Изменение нормативов резервирования под депозиты и повышение налогообложения процентов по вкладам должно вынудить банки пересмотреть процентную политику. Однако кредитные учреждения, помня о кризисе ликвидности из-за оттока вкладов физлиц, не спешат снижать высокие ставки, чтобы не потерять клиентов. Банки, заинтересованные в ресурсах, даже готовы повышать проценты.
Что будет с процентами по депозитам?
Обновленный резерв
С начала 2015 года банки обязаны формировать резервы под депозиты по единым нормативам. Резервы под срочные вклады составили 3% от суммы, под вклады до востребования – 6,5%. С декабря 2008 года – больше шести лет – резервирование по гривневым депозитам было нулевым. Высокие ставки применялись при привлечении иностранной валюты на текущие счета юридических и физических лиц – 10% и 15% соответственно. По коротким вкладам в валюте была ставка 10%, долгосрочным – 7%.
Изменение нормы резервирования означает, что банки, привлекающие депозиты в национальной валюте, смогут меньшую сумму направить на кредитование. Тогда как банки, привлекающие иностранную валюту, будут располагать большей суммой после резервирования. Это должно привести к пересмотру ставок доходности депозитов: подорожанию гривневых и удешевлению валютных вкладов. У банков был месяц для подготовки к новым нормативам. Согласно индексу UIRD, средняя доходность годовых гривневых депозитов составляет 20,6%, долларовых – 8,9%, вкладов в евро – 7,6%.
FinMaidan направил запросы в четыре десятка банков относительно их планов изменить свою процентную политику. Пока никто из них не спешит радикально менять депозитные ставки, помня о рекордном изъятии средств физлиц. По данным Нацбанка, отток гривневых вкладов за 11 месяцев 2014 года составил 54 млрд грн, валютных – $9 млрд.
Итоговые цифры за год еще не известны, однако ситуация остается сложной – банки удерживают каждого клиента и не могут значительно снизить ставки. «Сейчас ставки определяются не столько нормативами регулятора, так или иначе влияющими на ценообразование, сколько готовностью физлиц нести деньги в банк. При ставках 20-25% годовых изменение резервирования на несколько процентов не играет никакой роли», – поясняет FinMaidan советник главы правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Испытание налогом
Дополнительные затраты будут покрыты экономией на обслуживании всего портфеля. В ПриватБанке подсчитали, что если брать во внимание только депозиты, то расходы на резервы увеличиваются примерно на 0,02% годовых. Но за счет снижения резервов по текущим счетам экономия составит 0,16% годовых.
Важным для стоимости ресурса становится увеличение налогообложения: налог на проценты от депозитов повышен для физлиц с 15% до 20%, с этого же дохода вкладчикам придется платить еще и 1,5-процентный военный сбор. Эти нормы парламент принял в ночь с 28 на 29 декабря. «Мы решили компенсировать нашим вкладчикам потери от увеличения налога на депозиты и поднимаем ставку по новым валютным вкладам с 11,5% до 13% годовых с 12 января, – сообщил первый зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский. – Ставки на депозиты на срок три и шесть месяцев также повышены – до 11% и 12% годовых».
Банкам выгоднее не понижать ставки, чтобы не отпугнуть клиентов. «Исходя из высокой конкуренции на банковском рынке, мы предполагаем, что существенных изменений в депозитных ставках не предвидится, поскольку на данный момент рынок достиг определенного баланса между вкладчиками и обслуживающими банками», – говорит директор департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Лилия Лысич.
Небольшое понижение
В то же время некоторые игроки готовы снизить ставки, рассчитывая на верность клиентов. «Мы действительно планируем снижение процентов по депозитам в гривне в январе. Реалии сегодняшнего дня подталкивают вкладчиков доверять сбережения надежным банкам: сохранность денежных средств куда важнее высокой прибыли. Наблюдая за ситуацией на банковском рынке, вкладчикам уже давно нет смысла рисковать в погоне за высокими ставками», – уверен зампред правления Правэкс-банка Семен Бабаев.
Если снижение ставок в ряде банков произойдет, оно будет незначительным. «Депозиты в гривне составляют около 54% от общего портфеля. Формирование обязательных резервов будет происходить относительно всей базы депозитов и счетов до востребования, что хотя и приведет к незначительному удорожанию пассивов в гривне, но значительно сгладит эффект роста эквивалента остатков депозитов в иностранной валюте, – отмечает FinMaidan казначей банка «Финансы и Кредит» Александр Александров. – Однако мы считаем, что на фоне оттока c начала года депозитов из системы снижение эффективной ставки за счет изменения нормы резервирования минимально повлияет на ставки по депозитам юридических и физических лиц».
Елена Губарь
Комментарии - 23
Плюс сама надежность всей банковской системы.
Я получил з/п. С нее сняли налог на доход, военный сбор и кучу всего еще. Потом (каким-то образом, вопреки всем стараниям пана Яценюка) у меня осталось еще немного денег и я их положил на депо в банк. Но нет же, опять надо снять с меня налог. И снова военный сбор.
Г-н Яценюк не думал над тем, чтобы продать свой «скромный» домик в Конче-Заспе и на лично примере показать, как надо заботиться о стране?
Или пример миллионов граждан Украины, которые последний кусок хлеба отдавали армии его смог вдохновить на то, чтобы отобрать последнее?
В других странах такой налог равен 30%.
давайте сравним уровень зарплат и уровень жизни для начала…
тогда по закону сообщающихся сосудов происходит перетекание мирового капитала и выравнивание уровня жизни…
а у нас пошли по пути Детройта, через повышение налогов и тарифов и привлечение кредитов… на чужих ошибках учиться не хотят…
А главное, реально начали платить.
Потому что от того, что здесь рассказывать, о том, что я и кому должен — я все равно буду больше прав (как и 99% этой страны), когда скажу, что тот самый 1% должен всем остальным куда больше.
А может мне ещё за вас завтрак съесть, переварить и т.д.? Возьмите и сделайте так, чтобы они это услышали, если считаете это важным. Это во-первых. Во-вторых, логика типа «Ваня так делает, и я так буду» — глупость. Детям в таких случаях родители говорят «А если Ваня под машину бросится?» То, что условный миллионер не платит налоги — это повод судить его, а не повод другим не платить налоги таким же образом.
Основной причиной кризиса является не отток депозитов,
а просроченная задолженность должников,
которая по банковской системе достигла 200 млрд. гривен.
А резервы — это вообще лапша на уши, их в реальности нет.