При этом мы считаем, что большинство этих кредитов довольно неплохо покрыты залогами, несмотря на падение цен на недвижимость (если в качестве залога выступает ипотека). Глубину влияния кризиса и падения бизнеса на проблемность и платежеспособность заемщика определить сложно, поскольку финансовое состояние компании меняется очень быстро. К примеру, сначала некоторые предприятия совсем отказываются платить, потому как у них нет оборотных средств. Вместо реструктуризации они подают в суды, затягивают процесс разбирательства по делу. Позже у клиента находятся дополнительные финресурсы, и его поведение резко меняется — он уже готов идти на компромисс, мы садимся и рассматриваем возможные варианты реструктуризации долгов. При этом банк ни на секунду не оставляет без внимания отношения с этим клиентом — то ли на уровне бизнес-линии либо риск-менеджмента, юридической службы или службы безопасности.
У банка должна быть «длинная память» по отношению к недобросовестным заемщикам
Впрочем, бывают случаи, когда у компании есть возможность платить, но, пользуясь ситуацией, она просто отказывается цивилизованно общаться с банком. К сожалению, есть такие клиенты и в нашем банке. К примеру, один из недобросовестных заемщиков занимает лидирующие позиции в агробизнесе Украины. Собственники, топ-менеджеры компании не прекращают раздавать интервью в СМИ о том, какой хороший и стабильный у них бизнес, обвиняя банки, что те им не помогают, и даже декларируют отсутствие каких-либо кредитных задолженностей, и в то же время не обслуживают свои кредиты на основании решений судов, которые, мягко говоря, являются спорными и появляются как грибы после дождя почему-то именно по этому клиенту.
Еще в конце прошлого года мы предлагали таким клиентам реструктуризацию и давали четкий сигнал, что мы готовы ждать «финансовой оттепели» вместе с ними. Тем не менее они приняли решение идти в суды, инициировать «разборки» с кредиторами, акционерами, чтобы вообще ничего не платить банку. К сожалению, иногда собственники компании принимают решение пренебречь отношениями с банком и своей репутацией как заемщика. Видимо, они руководствуются принципом, что «война все спишет». По классической банковской теории, у банка должна быть «длинная память» по отношению к недобросовестным заемщикам. По западным стандартам, группа «Райффайзен» формирует так называемый black list или базу дефолтов заемщиков. Если завтра такие клиенты или их собственники захотят размещать евробонды, участвовать в IPO, продавать часть акционерного капитала, развивая свой бизнес, то мы настроены «помочь» такой компании и рассказать будущим кредиторам о ее поведении в прошлом. Конечно же, в рамках закона.
Сегодня банки перед лицом искусственных дефолтов клиентов готовы быть более открытыми по отношению друг к другу, формировать базы данных неблагонадежных заемщиков, опять же — принимать все меры, чтобы получить поддержку на законодательном уровне относительно конкретного доступа к таким базам данных и обмена информацией о клиентах.
Есть несколько причин, которые в будущем могут переломить весь этот негативный тренд. Во-первых, это состояние экономики. Когда есть стимул для развития бизнеса, клиенту нет смысла портить отношения с банками. Второй фактор, который может предотвратить желание уклоняться от обязательств, — усовершенствование судебной системы. Когда невыплаты кредитов были единичными случаями, было достаточно службы безопасности банка, чтобы вернуть заемщика в нормальное русло. Когда это стало более массовым, судебную систему стали использовать как метод затягивания споров, а не разрешения конфликтов. Бывает и по-другому: мы получаем необходимое судебное решение, но оно не выполняется. Сегодня мы не можем привести примеры, когда кто-либо из участников спора — заемщик, суды, исполнительные службы — нес ответственность за невыполнение решений судов.
Впрочем, таких клиентов немного, а массовым это явление назвать нельзя. Большинство заемщиков все же понимают, что возвращать кредиты необходимо — портить кредитную историю решается далеко не каждый бизнесмен.
Виктор Горбачев
заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль
Комментарии