Банки готовятся к новой войне с долгами

Банки торопятся избавиться от просроченных долгов, которые вот-вот могут стать безнадежными из-за девальвации гривны, которая снова снизит платежеспособность заемщиков. Согласно прогнозам HSBC Holdings Plc., к декабрю курс нацвалюты может «просесть» на 10% (т.е. примерно до 9 грн/$). По оценкам финансовых аналитиков, уже к марту она может подешеветь до 10,5 грн/$.

В международном рейтинговом агентстве Standard&Poor"s считают, что в случае девальвации доля проблемных кредитов в украинских банках снова возрастет. И это при том, что удельный вес просроченных займов, по данным НБУ, к 1 сентября 2012 г. уже достиг 9,3%. Т.е. трудности с погашением долга испытывает каждый одиннадцатый клиент банка. Международные эксперты считают, что неплательщиков почти в пять раз больше.

По оценкам рейтингового агентства Fitch Ratings, удельный вес проблемки в портфеле украинских банков остается на уровне 45-50%. Из них — 20% неработающих кредитов, и 25-30% — потенциально проблемные займы, ранее реструктуризированные со значительной рассрочкой платежей. По мере девальвации гривны в разряд проблемных перекочует часть валютных ссуд. По состоянию на 1 октября их удельный вес в кредитном портфеле физлиц составил 50% (90,74 млрд грн) и более 30% от общего объема корпоративных кредитов (213,1 млрд грн).

Чтобы не накапливать «проблемку», банки активно избавляются от старых «токсичных» кредитов. Они максимально активизировали торговлю долгами, «сливая» их в коллекторские либо созданные при банках связанные компании.

«В целом в нынешнем году коллекторам может быть реализован портфель проблемных кредитов на общую сумму 4-4,5 млрд грн (в 2011 году коллекторы купили кредиты на сумму около 3 млрд грн включая пеню и штрафы). С учетом разовых (но очень значительных по объему) продаж портфелей залоговых кредитов, которые, в основном, продаются не коллекторским компаниям, этот показатель может увеличиться еще на 2-2,5 млрд грн», — прогнозирует генеральный директор группы компаний ПримоКоллект Эва Закович.

Активно идут с молотка не только розничные портфели, но и долги юридических лиц. По словам председателя набсовета «Банка Национальный кредит» Андрея Онистрата, банк недавно провел две сделки по выкупу таких долгов. У ВТБ Банка был куплен портфель номиналом 120 млн грн. Кроме того, финучреждение профинансировало сделку по выкупу актива у Сведбанка с последующей его перепродажей. Объем проблемных кредитов юрлиц, выставленных сейчас на продажу, эксперты оценивают в несколько миллиардов гривен.Единственный путь, который категорически отвергает большинство кредиторов — списание проблемной задолженности.

С новоиспеченными неплательщиками, число которых будет увеличиваться в конце 2012 — начале 2013 гг., банкиры намерены договариваться полюбовно. Практика показала, что после получения кредитных каникул или списания части долга, многие заемщики возвращались к нормальному графику платежей.

Банки и сейчас намерены предлагать уже проверенные схемы: пролонгировать кредит или изменить метод погашения займа — перейти с аннуитетных выплат на стандартные (при стандартом графике погашения размер разового платежа уменьшается, зато в целом клиент отдает банку большую сумму), растянуть срок погашения, снизив ежемесячный платеж на 30-50% (в зависимости от срока кредита), погасить досрочно основной долг любыми суммами и т.д. Еще один возможный вариант — перевод задолженности на третье лицо (покупателя залоговой недвижимости, готового дальше обслуживать кредит).

Единственный путь, который категорически отвергает большинство кредиторов — списание проблемной задолженности. Во-первых, у банков срабатывает инстинкт самосохранения. Они боятся посеять в заемщиках уверенность в безнаказанности неплатежей и тем самым усугубить проблему. Во-вторых, драконовские налоги, которые приходится платить при списании долгов, не способствуют культивации в кредиторах духа всепрощения. При списании кредита резервы под проблемную задолженность расформировываются и автоматически облагаются налогом на прибыль по ставке 21%. Одновременно заемщик обязан уплатить с суммы списания подоходный налог (15-17% в зависимости от суммы, которую простил банк).

Понятно, что банкиры будут настаивать на выгодных для них условиях. Если же договориться не удастся, обещают не церемониться с заемщиками: долги будут взыскивать куда активнее, чем в начале кризиса. Тем более, что законодатели постарались расширить банкам возможности для работы с нерадивыми должниками. В частности, принятые недавно изменения к законам относительно исполнения хозяйственных обязательств (законопроект №11029 ожидает подписи Президента) позволяет банкам арестовывать имущество заемщиков в случае оспаривания ими кредитных договоров и, таким образом, пресекать возможные схемы вывода залога из ипотеки.

В пользу финансистов начала формироваться и судебная практика. К примеру, месяц назад столичный Окружной суд вынес решение, разрешающее государственным исполнителям взыскивать недвижимое имущество должника, на которое имеют право пользования несовершеннолетние. Причем, для этого уже не потребуется получать предварительное разрешение органов опеки.

«Мы считаем такую позицию правомерной и обоснованной. Права несовершеннолетних детей, другого из супругов и других лиц подлежат защите законодательными актами в момент подписания договора кредита и ипотеки, а не в случае невыполнения условий кредитного договора», — отметил в разговоре с «k:» Станислав Симаков, начальник департамента взыскания долгов УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Читайте также:

• Проблемные кредиты угрожают банковскому сектору
• Банки наедине с проблемной стабильностью
• НБУ упростил условия кредитования проблемных банков