Финтех-индустрия: как она развивается в Украине и мире

О перспективах дальнейшего развития цифровизации в финансовом секторе «Минфину» рассказал Дмитрий Гриджук, CEO INTENS Institute.

Ситуация на глобальном рынке финтеха

На рынке финансовых технологий в мировом масштабе наблюдается глубокая рецессия, из-за которой лидеры этого сегмента понесут колоссальные потери. Повышение учетных ставок по центробанкам многих стран и значительная инфляция приостановили поток инвестиций в финтех-стартапы и существенно снизили капитализацию ведущих финтех-компаний. По данным Financial Times, почти $0,5 трлн просто исчезли из активов финтех-гигантов.

Так, шведская Klarna, популярность которой резко выросла на рынке BNPL, привлекла новое финансирование лишь на $7 млрд, что значительно ниже прошлогодней отметки в $45,6 млрд. Компании пришлось уволить 700 сотрудников, или 10% общего штата.

Технологичная компания Stripe, которая стала самым дорогим стартапом в США, в июле потеряла 28% своей внутренней оценки. Так что внутреннее падение курса ее акций до $29 против $40 в 2021 году снизило предполагаемую оценку Stripe до $74 млрд, по сравнению с $95 млрд — последней оценкой независимых инвесторов.

Британская Wise дебютировала на Лондонской фондовой бирже еще в начале 2021 года с рекордной начальной стоимостью £8,75 млрд ($11 млрд). Однако с тех пор стоимость акций упала на колоссальные 60%. Также упали акции австралийского провайдера BNPL компании Zip — на 80%. Эта компания также была вынуждена отказаться от своих планов выкупить американского конкурента Sezzle Inc. из-за резкого роста финансового давления, вызванного стремительной инфляцией.

Рыночная капитализация популярной брокерской компании Robinhood в 2022 году упала примерно до $6 млрд. После IPO в конце июля, когда стало известно об убытках на более чем $3 млрд, акции Robinhood упали более чем на 80%. В настоящее время ее рыночная стоимость на 85% ниже, чем год назад.

Стратегия финтеха в Украине

Отечественные финтехи направляют свои усилия на инновации, способствующие диджитал-развитию финансов.

Какие же именно проекты будут формировать финтех-будущее Украины? По мнению экспертов мирового рынка капиталов и специалистов НБУ, основными из них являются:

• Модернизация инфраструктуры платежей или переход на новое поколение системы электронных платежей в режиме 24/7 и на основании международного стандарта ISO 20022. Это позволит обеспечить более тесное взаимодействие украинского и европейского финансовых рынков и откроет доступ их участников к дополнительным инструментам проведения международных платежей. Помимо этого, это позволит интегрироваться в Единую зону платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA).

• Внедрение концепции оpen вanking, которая предусматривает открытие отечественными банками своих API для других лиц, которые предоставляют платежные услуги, и предоставление возможности подключаться к интерфейсам банковских сервисов, обмениваться с ними данными каждому участнику рынка, который предоставляет платежные услуги и у которого есть на это разрешение регулятора.

• Развитие RegTech, которое создаст благоприятную среду для внедрения на рынке финтех-решений, которые позволят повысить эффективность соблюдения регуляторных требований, снизить затраты на комплаенс, оптимизировать внутренние процессы и работу с клиентами, и т. д.

• Использование моделей удаленной идентификации и верификации, что стало чрезвычайно актуальным вопросом из-за перемещения украинцев за границу и внутри страны в результате войны.

• Переход к безбумажным технологиям в финансовом секторе, чтобы избежать предоставления услуг генерирования так называемого бумажного следа. Это уменьшает издержки компаний, а также повышает корпоративную ответственность участников финансового рынка.

• Внедрение Регуляторной песочницы, платформы для тестирования услуг, технологий и инструментов на платежном рынке, основанных на инновационных технологиях. Функционирование этой платформы предполагает тесное взаимодействие регулятора со стартапами и ведущими участниками финтех-рынка, способствует расширению перечня инновационных финуслуг и появлению все более технологичных участников финансового рынка, что усилит цивилизованную конкуренцию.

Ключевые векторы цифровой трансформации

Использование Украиной новейших технологических систем, в том числе в финансовой сфере, делает эти хайтеки трендовыми и востребованными. Уже сегодня можно определить тенденции, которые повлияют на общество в ближайшем десятилетии.

Так, американская консалтинговая компания Gartner, которая специализируется на рынке информационных технологий, определила список инноваций, которые помогут в достижении диджитализации. К таким ключевым сферам эксперты компании относят иммерсивные технологии (виртуальную реальность), автоматизацию искусственного интеллекта (AI) и развитие цифрового бизнеса. Если подробнее, то основными маркерами этих направлений являются:

Для мира виртуальной реальности ключевые:

• децентрализованная идентификация — система аутентификации, которая использует блокчейн, технологию распределенных бухгалтерских книг или цифровые кошельки;
• «цифровые люди» — интерактивное моделирование деятельности людей искусственным интеллектом;
• метавселенная;
• невзаимозаменяемые токены (NFT);
• Web3.

В рамках автоматизации искусственного интеллекта к определяющим, по мнению экспертов, относятся:

• концепт причинно-следственных связей в AI;
• фундаментальные модели;
• генеративное программирование;
• генерация кода машинного обучения.

Что касается развития цифрового бизнеса, то здесь представлены технологии, которые помогают компаниям сделать этот бизнес эффективным и прибыльным:

• экосистемы облачных данных;
• Augmented FinOps (автоматизирует традиционные концепции DevOps по финансовому управлению, бюджетированию и оптимизации расходов благодаря применению искусственного интеллекта и методов машинного обучения (ML);
• вычислительное хранилище (CS);
• сетчатая архитектура кибербезопасности (CSMA);
• динамичное управление рисками (DRG);
• OpenTelemetry (набор инструментов и интерфейсов для прикладного программирования (API)), а также комплектов разработки программного обеспечения (SDK).