Почем ипотека для народа: обзор актуальных предложений

На рынке присутствуют предложения как с типом выплаты аннуитет, так и с классическим типом выплаты. Несколько банков предлагают ипотечные программы с плавающими ставками, привязанными к украинскому индексу ставок по депозитам физлиц (UIRD), который рассчитывается НБУ.

Несколько программ рассчитаны выбранные банками объекты недвижимости. В некоторых случаях банки принимают в качестве залога другой объект недвижимости или даже депозит.

Ипотека замерла

Рынок ипотеки сегодня развивается очень медленно, говорят банкиры, и причины этому находятся, в том числе, в законодательной плоскости. Так, заметное влияние на рынок оказывает законопроект № 9593 «О потребительском кредитовании».

По словам Антона Шаперенкова, заместителя председателя правления, директора по розничному бизнесу ВиЭйБи банка, нормы проекта существенно увеличивают операционные расходы на оформление и сопровождение кредитов, а также увеличивают риск невозврата кредита или признания его «беспроцентным», а значит, убыточным для банка.

Напомним, проектом № 9593 предлагается ужесточить требования к рекламе кредитов, обязав банки указывать максимально подробные сведения: реальную ставку, все дополнительные комиссии, число и размер платежей и т. д. Кроме того, особые требования выдвигаются к рекламе так называемых беспроцентных кредитов, а также к размеру комиссий за досрочное погашение.

«Уже на данном этапе те немногие банки, которые присутствуют в этом сегменте, начали подстраховываться и еще более ужесточили требования к заемщикам по получению ипотечного кредита, в частности, повысили требования к авансу, — говорит Шаперенков. — Другие банки либо ушли из сегмента, либо перешли на программу рефинансирования кредитов ГИУ».

Со своей стороны Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра считает, развитие рынка ипотеки тормозит, в том числе, вопрос со статусом БТИ и сроками предоставления госорганами документов, необходимых для сделки (выдачи ипотечного кредита).

По мнению банкира, существенных толчков в развитии рынка стоит ожидать только если оживет рынок кредитования первички. «А это произойдет только в том случае, если финансовые институты и застройщики найдут реальный рабочий механизм доверия и взаимодействия», — говорит Анна Макаренко.

Прогнозы банкиров

Приток гривни в банковскую систему стабилизировался, в связи с чем в первой половине 2012 года возможно некоторое падение ставок по депозитам, рассказывает Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления по розничному бизнесу ПУМБ. По его прогнозу, ставки по кредитам, в том числе и по ипотеке, останутся стабильными, но возможно и некоторое снижение.

«Скорее всего, уровень кредитования и количество сделок в 2012 году будет аналогичным результатам 2011 года», — добавил Крепак.

Стоимость длинных кредитов будет зависеть от общего состояния ликвидности банков и стоимости ресурсов, считает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса Эрсте банка.

В ближайшие два-три месяца, по словам банкира, условия представления кредитов на ипотечном рынке останутся без изменений. «Варьироваться будет цена предложения: возможен незначительный рост процентных ставок. При этом ипотечные кредиты будут в основном предлагаться с плавающими процентными ставками. В случае стабилизации денежного рынка, можно предположить, что к концу года ставки установятся на уровне 19—20% годовых», — отметила Надточий.

Антон Шаперенков напомнил, что в последнее время банки работали в основном на привлечение короткого ресурса, на 1—3 месяца, стараясь не брать в портфели слишком дорогие обязательства на длинный период.

«С учетом всего вышесказанного, в первом полугодии я бы не стал прогнозировать при существующих законодательных рисках, кардинальное изменение поведенческой модели участников ипотечного рынка. Думаю, к пересмотру вопроса развития долгосрочного кредитования банки смогут вернуться не ранее второго полугодия при относительно стабильном рынке, снижении депозитных ставок и при условии того, что ипотечные риски будут хоть как-то защищены буквой закона», — считает банкир.

«Пока что рынок замер в ожидании, — добавляет Шаперенков. — В целом 2012 год не будет годом активного кредитования».

Со своей стороны Анна Макаренко прогнозирует, что сроки по кредитам вряд ли будут удлиняться. Максимальными останутся предложения ипотечного кредитования на 20—25 лет.

«Размеры собственного взноса в первом полугодии останутся теми же, не опускаясь ниже 30-процентного барьера. Что же касается цены, то прошлый год показал, что ипотека выше 20% годовых — не продаваема. Психологически и финансово потребители (массовый сегмент) не готовы брать ипотечные кредиты на длинные сроки под ставку выше 20% годовых», — резюмировала Анна Макаренко.

До весны будет несущественное, но все же снижение ставок, добавила банкир и оно уже наблюдается на рынке.

Юлия Бондаренко