Вся правда о кредитах наличными

«Минфин» опробовал на себе все «прелести» кредитов наличными, чтобы понять, сколько действительно стоит кеш в банках. 

Как выбирали кредиторов

Отбирая банки для обзора, мы использовали данные по кредитованию физлиц за 2015 год и за 9 месяцев 2016-го. Финучреждения отранжировали по сумме показателей объема и прироста кредитного портфеля физлиц от меньшего к большему. Для очистки данных от «эффекта масштаба» применили понижающий коэффициент (ясно, что у кредитных учреждений с небольшим кредитным портфелем даже небольшой прирост может выглядеть гигантским в процентном отношении). Осталось 20 банков. Из них отобрали 10 крупнейших. В десятку попал и ПриватБанк. Но он предоставляет только кредитные лимиты по картам, поэтому  его исключили. Осталось 9 банков: Укрсоцбанк, Альфа-Банк, ПУМБ, А-Банк, Кредобанк, Креди Агриколь, Идея Банк, Мегабанк и Таскомбанк.

Изучали предложения, доступные любому «человеку с улицы» (который не является клиентом банка и не получал там ранее кредиты). 

Блуждания «в потемках»

Узнать об условиях кредитования оказалось непросто: на сайтах банков нет полной информации о процентных ставках, страховых тарифах, ежемесячных комиссиях. В лучшем случае потенциальный заемщик может узнать о базовой процентной ставке. Но, как оказалось, и ее размер — величина относительная.

К примеру, на сайте «ПУМБа» вообще нет информации о кредитном продукте «Все ясно», который предлагают в отделениях. Поисковик Google на запрос «ПУМБ все ясно» выдает отзывы о банке (причем не самые позитивные), никак не связанные с кредитным продуктом. 

«Минфин» воспользовался своим любимым способом — обзвонил контакт-центры банков. Но это только запутало дело. Сотрудники большинства контакт-центров не называют условий по кредитам наличными - то ли не знают, то ли не хотят. Единственное, что абсолютно все могут озвучить — ориентировочный ежемесячный платеж. За остальной информацией отсылают в отделение.

Платеж, как оказалось, тоже величина переменная. При одних и тех же «параметрах» заемщика (возраст, трудоустройство, стаж, сумма и срок кредита), информация о размере платежа может отличаться даже внутри одного и того же банка.  

К примеру, один из операторов контакт-центра Идея Банка заявил, что не владеет информацией о годовой процентной ставке по кредиту, зато страховой тариф назвал – 15% от суммы кредита в год. Мы позвонили повторно и пообщались с другим оператором. Тот смог озвучить процентную ставку, но о страховом платеже у него информации не оказалось. Сумма ежемесячного платежа по кредиту при этом отличалась более чем на 1000 грн.

В Альфа-Банке три разных оператора нас уверяли, что шансы на получения кредита имеют только заемщики в возрасте от 25 лет. Но когда представитель редакции обратился в отделение, он без проблем получил кредит (в полные 24 года). Там нам объяснили: для действующих клиентов банка возрастной критерий составляет от 21 года, для всех остальных - от 25 лет. 

Обзвон показал: операторы контакт-центров большинства банков пытаются увиливать от конкретных ответов и отсылать клиентов в отделение, предлагая выбрать время для встречи. А-Банк, Кредобанк и Креди Агриколь – исключение. В их контакт-центрах мы получили хоть и не исчерпывающую, но достаточно полную информацию. Ее вполне хватило, чтобы определиться, стоит ли сотрудничать с банком.

«Минфину» пришлось отправиться в отделения, чтобы узнать подробности о кредитах. Выбирали их просто: чем ближе, тем лучше. Но и тут прошло не все гладко. В отделениях Идея Банка, например, нам назвали разные страховые тарифы и комиссии. В одном сообщили, что при оформлении кредита через контакт-центр или интернет, страховой тариф составит от 19%, и предложили оформить кредит «на месте» с 8%-ной страховкой. В другом страховой тариф был 15%. Пришлось прояснять ситуацию через пресс-службу банка. Там заверили, что условия по кредитам одинаковы во всех отделениях. А страховой тариф зависит исключительно от срока кредитования и кредитного продукта (стандартно - 15%). То же касается базовой процентной ставки и ежемесячной комиссии. 

Кредитные мифы

Дешевый кредит наличными - это миф. Что бы ни говорили кредиторы. В лучшем случае за него придется переплатить вдвое, в худшем - тройная переплата. Из-за недостатка информации на сайтах банков и некомпетентности операторов контакт-центров, невозможно понять, к кому лучше идти за кредитом. Не у каждого найдется время, чтобы обежать отделения 10 банков. Поэтому, если деньги нужны срочно, не остается ничего другого, как верить банкам на слово и надеяться на «лучшие на рынке» условия для заемщиков.

Еще одна любимая банками «фишка» - отсутствие штрафов за досрочное погашение. Многие утверждают: мол, можно вернуть кредит с зарплаты, и тогда вообще ничего платить не придется.  На самом деле тут масса нюансов. Мало кто из консультантов сразу упоминает о плате за выдачу кредита, ежемесячных комиссиях за его обслуживание, страховом платеже и т.д. Неважно, пользуешься ты кредитом один день или 30, платить за это придется. 

Процентные ставки и комиссии по кеш-кредитам зависят от разных факторов. Например, ПУМБ позволяет заемщикам не покупать страховку (ежемесячный страховой платеж по продукту «Кредит наличными» составляет 1,4%). Но при этом годовая ставка вырастает с 17% до 22%. Ежемесячная комиссия увеличивается в два раза - до 4%, а за выдачу кредита нужно будет доплатить 10% от суммы. Кредобанк, в свою очередь, может снизить годовую процентную ставку и ежемесячный платеж, если заемщик предоставит справку о доходах. 

Как правило, кредит обойдется дешевле, если заемщик был (или до сих пор является) клиентом банка, раньше брал там кредит или получал зарплатную карту. 

А-Банк - исключение из правил. Он решил не усложнять и ввел равные условия для всех: ставка - 0,12% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 5,99%. Кроме этого придется заплатить 5,99% за выдачу займа и отдавать по 10 грн за каждое погашение. Правда, и тут без путаницы не обошлось. В контакт-центре утверждают, что 10 грн за погашение платить не нужно. В отделении говорят, что такая комиссия может взиматься. 

Забота о клиенте

Страхование - один из самых спорных моментов при кредитовании наличными. Банки утверждают, что таким образом заботятся о клиенте. Мол, в случае травмы или смерти заемщика, кредит выплатит страховая компания. Но забота кредиторов слишком навязчива: или оформляешь страховку, или забудь о кредите. 

Кредобанк, А-Банк и ПУМБ пошли по другому пути. Первые два страховку вообще не требуют. Но сэкономить заемщику не удастся. Отсутствие расходов на страхование компенсируется другими платежами и комиссиями. 

У ПУМБа два продукта: во-первых, «Кредит наличными», который позволяет отказаться от страховки, но при этом придется переплатить по другим комиссиям.  переплачивая по другим комиссиям. Во-вторых, «Все ясно». Тут страховка отсутствует.  

Остальные банки страхуют заемщиков в обязательном порядке. Платежи взимают разово или ежемесячно. Заемщикам Укрсоцбанка, Альфа-Банка, ПУМБа (в случае включения страховки) платежи за страхование придется вносить каждый месяц. Креди Агриколь, Мегабанк, Идея Банк взимают страховой платеж разово - при оформлении кредита.

Мегбанк придумал дополнительное, довольно экзотическое для украинского рынка условие. При оформлении кредита, заемщик должен внести на депозит в размере 10% от суммы займа. Если он выполнит все условия договора, ему вернут деньги после погашения кредита. 

Страхование в Таскомбанке - темный лес. Операторы отказываются называть даже примерную сумму платежа. В отделении обещают назвать цифру при оформлении кредита, так как страховых продуктов слишком много, а их условия слишком разные. 

Для удобства «Минфин» свел в таблицу основные условия по кредитам наличными. Так как единую сетку тарифов банки не раскрывают, и на нее влияет слишком много факторов, мы определили единые «параметры» для заемщика и кредита и обратились с одинаковым запросом во все банки. Наш заемщик - новый клиент, возраст - полных 24 года, стаж работы - 1 год, может предоставить справку о доходах. Ему нужен кредит - 10 000 грн на 2 года. От этой «легенды» отходили только в ПУМБе, так как обязательный минимальный возраст заемщика тут 25 лет, и по продукту «Все ясно» минимальная сумма кредита составляет 15 000. Еще одно исключение - А-Банк. Последний дает 10 000 грн максимум на год.

Тарифы

*под обычной подразумевается ставка для нового клиента банка, со стажем работы 1 год и справкой о доходах

**1 % при выдаче кредита наличными на карту

***можно отказаться

****ежемесячно, от первоначальной суммы кредита

*****обязательная разовая комиссия, зачисляется на депозит. Возвращается после полного погашения кредита. При окончательном закрытии кредита депозит можно использовать в счет его погашения.

Кастинг и комиссии 

Большинство банков дают кредиты, только если заемщику исполнилось 25 лет. Но есть исключения. К примеру, в Таскомбанке можно получить кредит и в 21 год, если предоставить справку о доходах, а в Альфа-Банке  - если заемщик ранее был клиентом банка.

В остальном требования к заемщикам одинаковые: официальное (или неофициальное) трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев. Если есть необходимость получить больше денег (в среднем от 30 000 грн), понадобится справка о доходах. 

Идея Банк серьезней остальных подходит к возрастному критерию. Если клиенту еще нет 26 лет, он должен предоставить номера телефонов ближайших старших родственников. Без этого кредит не получить. По крайней мере, так нас заверили в контакт-центре. 

Только три банка берут комиссию за погашение кредита через свои банкоматы и кассы - Укрсоцбанк, Альфа-Банк и А-Банк. В Альфе можно сэкономить на комиссии, если вносить сумму от 5000 грн. Кроме того, банк дает возможность погасить кредит через «Альфа-погашение» на сайте банка или в интернет-приложении. В этом случае комиссия взиматься не будет. Но нужно быть аккуратным. Погашения до 22:30 зачисляют только на следующий банковский день, а те, что проведены позднее - через день. Чтобы не просрочить платеж и не нарваться на штрафные комиссии, кредит лучше погашать заблаговременно.

Отображение кредита в интернет-приложении - удобная функция для контроля состояния займа. Не нужно звонить в контакт-центры или сверяться с графиком ежемесячных платежей, который дают заемщику при оформлении кредита. Такая функция есть во всех банках, кроме Укрсоцбанка, Идея Банка и Мегабанка.

У Мегабанка такая функция не просто не предусмотрена в интернет-банкинге, у него нет самого сервиса. В отделении рассказали, что банк уже работает над этим, недавно даже была выпущена тестовая версия интернет-приложения, но что-то пошло не так и его закрыли. К концу февраля обещают предоставить полностью рабочую версию. 

Чтобы понять, сколько придется переплачивать, «Минфин» поинтересовался у консультантов банков, какую сумму придется отдать в конце срока кредитования. «Параметры» заемщика и кредита такие же, как и для прошлой таблицы: 24 года, официальное трудоустройство, 1 год стажа, справка о доходах и хорошая кредитная история, срок кредитования - 2 года, сумма - 10 000 грн. В ПУМБе увеличили возраст до 25 лет. Для продукта «Все ясно» увеличили сумму до 15 000 грн - это обязательные условия банка. В А-Банке срок кредитования уменьшили до года, так как это максимальный срок для 10 000 грн.

Суммы получились внушительные. Самую маленькую назвали в контакт-центре Креди Агриколя – 17 136 грн за два года. В отделении цифра выросла уже до 17 946 грн. Несмотря на это, она все равно осталась самой низкой, по сравнению с другими. Самая большая сумма получилась в Альфа-Банке – 29 040 грн. В Идея Банке нам пришлось выводить средний показатель, так как в двух отделениях и контакт-центре нам называли разные суммы.

Условия и переплата

Банк	Название продукта	Максимальная сумма	Максимальный срок, месяцев	Комиссия за каждое погашение*	Получение кредита на карту	Контроль над кредитом в интернет-банкинге	Зпрашиваемая сумма кредита, грн	Общая сумма, которую придется вернуть в конце срока, грн
Укрсоцбанк	Экспресс-кредит наличными	200 000	48	1% мин 15 грн			10 000	26 064
Альфа-Банк	Кредит наличными	200 000	60	15 - 50 грн**			10 000	29 040
ПУМБ	Кредит наличными	200 000	48				10 000	20 376
ПУМБ	«Все ясно»	15 000-50 000	34				15 000	29 976***
А-Банк	Быстрые наличные	50 000	24	10 грн			10 000	18216****
Кредобанк	Потребительский кредит	100 000	60				10 000	18 768
Креди Агриколь	Свобода	100 000	60				10 000	17 946
Мегабанк	Кредит наличными	50 000	36				10 000	22 680
Идея Банк	Три преимущества	200 000	60				10 000	19800*****
Таскомбанк	Кредит наличными	200 000	48				10 000	23 016

*в кассах и банкоматах банка, выдавшего кредит

**комиссия за погашение в кассе - 50 грн, в банкомате - 15 грн, если сумма меньше 5 000 грн

***расчет на сумму кредита в 15 000 грн - минимальная сумма в рамках продукта «Все ясно»

****А-Банк выдает 10 000 грн максимум на год, потому при расчете срок сокращен до 1 года.

*****Средняя сумма между: отделение №1 - 20 400 грн, отделение №2 - 19 152 грн, контакт центр - 19 848 грн

Выбор есть

Переплачивать банкам за кеш приходится в два, а то и в три раза. Может, выгодней оформить кредитную карту? Чтобы ответить на этот вопрос, мы изучили кредитные карты этих же 10 банков. В этот обзор попал ПриватБанк с кредитной картой «Универсальная», зато выбыл Кредобанк. Последний дает кредитные карты только зарплатным клиентам. 

У кредитных карт есть несколько преимуществ по сравнению с кредитами наличными. Первое - это льготный период, во время которого можно сэкономить на уплате процентов. Его длительность и схема работы изменяется в зависимости от банка, но смысл один и тот же - во время грейс-периода вместо базовой ставки действует льготная - 0,001% годовых. Но и тут нужно быть настороже. Только у кредитных карт ПриватБанка, А-Банка и Мегабанка льготная ставка распространяется на все операции по кредитке. У остальных - только на безналичные расчеты. При снятии с карты налички или осуществлении денежных переводов включается базовая процентная ставка.

По схеме действия льготного периода банки можно разделить на три категории. В первую попадают карты Укрсоцбанка, А-Банка, ПриватБанка, Мегабанка и Таскомбанка. У них льготный период действует до 25 числа месяца, следующего за тратой кредитных денег. До этой даты нужно полностью погасить задолженность, иначе банк начнет начислять стандартные проценты. В случае Укрсоцбанка, период действует до 15 числа.

Во вторую категорию входят кредитные карты Альфа-Банка и Креди Агриколя. У них льготный период разделяется на два этапа - расчетный и платежный. Расчетный период начинается с момента оформления договора и длится 30 дней. После него наступает платежный период длительностью в 25 дней. Чтобы получить льготную ставку, заемщик должен погасить задолженность за расчетный период в последний день платежного периода. 

В последней категории оказались ПУМБ и Идея Банк. Льготный период по кредиткам этих банков начинает действовать с момента оформления договора. После траты кредитных денег, их нужно вернуть до расчетной даты в следующем месяце. В ПУМБе можно выбрать дату погашения самостоятельно - 10, 20, 30 число. В Идея Банке расчетная дата - последний календарный день месяца. Первый льготный период по кредитке Идея Банка длится до 92 дней, все последующие - до 62 дней. 

Условия по кредитным картам

*30 дней расчетного периода + 25 дней платежного периода

**4,1% в случае оформления страховки, без нее - 4,8%

***первый льготный период начинается с момента оформления карты. Его длительность до 92 дней. Максимальная длина всех следующих льготных периодов - 62 дня

****последнее число месяца, следующего за тратой кредитных денег

Переплата по карточным кредитам

Независимо от льготного периода, клиенту придется платить немалый процент за снятие кредитных денег и переводы в интернет-банкинге. Кроме этого, некоторые банки взимают плату за обслуживание карты и использование кредитных денег.

Есть и комиссии, о которых банки предпочитают умалчивать. Например, Идея Банк каждый месяц будет снимать по 10 грн за СМС-банкинг. Отказаться от СМС можно, но деньги будут списываться в любом случае. 

Альфа-Банк и Таскомбанк вместе с кредиткой навязывают страховку. В Альфе придется заплатить 0,1% за страхование жизни заемщика (эта комиссия рассчитывается исходя из общей суммы кредитной линии) и 1% за финансовые риски (начисляется на сумму задолженности). От страховки можно отказаться, но банк не рекомендует этого делать.

Страхование в Таскомбанке - обязательное условие. Если заемщик не хочет его оформлять, карту ему не выдадут. Банк придумал довольно мудреный способ: 1% страхового платежа рассчитывается исходя из самой большой суммы задолженности, которая возникла за месяц.

По кредитной карте Мегабанка скрытых комиссий нет. Так говорят консультанты в отделении. Но о плате за СМС-банкинг никто не рассказывает, если не напомнить. Плюс по карте установлены следующие дневные лимиты: снятие - 5000 грн, безналичная оплата - 3000 грн, оплата в интернете - 500 грн, денежные переводы и зачисление через MC MoneySend и Visa MoneyTransfer - 500 грн, выдача наличных за границей - 5000 грн. Чтобы повысить лимит, нужно позвонить в контакт-центр. На постоянной основе повысить лимит нельзя, максимум - на месяц. Для этого нужно пойти в отделение и написать заявление. За каждое увеличение лимита банк берет комиссию в 10 грн. 

Кешбэк

Три из девяти банков предлагают клиенту вернуть часть потраченных денег с помощью карты. Альфа-Банк разработал программу лояльности MAXI. Оплачивая покупки с помощью карты MAXI, можно вернуть 5% суммы, потраченной в ресторанах и кафе, 3% - на АЗС и 2% - в супермаркетах. Эти деньги возвращаются в виде бонусов, которые нельзя обналичить или переслать кому-либо. Единственное их применение - безналичный расчет в торговых точках партнеров MAXI. Полностью расплатиться бонусами за покупку нельзя. В контакт-центре нам рассказали, что программа действует до июля 2017 года. Если банк не продлит ее действие, все бонусы сгорят, потому нужно потратить их до июля.

Идея Банк тоже возвращает деньги держателям кредитных карт, но есть максимальный лимит - 500 грн в месяц. За первый расчетный период возвращается 10% потраченных денег, но не более 200 грн. В следующие периоды кешбэк уменьшается: 2% от покупок в крупных торговых сетях (Ашан, Сильпо, Фора и т. п.), 3% от расчетов на АЗС, в кафе и ресторанах. Кешбэк начисляется только при оплате кредитными деньгами. В отличие от MAXI-бонусов, кешбэк от Идея Банка можно использовать по своему усмотрению. 

Таскомбанк возвращает денег больше остальных. Максимальный размер кешбэка - 1300 грн в месяц. При оплате в торгово-сервисных сетях и интернете клиент получает 1% от потраченных денег. При оплатах на АЗС и в крупных продуктовых магазинах (Метро, Ашан, Кишеня, Фуршет и т.п.) возвращается 2%. Как и в Идея Банке, бонусы начисляются только за расчеты кредитными деньгами. Деньги возвращаются на бонусный счет владельца карты. В будущем их можно вывести на карту. 

Тарифы

*зависит от класса карты

**если задолженность не погашается в течение 30 дней

***0,1% страхование жизни заемщика начисляется на общую сумму кредитной линии, 1% - страхование от финансовых рисков, начисляется на сумму задолженности. Страховой платеж начисляется ежемесячно, можно отказаться.

****плата за участие в Gold-клубе

*****годовая оплата