tsiprivuz
Кирилл Ципривуз
Зарегистрирован:
16 июля 2010

Последний раз был на сайте:
3 декабря 2013 в 07:44
Директор компании
21 июля 2010, 10:04

Вот Вы говорите - «реструктуризация»...

Прочитал в Векипедии определение слова реструктуризации — понравилось.

Очевидно, что изменившиеся в условиях кризиса экономические отношения и возможность обслуживать свои обязательства, меняют и рынок долговых отношений — если можно так назвать работу с проблемной задолженностью.

Причины очевидны:

— девальвация курса внутренней валюты (гривна, рубль и тд) и как следствие изменение размера обязательства по сравнению с размером дохода (DBR с 30% сразу подскочил до 70 %)

— уменьшение или сокращение, в том числе потеря доходов

В данном случае хочу сказать несколько слов в пользу должников (но «хороших», что имею ввиду уточню далее) — даже надежный заемщик, получавший кредит до кризиса никак не мог спрогнозировать такое развитие ситуации и ему в первую очередь нужна помощь со стороны банка.

Учитывая существующую догму (скорее даже подтвержденный факт) — что большая часть людей (заемщиков) платит и принимая во внимание уровень их финансовой грамотности и невозможность предугадать последствия кризиса — можно сделать простой но весьма ценный вывод — если им помочь и пойти на встречу — банк получит двойную выгоду:

— сохранение уровня просрочки в условиях кризиса (что нереально сложно с учетом остановки кредитования);

— удержание клиентов;

Обратимся к фактической стороне сегодняшней ситуации — практически каждый розничный банк предлагает сегодня схему реструктуризации долга — это безусловно свидетельствует о понимании банками вышеуказанных очевидных проблем клиентов.

Как мне кажется сложность возникает в том что финансовый кризис провоцирует психологический — везде кризис: значит и мне можно не платить. Как правильно отделить тех заемщиков кто реально испытывает трудности от тех кто маскируется?

Можно конечно проверять — но это долго и сложно, можно верить — но это экономически нецелесообразно? Может заново оценивать кредитоспособность заемщика -возможно да. Что может служить проверкой или фактом доказательства тех или иных обстоятельств.

Вы будете смеяться — мне кажется ответ прост как божий день — пример работы банков группы Сосьете Женераль — простое интервью с кредитным консультантом — когда заемщик может четко объяснить и понимает суть и возможность исполнять обязательства в условиях кризиса — вот лучший скоринг.

Безусловно таких специалистов необходимо обучить и подготовить для такой процедуры андеррайтинга — но я уверен это самый лучший способ.

Когда заемщик может вразумительно ответить и дать информацию:

— о своем доходе (возможно совокупном)

— расходах

— понимании сроков и ставок 

Что может быть лучшим доказательством что он будет исполнять свои обязательства.

Сейчас помимо банков основным каналом продвижения такой формы работы с должниками выступают коллекторские компании, безусловно на первоначальном этапе реструктуризация не предлагается, сначала вопрос идет о погашении просрочки по телу или части штрафов (зависит от банка) а уже потом такой должник имеет права расчитывать на реструктуризацию.

Просмотров: 1556, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (18)

+
+14
stalkerstas
stalkerstas
21 июля 2010, 10:22
Запорожье
#
Пример из жизни моего хорошего товарища — спутали ФИО (отличие в одной букве в фамилии) и доставали человека несуществующим долгом целый месяц (звонки по несколько раз в день, особенно его раздражали вечерние звонки). Переговоры и убеждения о том, что перепутали фамилию ни к чем не привели, пока к вопросу не подключили родственника из генпрокуратуры, и только после его вмешательства звонки прекратились. Но при этом коллекторская контора даже не извинилась (она, кстати, типа входит в ТОП 3 в Украине). Это на тему профессионализма этих контор. Как такое могло случиться — так и осталось загадкой, т.к. у него никогда не было никаких отношений с банком, от имени которого ему звонили.
+
0
regulator
regulator
21 июля 2010, 14:03
Днепропетровск
#
Прочтите мой комментарий в предыдущем блоге г-на Ципривуз. Правда обошлись без ген прокуратуры!
+
+8
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
21 июля 2010, 14:38
Киев
#
мы в таких случаях быстро находим выход — есть инн заемщика это единственный уникальный индентификатор
+
+14
stalkerstas
stalkerstas
21 июля 2010, 14:40
Запорожье
#
Хороша ложка к обеду. Я не про теорию говорил («мы в таких случаях быстро находим выход»), а про практику. А практика показывает, что теорию, что и как делать знают только руководители. А те, кто под ними — мягко говоря не понимают что они и делают и что говорят. Типа «сказали копать — будем копать».
+
+11
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
21 июля 2010, 15:38
Киев
#
согласен — вы смотрите в десятку — персонал сейчас очень сложный, ничего не умеют и самое обидное не хотят… а амбиции очень большие. Уровень потребления созданный родителями не позволяет им продавать себя дешево — а зарабатывать деньги никто не хочет учиться :)
+
+4
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
21 июля 2010, 15:40
Киев
#
а по практике — если оператор видит ошибку он безусловно проверяет контакт, если ошибка (банка или контактной информации) очевидна ему не выгодно тратить время на такого должника
+
+4
stalkerstas
stalkerstas
21 июля 2010, 15:45
Запорожье
#
Может и не выгодно, но при этом же надо разобраться в проблеме — а для этого надо как минимум мозги иметь и желание. А зачем это парню или барышне в возрасте 20-22 года (а то и моложе) в call-центре — разбираться в чужой проблеме? Сказали копать — будем копать.
+
0
Odyssey
Odyssey
21 июля 2010, 10:30
odyssey, zp.ua
#
Правильно, а как иначе? Финансовые трудности заёмщика возникают не за 24 часа и признаки приближения онных видно из далека.Если заёмщик откровенно игнорирует платежи, спит спокойно не думая о путях выхода из ситуации-от реализация залога, до поиска альтернативных путей заработка, то это клиника и жесткий подход к нем скорее нужен, чем возможен…
+
0
Odyssey
Odyssey
21 июля 2010, 10:52
odyssey, zp.ua
#
К сожалению на глазах два примера-человек, взявщий кредит наличкой(около 30 тыс) и благополучно спустивший их в ночных клубах и автоматах… Всегда под шафе и в окружении девиц и естественно на полном марозе… Дома не живёт, снимает квартиру с дамой, а мать отвечает на вопросы. И другой, у которого ипотека, маленький ребёнок и есть рессурс до конца года, но уже и с банком решен вопрос по пролонгации, на всякий случай и альтернативных вариантов хватает, вплоть до продажи квартиры родителей и совместной с ними жизни, даже потенциальный покупатель есть… Уверен, всё у него получится и через несколько лет купит родителям такую же квартиру.Жизненная позиция и подход к проблеме правильный…
+
0
397nepman
397nepman
21 июля 2010, 11:37
nepman, Донецк
#
А если-, сразу в петлю?!
+
0
Odyssey
Odyssey
21 июля 2010, 16:11
odyssey, zp.ua
#
не обязательно… но прятаться это последнее дело…
+
0
Владимир  Беляминов
Владимир Беляминов
21 июля 2010, 13:47
Харьков
#
Главное, чтобы заемщик сам осознавал всю ситуацию, а банк не выглядел в его глазах Змеем-Горынычем.
Конечно, банкам важно фиксировать объем просрочки и уже иметь хотя бы +- ее прогнозное значение, но все же не стоит забывать, что банк нужен реальный и живой ресурс, пусть даже небольшой, но постоянный. Шаг навстречу делать все, и банк и клиент. Первый должен понимать, что запугав клиента тот не пойдет к нему, а будет бегать и выдумывать различные отговорки.
Вот см. по ссылке, что бывает в жизни.
belvol.livejournal.com/231224.html
+
0
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
21 июля 2010, 14:37
Киев
#
разделяю Вашу позицию полностью…
+
+3
BIG
BIG
21 июля 2010, 22:11
Иван, Киев
#
Г-н Ципривуз, ваша заметка о реструктуризации актуальна и сейчас.

Хотел бы заметить, что порой эта «реструктуризация» не предлагает никаких конкретных выходов из сложившейся ситуации для заемщика. Простой пример — кредит на ипотеку, платеж аннуитет 1500 дол. на 30 лет. Предложите пож. варианты реструктуризации с учетом девальвации доходов хотя бы на 40% — т.е. чтобы банк пошел на встречу и снизил платеж до 900 дол. в месяц???

Если вы знаете что такое аннуитет — то понимаете, что доля % в этом платеже первые 10 лет составляет 90% и более. Т.е. банк может предложить заемщику не платить по телу кредита, но из суммы в 1500 дол. это будет 50 дол. И это никоим образом не облегчает страдания заемщика. А если еще учесть что на арендном рынке такая квартира сейчас стоит максимум 500 дол. — то становится мягко говоря обидно платить за нее родную в три раза больше.

Что делать таким заемщикам?

Вот еще вам пример из жизни. Кредит на землю — размер 100 тыс. Стоимость до кризиса — 125 тыс. Сейчас стоимость земли 35 тыс дол. Что делать этому заемщику, если за сумму кредита он сейчас может купить три таких участка?

И не кажется вам, г-н Ципривуз, что банкам необходимо делать жест доброй воли и наконец-то предлагать какие-то живые схемы решения серьезных проблем — например, предложить клиенту добровольно отдать залог, а разницу по телу кредита и процентам банк списал бы на убытки. Это живая и честная схема — если клиент взял деньги на приобретение недвижимости, заплатил первый взнос, платил некоторое время исправно проценты — а теперь он не в состоянии обслуживать этот долг — пусть отдаст банку эту недвижимость и на этом будет поставлена точка. Больше никаких претензий с обеих сторон. Почему банки не практикуют эту схему?
+
0
Nickmess1
Nickmess1
23 июля 2010, 16:43
Игорь, Киев
#
А почему банк должен это делать? человек захотел жить круче чем мог себе позволить за это надо расплачиваться. это как в магазине набрать больше чем есть денег… Не было денег на квартиру — снимай и откладывай. уже пару лет как было выгоднее снимать квартиру чем покупать под проценты…
+
0
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
26 июля 2010, 11:27
Киев
#
я думаю потому что он (банк) рассуждает как мы с вами если бы дали в долг — я дал тебе 100 отдай мне 100 + проценты, кризис и все такое, ну ок — отдай просто 100 а там посмотрим.

Я думаю по этой причине.

А земля это обеспечение основного обязательства — дополнительная гарантия его исполнения. Ты должен 100 — вот главное, а то что залог утрачен или обесценен — это наш общий риск, но от этого твой долг не изменился 100 должен.

Еще одна мысль — банк не оценивал риски — нужна вам земля или нет сможете использовать или нет. Он оценивал сможете вернуть 100 или нет.
+
0
BIG
BIG
21 июля 2010, 22:13
Иван, Киев
#
На досуге почитайте эту ветку здешнего форума minfin.com.ua/banks/forum/1/10048/1/
как раз о реструктуризации
+
0
Кирилл  Ципривуз
Кирилл Ципривуз
22 июля 2010, 15:53
Киев
#
классная ветка — но не стал комментировать, могу сказать что по банкам с которыми мы работаем есть у всех

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться