Выгодно ли кредитору банкротство банка?

Банк признается банкротом далеко не сразу. Этому обычно предшествует процедура санации. Если санатор не справился, то Национальный банк Украины назначает временного администратора, задача которого вывести финучреждение из кризисного состояния. Все эти мероприятия могут длиться от 6 месяцев до года. И только если все эти антикризисные меры не помогли, учреждение начинают банкротить.

Очень важно понимать, что до этого момента все условия, указанные в кредитном договоре, действуют так же, как если бы с банком ничего не происходило. То есть и проценты, и штрафы начисляются, и перестать выплачивать кредит означает позволить банку навесить на себя дополнительное долговое ярмо в виде штрафов и пени.

Если бы документы потерялись

Но даже если началась процедура ликвидации банка, прыгать от радости также не стоит. «Для каждого банка-банкрота назначается ликвидатор, в обязанности которого входит принимать меры по взысканию всех задолженностей. В моей практике не было такого, чтобы кому-то простили или забыли кредит, но теоретически возможно, что администрация банка потеряет или не передаст ликвидатору документы, подтверждающие долговые обязательства. Тогда можно будет и не платить», — рассказывает ликвидатор банка «Наш Банк» Олег Бордюк.

Перечень мер, которые применяют ликвидаторы для взыскания долгов, достаточно широкий — начиная от убеждения должников вернуть средства «по-хорошему» и заканчивая иском в суд. Впрочем, если за дело «выбивания» денег взялся ликвидатор, должник все-таки может остаться в выигрыше.

Дело в том, что согласно Закону «О возобновлении платежеспособности должника либо признании его банкротом», если принято решение о ликвидации, то штрафные санкции (с момента начала процедуры банкротства) за несвоевременную уплату долга не начисляются. Поэтому с возвратом денег обанкротившемуся банку можно не спешить, а как известно из курса «школьных» финансов — деньги сегодня всегда дороже, чем завтра.

Что касается процентных выплат по кредиту, то их избежать все-таки не удастся. «Нормы, которые касаются начисления процентов на кредит, прописаны не конкретно и не очень корректно. Например, Национальный банк Украины рекомендует не взимать проценты, но я, анализируя законодательство, пришел к выводу, что проценты должны начисляться», — говорит Олег Бордюк. Поэтому большинство ликвидаторов продолжают начислять проценты согласно ставкам, указанным в договоре.

Сложности перевода

Правда, даже если клиент горит желанием отдать деньги обанкротившемуся банку, то у него могут возникнуть некоторые сложности. Например, кредит уже нельзя будет погасить, как ранее, переведя деньги из любого отделения на свой расчетный (кредитный) счет (указывается в договоре). Дело в том, что в случае объявления банка банкротом у него остается один счет — накопительный счет ликвидационной комиссии. И именно на него и должны проводиться платежи. Узнать этот номер счета можно в территориальном отделении НБУ либо непосредственно у ликвидатора.

Долг продать и зажить спокойно

Однако многим должникам, чьи банки обанкротятся, не придется даже общаться с ликвидаторами и узнавать все нюансы выплат. В последнее время все большей популярностью пользуется практика переуступки права требования кредитных обязательств. Проще говоря, ликвидаторы продают долги банка другим финучреждениям.

Если кредит был куплен другим банком, то, скорее всего, для должника ничего не поменяется, кроме адреса и названия финучреждения, в котором надо выплачивать долг. Новый «хозяин долга» обязан уведомить должника о смене банка-кредитора. После этого вступают в силу старые условия договора, со всеми процентами и штрафами.

Немного больше повезет клиенту, если его терпящий бедствие банк продаст долги коллекторскому агентству. В этом случае выплачивать придется только ту сумму задолженности, которая образовалась на момент передачи долга (от банка — коллекторам).

«Когда мы покупаем долг, то подписываем договор о переходе прав требования, и после этого банк уже не является кредитором должника. Все предыдущие условия кредита останавливаются: не начисляются ни проценты, ни штрафы за просрочку платежа. Мы покупаем конкретную сумму долга и больше этой суммы взимать ни у кого не хотим», — говорит генеральный директор коллекторской компании CCG Гжегош Копанияж.

Ирина Кононенко