7 января 2015
Последний раз был на сайте:
13 марта 2023 в 08:01
- 7 февраля 2015, 13:18
В чому різниця між факторинговою та колекторською компаніями і як діяти, коли банк продав Ваш борг по кредиту третій особі?
Останнім часом практика продажу проблемної заборгованості стає досить поширеною. Робота з повернення проблемних кредитів не є прямою функцією банків. Вона з'явилася як результат повального кредитування населення до 2008 року, коли банки роздавали кредити наліво і направо, і фінансової кризи, коли позичальники тотально припинили повертати борги.
Кожен банк вирішує проблему по-своєму. Одні банки залучають юристів, створюють спеціальний підрозділ по роботі з проблемною заборгованістю, інші – концентруються на виконанні банківських функцій, а від решти намагаються позбутися шляхом передачі права вимоги за кредитними договорами факторинговим компаніям або продажу проблемної заборгованості колекторським фірмам.
Різниця між колекторами і факторами полягає в тому, що колекторські фірми спеціалізуються на роботі з проблемною заборгованістю, а факторингові компанії працюють в основному з поточними або майбутніми правами. Таким чином, якщо остаточний термін погашення кредиту не закінчений, Ви справно вносите регулярні платежі, але в якийсь із моментів, Вам повідомляють, що Ви нічого банку не винні, то швидше за все право вимоги за Вашим кредитним договором банк передав факторинговій компанії.
Стаття 1077 Цивільного кодексу України
Поняття договору факторингу
1.За договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов'язання клієнта перед фактором.
2.Зобов'язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов'язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.
Стаття 1079 Цивільного кодексу України
Сторони у договорі факторингу
1.Сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт.
2.Клієнтом у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб'єктом підприємницької діяльності.
3.Фактором може бути банк або фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.
Якщо ж Ви не погасили кредит у визначений строк або маєте прострочені платежі, з великою ймовірністю, банк передасть Ваш борг колекторам.
Згідно з частиною 1 статті 516 Цивільного кодексу України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди на те боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Найчастіше це саме інше договором не встановлюється. Звідси випливає, що банк має повне право, не погоджуючи дії з боржником, передати свої права за кредитним договором іншій особі (поступитися правом вимоги).
Стаття 516 Цивільного кодексу України
Порядок заміни кредитора у зобов'язанні
1.Заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
2.Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов'язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Варто зазначити, що боржник має право не виконувати своїх зобов'язань перед новим кредитором до того часу, поки йому не доведуть, що права за договором насправді перейшли до нового кредитора (частина 2 статті 517 Цивільного кодексу України). Таким чином, своєчасне повідомлення боржника про перехід права вимоги — турбота банку. У повідомленні робиться посилання на договір відступлення права вимоги (інші підстави). Боржник має право ознайомитися з цим договором і краще не відмовлятися від такої можливості, тому що саме в цьому договорі фіксується сума, яка відступається. Найчастіше, колектори вимагають з боржників більше, ніж мають на те право. Знаючи, яку суму боргу переуступив банк, Ви можете убезпечити себе від непомірних апетитів нового «господаря становища».
Отже, якщо боржник не знає про заміну сторони, то він має право погашати борг початковому кредитору — тому, кого він знає. Але якщо він отримав повідомлення про заміну сторони, то зобов'язаний повертати борг вже новому кредитору.
Стаття 517 Цивільного кодексу України
Докази прав нового кредитора у зобов'язанні
1.Первісний кредитор у зобов'язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
2.Боржник має право не виконувати свого обов'язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов'язанні.
Оскільки саме на боржника покладається ризик виконання зобов'язання неналежному кредитору, частина 2 статті 517 Цивільного кодексу України надає йому право не виконувати свій обов'язок новому кредитору до надання йому доказів наявності у нового кредитора відповідних прав. Коментована стаття не містить переліку доказів переходу до нового кредитора прав у зобов'язанні. Перелік доказів залежить від того, на якій підставі здійснювалася заміна кредитора. Наприклад, це може бути договір відступлення права вимоги та відповідний акт приймання-передачі прав, якщо заміна кредитора здійснюється на підставі договору.
Порядок надання боржнику доказів переходу прав до нового кредитора узгоджується сторонами (боржником та новим кредитором). Якихось чітких вимог до такого порядку законодавством не встановлено, тому певні вимоги до оформлення доказування можуть бути висунуті боржником (наприклад, вимога надати нотаріально засвідчені копії підтверджувальних документів або показати оригінали таких документів та надати копії, засвідчені підписом та печаткою нового кредитора).
Що можна зробити позичальникові у разі заміни кредитора?
- домовитися з новим кредитором про нові терміни і варіанти погашення кредиту (адже для нового кредитора Ви новий клієнт без негативної кредитної історії);
- зменшити суму боргу в обмін на швидке погашення (у більшості випадків поступки можливі);
- отримати більш гнучкі умови погашення кредиту (є гроші — сплачуєте, немає – отримуєте відстрочку).
ВИСНОВОК: виходячи з вищезазначених положень чинного законодавства України, банк має повне право продати борг (відступити право вимоги) третій особі. У даному випадку немає приводу ні для особливої радості, ні для відчаю. Якщо необхідно виграти час, то можна оскаржувати дану процедуру у судовому порядку. Однак борг сам по собі, як і вагітність, не розсмокчеться, і повертати його так чи інакше доведеться.
|
4
|
- 17:35 Курс валют на вечер 7 ноября: доллар на межбанке подешевел, евро — подорожал
- 16:38 Швейцарский UBS тестирует платежную систему на основе блокчейна
- 15:20 Криптобиржа WazirX планирует возобновить торговлю цифровыми валютами к февралю 2025 года
- 14:30 Шведский ЦБ впервые за десятилетие снизил ставку сразу на 50 б.п.
- 12:44 Победа Трампа принесла 10 богатейшим людям мира рекордные $64 млрд за сутки
- 11:51 Биткоин достиг нового максимума, оборот спотовых биткоин-ETF превысил $6 млрд: что нового на рынке
- 10:53 Курс валют на 7 ноября: евро в банках подешевел на 40 копеек
- 10:42 Экономика Украины в 2025 году: Курс доллара, инфляция, ВВП (видео)
- 10:12 Apple грозит первый штраф от ЕС за нарушение закона о цифровых рынках
- 09:41 Победа Трампа привела к росту акций криптовалютных компаний более чем на 10%
Комментарии - 36
Что же касается договора факторинга (отступ права денежного требования за плату), то его заключение между банком и коллекторской компанией возможно только при условии наличия у последней специальной лицензии Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины на проведение факторинга. В противном случае такой договор в судебном порядке будет признан недействительным.
В 2013 году в Российской Федерации также сформированы правовые рамки для работы «собирателей долгов».
Надеюсь, что и наши парламентарии вскоре примут соответствующие законодательные акты.
Будем вместе надеяться :)
У этого большинства основная задача «сбить» деньги. С кого и каким образом они это будут делать диктуется политикой этих контор. При этом кредитор — банки остаются в стороне, т.е. юридически эти конторы не принадлежат банкам.
В данный момент права клиента перед коллекторами хорошо защищены законами, а вот выполнение этих гарантий со стороны исполнительной власти — желает лучшего.
Але це завжди дуже ризиковано. От візьмеш кредит у банку, а він подасть твій борг — і будеш винен вже іншому кредитору і більше, ніж позичав у першого. От весело!
Навіть якщо сьогодні людина впевнена, що впорається з усім і зможе виплатити кредит, то що буде завтра не знає НІХТО!!!
Таким чином, боржник, який потрапив у полон боргової ями, вибравшись з неї вже може не бути власником того чи іншого рухомого чи нерухомого майна, яким він до отримання кредиту володів на правах приватної власності.
Тому, якщо життєві обставини так склалися, що Ви змушені звернутися до банку за кредитом, принаймні будьте дуже пильними та обачними!
Уважно читайте умови кредитного договору перед підписанням!!!
Ця порада є класичною і дуже знайомою всім і кожному. Проте люди часто нею нехтують або просто ігнорують. Відбувається це насамперед тому, що громадяни не розуміють, що написано в договорі, на що треба звертати увагу, не знають, де можуть ховатися підводні камені. У зв'язку з цим важливо вчасно заручитися підтримкою фахівця у сфері юриспруденції, щоб як кажуть, не наробити зопалу лиха.
До речі, зміна обсягу прав нового кредитора можлива, але лише у бік зменшення, а не навпаки!!!
Докладніше на конкретному прикладі з життя:
minfin.com.ua/company/alfa-bank/review/65681/
Например, Имэксбанк, произошла переустапка кредита ООО «Компании Дасти» (это не финансовое учреждение) по ст.512 ЦКУ. По-факту, были разосланы только смс с новым счётом для оплаты. Однако, даже по требованию, новые договора переуступки не предоставляются, с клиентами дополнительные договора не подписываются.
Насколько понимаю, необходимо продолжать оплату по кредиту в отделениях ИмексБанка? Есть информация, что в отделениях платят те, кому не пришла смс о переуступке. А в Дасти нельзя платить потому, что нет подтверждающих документов. Дополнительно известно, что в ООО «Дасти» были переуступлены кредиты, которые оплачиваются, а проблемные остались в Имэксе.
В итоге, как оплачивать кредит? по каким реквизитам?
Если новым кредитором является иное лицо, то есть не предусмотренное
ст.1079 ГКУ, то такой договор может быть признан недействительным.
1. Должник обязан осуществить платеж фактору при условии,
что он получил от клиента или фактора письменное уведомление о
уступке права денежного требования фактору и в этом
уведомлении определено денежное требование, подлежащее выполнению, а
также назван фактор, которому должен быть осуществлен платеж.
2. Должник имеет право требовать от фактора предоставления ему в
разумный срок доказательств того, что уступка денежного требования
фактору действительно имела место. Если фактор не выполнит эту
обязанность, должник имеет право осуществить платеж клиенту в счёт
выполнения своего долга перед ним.
1)Письменного уведомнения (врученного клиенту под уведомление о вручении) — НЕТ, а СМС – не катит!!!
2)Доказательства, подтверждающие уступку права денежного требования новому кредитору — ООО «Дасти» (договор факторинга, лицензия Госфинуслуг на проведение факторинга) — НЕ ПРЕДОСТАВЛЕНЫ.
Вывод: исполнение должником своего обязательства первоначальному кредитору будет считаться надлежащим исполнением (ст.1082 ГКУ).
«Насколько понимаю, необходимо продолжать оплату по кредиту в отделениях ИмексБанка?»
— ДА!!!
Ссылаясь на ст. 1082 ГКУ необходимо поставить в известность уполномоченное лицо, что до письменного уведомления должника о том, что произошла замена кредитора, и предоставления ему доказательств наличия у нового кредитора соответствующих прав, исполнение должником своего обязательства первоначальному кредитору будет считаться надлежащим исполнением.
Сохраняйте квитанцию почтового отделения, опись вложения, уведомление о вручении письма и ВСЕ квитанции, подтверждающие осуществление платежей банку в счет выполнения своего долга перед ним!!!
Дополню, что даже если была переуступка права долга, с соблюдением всех юридических нюансов, то ни о каком подписании нового договора речи идти не может! Если конечно Вы не юрист и не хотите таким образом выбить с банка выгодных для себя условий.
Будет действовать первичный договор, за исключением реквизитов куда платить, о чем Вас обязаны уведомить
Есть цессия (ст.ст.512-519 ГКУ), а есть факторинг (ст.ст.1077-1086 ГКУ). Это схожие понятия (процедуры), но не тождественные. До сих пор между нами, юристами, идет спор о специфике и сфере применения. Но, анализируя схему Имэксбанк-Фрегат-Дасти, можно смело утверждать: это цессия в чистейшем виде. Правила факторинга тут не работают.
Конечно, через суд можно доказать, что эта операция является факторингом, но пока этого не произошло. Сам я пока не берусь делать тут правовую оценку. Слишком мало данных.
Далее, не совсем корректно говорить, что коллектор и фактор — это разные лица. По моему мнению (как я написал в одной из статей), кто использует коллекторские приемы, тот и коллектор. Тут нет разницы между банком и агентством, которое именно так зарабатывает.
Относительно остального — у меня имеется другая точка зрения.
С Вашего позволения по порядку:
«Есть цессия (ст.ст.512-519 ГКУ), а есть факторинг (ст.ст.1077-1086 ГКУ). Это схожие понятия (процедуры), но не тождественные. До сих пор между нами, юристами, идет спор о специфике и сфере применения»
— Специальным договором, по сути направленным на передачу права денежного требования, является договор факторинга. Факторинг неразрывно связан с таким известным гражданскому праву институтом как цессия (замена кредитора в обязательстве), так как в своей основе факторинг опирается именно на принципы цессии. Статьи 512–519 Гражданского кодекса Украины регламентируют отдельные особенности, связанные с уступкой права требования.
В соответствии с ч. 1 ст. 512 ГК Украины кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом, в частности, в результате передачи им своих прав другому лицу по сделке. Такая сделка и будет являться уступкой права требования. Договор уступки права требования также в практике делового оборота называется «договором цессии», а его субъекты соответственно «цедентом» (старый кредитор) и «цессионарием» (новый кредитор).
Договоры, по которым осуществляется уступка права требования, могут быть самыми разнообразными. Часто встречающийся на практике договор уступки права требования или договор цессии не является нормативно установленной формой договора и по своей сути классифицируется, например, либо договором купли-продажи, либо договором дарения, либо договором мены.
— Договор уступки права денежного требования можно признать договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования), если он соответствует конкретным условиям договора факторинга. Статья 1079 ГК Украины указывает на то, что ключевым признаком факторинговых отношений является совокупность одновременного присутствия следующих признаков:
1) уступка денежного требования;
2) предоставление финансирования в определенной сумме денежных средств под такое отступление;
3) плата (вознаграждение) за проведение такой операции (способы расчёта дохода фактора могут быть различными — скидка со стоимости долга, проценты, комиссионные, их сочетания и др.).
Как известно, субъектный состав договора финансирования под уступку денежного требования ограничен. Следовательно, если договор (не имеет значение его название: уступка права требования, факторинговый договор, купля-продажа и т.д.), по которому уступка активов будет происходить не по балансовой стоимости, а с дисконтом, был подписан кредитором не с финансовой компанией, специализирующейся на факторинговых операциях, то он может быть признан недействительным в связи с несоответствием требованиям Гражданского кодекса Украины.
— К сожалению, я не располагаю достоверной информацией, исходя из которой можно было бы подтвердить или опроверчь сделанный Вами вывод.
Как бы там ни было, люди должны понимать ГЛАВНОЕ: должник имеет право НЕ выполнять своих обязательств новому кредитору до письменного уведомления о замене кредитора в обязательстве и предоставления ему письменных доказательств, которые подтверждают полномочия нового кредитора (на практике это как минимум два документа, первым из которых является непосредственно сам договор о переуступке права требования, второй непосредственно акт приема-передачи того или иного договора). В этом случае исполнение должником своей обязанности первоначальному кредитору является надлежащим исполнением (ч. 2. ст. 516, ч. 2. ст. 517, ст. 1082 ГК Украины).
— На самом деле, не совсем корректно не считаться со мнением законодателя Украины, ведь в ч. 3 ст. 1079 ГК Украины однозначно закреплено, что:
«Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції».
В соответствии с ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании финансовых услуг» факторинг является финансовой услугой, правом предоставления которой наделены только финансовые учреждения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке и включенные в государственный реестр финансовых учреждений.
Из этого следует, что по большому счёту, каждый фактор может быть коллектором, но не каждый коллектор может быть фактором!
Вы, конечно, имеете право думать иначе, но согласитесь, что факты нельзя опровергнуть!!!