Интервью с куратором Надра Банк Валентиной Жуковской

- Действительно, это постоянная горячая тема для обсуждения. Мне периодически говорят, что за возврат депозитов из «Надра Банка» требуют от 30% до 50% «отката». Мой третий приказ касался как раз этого момента - он установил уровни контроля над подобными операциями по всей сети.

Раз в месяц служба безопасности банка проверяет кассовые операции, которые касаются погашения депозитов вкладчикам, на предмет нарушения установленных процедур. Недели три назад мы попросили прокуратуру Шевченковского района проверить, были ли подобные действия в системе банка с начала временной администрации.

Все сотрудники оповещены о моем негативном отношении к этим вещам. Не думаю, что после принятых мер такие действия могут иметь серьезный масштаб.

- Какова судьба бывшего председателя правления Игоря Гиленко? Для населения это выглядит так: «Надра Банк» не возвращает депозиты, а Гиленко берет и уходит. Как же так? Он руководил учреждением и допустил, что банк дошел до ручки. Какая-то часть ответственности лежит на нем? Как минимум, была плохо выстроена система оценки рисков. Можно ли эти претензии перенаправить Гиленко, или это философский вопрос?

- Наверное, правильно было бы возложить на него часть ответственности. Председатель правления олицетворяет собой и стратегию банка, и принятие всех решений.

- А вы собираете информацию о деятельности Гиленко, или среди банкиров так не принято?

- Возможно стоило бы это делать и не увольнять его. Но дело в том, что временная администрация заходит на очень короткий период. Это не то же самое, что заходит председатель правления, особенно когда время хорошее. Он смотрит на банк, строит пятилетние планы. А временная администрация - это шесть месяцев моратория. Первый день пришел - сто пятьдесят звонков, во второй - двести, в третий все знакомые узнали - триста.

В целом, усилия администратора все-таки направлены на другие вещи. Я думаю, это не задача временной администрации искать компромат на Игоря Гиленко. И все же банк будет вынужден обращаться за помощью к правоохранительным органам по ряду кредитов. Тогда уже и вопросы появятся.

- Вот мы заговорили о правоохранительных органах. Выводились ли из банка активы? Не обязательно, что их санкционировал руководитель банка.

- Скорее, есть вопросы по поводу рискованной кредитной политики. Были приняты решения, возможно, изначально формирующие высокую вероятность возникновения проблем.

Честно говоря, в период бума кредитования ряд активов был защищен с точки зрения рыночной стоимости. Это и земля, и недвижимость. Они оценивались высоко и считались качественным залоговым инструментом.

- Это вы про коттеджные городки?

- Нет. Многие просто покупали землю с учетом ее инвестиционного потенциала. Сегодня возьму за две тысячи долларов сотку, завтра она вырастет втрое. Вспомните скорость, с которой дорожала земля, - на 60% в год, на 100%. Кредит выдавался, грубо говоря, под 15% - вот вам спекулятивный доход.

Это не только проблема «Надра Банка» - сегодня это проблема сегмента. Не зря западная практика учит диверсифицировать кредитный портфель. Конечно, удельный вес таких активов должен быть достаточно низким, чтобы не оказать значительного негативного влияния при изменении движения рынка. Сейчас рынок идет против таких активов. И, конечно, в этом плане нам будет тяжело.

Сработала классическая формула: сила легко превратилась в слабость. Поверьте мне, иностранные банкиры всегда обращали внимание на ипотеку. Считалось, что это надежный актив, потому что люди в последнюю очередь отказываются от своего дома.

- «Надра» еще год назад платил 18-20% годовых по депозитам населению. Это означало, что доходность от вложений должна быть хотя бы 30%. А что давало 30%? Допустим, недвижимость, земля. Во что еще вкладывал банк?

- На самом деле, у «Надра Банка» очень хороший портфель кредитов физлиц. Средняя сумма выданных банком ипотечных займов для физлиц составляет около 54 тысяч долларов, автокредитов - 11,5 тысячи долларов.

Из суммарных активов в 24 миллиарда портфель физических лиц достигает 15 миллиардов и неплохо обслуживается. Понятно, что мы начали меньше получать от этого портфеля, потому что пошли на программу реструктуризации. Понимая, что людям очень тяжело обслужить ипотечные и земельные ссуды на 25-30 соток.

Столько программ реструктуризации, я думаю, не имеет ни один банк, ведь перед ними не стоит столь остро вопрос выживания. Мы ставим цель вернуть базовый ежегодный платеж практически на тот же уровень, что и до кризиса.

Удлиняем тело кредита, пролонгируем, берем только проценты, снижаем на 30% тело займа, особенно по кредитам до 100 тысяч, по которым люди покупали для себя. То есть, огромное количество программ.

- По юрлицам тоже?

- По юрлицам разный портфель сегодня. Есть хороший портфель по клиентам, которые уже проходили разные виды кризисов за 10-15 лет своего существования, поэтому и к нынешней ситуации относятся спокойно.

В первую и вторую недели работы в «Надра Банке» я встречалась с клиентами, у которых значимые кредитные портфели. Паники из-за прихода временной администрации у них не было. Многие произвели хорошее впечатление. Мы выстроили процедуру общения, предложили им много программ.

Основное наше желание - дать клиентам доступ к их замороженным деньгам. Когда я зашла, отложенные требования по выплате составляли около 2 миллиардов гривен, притом что на корреспондентском счете было не более 85 миллионов.

- Это те, по которым выставлены платежные поручения?

- ...и не исполненные банком. На счетах корпоративных клиентов было 1,8 миллиарда гривен. Для клиентов это деньги живые, настоящие, для нас - балансовые, виртуальные. Клиентам эти деньги нужны как воздух, ведь они на них рассчитывали.

А сейчас еще и кризис, который и без того сильно ухудшает их положение. Все это мы понимаем и стараемся найти хоть какой-то механизм, чтобы вернуть деньги в банк. За время с 1 октября 2008 года до входа временного администратора ликвидность банка существенно понизилась.

Физическими лицами за этот период было снято 1,9 миллиарда гривен, юридическими - 2,5 миллиарда. Сами понимаете, после этого восстановить ликвидность, конечно же, очень сложно.

- Они ушли, но не забрали деньги?

- Нет, эти деньги банк терял, когда платежи еще двигались. Если посмотреть на баланс, явно видно, как «Надра Банк» просто падает. Как будто из банка уходила жизнь. Деньги уходили под любым предлогом.

Мы для Мирового банка готовили презентацию, где четко видно, как уходили деньги, и как сегодня растут остатки. Опираясь на эти данные, мы разработали четыре сценария - от рекапитализации до ликвидации. Мы посчитали, во сколько обойдется каждый сценарий.

«Рекапитализация является самым оптимальным вариантом»

- Уже понятно, что рекапитализация состоится. Что будет после этого?

- Для «Надра Банка» рекапитализация является самым оптимальным вариантом. Первое - она дает банку вторую жизнь. Второе - банк получает нового собственника, и это хороший месседж для рынка.

Он говорит вкладчикам: да, сегодня есть временные трудности в системе, но государство правильно понимает важность ваших денег для развития экономики.

Когда начнется процесс рекапитализации нескольких банков, будет продемонстрировано понимание, что правительство и Нацбанк справляются с проблемами. Это очень важная процедура, которая дает рынку понятный сигнал: бывают сложности, но мы знаем, как с этим работать.

Кризисы были во все времена. Америка сегодня тоже переживает трудности, в Великобритании национализированы несколько банков.

- Не станут ли вкладчики массово забирать деньги из банка, когда истечет срок моратория?

- Часть людей так и сделает. В силу разных причин. Например, «один раз пережил такой стресс и больше не хочу».

Ключевой вопрос - когда восстановится уровень доверия. И сделать это должно государство. Не может знать вкладчик, который принес 5 тысяч гривен, как решать такие проблемы. Он просто доверяет деньги.

- Долго ли, по-вашему, продлятся стадии падения и стабилизации?

- Трудно сказать. К сожалению, мы живем в сложной обстановке, в разных выборных процессах.

В любом случае, развитие украинской экономики не заканчивается. За два года кредитного бума мы успели сделать очень мало. У страны все еще большой инвестиционный потенциал. Все должно вернуться. Как учит макроэкономика, сначала кризис, потом стабилизация, а потом оживление и взрыв. Эти четыре стадии мы должны пройти.

Думаю, с ноября страна находилась в преддверии кризиса. Сегодня слово «кризис» знает каждый. Вот мы в банке сократили административные затраты приблизительно на 20 миллионов гривен в месяц. Сокращена зарплата на 50%.

- Всем поголовно?

- Административным путем. Я читала в интернете заголовки: «Надра» увольняет сотрудников пачками". На самом деле, это базовые вещи для любого бизнеса.

Они сложны с морально-психологической точки зрения. Ты должен сказать, что у человека нет работы. Конечно, это нелегко, но это рынок. Приходит понимание, что ты живешь не по средствам, и нужно на это быстро реагировать.

Я встречаюсь с клиентами и вижу, что многие из них сгруппировались, оценили свои возможности, от многого отказались, стали жить проще. Нашли баланс на новом уровне, пусть и на более низком.

- Правильно ли я понимаю, что до выборов мы из кризиса не выберемся?

- Думаю, да. Бизнесы «заморозятся». Сегодня никто не ждет чудес до конца 2009 - середины 2010 года.

«У нас нет времени на совещания»

- Хотелось бы понять ваши личные мотивы. С одной стороны, заходить в столь проблемный банк - это большой риск. Можно не вытянуть. С другой стороны, мало денег за большую головную боль...

- Я могу предоставить справки о моей зарплате здесь и в Укрсоцбанке. Это даже не небо и земля.

- Зачем тогда вы сюда пришли? Вы понимаете все эти риски?

- Понимаю. Это действительно большой риск для репутации. На самом деле, у меня было хорошее предложение, и в феврале я должна была выйти на новую работу. Но за день до этого я получила предложение относительно «Надра Банка».

- От кого, если не секрет?

- От заместителя главы НБУ Шаповалова. Я не знаю, как это вышло (смеется). Когда я ушла из Укрсоцбанка, возник перерыв. Появилась возможность встать в девять, в десять пойти поплавать в бассейн, в одиннадцать встретиться с подружкой, посмотреть в окно на снег. А теперь в восемь тридцать нужно начинать совещание.

«Надра Банку» нужен был человек, который видел, как создавалась отрасль. По структуре продуктов он, как и многие другие учреждения первой десятки, очень похож на Укрсоцбанк.

Я понимала, что Нацбанку тяжело найти подходящего человека. Из свободных людей на рынке мой уровень подготовки оказался наиболее оптимальным.

- При назначении шла речь о том, что после возврата банка к нормальному функционированию Валентина Жуковская останется его руководителем?

- Нет, и не идет. И я считаю, что это преждевременно.

- А какова ваша позиция?

- Моя позиция - банк должен быть спасен. Однозначно, при помощи государства. У нас есть группа нормальных иностранных акционеров, фондов. Они верят в украинскую систему и хотят поддержать банк.

Их задача - определить, как правильно сформировать менеджмент, чтобы вызывать доверие. Я на эту позицию, честно говоря, не претендую. Мне хочется, чтобы этот менеджмент смог дать банку то, чего он заслуживает.

При всех проблемах банк привлекает вкладчиков, создает отделения. Да, он страдает из-за созданных ранее слишком лояльных продуктов, например, по ипотечным ссудам.

В свое время молодые семьи бились над вопросом, как получить квартиру. А сегодня банки дали им такую возможность. Я считаю, что люди, которые взяли тогда кредиты, выиграли.

На все вещи нужно уметь смотреть издалека, потому что текущий момент не всегда формирует адекватное восприятие ситуации. Пройдет 5-10 лет, человеку будет 40 лет. А квартира уже есть, дети растут, все решено, понимаете? Да, пришлось пережить этот кризис. Наверное, было нелегко.

- Вы наверняка будете гордиться тем, что вытянули «Надра Банк».

- Всегда хочется иметь ордена и быть причастным к великим делам, но, честно говоря, не в этом суть.

«Надра Банк» каждый день борется за жизнь. Истекли два месяца работы временной администрации, и у нас есть позитивные результаты.

С 21 апреля мы возвращаем пенсионерам депозиты в сегменте до 5 тысяч, с мая - в сегменте от 5 до 15 тысяч. И одноразово 50% от доходов по вкладам в сегменте до 20 тысяч гривен.

Сегодня многие наши клиенты - очень серьезные, значимые люди, у которых в банке большие вклады. Они терпеливо ждут развязки.

- Эти вклады больше 150 тысяч гривен?

- Выше 500 тысяч. Это люди имеют постоянный серьезный доход и сегодня хранят у нас вклады накопительного характера. Эти люди понимают, что проблема есть, но уровень терпения у них выше.

У нас очень много мелких вкладов. Сегодня мы их сегментировали с шагом по 5 тысяч: 0-5, 5-10, 10-15, до 50. Для них ищем решения, потому что, в основном, это вклады пенсионеров - банк выплачивал очень много пенсий от Пенсионного фонда. И это наша головная боль.

Мы ищем, как и сколько этим людям вернуть. Сейчас возвращаем по 20% процентов вклада, а остальные суммы пролонгируем на шесть месяцев. Планируем через четыре месяца вернуть следующую часть.

Когда встречаюсь с вкладчиками, то искренне говорю: я понимаю проблемы всех клиентов, но, в первую очередь, мы начинаем помогать менее защищенным слоям населения. С держателями больших вкладов будем искать компромисс.

- Вкладчики вас сильно беспокоят?

- Сегодня уже не очень. В первые дни я не успевала заряжать батарею мобильного телефона.

Важно не только достучаться до временного администратора, но и чтобы человек понимал, как работает система. Наш комитет по жалобам принял 20 тысяч жалоб во всех регионах. Мы всегда выплачиваем деньги по очень сложным случаям, связанным с заболеваниями, детьми. Детским домам все выплачиваем.

Кроме того, каждую пятницу я общаюсь с клиентами. Очень тяжелые встречи бывают, не всегда легко отвечать на вопросы. Еще можно зайти на сайт, там есть рубрика «Задай вопрос временному администратору».

- До вас вопросы доходят?

- Да, мы стараемся систематизировать вопросы, ведем открытую политику. Каждую пятницу готовим пресс-релизы об итогах работы временной администрации. Отправляем их внешним и внутренним кредиторам.

- То есть, ваш день наполнен встречами с клиентами?

- Нет, у нас для этого есть несколько часов в неделю. Первая половина дня уходит на внутренние вещи. «Надра Банк» - это сегодня такая машина, которую мы перебираем по частям. Сначала ипотеку смотрели, потом еще что-то.

Например, ситуации, когда у фирмы есть кредит, а учредитель держит депозит. Предлагаем им программы, которые позволяют и здесь, и там закрыть вопрос.

У временного администратора всегда мало времени. В нормальном банке есть коллектив, общие интересы, беседы. Здесь же время настолько спрессовано, что нет возможности тратить его на совещания.