Мнение: Минусы законопроекта о пересчете валютных кредитов в гривну

Документ предусматривает случаи, в которых кредиты физических лиц в иностранной валюте подлежат переводу в гривну по курсу 7,99 грн. за 1 дол. США.

Для этого необходимы следующие условия (в совокупности): кредит должен быть потребительским. Приобретенное жилье должно быть единственным у заемщика, и он обязательно должен в нем проживать. При этом сумма долга по кредиту на 1 января 2014 года не должна превышать 1 млн грн по официальному курсу гривны к доллару на начало этого года. И у заемщика не должно быть просроченной задолженности по кредиту на момент проведения реструктуризации.

«На этом этапе могут возникнуть вопросы, если в кредитном договоре напрямую не указано, что банковский займ брался именно под покупку жилья. Но в этом случае заемщики не ограничены в своем праве доказать, что цель кредитования была именно покупка недвижимости. Например, что кредит и покупка жилья происходили в один день, либо на кредитные деньги покупались облигации строительной компании с последующей передачей их в залог банку и прочее», — сообщил старший юрист Юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Александр Ткачук.

По мнению юриста проблемным будет последнее условие реструктуризации, связанное с необходимостью отсутствия задолженности на 1 января 2014 года или ее погашения до момента реструктуризации.

«Поскольку большинство кредитов в иностранной валюте были выданы в 2007-2008 годах, на 1 января 2014 года по большинству из них наступил дефолт. Это в свою очередь повлекло за собой предъявление банками требований о досрочном погашении этих кредитов. Таким образом, условие о необходимости погашения задолженности, которая возникла на 1 января 2014 года, фактически исключает возможность проведения реструктуризации по кредиту», — рассказывает Александр Ткачук.

Реструктуризации подлежит один кредит заемщика, полученный в банковской системе. Этот кредит выбирается самим заемщиком исходя из соответствия вышеизложенным условиям.

«Законопроект предусматривает определенную процедуру реструктуризации. Она подразумевает внесение изменений в кредитные договора путем перерасчета обязательства в гривну по официальному курсу на дату проведения такой реструктуризации и установления графика погашения такой задолженности, с установлением месячных платежей, размер которых не должен превышать размер платежей до реструктуризации пересчитанным в гривну по курсу на 1 января 2014 года», — говорит старший юрист Юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Александр Ткачук.

По его словам, часть обязательств заемщика, которая определяется как разница между суммой обязательств по кредиту на дату реструктуризации, и суммой этих обязательств, перечисленной в гривну по курсу на 1 января 2014 года, подлежит уплате заемщиком последним платежом и может быть прощена банком заемщику.

При этом плата нотариусу за внесение изменений в ипотеку на выполнения этого Закона не должна превышать 500 грн.

«То есть, получается, что если у человека был кредит 100 тыс. дол. США, то ему его пересчитают по курсу 11,8 грн.  Что составит — 1 180 000,00 грн. Потом ему посчитают эту же сумму на 01.01.14 г. — 799 000,00 грн. Разницу в размере — 381 000 грн. заемщик заплатит последним платежом, или она будет списана Банком, а сумма 799 000,00 грн. подлежит реструктуризации согласно графику»,- объясняет Александр Ткачук.

Неустойка (штрафы, пени) по кредиту, рассчитанная за период с 1 января этого года до даты проведения реструктуризации, подлежит прощению банком.

По мнению старшего юриста Юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Александра Ткачука, проект закона, прошедший первое чтение в парламенте, содержит не совсем корректные положения об обращении взыскания на ипотеку.

«Они противоречат свободе договора и предусматривают обязательство банка по требованию заемщика принять в счет выполнения обязательств по кредиту предмет ипотеки, которым является жилье. Другими словами, кто-то не хочет платить по ипотечному кредиту — он может написать в банк письменное заявление и погасить свой долг по займу, отдав банку приобретенное в кредит жилье. Таким образом, долг человека перед банком будет погашен. При этом банк обязан заключить с заемщиком договор об удовлетворении требований согласно Закона «Об ипотеке» в течение 1 месяца с даты получения письменного заявления. А сумма обязательств, не погашенная вследствие недостаточности стоимости предмета ипотеки для полного удовлетворения требований банка-ипотекодержателя, подлежит прощению», - констатирует Александр Ткачук.

Закон не учитывает тот момент, что процедура прощения обязательств, которая прописана в Налоговом кодексе Украины, имеет определенные последствия, в первую очередь, для заемщиков в виде полученных ими доходов от такого прощения и обязательствах об уплате налогов.

«Основным недостатком Проекта Закона является отсутствие в нем механизмов реализации и положений о последствиях, которые наступают для банка в случае, если последний не заключит с должником такой договор, что значительно утрудняет его реализацию и рассчитан исключительно на то, что банк пойдет на встречу своему заемщику»,- резюмирует старший юрист Юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Александр Ткачук.