«Минфин» объясняет, что делать с проблемными банками

Стандартная процедура работы с проблемным банком такая: объявление банка неплатежеспособным, введение временной администрации и поиск инвестора, а затем ликвидация, если инвестор не нашелся. Ни один из проблемных банков, в которые в 2013-2014 годах ввели временную администрацию, вернуться в нормальную банковскую жизнь пока не смог.

Два вида проблемных банков

Пострадавшие от кризиса 2014 года банки можно разделить на два типа.

Первые — «семейные» банки, участвовавшие криминальных операциях по выведению капиталов за границу или обналичиванию украденных бюджетных средств. Сегодня большинство из этих банков — только вывески и их закрытие не приведет к заметным потерям в банковской системе.

Вторые — банки, которые не смогли найти свою нишу в конкурентной среде в условиях финансового кризиса. Их акционерам не удалось реализовать свои бизнес-идеи. Такие банки оказались без финансовых ресурсов, когда экономическая ситуация в Украине ухудшилась — вкладчики начали активно снимать депозиты, а заёмщики стали хуже погашать кредиты.

НБУ имеет все механизмы для поддержки второго типа банков, но активно спасает лишь системообразующие банки, чьи суммарные активы составляют более 70% всех активов банковской системы. Косвенно такую политику регулятора поддерживает Международный валютный фонд. В своём меморандуме он выступает за поддержку со стороны государства украинских банков, активы которых составляют не менее 2% от активов банковской системы. По состоянию на 1 августа 2014 года это банки с активами не менее 25,9 миллиардов гривен.

При банкротстве банка страдает экономика

Ликвидация небольших банков приводит не только к потерям средств Фонда гарантирования вкладов. Экономика страны теряет средства, находящиеся на счетах юридических лиц и предпринимателей, потому что по правилам возмещения средств в обанкротившемся банке деньги на текущих и депозитных счетах предприятий оказываются почти в конце очереди на возмещение средств и поэтому они не всегда  получают компенсацию своих средств. Это приводит к банкротству тысяч компаний, падению ВВП, потере сотрудниками рабочих мест и снижению налоговых поступлений в бюджет.

Поэтому банкротство банков превращается в налог на все общество, которое вынуждено компенсировать потери неудачливого банка.

Ликвидация банков не решает проблем клиентов

Законодательство предусматривает вариант поглощения здоровым банком своего менее удачливого коллеги, но примеров, когда при его поглощении все клиенты банка получили компенсации своих остатков в обанкротившемся банке, почти нет.

Регулятор и Фонд гарантирования вкладов создали значительное количество документов, регламентирующих работу с проблемными банками. Однако позитивных примеров, когда применяемые меры дали эффект и спасли проблемный банк, мы не наблюдаем.

Что делать Нацбанку

НБУ нужно улучшить индикаторы и механизмы реагирования, чтобы выявлять проблемы банка на ранней стадии и реагировать на них прежде, чем банк утратит платежеспособность. Это требование к регулятору отражено и в Меморандуме МВФ. Кроме этого, назрела необходимость упростить процедуру слияния и поглощения банков, потому что сейчас процесс объединения банков может длится до нескольких лет.

Можно стимулировать поглощение проблемных банков их более удачливыми конкурентами. Например, для поддержания платежеспособности объединенного банка можно создать специальный механизм. При поглощении проблемного учреждения здоровый банк получает от НБУ целевой долгосрочный кредит с четким графиком его погашения по мере улучшения ситуации во вновь образуемом банке. Такой механизм увеличит доверие клиентов к банковскому сектору и сделает банковскую систему стабильнее. Тем более, что есть положительный мировой опыт по слиянию и поглощению банков.