Персональное КАСКО: как получить полис с учетом собственных нужд

От чего, собственно, защищает КАСКО? От «всего-всего» или есть исключение и ограничение?

КАСКО — это добровольный вид страхования собственного автомобиля, покрывающий ущерб, причиненный ДТП, противоправными действиями третьих лиц, угоном авто, падением предметов, нападением животных или стихийным бедствием и другие.

Проще говоря, если вы во время парковки не заметили высокий бордюр или клумбу, или в стекло вашего авто прилетел «привет» в виде камня из-под колес другого автомобиля, или на него упадет дерево во время урагана — страховая придет на помощь.

Есть ли возрастные лимиты на оформление КАСКО и чем они оговорены?

Обычно КАСКО можно оформить на автомобиле не старше 8 лет. Страхование более подержанных автомобилей лишено экономического смысла для клиента и предлагается страховщиками в виде опции выплаты за ремонт «с учетом износа запчастей». Вот простой пример сравнения стоимости страхования на авто в зависимости от возраста.

Вы приобрели подержанное авто стоимостью $16 тыс. или 600 тыс. грн., вам предложат КАСКО по тарифу 5,57% от стоимости авто и с франшизами 0,5/5. Платеж составит 33,4 тыс. грн.

При этом тарифы КАСКО на новые авто начинаются от 3,98%, поэтому при стоимости такого авто 600 тыс. грн ваш платеж с КАСКО будет равен 23,8 тыс. грн.

То есть, сравнение тарифов страхования и стоимости страхования КАСКО — не в пользу летних авто.

В каком случае страховая может отказать в выплате по договору КАСКО?

Исключение действительно есть, они прописаны в договорах страхования. Вот вам ТОП 4 самых распространённых обстоятельств, при которых страховая может отказать в выплате.

• события-исключение из договора, например, повреждение отдельно шин и дисков;
• несоблюдение условий договора, например, оставление места происшествия, управление в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или неуплата страхового платежа;
• предоставление ложной информации об обстоятельствах происшествия или мошенничестве;
• грубое нарушение ПДД, что и привело к ДТП. В частности, грубыми нарушениями ПДД считаются проезд на запрещенный сигнал светофора, пересечение двойной осевой линии, превышение скорости более чем на 30 км/ч от установленной нормы ПДД, нарушение правил проезда железнодорожных переездов.

Как я могу знать, откажет ли в случае грубого нарушения ПДД именно моя страховая?

Надо лишь внимательно прочесть условия договора страхования. Каждая страховая имеет свои правила и порядок действий при выявлении факта грубого нарушения ПДД страхователем и должна честно и прозрачно рассказать о них еще на этапе подписания договора.

Лучше выбирать ту СК, которая не только ставит ограничения клиенту, но предлагает возможность избежать таких ограничений. К примеру, в СК «Экспресс Страхование» есть такие программы страхования КАСКО, как «VIP», «Премиум», «Премиум+», покрывающие убытки, даже если водитель грубо нарушил ПДД.

Сколько сейчас стоит КАСКО и от чего это зависит?

Стоимость полиса КАСКО исчисляется как процент от стоимости авто, и этот процент находится в диапазоне от 3,5% (новые автомобили) до 5,57% (автомобили в возрасте до 8 лет).

Также на стоимость полиса влияют условия страхования, прежде всего размер франшизы: нулевые франшизы поднимают стоимость полиса на 25−30%.

Далее тариф увеличится, если клиент выберет максимальный перечень застрахованных рисков и не будет иметь водительского опыта. Также увеличивает стоимость полиса расширение территории покрытия на Европу (до 15−20% дороже), восстановление автомобиля на официальном СТО.

Соответственно если клиент отказывается от не очень важных именно для него опций, стоимость КАСКО уменьшается.

И вот тут уже раскрывается место для оптимизации издержек. КАСКО — это настоящий конструктор, который можно «собрать» под собственные нужды, и ниже мы расскажем, как это сделать.

Так как, собственно, можно снизить расходы на КАСКО?

Первый вариант: выбрать частичное покрытие. Частым вариантом является страхование только от угона или покрытия всех рисков, кроме угона. Можно выбрать нужный срок страхования — от месяца до года или необходимую территорию покрытия договора КАСКО. Это помогает ощутимо сэкономить при покупке КАСКО.

Второй вариант: отказаться от некоторых опций. Нулевая франшиза, возмещение без учета износа поврежденных деталей. Можно ограничить территорию покрытия полиса, выделить список водителей, на которых распространяется страхование КАСКО, учесть водительский водительский стаж и прочее.

Третий вариант: оплатить всего 50% стоимости полиса. Да, даже такое возможно.

А можно ли конкретные примеры?

Конечно. Возьмем для примера Toyota RAV4 2020 производства, стоимостью $31 тыс. или 1,16 млн грн, и предложения от СК «Экспресс Страхование».

Первый вариант — это КАСКО с покрытием максимального перечня рисков. Сюда входит ДТП, защита от действий третьих лиц, падение предметов, пожар, угон, стихийные явления, нападение животных, компенсация расходов на эвакуацию в пределах до 2 тыс. грн без ограничения по количеству раз. При этом список водителей, на которых распространяется страхование КАСКО, не ограничен количеством и их опытом. Франшизы — 0% на все риски, кроме угона и тотального уничтожения, по которым выберем франшизу 5%.

Такая программа позволяет не вызвать полицию в случае ДТП, если ущерб не превышает сумму в 100 тыс. грн дважды в год и без ограничений по количеству раз, если событие может быть оформлено с помощью Европротокола. Территория действия договора — Украина и Европа, в стоимость страхования входит обновление автомобиля на официальном СТО Toyota.

КАСКО по такой программе обойдется в 11,45 тыс. грн в квартал или 45,8 тыс. грн в год.

Второй вариант — КАСКО в опции 50/50 с идентичным перечнем защиты от рисков. Особенность данной программы состоит в том, что первую часть платежа (50%) клиент СК оплачивает сразу при страховании, а вторую — только в результате любого события по перечню рисков. Таким образом, если в течение действия договора не было никаких неприятностей, клиент экономит 50% своих средств.

Поэтому берем наиболее популярную франшизу 0,5% на все риски, кроме похищения и тотального уничтожения (в последнем случае — 7%). Обратим внимание, что это будет страхование с уточнением перечня водителей со стажем от 3-х лет.

Такая программа позволяет не вызывать полицию в случае ДТП без ограничений по количеству раз, если событие может быть оформлено с помощью Европротокола, а также учитывает восстановление автомобиля на официальном СТО Toyota. Территория действия договора — Украина. Стоимость КАСКО по такой программе составит 19,6 тыс. грн. в год при условии отсутствия событий.

Третий вариант — КАСКО с покрытием рисков, франшизой второго варианта, но без покрытия риска «Угон». Платеж составит 33 292 тыс. грн.

Как видим, можно сэкономить до 30−50% стоимости полиса.

Можно ли получить возмещение по страховке КАСКО, не вызывая полицию?

Условия некоторых договоров действительно предлагают такую возможность. Чтобы не прогадать, при наступлении любого происшествия в первую очередь нужно позвонить на горячую линию СК. Специалист линии поддержки зафиксирует событие, скоординирует дальнейшие действия и посоветует, стоит ли вызвать полицию.

Не хочу проблем с поиском и покупкой автозапчастей. Можно ли получить от страховщика не деньги, а услугу — отремонтированный автомобиль?

Вообще-то страховщик имеет право заниматься только страхованием в соответствии с выданными лицензиями, вопрос ремонта не входит в компетенцию страховщика.

Но ведь у каждого страховщика обычно есть перечень дополнительных сервисов, связанных с обслуживанием застрахованных авто, организуемых по программам ассистанса. Среди этих сервисов чаще всего можно найти эвакуацию и техническую помощь, информационную поддержку 24/7 и другие.

Но некоторые СК дополняют этот перечень интересной и важной услугой — организацией и контролем сроков возобновляемого ремонта на СТО-партнеров.

Слово «контроль» очень важно, потому что отправить клиента на какую-то техстанцию, с которой ему потом придется «бороться» своими силами, может любая страховая. А вот компаний, которые берут на себя ответственность за сроки и результаты ремонта, действительно единицы.

Такие страховые действительно оказывают влияние на СТО? Как им это удается?

Обычно это результат не крепкого телосложения мужчин, работающих в СК, а партнерских завязок, единого ИТ решения, диджитализации процесса «урегулирования+ремонт».

Именно благодаря специально разработанному софту, страховые могут ставить сроки и контролировать их на каждом этапе обслуживания клиентов. Такой софт — уникален и обычно является предметом особой гордости разработчиков. По словам Татьяны Щучьевой, директора страховой компании «Экспресс Страхование», ее компания знает даже о наличии запчастей для ремонта авто. При необходимости может ускорить их доставку (за доплату выбирая более быстрый способ доставки) или помочь найти альтернативного поставщика. Также система контролирует, чтобы клиент вовремя был приглашен на ремонт. Все это помогает добиться лучшего результата и уменьшить влияние человеческого фактора на процесс. Источник «Украина за рулем»