Гарантирование вкладов: чего стоят гарантии государства?

Гарантирование вкладов: чего стоят гарантии государства?

Подводные камни государственной системы гарантирования вкладов или «Форум» — не место для открытого диалога?

Недавно Фонд гарантирования вкладов физических лиц опубликовал на своем сайте оправдательный пресс-релиз. Оправдывается Фонд, как сказано в сообщении, в связи со значительным вниманием СМИ к процессу ликвидации ПАО «БАНК ФОРУМ». Откуда взялось это пристальное внимание СМИ к ликвидации банка? Чего опасается организация по защите интересов вкладчиков?

На примере скандальной ликвидации банка «Форум» можно увидеть, как на самом деле работает система защиты вкладчиков: вкладчики говорят, что их пытаются оставить ни с чем, Фонд гарантирования вкладов физических лиц заявляет, что ничего изменить нельзя и всячески пытается ускорить ликвидацию банка, распродав его миллиардные активы хоть кому-то, хоть за сколько-нибудь. К тому же в своих официальных заявлениях представители Фонда, включая его главу Василия Васильевича Пасечника, сетуют на нежелание Инициативной группы вкладчиков сотрудничать в вопросах ликвидации банка «Форум». Но разве такое возможно? Неужели вкладчики не заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги? В это сложно поверить. Учитывая, как активно ведут себя те же самые вкладчики.

В свою очередь представители Инициативной группы вкладчиков настаивают, что никаких официальных приглашений от Фонда они до сих пор не получали, а их множественные инициативы так и остались без внимания как самого Фонда, так и большинства других государственных органов. Фактически, мы наблюдаем классический системный конфликт непрозрачности и неподотчетности органов государственной власти гражданскому обществу, которое пытается защитить свои имущественные права.

Существует множество фактов, указывающих на халатность руководства Фонда. Внимание СМИ обращено к Фонду именно потому, что такая халатность достигла уже критических масштабов — государство вынуждено давать Фонду миллиардные кредиты, а в то же время пострадавшие вкладчики заявляют, что их попросту грабят. Обманутые вкладчики бесчисленное количество раз заявляли, что Фонд скрывает истинные условия проведения процедуры ликвидации банка «Форум».

Попробуем разобраться в сути взаимных претензий сторон, опираясь на факты.

Краткий экскурс в историю банка «Форум», или История, которая может стать вашей!

В 2012 году 98,68% акций банка «Форум» были выкуплены у немецкой финансовой группы «Коммерцбанк» компанией YERNAMIO CONSULTING LTD (Кипр), которая принадлежит депутату Верховной Рады Украины Вадиму Новинскому. Официально проблемы с платежеспособностью у банка начались в начале 2014 года, после чего постановлением правления НБУ №135 от 13.03.2014 банк был признан неплатежеспособным. На основании Закона Украины о «Системе гарантирования вкладов физических лиц» (далее — Закон) было принято решение о назначении временного администратора для выведения проблемного банка с рынка. Однако существуют основания предполагать, что проблемы с платежеспособностью у банка возникли гораздо раньше, поскольку во времена президентства Януковича банку приписывали сомнительные сделки, связанные с финансированием бизнес-структур самого Новинского. Наиболее активный период кредитования пришелся на конец 2013 года, когда бизнес миллиардера получил от банка «Форум» кредитов на общую сумму свыше 2 млрд. грн.

Стоит также упомянуть, что введение временной администрации оказалось для многих неожиданным, поскольку еще за день до такого решения с НБУ было согласовано предоставление банку кредита рефинансирования. И хотя Новинский вплоть до июля месяца пытался спасти свою собственность, предлагая самостоятельно докапитализировать банк на сумму до 2 млрд. грн., его усилия договориться с тогдашним Главой НБУ Степаном Кубивым были безуспешны.

На сегодняшний день Фонд гарантирования вкладов физических лиц желает быстро распродать активы «Форума» во что бы то ни стало, утверждая, что только таким способом можно будет выплатить вкладчикам их деньги. В то же время вкладчики уверены, что стали жертвами некомпетентности и непрозрачности действий Фонда, который вместо того, чтобы выполнять основную задачу системы гарантирования вкладов − заниматься защитой их интересов, всячески пытается лишить их возможности вернуть свои деньги, которые они когда-то вложили в, казалось бы, надежный крупный банк.

Чьи интересы защищает Фонд гарантирования вкладов физических лиц в процедуре ликвидации банка «Форум»?

Согласно вышеупомянутому Закону, Фонд является ключевой организацией, которая занимается процессом ликвидации банков. Он назначает временного администратора, осуществляет гарантированные выплаты до 200 000 тыс. грн. вкладчикам, занимается спасением остальных вкладов через грамотное управление активами ликвидируемого банка, что подразумевает, в том числе, выбор наиболее эффективного способа выведения банка с рынка. Соответственно, чем более эффективна процедура ликвидации банка, тем проще ему удовлетворить финансовые обязательства перед всеми вкладчиками (включая юридических лиц и частных предпринимателей).

Что пошло не так с «Форумом»? Почему руководство Фонда допустило ряд серьезных, непростительных для такой организации ошибок, которые не только поставили под удар интересы клиентов банка, но и нанесли убытки государству?

Согласно оценке, проведенной временным администратором банка в мае 2014 года, активы банка составляли 8,2 млрд. грн., из которых 5,6 млрд. – ликвидные активы, то есть те, которые можно достаточно легко продать. Соответственно, банк представлял интерес для потенциальных покупателей. Уполномоченным лицом Фонда на ликвидацию банка «Форум» была назначена Соловьева Наталия Анатольевна. В середине мая Фондом совместно с НБУ были разосланы конкурсные предложения, а уже 5 июня конкурсная комиссия определила победителя. Им стал «Альфа-Банк».

Обычная процедура по проведению инвестиционного конкурса прошла совсем уж как-то скомкано. По крайней мере, об открытости и равных условиях для всех участников в этом случае речь не идет. Например, о проведении конкурса был оповещен только узкий круг потенциальных покупателей, а участники (тот же «Альфа-Банк») не вносили гарантийные депозиты, которые обязательно требуются Законом. Существуют также свидетельства того, что конкурсные предложения других участников даже не рассматривались, что привело к фактически монопольной позиции «Альфа-Банка», которой он воспользовался, несколько раз меняя в свою пользу условия сделки о присоединении активов и части обязательств банка «Форум» и постоянно ухудшая условия для вкладчиков. Руководители Фонда почему-то продолжали переговоры с представителями «Альфа-Банка» и после определения его победителем. В результате сделка так и не была заключена. Вкладчики уверены, что Фонд с «Альфа-Банком» «не договорились по ценам».

Новый инвестиционный конкурс разочаровавшийся Фонд не объявлял. Вместо этого спешно и безоговорочно была выбрана новая процедура ликвидации банка – продажа активов в розницу. Это и вызвало массовый протест вкладчиков банка, а также широкий резонанс в национальных СМИ. 8 июля Борис Ложкин, Глава Администрации Президента Украины, пытаясь вернуть ситуацию в конструктивное русло, обратился к Главе НБУ Валерии Гонтаревой с просьбой создать при НБУ рабочую группу для решения вопросов вкладчиков проблемных банков и поиска путей сохранения активов и пассивов, в частности ПАО «БАНК ФОРУМ». Группа была создана, даже проводились встречи с участием руководителей Фонда, однако стороны так и не смогли прийти к согласию. Главные аргументы представителей Фонда относительно невозможности изменения процедуры выведения банка с рынка сводились к тому, что на стадии ликвидации банка менять способ ликвидации уже поздно.

Однако представители Инициативной группы вкладчиков, ссылаясь на Закон, утверждали обратное.

Так, согласно части 3 ст. 39 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» в плане вывода банка с рынка должны содержаться порядок и сроки урегулирования отношений с участниками, вкладчиками и другими кредиторами банка, а также условия и сроки ликвидации банка. В то же время, согласно тому же Закону изменения к вышеуказанным условиям и срокам могут вноситься в любое время, без ограничения срока, в течение которого может происходить корректировка плана. Таким образом, по законодательству не существует временных ограничений для внесения изменений в план урегулирования, который касается способа вывода банка с рынка на стадии ликвидации. По предложению рабочей группы при НБУ Инициативной группой вкладчиков даже был разработан собственный бизнес-план по ликвидации банка «Форум», согласно которому активы банка «Форум» могут быть бесплатно переданы принимающему государственному банку вместе с частью его обязательств, что позволит работать с ними и постепенно выплатить деньги вкладчикам. Кроме того, что особенно важно, такой вариант не требует дополнительных кредитов от государства, которыми так увлекся в последнее время Фонд.

О сомнительности позиции и действий Фонда свидетельствует тот факт, что согласно постановлению правления НБУ от 13.06.2014 № 355 «Об отзыве банковской лицензии и ликвидации ПАО «БАНК ФОРУМ» и решению исполнительной дирекции Фонда №49 от 16.06.2014, была объявлена процедура ликвидации банка «Форум» с передачей в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка. Данный способ ликвидации банка был предусмотрен планом регулирования, утвержденным 12.06.2014 исполнительной дирекцией Фонда (протокол заседания исполнительной дирекции Фонда №122/14). Но уже через два дня 18.06.2014 исполнительная дирекция изменила способ ликвидации и начала процедуру вывода банка с рынка с возмещением средств по вкладам физических лиц со стороны Фонда (это суммы по вкладам физических лиц до 200 000 грн.). Логичным является вывод, что такой небольшой временной промежуток между решениями Фонда говорит о том, что другие способы ликвидации руководителями Фонда тщательно не прорабатывались либо же не рассматривались вовсе.

Последующие действия Фонда в процессе процедуры ликвидации банка также оставляют множество вопросов относительно компетентности и реальной мотивации исполнителей:

1) Не были должным образом проработаны альтернативные варианты ликвидации банка. Например, передача всех активов и части обязательств принимающему банку, создание переходного банка, передача части активов санационному банку, привлечение денег международных организаций и инвесторов, не изучены варианты государственно-частного партнерства и т.д.

2) При проведении инвестиционного конкурса Фондом не были привлечены внешние консультанты, которые могли бы расширить базу потенциальных покупателей.

3) Информация, которая предлагалась потенциальным покупателям, не была составлена должным образом с привлечением профессиональных консультантов, что значительно уменьшило шансы на полноценное участие в конкурсе всех заинтересованных сторон.

4) Не были названы официальные причины отказа «Альфа-Банка» и государственного «Укргазбанка» от своих предложений по выводу банка «Форум» с рынка.

5) Для выплаты гарантированных законодательством сумм по вкладам до 200 тыс. грн. Фонд использует кредит в 4,2 млрд. грн., взятый у НБУ. На сегодняшний день вкладчикам уже выплачено порядка 3,1 млрд. грн. Таким образом, для выплат по своим обязательствам Фонд использует не средства, которые должны быть получены от продажи активов самого банка «Форум», а государственный кредит. Это является прямым следствием неэффективного способа ликвидации банка, который был выбран Фондом.

Согласно информации, которой располагает Инициативная группа вкладчиков банка, был допущен и ряд процедурных нарушений. Фактически, Фонд выбрал алгоритм ликвидации, допускающий максимальную возможность реализации скрытых интересов заинтересованных в непрозрачной процедуре ликвидации банка лиц. Уже сегодня стало очевидно, что этот путь оказался убыточным не только для вкладчиков, но и для государства.

Несмотря на внимание СМИ, руководство Фонда продолжает игнорировать предложения вкладчиков по пересмотру процедуры ликвидации банка и упорно готовит банк к розничной продаже активов. Неэффективность данного подхода может привести к тому, что активы банка будут распроданы фактически за бесценок (ведь в условиях, в которых сегодня находится Украина, покупать активы проблемных банков по их реальной, немаленькой стоимости просто не найдется желающих). Руководство Фонда это понимает, но продолжает вести свою игру, перекладывая всю ответственность на самих вкладчиков, предлагая им инициировать изменения к Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Почему вкладчики банка «Форум» правы?

Несмотря на активную позицию вкладчиков банка — создание Инициативной группы, написание массы официальных обращений в государственные органы и писем первым лицам страны с призывом обратить внимание на ситуацию, достучаться до руководства Фонда, который «готов к диалогу», им пока так и не удалось. Максимум, что получили вкладчики – формальные отписки от различного рода инстанций, которые, по сути, не решают проблему с непрозрачной процедурой ликвидации банка.

Опасения вкладчиков вполне оправданы. Во-первых, объективная оценка активов банка для их розничной продажи не возможна из-за военно-политической ситуации в стране. Речь идет об активах банка в зоне проведения АТО в Донецкой и Луганской областях Украины, а также в аннексированном российскими войсками Крыму. Говоря иначе, оценка этих активов невозможна, так как невозможен их осмотр оценщиком, что является обязательным условием при оценке активов согласно ч.51 Национального стандарта №1 «Общие правила оценки имущества и имущественных прав», утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины №1440 от 10.09.2003 г.

Во-вторых, ситуация сегодня такова, и это подтверждает один из крупнейших украинских финансистов Сергей Будкин, что на банковском рынке просто нет игроков, которые готовы заплатить реальную цену за активы банка. У банков кризис ликвидности и нет свободных денег для покупки миллиардных активов по справедливым ценам. Уменьшение первоначальной цены при продаже, в свою очередь, является благодатной почвой для различных коррупционных договоренностей с участием сотрудников Фонда, покупателей активов и должников банка.

Соответственно, продажа активов банка с дисконтом при форс-мажорных обстоятельствах (фактическая война и оккупация части территории страны российскими войсками) может привести к значительным потерям как для государства, так и для вкладчиков. Более того, все договоры по продаже активов, подписанные Фондом, в дальнейшем могут (и должны) быть признаны никчемными, а полученные за проданные активы средства – в судебном порядке возвращены покупателям за счет государства, при этом залоговое имущество может быть частично потеряно.

Возмущенные вкладчики не только критикуют выбранный Фондом способ ликвидации банка «Форум», но и предлагают более эффективное решение. Они настаивают на том, что оптимальным способом ликвидации банка, при котором будут максимально учтены интересы всех сторон и минимизированы потери государства, является бесплатное присоединение активов и соответствующей части обязательств банка «Форум» к принимающему государственному банку. Инициативная группа вкладчиков предлагает переоформить депозиты в облигации с поэтапным погашением в течение нескольких лет, что не потребует докапитализации принимающего банка. По их мнению, эффективное управление активами банка поможет в течение нескольких лет выплатить средства вкладчикам. Данные требования в свою очередь соответствуют статье 41 Закона Украины о «Системе гарантирования вкладов физических лиц». Согласно бизнес-плану, разработанному Инициативной группой вкладчиков банка, данный сценарий ликвидации является наиболее приемлемым в сложившейся в стране социально-экономической и политической ситуации.

Завтра Фонд будет «защищать» и ваши вклады

Если бы руководство Фонда гарантирования вкладов спросило у нас, почему их действия сейчас находятся под пристальным вниманием СМИ, мы бы ответили, что дело не только в ситуации с данным конкретным банком. Кризис носит системный характер, и случай с «Форумом» яркий тому пример. На сегодняшний день процедуру ликвидации в Фонде гарантирования вкладов проходят порядка 20 банков. Сможет ли Фонд гарантировать защиту интересов всех их вкладчиков?

В последнем интервью для «Зеркало недели» Валерия Гонтарева «Мы также работаем с Фондом гарантирования вкладов физлиц над инструментами более быстрой и эффективной передачи активов и пассивов неплатежеспособных банков здоровым банкам». Но что это за инструменты чиновник не рассказала.

Отсутствие прозрачности в действиях государственных органов, а также диалога между властью, бизнесом и гражданским обществом являются ключевой проблемой в развитии как экономической системы в целом, так и формирования доверия населения к банковской системе в частности. В результате, у сотен тысяч украинцев возникает вопрос, а стоит ли вообще нести заработанные тяжелым трудом деньги в банк, если защита вкладов не гарантирована?