Как уменьшить процент по кредиту?

Кто делает скидку?

В принципе, банки не слишком охотно идут на снижение кредитной ставки, предпочитая навязывать заемщикам другие способы реструктуризации долга - «каникулы» по телу кредита, смену схемы погашения с классической на аннуитет, увеличение срока кредитования.

Снизить ставку по кредиту для банка - означает недополучить часть запланированных доходов. А это, в свою очередь, может сделать невозможным своевременную выплату депозитов, объясняет заместитель председателя правления «Диамантбанка» Валерий Олейник. «Привлекая деньги на депозит под определенный процент, банк выдает их уже как кредитные средства. И если возврат кредитных средств будет меньшим, чем необходимо для своевременной выплаты депозитов и начисленных процентов, возникнет проблема», - говорит банкир.

Тем не менее, когда банку приходится выбирать между «вернуть немного меньше, чем запланировано» и «не вернуть ничего», он все чаще выбирает первый вариант.

Опросив более двадцати украинских банков, нам удалось отыскать несколько, которые согласны дать скидку заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении - это «ОТП Банк», ПУМБ, «Эрсте Банк», «Хрещатик», Родовид-банк, «Надра».

В среднем банки готовы снизить ставку на 1,5-2 процентных пункта. Правда, рассчитывать можно только на временное снижение ставки - от нескольких месяцев до двух лет. По истечении этого срока ставка увеличивается с учетом компенсации за «льготный период».

«Клиент должен понимать, что кредит никуда не исчезает. При восстановлении платежеспособности заемщика нагрузка по кредиту в какие-то месяцы может быть выше, чем она была до пересмотра условий кредитования», -- предупреждает заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.

«Случаи, когда ставка по кредиту снижалась без дополнительной компенсации убытков со стороны заемщика очень редки и, как правило, относятся только к кептивным (связанным с банком. - Ред.) клиентам. Банк не может в условиях дорогих денег снизить ставку по кредиту без компенсации своих убытков», - объясняет директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Алексей Вегера.

Как получить?

Чтобы добиться от банка снижения кредитной ставки, необходимо предоставить документы, подтверждающие возникшие финансовые проблемы.

«Если такой причиной послужила потеря дохода в связи с увольнением с постоянного места работы, то в данном случае необходимо будет предоставить копию трудовой книжки. При уменьшении заработной платы -- справку о доходах с ежемесячной разбивкой заработной платы. Если причиной является временная потеря трудоспособности, подтверждающим документом может быть копия больничного, справка от врача и так далее», - объясняет начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.

Но в этом деле главное -- не перестараться. Если банковские служащие увидят, что заемщик не в состоянии рассчитаться с долгом, то ему, скорее всего, предложат продать залоговое имущество и закрыть кредит. А о снижении ставки придется забыть.

«В любом случае, сумма, которую заемщик готов платить, должна быть достаточной для погашения ежемесячных процентов по кредиту (с учетом снижения ставки. - Авт.)», -- говорит руководитель отдела кредитных продуктов «ОТП Банка» Светлана Спицина.

Бытует мнение, что получить снижение кредитной ставки более реально, если на практике продемонстрировать банку свою неспособность погашать кредит. То есть какое-то время просто не вносить платежи. Мол, тогда банкиры будут готовы на любые уступки, лишь бы заемщик начал снова погашать свой долг.

Отчасти это верно. К примеру, заемщикам с существующей просроченной задолженностью в ПУМБе могут предложить понизить ставку до 0,01% годовых. В то время как дисциплинированным клиентам, как максимум, предлагают снижение до 6% годовых. При этом банкиры готовы простить пеню и другие штрафные санкции за просрочку.

Правда, такие игры очень опасны для самого заемщика. Если при допущении просрочки он не сможет документально подтвердить свои материальные проблемы, можно и кредитную историю себе испортить, и штрафные санкции придется оплатить.

В принципе, банки более благосклонны к заемщикам, которые заранее предупреждают о своих проблемах. А главное - аккуратно выполняют свои текущие обязательства.

К примеру, в банке «Надра» при добросовестном обслуживании кредита в течение шести месяцев заемщик имеет возможность раз в полгода уменьшать размер процентной ставки на 0,25% (максимум до 0,5%). «Я в своей практике пока не встречал людей, которым банк реально опустил ставку ниже той, что значится в договоре. Это возможно только тогда, когда ставка »плавающая«, а не фиксированная. Тем не менее, попытаться выторговать скидку у банка все же можно. Аргументировать просьбу стоит ухудшением финансового состояния. Но если у банка нет практики временного снижения кредитной нагрузки для клиентов с финансовыми проблемами, можно, наоборот, получить повышение ставки. Ведь чем »проблемнее« клиент, тем дороже для него кредитные деньги», считает директор компании «Кредит-Брокер» Александр Андрийчук.

Деньги вперед

Владелец СТО Виктор в мае 2008 года взял автокредит в банке «Надра» на свою мечту - на новенький Opel Astra. «Тогда о кризисе в Украине и разговоров не было, а ежемесячный платеж в 280 $ не казался таким нереальным», -- рассказывает он.

В марте 2009-го Виктор понял, что платить, как прежде, он уже не может. Обратился в банк и узнал, что можно уменьшить ставку на 2 процентных пункта. Правда, при условии досрочного погашения 15% суммы остатка долга.

«Посовещавшись с женой, решили одолжить денег у родителей. Спасибо теще, отнеслась с пониманием и помогла собрать необходимую сумму (около 2000 $)», - вспоминает автовладелец.

Таким образом, Виктор и сумму долга уменьшил, и сократил размер переплаты по кредиту на 1500 $. А его ежемесячный платеж теперь составляет 220 $.

Программы лояльности для клиентов, готовых сразу погасить от 10% остатка долга, стартовали сразу в нескольких банках -- в банках «Надра», «Хрещатик», Укргазбанк.