Как iPhone собирается заменить кошелёк

На прошлой неделе компания Apple представила новую платежную систему, перед которой ставит амбициозную цель — заменить банковские карты, и при этом быть защищенной от хакеров.

Вызов, с которым не справились другие

Надо сказать, что эта задача уже поставила в тупик многие большие айти-компании. Несмотря на это, многие эксперты считают, что Apple по силам создать успешную систему мобильных платежей благодаря широкой сети партнеров. С Apple сотрудничают крупнейшие банки Америки, международные платёжные системы и большие торговые сети: Walgreens, McDonald’s, Whole Foods и другие.

Ещё одно отличие Apple от конкурентов — контроль и над производством телефонов, и над созданием софта для них. Это позволяет компании сделать смартфон со всей «начинкой», которая нужна для эффективной системы мобильных платежей.

Новые iPhone cо встроенной платёжной системой

На презентации Apple 8 сентября, были представлены два обновленных iPhone — iPhone 6 и iPhone 6 Plus, а также долгожданные часы Apple Watch.

Другой гвоздь программы, система платежей Apple Pay, может всерьёз перекроить две ключевые для американской экономики отрасли — ритейл и финансы. Они обе стремятся использовать новые технологии в борьбе против всё более изощрённых хакеров, жертвами которых становятся такие крупные игроки как Neiman Marcus, JPMorgan Chase и Home Depot.

«Скоро мы будем воспринимать сегодняшний день так же, как сейчас мы думаем о Средневековье», — считает профессор права из Гарварда Джонатан Зиттрейн.

Он и другие эксперты отмечают, что за спиной Apple долгий опыт решения бизнес-задач, c которыми не справились другие. Хороший пример — iPod, который стал успешным не только благодаря стильному дизайну, но и потому, что крупные звукозаписывающие компании согласились распространять свою музыку через сервис iTunes. «Возможно, сейчас мы наблюдаем похожую историю», — добавил Зиттрейн.

Для работы Apple Pay нужно ввести информацию кредитной карты на iPhone, или просто сфотографировать карту с помощью смартфона. После этого для покупки любого товара остаётся поднести телефон к считывающему устройству на кассе и подтвердить покупку отпечатком пальца. В ходе каждой транзакции создаётся два одноразовых кода: один — для идентификации кредитной карты, второй — для авторизации пользователя. Даже если хакеру удастся каким-то образом заполучить оба кода, они будут бесполезны для следующей транзакции.

Во время презентации директор Apple Тим Кук рассказал, что в день с помощью банковских карточек американцы делают 200 миллионов платежей на 12 миллиардов долларов.

«200 миллионов раз в день мы достаём из кошелька наши кредитки и пользуемся этим допотопным способом оплаты. Почти все, кто пробовал решить эту задачу, концентрировались на поиске бизнес-модели и решении своих проблем, а не проблем пользователя. Но мы любим такие задачи, в их решении нам нет равных», — сказал Кук.

История показывает, что Apple умеет делать надёжные продукты. Есть надежда, что новая платёжная система будет намного безопаснее пластиковых карт, пользуясь которыми нужно вводить пин-код почти при каждом платеже.

«У Apple есть нужные разработки, и главное, что их они уже лежат в карманах у кучи людей», — говорит Межвински, намекая на широкое распространение iPhone.

Стоя на плечах конкурентов

Apple Pay будет работать с помощью технологии NFC. Для этого в последние iPhone и новые Apple Watch встроены специальные NFC-чипы. 

Интересно, что Google и другие компании также создали системы на основе этой технологии. В 2013 году объём платежей с помощью технологии NFC составил 4,9 миллиарда долларов, говорится в исследовании компании Gartner. Это число может вырасти до 8,2 миллиардов в текущем году и до 21,9 миллиардов в 2016-м.

Однако платёжный сервис Google Wallet не получил распространения из-за мобильных операторов, которые не захотели активировать чип NFC на смартфонах с операционной системой Android. Вместо этого операторы сделали ставку на собственную платежную систему Isis.

«Apple очень жестко контролирует экосистему своих продуктов», — говорит Тим Слоун, аналитик в исследовательской группе Mercator Advisory Group. По его словам, проблемой Google Wallet, Isis и других систем были от того, что мобильный оператор мог решать, предоставлять доступ к NFC-чипу или нет. В отличии от них, у Apple есть доступ к этому чипу. Так что Apple действительно может раскрутить мобильный кошелек на базе NFC используя свои связи с банками и торговыми сетями.

Банк Capital One был среди участников пилотной программы мобильного кошелька Isis, который совместно запустили мобильные операторы Verizon, T-Mobile and AT&T. Но год назад банк вышел из проекта из-за низкого качества технологии, говорит Том Пул, управляющий вице-президент в Capital One. «Нам не смогли предложить надёжную систему переноса учётных данных на смартфон. Подобные проблемы говорят о том, что технология банально не готова. А вот возможности Apple контролировать производство и «железа», и программного обеспечения позволяют им сделать систему, превосходящую всё то, что мы уже видели», — сказал он.

Перевёл Максим Нещадимов