Наличность vs «пластик»: зеленые деньги для серой экономики

В прошлом году количество отпечатанных в США купюр достоинством в 1 и 5 долларов оказалось минимальным за последние 30 лет. Банкноты в 10 долларов в 2010 впервые в истории не пришлось печатать вовсе. Срок жизни долларовой купюры сейчас составляет в среднем 40 месяцев по сравнению с 18 месяцами в начале 1990 годов, сообщил Федрезерв. Дело не только и не столько в технологических достижениях, благодаря которым банкноты приходят в негодность медленнее, сколько в росте популярности безналичных платежей.

Эти данные из США вкупе с сообщениями о том, что 2010 году траты британцев по дебетовым картам превысили объем аналогичных операций с наличностью (272 млрд фунтов против 269 млрд) вновь спровоцировали волну рассуждений и публикаций о скорой кончине бумажных денег. Автор одного из самых радикальных прогнозов — президент PayPal Скотт Томпсон (Scott Thompson). К 2015 году, считает он, американцы смогут обходиться без кошелька для наличности: карточки будут принимать повсеместно. Все больше людей отказывается от традиционных методов оплаты товаров и услуг, написал Томпсон в блоге, посвященном появлению у PayPal 100-миллионного клиента.

На первый взгляд, всё так: в прошлом году каждая третья поездка на нью-йоркском такси оплачивалась карточкой. В том же Нью-Йорке располагается, судя по всему, единственный в мире ресторан, где невозможно расплатиться наличными. Объявление «Принимаем к оплате только карточки. Спасибо» появилось в ресторане West Village на Манхэттене в 2009 году. Владелец заведения Тони Сасула (Tony Zazula) в интервью New York Times рассказал: на эту идею его натолкнул опыт авиакомпании American Airlines, только-только отказавшейся тогда от наличных расчетов с пассажирами, и наблюдение, что 85% посетителей и так расплачиваются карточками.

И тем не менее, прогнозировать скорую отмену денег даже в столь продвинутой в плане безналичных платежей стране, как США, было бы ошибкой. От трети до половины заведений малого бизнеса в Соединенных Штатах до сих пор не принимают «пластик». Не подходят легко контролируемые безналичные платежи для теневой экономики, размер которой в США в 2009 году, по экспертным оценкам, достигал 8% ВВП или примерно 1 трлн долларов. Многие американцы носят в бумажнике мелкие купюры для оперативных трат. Любопытно, что в их числе — и апологет безналичных платежей ресторатор Сасула, рассказавший журналистам, что у него всегда в кармане есть немного мелочи, чтобы дать на чай таксистам. Количество граждан США, хранящих сбережения «под матрасом» из-за недоверия к банкам, культурных или языковых барьеров, в 2009 году составляло без малого 30 млн. Психологи утверждают: из-за нематериального характера денег на карточке расплачивающийся ей человек тратит больше, чем тот, кто использует наличность. Кстати, в случае с системой бесконтактных платежей, которую собирается использовать, например, Google в смартфонах на базе ОС Android, ситуация печальнее. Проведенное Citibank в Индии исследование показало, что посетители ресторанов в Бангалоре, снабженные мобильными телефонами с технологией NFC и возможностью бесконтактных платежей, отдавали за ужин на 230% больше, чем при оплате наличными.

«Платежное поведение людей очень консервативно. И такое кардинальное изменение, как отказ от использования одной из старейших форм расчетов, вряд ли может произойти за несколько лет. Скорее, я бы говорила о нескольких десятилетиях, никак не меньше», — предположила в беседе с источником гендиректор компании «Яндекс.Деньги» Евгения Завалишина. Сама она практически не использует наличные в повседневной жизни. По оценке вице-президента Первого Республиканского банка Дмитрия Орлова, для безболезненного перехода должно сменится два поколения людей, которые имеют опыт обращения как с наличностью, так и безналом. Тенденция отказа от наличных денег очевидна, но этот процесс займет никак не менее 200 лет, подсчитал Рон Шевлин (Ron Shevlin) аналитик из бостонской исследовательской фирмы Aite Group.

Несмотря на неразвитую инфраструктуру и значительную долю теневой экономики, которая, по оценке Росстата колеблется от 8% в строительстве до 63% и выше в торговле, популярность безналичных платежей постепенно растет и в России. По сведениям Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), не менее трети россиян за последний год использовали электронные деньги — такую статистику предоставили в компании «Яндекс.Деньги». Примечательно, что еще два года назад в отчетах НАФИ оплата с электронных кошельков не отделялась от оплаты банковской картой в Интернете, а общая доля россиян, плативших в онлайне по безналу, была не больше 12%.

У наличных есть свои уникальные достоинства, которые непросто повторить, отмечает Евгения Завалишина. Это универсальная применимость и отсутствие информационного следа. «Пользоваться наличными вы можете, даже если у вас нет не только компьютера и телефона, но и, скажем, электричества. Вы не можете оказаться, как с кредиткой, в ситуации, когда вы набрали полную корзину покупок, но ваша карта почему-то «не проходит» — если наличные у вас в руках, вы гарантированно можете расплатиться. Отсутствие информационного следа — куда более спорная и сложная штука, потому что в частности именно это свойство наличных так любят преступники всех мастей. Но с другой стороны, и вполне законопослушных граждан волнуют вопросы приватности частной жизни. И в этом смысле у наличных денег есть ценное свойство — это единственный анонимный инструмент, который не вызывает никакого серьезного противодействия со стороны государства, с любыми другими платежами государство стремится максимально идентифицировать как получателей, так и плательщиков, — пояснила Завалишина. — Получается, что «электронизация» платежей кардинально повышает эффективность расчетов, но при этом практически пропадает приватность. Эта тема сейчас выходит на первый план, и в ближайшие годы вокруг нее будет много дискуссий, это и есть последний рубеж обороны в вопросах приватности платежей».

В России и США диаметрально противоположное отношение к наличным, обращает внимание управляющий активами ФГ БКС Николай Солабуто. В Соединенных Штатах бизнес и население стремиться полностью перейти на безналичный расчет, поскольку к тем, кто имеет дело с большими суммами в наличных, всегда возникает подозрения со стороны надзорных органов. «К примеру, если у вас есть миллион долларов наличностью, вы не сможете купить на эти деньги шикарный автомобиль. Как только вы придете с сумкой денег в магазин и попытаетесь сделать покупку, Вас обязательно попросят объяснить происхождение этой суммы и деньги просто так не примут. В России же ситуацию с наличным и безналичным расчетом как нельзя лучше описывает американская поговорка «cash is the king». Бизнес готов платить за «обналичку» от 5 до 7%, и это даже сейчас, когда надзорные органы активно борются с теневой экономикой, огромный рынок, который исчисляется миллиардами долларов. Наличные принимают абсолютно везде — люди, работающие с премиальным сегментом, спокойно относятся к тому, когда, к примеру, за Ferrari или Maserati рассчитываются чемоданом наличных денег».

Что до разговоров о том, что США вскоре придется останавливать печатный станок, то такие прогнозы явно преждевременны. На протяжении двух десятилетий, с момента распада СССР, купюры номиналом в 100 долларов остаются самым популярным экспортным товаром США, и в прошлом году таких впервые в истории их было отпечатано больше, чем банкнот достоинством в 1 доллар. По подсчетам Федрезерва, в обращении находятся около 7 млрд купюр с изображением президента Франклина, две трети из них — за пределами страны-эмитента. Американские солдаты в Ираке в 2003 году обнаружили во дворцах Саддама Хусейна 650 млн долларов в свежеотпечатанных купюрах в 100 долларов.