В «проблемном» долгу перед банком

По оценкам разных экспертов, более 50% всех банковских активов, задействованных в потребительском и ипотечном кредитовании«, уже в 2009 году могут быть безвозвратно утрачены для банковского сектора.

Вместе с тем, существенные потери ввиду возникновения кредитных »проблемок«понесут и граждане, ведь эти долги кредиторы украинцам явно не забудут. Поскольку государство вмешиваться в решение этого обострившегося конфликта с «мудрым конструктивом» не собирается, и при этом, лишь усугубляет ситуацию, кредиторам и заемщикам придется самим искать условия для взаимовыгодной «мировой».

Общая ситуация такова: в октябре текущего года совокупный долг заемщиков резидентов Украины перед банками составил 204,7 миллиарда гривен. Из них более 80 миллиардов — ипотечные кредиты.

По разным оценкам, портфель «проблемников» в третей-четвертой декадах текущего года увеличился в среднем на 20—30%. При этом, согласно официальных данных регулятора, на данный момент нормативное значение этого показателя не превышает 2% допустимого. Верится с трудом, поскольку, на сегодняшний день видна только вершина «айсберга». Пик «невозвратов» ожидается на весну — лето 2009 года.

Кроме того, не стоит забывать, что Национальный банк оценивает размер «проблемки» исходя из общего объема выданных кредитов в соотношении с балансовой просроченой задолженности, потому на выходе показатель получается значительно меньше реального. Более точными данными располагают эксперты коллекторских контор и бюро кредитных историй.

Согласно статистике Международного бюро кредитных историй, доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банков составляет 10,35%. А по оценке коллекторов, этот процент уже сегодня превышает показатель 15% и отмечается тенденция к росту.

«Договориться нельзя прятаться». Решать, где между этими словами поставить запятую — личное дело каждого украинского заемщика. Однако, как первый, так и второй варианты поведения в случае возникновения «очень проблемной» задолженности неоднозначны. Договориться с кредитором, который привык развиваться, зарабатывая на финансовой нужде граждан, без сомнения, очень сложно. Прятаться… разве что заемщик и до возникновения неприятного инцидента планировал сменить фамилию, пол, лицо, место жительства — в таком случае можно рискнуть. Вместе с тем, если человеку больше по нраву размеренный, добропорядочный образ жизни — ударяться в бега или прятаться за закрытой входной дверью явно не стоит.

Получается, одним из приемлемых выходов из неприятной ситуации должен стать диалог, нацеленный на взаимоприемлимый компромисс. Такой выход из положения заемщикам, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию, советуют эксперты отечественных бюро кредитных историй. Мол, приемы дипломатии еще никто не отменял, кроме того, в «интересное» положение кроме клиентов банков, попали и сами финучреждения.

Аналитики банков прекрасно понимают, что в ближайшие полгода-год активные финансовые поступления их структурам «явно не светят», причем, как извне, так и изнутри. При этом, отобрав у граждан залоговое имущество, под которое выдавался кредит, вернуть затраченные на него средства в полной мере, и даже по себестоимости товара не удастся. Товарный рынок уже через несколько месяцев будет переполненный конфискованным у горе-заемщиков «секондом».

Плюс, традиционная розница в борьбе за покупателя пойдет на любые акции и скидки, лишь бы выжить в смутные времена. Тем временем, кошелек потребителя уже посажен на суровую диету. Потому, никакими уговорами и предложениями не заставить главу семьи, не уверенного в завтрашнем дне, потратить лишнюю копейку из семейного бюджета. Кому, спрашивается, понадобится банковский конфискат? А сколько времени, средств и нервов придется затратить на судебно-бумажную возню, чтобы вернуть крохи банковского капитала, растраченного на потребительское кредитование? Вывод — смелее вперед, договариваться с банком. Специалисты кредитных бюро в налаживании конструктивного диалога с кредиторами видят еще один плюс для заемщиков — в формировании «ходовых» кредитных историй.

«Желание заемщика реструктуризировать долг в связи с возникшими объективными финансовыми трудностями будет говорить о нем, как о сознательном, ответственным, дисциплинированном плательщике, что обязательно позитивно скажется на качестве его кредитной истории. Более того, в электронный вариант кредитной истории можно вписать не только факт изменения условий возвращения кредита, но и причины, побудившие заемщика пойти на такой вынужденный шаг. В ней можно оставить свои комментарии относительно сложившейся ситуации.

Поверьте, кредиторы, как настоящие, так и будущие будут иметь на хорошем счету такого заемщика, особенно в условиях возрастающей кредитной проблемки», — убеждает директор по развитию бизнеса ЗАО «Международное бюро кредитных историй» Олег Кальченко. При этом, по словам эксперта, у банка в ходе переговоров сегодня можно «выторговать» довольно таки приемлемые условия реструктуризации долга.

Если же идти на «мировую» с банками заемщик в силу личных соображений не намерен, стоит морально и юридически подготовиться к прохождению нескольких кругов «банковско-коллекторского ада».

Лидия Погребняк