Кредит і розстрочка - у чому різниця?

Такі фінансові поняття, як кредит і розстрочка, часто плутають і далеко не всі споживачі бачать між ними різницю. Хоча і кредит, і розстрочка спрямовані на поступове погашення вартості товарів або послуг, насправді це зовсім різні пропозиції, знаючи про особливості та переваги яких можна зробити свої покупки максимально вигідними, уникнути переплати та обману.

Особливості та переваги розстрочки
Розстрочка – договір на поетапне погашення вартості послуги або товару, який укладається між покупцем і продавцем. Оформлення угоди не потребує додаткової перевірки кредитної історії і займає мінімум часу. Розстрочка зазвичай оформляється в день звернення. Якщо клієнт перестає дотримуватися встановленого графіка платежів, товар залишається в магазині. Додатково покупець має право обміняти товар на інший або оформити відмову від нього, повернувши внесені раніше кошти.

У розстрочку зазвичай продається набагато менше найменувань, ніж в кредит. Перший внесок складає від 0 до 30% від повної вартості товару в залежності від індивідуальних умов. Договір укладається на різний строк, в середньому на 2-6 місяців. Переплата по розстрочці нульова або кілька відсотків. За дострокове погашення штрафів не передбачено.

Майте на увазі: розстрочка більш доступна покупцям з поганою кредитною історією, ніж кредит. Але потрібно бути готовим виплатити повну вартість товару за максимально короткий термін.

Багатьом покупцям розстрочка здається більш вигідною альтернативою кредиту, проте це не завжди так. Банк бере участь у фінансовій стороні угоди, але договір з ним підписує лише продавець. Відсотки за такий сервіс закладаються у вартість самого товару, тому розстрочка все одно менш вигідна, ніж покупка за готівку.

Особливості та переваги кредиту
Кредит – це договір позики, що укладається між банком і клієнтом. Останній зобов'язується повернути повну суму боргу з відсотками. У разі недотримання умов договору позика може бути стягнута з клієнта у примусовому порядку.

Кредити бувають:

• цільові – на конкретний товар
• нецільові – гроші на картку або готівкою

Для отримання кредиту необхідно подати заявку в банк і дочекатись її схвалення. Тривалість розгляду заявки – від кількох хвилин до 7 днів.

Після оформлення кредиту у клієнта з’являється можливість користуватися товаром або послугою. Перший внесок часто не потрібен, а графік погашення прописується договором. Клієнтам, які порушують встановлений графік виплат, загрожують пені і штрафи.

Майте на увазі: оформити кредит можуть лише клієнти банку з хорошою фінансово-кредитною історією. Відсутність офіційного місця працевлаштування, наявність заборгованостей і прострочок в минулому –стандартні причини відмови за заявками.

Як не бути обдуреним
Кредит і розстрочка завжди оформлюються юридично на підставі договору. Шаблон угоди однаковий, але кожна банківська установа або продавець можуть вносити свої додаткові умови та корективи. Саме тому перед підписанням договору важливо детально ознайомитись з кожним пунктом угоди. Особливу увагу варто звернути на текст, написаний дрібним шрифтом, розділи з переліком обов'язків клієнта і штрафних санкцій. Жодна фінустанова не має права квапити покупця з підписанням документа, тому радимо не поспішати з підписом і уважно дочитати угоду до кінця.

Не соромтесь задавати уточнювальні питання співробітнику магазину або банку, а якщо мова йде про велике придбання, наприклад квартири, автомобіля тощо, документ не зайвим буде показати досвідченому адвокату. Спеціаліст проаналізує його та виявить потенційно небезпечні для клієнта неточності.

Виявити, наскільки вигідним є кредит або розстрочка, допоможе ретельний підрахунок. У витрати варто включити відсотки, додаткові комісії (разові, по кожному платежу), вартість обов'язкових послуг. Продавці і банки інколи пропонують додаткові сервіси, від яких можна відмовитися: подовжена гарантія, страховка, встановлення ПЗ тощо. В результаті точних підрахунків стане зрозуміло, наскільки реальна пропозиція відрізняється від рекламної.

Не дайте себе обдурити з боку недобросовісних продавців, які часто пропонують кредити, завуальовані під розстрочку. Якщо при укладанні угоди клієнту пропонується пройти до представника банку, мова йде про цільовий споживчий кредит, а не про розстрочку.

Висновок
Що краще: розстрочка чи кредит? Відповідь неоднозначна, оскільки умови надання обох фінпродуктів можуть суттєво відрізнятися. Розстрочка дозволяє зменшити загальну переплату і більше підходить людям, фінансово спроможним виплатити всю суму за кілька місяців. Кредит часто менш вигідний, але надає можливість розтягнути погашення вартості товару на більш тривалий період. Вибір залежить від фінансового забезпечення клієнта та індивідуальних умов договору.