Имеют ли банки право повышать проценты по займам?

Вадим Березовик

 

Напомним, что на прошедшей неделе судебная палата по гражданским делам Верховного суда приняла в пользу физлица постановление №6-58ц12 по спору об одностороннем повышении кредитной ставки между Укрсоцбанком и клиентом его севастопольского отделения. Верховный суд встал на сторону заемщика и признал незаконным повышение процентной ставки по кредиту без согласия заемщика, а также обязал Укрсоцбанк пересчитать повышенные кредитные платежи и учесть их в счет погашения займа.

— Имеет ли банк право повышать процентные ставки по займам? Если да, то по каким причинам он это делает?

— В соответствии с действующим законодательством Украины (ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины, ст. 6 закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг») банки и небанковские финансовые учреждения не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору. Это положение не может быть изменено по соглашению сторон. Даже если стороны в кредитном договоре укажут условие, по которому банк приобретает такое право, данное условие будет считаться ничтожным, то есть не порождающим юридических последствий.

Впрочем, это касается только тех случаев, когда процентная ставка по кредитному договору является фиксированной (неизменна в течение всего срока кредитного договора). Если же стороны договорились о применении не фиксированной, а изменяемой процентной ставки, то банк имеет право увеличивать её размер в установленном кредитным договором порядке и с определённой в кредитном договоре периодичностью, а также с применением согласованного сторонами индекса, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки.

Данный индекс должен отвечать ряду законодательных требований, а именно: периодически (но не реже одного раза в месяц) публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через иные общедоступные регулярные источники информации; основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определять рыночную стоимость кредитных ресурсов; значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

Так, на практике в кредитных договорах банков в качестве индекса для гривневых кредитов используется устанавливаемая и публикуемая Национальным банком Украины на его официальном веб-сайте и в «Бюллетене Национального банка Украины» средневзвешенная процентная ставка по депозитам, привлечённым на счета домашних хозяйств, а также устанавливаемая компанией Thomson Reuters по методике, разработанной совместно с Национальным банком Украины на основе номинальных ставок рынка депозитов физических лиц, объявляемых ведущими участниками рынка банковских депозитов физических лиц,  индикативная ставка «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб» (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, або UIRD),  публикуемая НБУ на его веб-сайте в сети Интернет.

Следует отметить, что данные изменения для банков вступили в силу в январе 2009 года (в части недопустимости увеличения банками размера процентной ставки в одностороннем порядке) и в октябре 2011 года (в части введения понятий фиксированной и изменяемой процентных ставок). До января 2009 года действовавшее в то время законодательство позволяло банкам в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок по кредитам, если такое право было предусмотрено кредитным договором между банком и заёмщиком.

Так, в соответствии с прежней редакцией ст. 11 закона Украины «О защите прав потребителей» в договоре о предоставлении потребительского кредита могло быть указано, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учётной ставки Нацбанка или в иных случаях. Об изменении процентной ставки по кредиту кредитор должен был уведомить заёмщика в течение семи календарных дней от даты её изменения. Без такого уведомления изменение процентной ставки считалось недействительным. Сейчас такое изменение является неправомерным.

— Как часто случается, что банки поднимают проценты по кредитам без уведомления на этот счет заемщика?

— Сейчас в случае с фиксированной ставкой банки этого не могут делать не только без уведомления, но и без согласия клиента. При изменяемой ставке банки обязаны уведомлять клиентов об изменении размера процентной ставки не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Банк Форум строго придерживается законодательства Украины и не практикует повышения процентов по кредитам без уведомления об этом заемщика, ведь это нелегитимно и неэтично.

— Если заемщик отказывается подписывать с финучреждением допсоглашения на повышение процентов, как банк может разрешить эту ситуацию?

— При отказе заёмщика от повышения размера фиксированной процентной ставки у банка нет правовых механизмов принудить клиента к подписанию соответствующего допсоглашения. Так как действующее законодательство Украины (ст. 6 закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг») запрещает банкам и небанковским финучреждениям требовать досрочного погашения невыплаченной части кредита в случае несогласия заёмщика с предложением финучреждения увеличить процентную ставку. 

Единственное, что банки могут сделать — это прекратить дальнейшее кредитование, если речь идет о договоре на предоставление кредитной линии или овердрафта, в котором предусмотрено соответствующее право банка на односторонний отказ от дальнейшего финансирования.

— После решения Верховного суда (пример приведен выше), юристы отметили, что клиенты смогут судиться с банками даже в том случае, если они подписали допсоглашения по увеличению процентов. Как это отобразится на работе банков?

— Данное решение Верховного суда Украины, по моему мнению, не должно повлиять на банковскую систему, так как оно рассматривает частный случай и не носит правоприменительного характера. Суд удовлетворил иск заёмщика не потому, что признал неправомерным повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки, а потому, что банк нарушил порядок такого повышения, не уведомив заёмщика в порядке, предусмотренном кредитным договором и действовавшим в то время законодательством.

Собственно, из решения суда следует, что уведомление о повышении процентной ставки было вручено не заемщику, а другому лицу. Однако не исключено, что некоторые недобросовестные адвокаты (юристы) могут использовать данное решение для подстрекательства наивных заёмщиков к обречённым на провал действиям по обжалованию ранее проведённого банками правомерного (в соответствии с действовавшим на то время законодательством) повышения процентных ставок.   

Рубрику ведет Елена Куцая