30 октября 2020, 8:00 Читати українською

Как мы копим в разном возрасте и как быстрее достичь финансовой цели

31 октября мир празднует День сбережений. Изначально в праздник вкладывался смысл денежной экономии. Причем речь шла не о хранении сбережений под подушкой, а именно в банке.

Сейчас главный смысл праздника — повышение финансовой грамотности. «Минфин» тоже решил внести свою лепту. Мы выясним, что знают наши читатели о финансах, как копят в разном возрасте и что советуют на этот счет финансовые консультанты. 

Пройдите тест в «День сбережений» на «Минфине»! 

Определить точно, насколько украинцы склонны к накоплениям, довольно сложно. Во-первых, не нужно забывать о высоком уровне теневой экономики. Еще до начала локдауна, по подсчетам Ernst & Young при поддержке Mastercard, он составлял около 24% официального ВВП. И традиционно значительную часть тени формируют теневые зарплаты.

Во-вторых, сами исследователи констатируют, что украинцы неохотно отвечают на вопросы о личных финансах. Каждый десятый в среднем, отказывается участвовать в подобных опросах. Причем,  в крупных городах «отказников» не в пример больше. Что позволяет сделать простой вывод: чем больше у человека денег, тем меньше он склонен об этом распростаняться.

Читайте также: Как начать копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть

По информации руководителя исследований в области финансов и розничной торговли CBR Лидии Кулыбы, на данный момент сбережениями располагают от 40% до 60% населения Украины. 

«В другом социологическом исследовании (НАБУ, GfK, сентябрь 2019) жители городов с населением от 100 тыс. указали, что 79% из них накапливают. Но надо заметить, что это касается наиболее активной аудитории в возрасте 25-50 лет», — рассказал «Минфину» главный эксперт Национального банка, координатор Экспертного платформы НБУ Андрей Блинов. 

Как же относятся к сбережениям разные возрастные категории?

20-30 лет

Как ни странно, но очень многие исследования фиксируют низкую финансовую грамотность молодежи. «Уровень финансовой грамотности молодежи даже ниже, чем у людей пенсионного возраста. Это говорит о том, что этим вопросам уделяется мало внимания и в школе, и в семье», — говорит Андрей Блинов. 

Эта возрастная категория менее всего склонна к накоплениям, но если и делает их, то копит отнюдь не на пенсию. Финансовые цели молодежи: путешествовать, продолжить образование (в том числе за рубежом), купить машину или накопить на квартиру.

С другой стороны, именно эта возрастная категория,  как утверждает партнер финансовой консалтинговой компании iPlan.ua Василий Матий, активнее пользуется сложными финансовыми  инструментами. К тому же, молодежь более склонна к риску.  

Что советуют эксперты: в этом возрасте важно просто начать откладывать. Стартовать  можно с любой суммы, например 5% от зарплаты. Главное — регулярность. Поставьте напоминалку в календаре: ровно через год  процент зарплаты, который вы отправляете на накопления, нужно пересмотреть и увеличить. Понятно, что накоплени я лучше инвестировать. 

Пока вы молоды, можно инвестировать в более рискованные активы. Можно, например, присмотреться к ETF: каждая акция — часть диверсифицированного инвестиционного портфеля, в который могут входить акции десятков и сотен компаний по всему миру, корпоративные и государственные облигации, валюты и золото по биржевым ценам. Разные ETF отличаются разным уровнем риска: более рискованные могут принести больший доход.

30-40 лет

«Среди креативного класса и IT-специалистов, которым, как правило, 25-35 лет, самый популярный инструмент для инвестиций — иностранные акции и облигации. А вот с возрастом появляется некая консервативность. Среди украинцев старшего возраста самый понятный актив — недвижимость», — рассказал партнер iPlan.ua и основатель курса «Семейный бюджет» Любомир Остапив.

Читайте такжеКак тратят и копят миллениалы, поколение Х и рожденные в «совке»

Финансовые цели: регулярно хорошо отдыхать, ведь вы много работаете. Купить новую машину, свое жилье или жилье побольше. Выйти на пенсию пораньше или работать на себя. Скопить капитал для детей.

В этом возрасте большинство уже может позволить себе откладывать больше, чем в более молодом возрасте.  Если откладывали 5% заработанного, лучше увеличить процент ближе к 30% (сумма должна быть комфортной, иначе мотивация к сбережениям пропадет, и вы станете больше тратить).

Во-вторых, составьте список жизненных целей: краткосрочных (например, участие в Iron man: тренировки и экипировка) и долгосрочных (пенсия или образование для детей). На разные цели с разным сроком откладывайте деньги отдельно.

Как инвестировать: специалисты по финансовому планированию рекомендуют в этом возрасте 70—85% накоплений переводить в акции, а оставшееся — в облигации или нерисковые активы. Схема не универсальна, и вы сами можете распределять средства так, как считаете нужным, особенно если инвестируете не первый год.

Любомир Остапив говорит, что для более консервативных  можно воспользоваться другим правилом: сколько человеку лет, столько в его инвестиционном портфеле должно быть процентов надежных активов. Остальное можно инвестировать в рисковые инструменты.

40-60+ лет

В этом возрасте, у наших сограждан появляется еще больше финансовых обязательств: с одной стороны нужно помочь детям встать на ноги, с другой — обеспечить пожилых родителей. И, конечно, нужно не забыть и о собственных потребностях. 

Финансовые цели в этом возрасте, как правило, такие: купить загородный дом, недвижимость за рубежом, помочь детям с покупкой жилья или авто, поддержать родителей, гарантировать обеспеченную старость.

Читайте также: Почему украинцы выходят в кеш

«Согласно теории жизненного цикла, склонность к сбережениям имеет форму, подобную перевернутой букве U: молодежь экономит мало, люди среднего возраста наращивают сбережения по мере профессионального роста, а люди старшего возраста в определенное время (обычно с выходом на пенсию) перестают экономить и тратят накопленное», — поделился председатель совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Роман Шпек.

Тратить сбережения или прекратить инвестировать в пользу трат в этом жизненном периоде (40-60 лет) еще не время. Сфокусируйтесь на долгосрочных финансовых целях, определитесь, в каком возрасте перестанете работать и финансово поддерживать детей. Прикиньте, какой месячный доход будет комфортным для вас на пенсии.

Цель инвестиций в этом возрасте — сохранение, а не быстрый рост. «Старшее поколение, в памяти которого хорошо сохранилась гиперинфляция начала 90-х (достигшая 10000 % в 1993), предпочитает более консервативные инструменты – валюту или банковские депозиты», — говорит управляющий локальными активами группы ICU Григорий Овчаренко.

Сспециалисты также рекомендуют в єтом возрасте увеличить долю надежных активов. Если денег у вас с запасом, и вы уверены в своих силах, можно продолжать инвестировать в акции. Главное правило: не делайте резких движений, так как компенсировать возможные ошибки ростом доходов в будущем вы уже не можете.

В более страшем возрасте курс прежний — сохранение капитала. Но выводить деньги из активов и держать их в ячейке — неверный шаг. Лучше сменить стратегию портфеля. Продавайте понемногу рискованные активы (акции) и включайте в свой портфель все больше консервативных инструментов. Чтобы получить деньги на жизнь, периодически выводите нужную сумму из портфеля.

Комментарии - 16

+
+60
DataProvider
DataProvider
30 октября 2020, 11:40
#
Была уже тут как-то статься с ценным советом в стиле «Как скопить на старость». 
Очень просто - откладывайте по $100 в месяц. и за сорок лет у вас будет $48К.
А если по 200 откладывать , то 96К.
А если это всё складывать на депозит, то и того больше будет! 
У большинства украинцев проблема в том, что почти весь доход уходит на обеспечение существования. 
Те, кто в нынешних условиях умудряется зарабатывать так, что остаётся для накопления  и так достаточно изобретательны и лучше экспертов знают как сохранить свои деньги.
+
+16
Qwerty1999
Qwerty1999
30 октября 2020, 21:22
#
«лучше экспертов знают как сохранить свои деньги»

А когда смотришь на количество вкладчиков «B2B Jewelry»,
то понимаешь уровень изобретательности этих  доморощенных экспертов...
+
0
игорь гречухин
игорь гречухин
2 ноября 2020, 9:51
#
К тому же депозиты не компенсируют  валютную инфляцию. и , таким образом, к моменту выхода на пенсию  от ваших сбережений останутся ножки да рожки. Более доходные государственные облигации (ОВГЗ) требуют больших сумм - от 5 тыс. долл. Фондового рынка на Украине нет и не будет. Зарубежный рынок опять - таки требует достаточно крупных вложений, что делает его малодоступным для рядового украинца.  Государственные пенсии будут постоянно уменьшаться по сравнению с реальным прожиточным минимумом, а условия их получения - ужесточаться (повышение пенсионного возраста и увеличение необходимого трудового стажа). Ситуация патовая.
+
+137
Igor Bachurin
Igor Bachurin
30 октября 2020, 12:16
#
Сколько можно честным людям давать эти ваши советы откладывать деньги? Лучше бы просто дали денег. Что не понятно, дайте денег. И что бы делать ничего не надо было. Страна, дай. Дай дай дай дай дай дай. Настрадались уже, дайдайдайдайдайдайдайдайдай!!!! Затопило - дай. Дом упал - дай. Дом сгорел - дай. Страховка? Нет. Просто дай. Выучить актуальную профессию? Нет. Дай денег. То что я умею никому не надо? Дай. Машину куплю. Паркинг не куплю, машину куплю. Паркинг бесплатно дай. Не дашь, поставлю на газон. Налоги не плачу, школы дай, дороги дай, полицию дай, медицину дай.
+
+30
Bitcoin
Bitcoin
30 октября 2020, 12:31
#
Дядя, любой платит налоги априори. Ты наверно чиновник потомственный и заканчивал таможенную академию? Например, даже с мобильной связи есть налог. Есть НДС 20%, половина цены топлива это налоги, с депозитов налоги. Список можно продолжить. Альо, ты о чем? Дай дай дай - это как раз со стороны жирных таможенников и прочих казнокрадов.
+
+15
Peter Sauber
Peter Sauber
31 октября 2020, 16:46
#
Дядя, а теперь погугли, сколько (валово) налогов платит 1 человек в год даже в захудалой Греции, а сколько у нас.
Не говорю уже про Германии, Франции и (о, боже!) социалистические Швеции-Норвегии.

Различие в десятки раз.
+
0
игорь гречухин
игорь гречухин
2 ноября 2020, 9:58
#
Денег никто так просто никто не даст, в т.ч и Вам лично. Чтобы дали и в дальнейшем давали постоянно - нужно убедительно и настойчиво попросить. Как нужно просить - изучайте историю рабочего и гражданского движения на Западе. Других способов обеспечить и свою нынешнюю жизнь. и свою старость не существует.
+
0
bonv
bonv
30 октября 2020, 12:23
#
Цікаві вікові категорії 40-60:)) Інвестиції це наше все:)))
+
0
Bitcoin
Bitcoin
30 октября 2020, 12:31
#
5.10
+
+15
mega5
mega5
30 октября 2020, 12:56
#
Квартиры нужно покупать, будет к старости 10-20 квартир, будет и помощь к пенсии 5-10 тысяч долларов в месяц, и помощь детям, и вообще безбедная старость. Особенно для поколения FIRE, когда пенсия начинается с 35-40 лет в виде пассивного дохода, путешествия...
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
30 октября 2020, 20:36
#
Mega5
«Квартиры нужно покупать, будет к старости 10-20 квартир»

И как много лично вы купили квартир в своём возрасте?

Если исходить из расчёта 20 квартир до пенсии,
то с учётом сорока лет трудового стажа - одна квартира в два года...

Осталось узнать среднюю стоимость таких квартир
и потом рассчитать среднемесячный доход для их покупки...
+
0
Yura D.
Yura D.
30 октября 2020, 21:13
#
А теперь задачка на знание сложного процента - дохода от аренды. если первую купите через 24 месяца, то вторую уже через (24+19) месяцев. Через сколько месяцев купите 20ю квартиру при постоянных ценах?
+
+9
Qwerty1999
Qwerty1999
30 октября 2020, 21:18
#
Yura D.
Вот и задавайте свои задачки господину Mega5, покупающему по 10-20 квартир...

+
0
Max Him
Max Him
31 октября 2020, 8:08
#
Задолбали вы своими акциями- сделайте фондовый рынок для начала.
+
+16
Pareto
Pareto
31 октября 2020, 15:07
#
Где? В Украине? Вы говорите очень смешные вещи.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
31 октября 2020, 15:14
#
Обсуждать на форуме Минфина смешные вещи — самое разумное решение,
ведь президент страны — клоун и паяц, а самый рейтинговый участник
форума Минфина заработал рейтинговые баллы за публикацию анекдотов.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама