роста себя оправдала, тем более, что в следующем году ситуация в экономике будет улучшаться достаточно быстро»

— Раньше ваша кредитная политика была достаточно консервативной, уже сегодня банк заявляет о намерении расширить бизнес-кредитование. Насколько это своевременное решение, учитывая складывающуюся экономическую ситуацию?

— Стратегия, которую выбрал банк — это быть стабильным и надёжным финансовым партнёром для клиента с европейским уровнем качества клиентского обслуживания. На сегодняшний день эта стратегия  начала себя оправдывать. Банк оказался готов к нынешней ситуации, так как снижением рисков мы занялись еще несколько лет тому назад: мы избегали рисковых операций, хотя рядом активно с рисками работали наши конкуренты и даже иностранные банковские группы Стратегия разумного роста себя оправдала, тем более, что в следующем году ситуация в экономике будет улучшаться достаточно быстро, если правительство решит ряд ключевых вопросов: стабилизация ситуации на востоке, завершение избирательной кампании, борьба с коррупцией, «правильная» (направленная на развитие экономики) законодательная деятельность. В этом контексте важна ассоциация с ЕС, получение траншей и направление их на развитие экономики, стабилизация валютного рынка. Требуется позитивная динамика в сельском хозяйстве, переработке, промышленности. Мы будем усиливать и развивать присутствие в этих направлениях. Достаточно перспективно для банка сотрудничество с крупными мультинациональными компаниями.

— Существуют ли сейчас формальные ограничения со стороны вашего банка в бизнес-кредитовании, кому откажут в деньгах?

От заемщика требуется своевременно спрогнозировать ухудшение своей платежеспособности и в кратчайший срок обратиться в банк. Мы предложим варианты решения ​проблемыНикаких ограничений мы не вводили, кроме ряда проблемных регионов. Я имею в виду Донецкую и Луганскую области. В Крыму, с учетом стремительности событий, единственная работа, которая велась — дать возможность клиентам погашать задолженность, чтобы сохранить заемщикам позитивную кредитную историю.  В банке также была разработана схема поддержки клиентов в сегменте МСБ, которые столкнулись с  временными трудностями. Были внедрены  программы реструктуризации, отсрочки по основному долгу до 24 месяцев и т.д., что помогло снизить кредитную нагрузку для клиентов. Все эти схемы доступны абсолютно всем клиентам. Единственное, что требуется  от заемщика — своевременно спрогнозировать ухудшение своей платежеспособности и в кратчайший срок обратиться в банк. Мы предложим варианты решения проблемы.

— Банк ведь и сам заинтересован «договориться» с должником и как-то все-таки возвращать выданный кредит, не так ли?

— Да, банк всегда заинтересован в том, чтобы клиент оставался платежеспособным, поскольку  рост  просроченной задолженности вызывает рост резервов, снижение доходности операций и угрожает платежеспособности самого банка. Наша задача — не просто выдать клиенту кредит, но и максимально помогать ему оставаться платежеспособным на протяжении всего срока действия кредитного договора.

— Возможность получить кредит помогает привлекать новых клиентов на обслуживание в банк?

— У нас объемы привлечения клиентов выросли. У клиентов поменялись приоритеты: они стали выбирать более стабильные банки. Ранее на стабильность и надежность клиенты однозначно обращали меньше внимания. Выбор банка определяла преимущественно стоимость и, в какой-то мере, эмоции. Тогда как сегодня у нас наблюдается  очень серьёзный рост как клиентов, так и остатков на счетах — в особенности в сегменте СМБ  Пропорционально растут и объемы выдаваемых кредитов.

— Вы сможете назвать конкретные цифры?

— Без проблем. Прирост объема выдач кредитов — 40% к объему прошлого года, прирост количества привлекаемых клиентов — плюс 30% к объему прошлого года  Прирост потоков клиентов — 40 % к объему на аналогичный период прошлого года

— Вы имеете в виду cash flow?

— Да.

— В каких секторах вы ожидаете наиболее заметный рост?

— Я думаю, рост в агросекторе будет играть ключевую роль в компенсации потерь от падения в металлургии и машиностроении. Если политическое руководство страны решит вопросы, о которых я говорил раньше, Украина станет очень привлекательной страной для развития любого бизнеса, тем более, ассоциация с ЕС станет тоже отличным стимулом для роста.

— Многие банкиры говорят о существенных потерях в Крыму. Как вы пережили это?

Часть заёмщиков сменили валюту кредита на гривну, но осталось большое число людей, которые не верили, что доллар может вырасти до того уровня, который мы видим ​сейчасВернуть непогашенные кредиты нам будет сложно. Клиенты разделились на две примерно равные категории. Одна часть клиентов интересовалась, как погасить кредиты, переживали за сохранение позитивной кредитной истории, сохранение имущества, если оно было в залоге. Другая часть в первые же дни присылали нам обращения в духе: «мы — в России, а соответственно  ничего вам теперь не должны, просим остановить действие кредитного договора».

— УкрСиббанк уже прошел стресс-тесты Нацбанка, как там смотрят на эту ситуацию?

— УкрСиббанк, как вы уже знаете успешно прошел стресс-тесты. Если же говорить о влиянии ситуации с Крымом на положение дел в банке, то, вероятно, необслуживающиеся кредиты увеличат формирование резервов, что соответственно повлияет на финансовый результат. Но учитывая, что в Крыму мы имеем  менее 5% активов от общего объема — это влияние будет незначительным. Хотя, конечно, негативное влияние на финансовый результаты этого и наверное следующего года сохранится.  Однако стоит отметить, что кредиты, выданные в Крыму, ещё не безнадёжные, их судьба может решаться до конца года: будет ли это договор между странами, или Нацбанк даст возможность эти долги кому-то продать — я не знаю, но в любом случае эта ситуация может разрешиться с меньшими негативными последствиями для банковской системы.

«Если возникает реальная проблема с валютным кредитом из-за курса — обратитесь в банк, сохраните положительную кредитную историю»

— Что делать заёмщикам не из проблемных регионов, которые «не тянут» погашение кредита? Что посоветуете им делать?

— Я посоветую сразу, как только заёмщик видит возможное возникновение проблем, обращаться в банк и объяснять суть проблемы. У нас, например, есть различные механизмы помощи клиенту в сложных ситуациях. Если мы говорим о валютных заёмщиках, то УкрСиббанк и до нынешней ситуации с валютным курсом предлагал клиентам специальные условия по конвертации валютной задолженности в гривню, льготный курс для текущих погашений, специальный курс для погашений наперед и т.д.  

— Что банк может предложить заемщику, кроме смены валюты кредита?

— Мы предложим увеличить срок действия кредита, изменить схему погашения на аннуитетную, отсрочку по погашению тела кредита и т.п.

— Насколько серьезной проблемой для бизнеса стали курсовые скачки?

— Я могу оценивать, исходя из стресс-тестирования, которое мы проводили по своему кредитному портфелю в прошлом году. Мы видели, что клиенты выдерживают курс чуть выше 10 грн за доллар. На сегодня проблема из-за изменения курса валюты еще не проявила себя полностью. В ближайшие месяцы, очевидно, мы будем наблюдать рост цен, который впоследствии приведет к снижению потребления и бизнес-активности в целом.

— Как действовать клиентам, которые столкнулись с погашением кредитов?

— Я советую тем, кто не знает, как поступать — просто обращайтесь в банк. Те заёмщики, которые раньше брали кредит и успешно его обслуживали, достаточно грамотны. У нас была волна обращений заёмщиков с Юго-Востока в контакт-центры. Задавали вопросы о погашении кредита, если например, отделение не работает. Добросовестные заёмщики интересуются способами погашения. Соответственно, банк со своей стороны готовит решения для таких клиентов.

Беседовала Ольга Левкович