Кредит: что за каникулы предлагает банк

Мало кто из нас получал и получает зарплату в долларах, а платить по валютным кредитам в пересчете на гривню теперь приходится вдвое больше: до осени-2008 по 5,05, а теперь по 7,9—8,0 грн/$, хотя бывало и хуже — 9—10 грн/$.

Летом многим снова стало сложно погашать долги. Из-за спада деловой активности людей отправили в неоплачиваемые отпуска: кого на неделю-две, кого — на месяц, кого — до конца лета.

А ведь впереди осень, когда нам обещают новый виток курса. Поэтому программы реструктуризации кредитов, которые банки начали предлагать заемщикам еще в конце прошлого года, еще долго не утратят актуальности.

Старый кредит - по-новому

Напомним, что реструктуризация кредита — это фактически пересмотр и изменение условий старого кредита (срока, ставки, графика и схемы погашения и даже валюты) в зависимости от возможностей заемщика.

Ее предлагают буквально все банки, включая проблемные, где введена временная администрация, но в основном по ипотеке и автокредитам — мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты в магазинах) банки реструктуризуют очень редко. При таком пересмотре условий банкиры используют целый арсенал мер.

Чаще всего предлагают кредитные каникулы, увеличение срока кредита, изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную (равными платежами), реже всего снижают процентную ставку и полностью отменяют платежи по кредиту.

Но не надейтесь, что банк даст вам выбрать «блюда» самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита, банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит, сколько может платить в месяц (буквально конкретную сумму), а затем уже кредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобы тот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельств месячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше!

Временно и накладно

Например, по взятому два года назад ипотечному кредиту в 50 тыс. долларов (срок 10 лет, ставка — 13%, погашение — стандартная), за счет каникул на полгода платеж по кредиту можно снизить с 855 до 440 $, с помощью перехода на аннуитетную схему погашения — до 680 $. А если к аннуитету еще и увеличить на 2 года срок кредита, то до 603 $.

Но не стоит думать, что реструктуризация — манна небесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшают платежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи по кредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут.

Так, если по нашему примеру выбрать кредитные каникулы, то вы полгода будете платить только 440 $. Однако затем недоплаченная по телу кредита сумма будет включена в кредит, и ваш месячный платеж вместо прежних 855 $ составит около 915 $ и, кроме того, за весь срок кредита вы переплатите около 1,3 тыс. долларов процентов.

Не всем и не каждому

Кроме того, доступна реструктуризация не всем. Хеппи-энд здесь ждет только тех, у кого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. В таком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик не лишится купленной в кредит квартиры или машины.

У него даже кредитная история не портится! Хотя возможны варианты. Например, банк, скорее всего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу и не имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредиту или долго скрывался от банка.

В таких случаях речь идет о продаже залога — добровольной или через суд. Не стоит надеяться на реструктуризацию и тем, у кого нет проблем с доходами (или они снизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту, но хочет снизить сумму платежа.

Спасение утопающих

Петр из Харькова взял кредит на покупку двухкомнатной квартиры в 2006 году (первый взнос — 35%). Поручителем по кредиту была его жена. Он погашался с опережением графика, но в конце 2008 года у заемщика возникли проблемы с доходами, а его жена-финансовый поручитель ушла в декрет.

Доход семьи сократился, а в связи с родами возникли дополнительные непредусмотренные затраты. Клиент обратился с возникшей проблемой в банк, где впоследствии оформил реструктуризацию — его платеж был на полгода уменьшен почти в 2 раза (с 950 до 500 $).

Владимир из Николаева два года назад купил в кредит авто за 17 тыс. долларов, но из-за финансовых трудностей в конце прошлого года перестал платить по кредиту. Банк предлагал ему несколько путей решения проблемы, но он отверг все варианты, из-за чего банк был вынужден обратиться в суд с требованием погасить кредит за счет продажи авто.

Суд оказался на стороне банка, но из-за снижения цен машину удалось продать лишь за 10 тыс. долларов, из которых только $ тысяч пошли на погашение кредита, а 2 тысячи долларов компенсировали затраты на принудительное взыскание. Остаток по кредиту (около 2 тыс. долларов) будет погашен за счет принудительной продажи другого имущества должника.

Дмитрий из Киева взял в 2007 году кредит на покупку квартиры. Из-за роста курса доллара платить по кредиту стало сложно, и он обратился в банк с просьбой уменьшить платеж. Банк рассмотрел заявку, дал добро, но потребовал у Дмитрия узаконить в БТИ сделанную после получения кредита перепланировку и купить страховку (срок прежней истек в конце 2008 года).

Дмитрий отказался от реструктуризации, так как для ее оформления пришлось бы потратиться на взятку в БТИ и страховку (около 15 тыс. грн).

Что предлагают? Чего ждать заёмщику?

1. Кредитные каникулы (в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты). Самая действенная и популярная мера.

В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно в начале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа и платеж снизится незначительно.

Кроме того, банк может увеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредита суммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи по кредиту будут выше, чем до кризиса.
 
2. Увеличить срок кредита

Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет.
 
3. Изменить схему погашения кредита со стандартной на аннуитетную

Помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту.
 
4. Изменить график погашения (перенести на другую дату — в начало или в конец месяца)

Помогает не сэкономить, а подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда (например, если заемщику с кризисом стали задерживать зарплату) и не тратиться на уплату штрафов.

Частично или полностью погасить долларовый кредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн/$)В целом выгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных и близких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты.
 
5. Сменить валюту кредита (с доллара или евро на гривну)

Невыгодно, так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными (соответственно, 7,9—8,0 грн/$ и 25—35% годовых). Это увеличит сумму долга в пересчете на гривну на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%. Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривны.
 
6. Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита

Обычно предлагается при условии полного погашения просроченной задолженности, что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае сумма кредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов (капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редких случаях пеня и штрафы прощаются.
 
7. Снизить процентную ставку

Ставка снижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная — ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже выше первоначальной. Кредитные каникулы с полной отменой платежей по кредиту. Удобно, но почти не предлагается банками — только в исключительных случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность, что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшены условия кредита (выше ставка).
 
8. Замена заемщика по кредиту

Применяется при продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи.