4 сентября 2019, 14:31 Читати українською

Деньги-путешественники: как открыть депозит в иностранном банке

Валютная либерализация открыла финансовые границы для украинцев. Теперь каждый желающий может открыть счет в иностранном банке без дополнительных разрешений и лицензий.

Валютная либерализация открыла финансовые границы для украинцев.

Законом предусмотрено, что в течение календарного года в рамках е-лимита любой украинец может перечислить из Украины на свой зарубежный счет до 50 тыс. евро честно заработанных денег.

Однако остается вопрос, каким образом разместить депозит за границей. О трудностях, которые могут возникнуть в этом процессе и способах решения проблем, «Минфину» рассказали СЕО Legal House Наталья Радченко и партнер Лана Голян. 

Задача 1: где и как открыть счет в иностранном банке.

«Что здесь такого сложного? Пошел и открыл? Неужели банкам не нужны деньги?» – удивитесь вы. Но, правда в том, что банкам нужны «чистые» деньги от понятных и нерисковых клиентов. Для того, чтобы определить, таким ли является человек, который хочет открыть счет, банки проводят скрупулезную проверку, которая в народе называется банковский комплаенс. Европейский банковский комплаенс схож с украинским, но с некоторыми нюансами.

Читайте такжеНацбанк готов продолжить валютную либерализацию

Проверка доходов

Know your client – дословно переводится «знай своего клиента». Для иностранного банка украинский клиент – это «книга на непонятном языке», в которой все же нужно понять суть. Поэтому чем проще и яснее вы сможете ответить на вопросы банкиров, тем больше шансов получить положительный ответ.

Банк проверяет и личность человека, и суть происхождения его доходов. Правила финансового мониторинга AML (Anti Money Laundering) действуют для всех банков и их клиентов и отличаются только глубиной проверки. В рамках AML/KYC проверяется личность клиента, его персональная и публичная история, причастность к политическим и коррупционным скандалам, род занятий, уровень и происхождение доходов.

Если какие-то моменты не ясны или вызывают дополнительные вопросы, банкиры скорее откажут в обслуживании, нежели примут риск работы с «токсичным» клиентом. И да, большим преимуществом при открытии счета является наличие ВНЖ в какой-либо европейской стране.

Если клиент или его близкие родственники имеют причастность к политике или управлению госпредприятиями, то шансы стать клиентом иностранного банка достаточно низки – такой клиент имеет характеристику PEP, politically exposed person – политически значимое лицо и статус «высокого риска» для банка.

Специализация банка

Все банки имеют внутренние политики и понимают какого клиента они хотят у себя видеть. Политики сетевых банков действуют на всю сеть, независимо от страны ведения деятельности. Однако в некоторых сетевых банках бывает проще открыть счет, нежели в небольших. А бывает и наоборот. Многое зависит от профиля банка – ориентации на операционное обслуживание или на хранение и управление средствами клиентов.

В первом случае проще открыть счет для клиентов с небольшим состоянием, до 500 тыс. А во втором – более состоятельным клиентам, которые готовы разместить полмиллиона и более, работать с ценными бумагами и оставлять деньги на счету на длительный срок.

Национальные особенности

В некоторых банках Польши вас честно предупредят, что Украина – это страна с высоким финансовым риском, и попросят очень много документов, включая национальный паспорт и идентификационный код не только Украины, но и Польши (PESEL), а также копию документа, подтверждающего адрес проживания в Польше.

В Австрии частный счет откроют если у вас есть намерение переехать в Австрию на проживание, купить недвижимость или предложение о трудоустройстве. Швейцарские банки в большинстве своем готовы «взять на борт» только если вы готовы разместить на счету полмиллиона и более и эти средства «очищены от налогов» — то бишь задекларированы как персональные доходы.

Банки в США также по-разному реагируют на иностранцев. Некоторые вполне лояльны к нерезидентам при открытии счета, но будут контролировать деятельность, устанавливая лимиты, повышенные комиссии или блокируя некоторые транзакции до выяснения источника происхождения средств.

Лояльными являются банки Чехии, Словакии, Болгарии и совершенно нелояльными Китая и Гонконга, если только вы не проживаете там.

Отстали от мировых стандартов

В общем, банки придерживаются политики «храни деньги там, где их заработал». Это является следствием мировой политики борьбы со схемами ухода от налогов путем размывания налогооблагаемой базы и вывода доходов из-под налогообложения (BEPS) и введенного стандарта обмена информации по остаткам на счетах (CRS).

В рамках этой политики обязательным условием является предоставление индивидуального налогового номера и указание страны налоговой резидентности бенефициара счета. Украина приняла обязательство подключиться к обмену информацией и прописала дорожную карту на 2020 год. И именно этим обусловлено придирчивое внимание к выходцам из Украины, как страны, которая еще не присоединилась к общемировым стандартам работы.

Задача 2: как перевести средства

После того, как выбор банка сделан и счет открыт, начинается следующая стадия – перечисление из Украины.

Читайте также: Куда вложить 10 тыс. долларов США

Если у вас уже открыт счет в украинском банке, то вы можете, подав заявку и предоставив соответствующие документы, сделать перечисление на свой зарубежный счет. Если же у вас нет открытого счета в украинском банке, то придется его открыть и положить на счет необходимую сумму, которую вы планируете перевести за рубеж.

Требуется подтверждение

Для перевода суммы в рамках разрешенного е-лимита (50 тыс. евро), нужно предоставить документы, которые подтверждают источник происхождения этих средств. У разных банков – это разный список, но обобщенно это могут быть следующие документы:

  • копия декларации об имущественном состоянии и доходах, копия налоговой декларации (декларации о доходах) с отметкой контролирующего органа иностранного государства или другой подобный документ, в том числе отчетность о доходах предпринимателя;
  • справка с места работы с указанием полученных доходов;
  • кредитный договор (например, если средства были получены в кредит);
  • договора дарения или свидетельство о праве на наследство;
  • договора купли – продажи имущества (недвижимости),
  • документы, подтверждающие получение дивидендов, грантов, государственных или международных премии, процентных доходов, выплат за объекты интеллектуальной собственности, доходов от продажи ценных бумаг или инвестиционной прибыли;
  • документы о доходах от предоставления в аренду (субаренду) движимого и недвижимого имущества, жилищного найма (поднайма) недвижимого имущества, доход от предоставления имущества в лизинг, в аренду земельного участка;
  • документы о получении иностранных доходов, если таковые имеются.

Если вы официально не трудоустроены и подтвержденных источников дохода у вас нет, то украинские банки могут принять во внимание доход семьи. В этом случае нужно не только раскрывать источники происхождения доходов того члена семьи, который имеет подтвержденные доходы, но и показывать документальный переход денег к вам.

Если документы о доходах у вас в гривне, а накопления хранились «под подушкой» в долларах или евро, то банк попросит документально подтвердить, как вы получили валюту.

Не выходя за лимиты

Дозволенную лимитами сумму 50 тыс. евро можно перечислять, как одним платежом, так и несколькими. Но источник происхождения нужно показывать перед каждым перечислением, поскольку, покупку валюты банк осуществляет под каждую транзакцию. И независимо от того, сколько счетов за рубежом у вас открыто, в течение календарного года в рамках е-лимита из Украины вы можете перечислить на свой личный счет не более 50 тыс. евро – за этим следит Нацбанк и не позволит купить валюту на большую сумму.

Выгодные валютные депозиты в Украине. Плюс бонус от «Минфина»

Также обслуживающему банки в Украине необходимо предоставить данные о реквизитах счета, на который будет осуществлено перечисление средства. Как правило, информация подается в свободной форме, но некоторые банки требуют реквизиты на официальном бланке банка, который открыл счет. А вот сведения о том, куда и как вы планируете потратить средства, можно не детализировать. При заполнении документов допускается фраза «для пополнения личного счета».

Европейские гарантии

Желание разместить депозит в Европе понятно – европейская финансовая система более стабильна, нежели украинская. Но нужно помнить, что, размещая средства на счету в европейском банке, клиенты получают финансовую гарантию в размере не более 100 тыс. евро. Это означает, что если банк будет признан неплатежеспособным или лишится лицензии, а на вашем счету будет 300 тыс, то гарантированное возмещение вы получите только на 100 тыс.

Поэтому для хранения крупных сумм необходимо диверсифицировать риски – открывать счета в разных банка и хранить не более 100 тыс. на одном, либо покупать высоколиквидные ценные бумаги (акции, гос.облигации, облигации фондов ETF), и переводить сбережения из депозитных вкладов в ценнобумажные.

Комментарии - 18

+
+15
Андрей Кул
Андрей Кул
4 сентября 2019, 17:07
#
А ниче, что надо индивидуальную лицензию нацбанка для открытия счета за пределами Украины? И в ряде европейских стран и Америке надо иметь подтвержденный локальный адрес проживания. Даже если замутить счет каим то чудом, потом банк может его закрыть без объяснения причин.
+
0
Віталій .
Віталій .
4 сентября 2019, 19:55
#
Электронная лицензия получается достаточно легко. В некоторых банках за минуты.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
4 сентября 2019, 17:19
#
>В некоторых банках Польши вас честно предупредят, что Украина – это страна с высоким финансовым риском
Поржал. Им деньги несут, а не берут у них. Скорей бы цыгане что заблудились в лесу почуяли зов крови и свалили куда нить в Пакистан
+
+23
alexodessa
alexodessa
4 сентября 2019, 20:34
#
Для них риск в том, что их могут обвинить в отмывании денег, и это им будет стоить намного больше суммы этого несчастного депозита. Тем более, что европейским банкам дополнительные свободные средства нужны примерно как заноза в причинном месте.
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 сентября 2019, 10:40
#
+100500
Их деньгами не удивишь. Были истории о депозитах «в минус».
+
+2
Ukrtroll
Ukrtroll
4 сентября 2019, 21:39
#
А справки все сразу нужны, или хватит одного подтверждения доходов ?  ?
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 сентября 2019, 10:41
#
Либо то, либо то. Перечень возможных вариантов - нужное выбирайте.
+
+36
yarg
yarg
4 сентября 2019, 22:43
#
Итого - никому вы со своими копейками не нужны. Идея -банк - ваш максимум.
+
0
kharj
kharj
5 сентября 2019, 0:01
#
Насчёт открытия карточного счета в польском Millennium bank - пришёл в англоговорящее отделение с украинским заграном и сразу открыл. Но это без денег, поэтому дополнительно проверять было нечего.
+
0
vadymbanker
vadymbanker
5 сентября 2019, 0:01
#
Я вам скажу так, к сожалению не всех тёмных лошадок с банковского рынка убрали, есть банки которые готовы отправлять свифтовки куда угодно без е-лицензии, но надо найти общий язык с банкиром. Я слышал 200-500 долл. И прим этом банки переводят больше 50к евро эквивалент, но дело опасное...
+
0
yarg
yarg
5 сентября 2019, 7:50
#
А после такой отправки будет вам конфискация депозита....
+
0
vadymbanker
vadymbanker
5 сентября 2019, 9:50
#
Да, как и со стороны Украины, слив инфо, так и стороны страны банка получателя. Но лазейки законные есть...
+
0
yarg
yarg
5 сентября 2019, 10:32
#
Не слив  , а «автоматизированный обмен информацией» . Обычная процедура всех налоговых .

«лазейки законные» для чего ? депозит разместить за границей ? а зачем лазейки ? обычный е-лимит получить , да и все.
проблемы же не у нас , проблемы в том , что иностранным банкам наши люди со своими депозитами и нафиг не упали. там и ставки отрицательные и входной контроль в банке...
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 сентября 2019, 10:44
#
Законные лазейки обычно дело стремное и очень зависят от взгляда смотрящего/проверяющего. Потом юристы Вам могут дороже обойтись.
+
0
sdrokmv
sdrokmv
5 сентября 2019, 11:39
#
  Сложно читать про комплаенс в Украине без улыбки, без смеха... Это в стране где совсем недавно захлопнули половину, т.е. около 100(!) банков. А то, что сравнивают Европу с Украиной, а не наоборот, в разы усиливает иронию этой фразы... А за юмор спасибо - здесь это всегда предмет первой необходимости!
+
+12
yarg
yarg
5 сентября 2019, 13:20
#
В европейской Латвии недавно захлопнули не половину , а 80 % банков. И что ?
Сравниваем потому , что работа идет по одним правилам - а то что кого-то закрывают за их нарушение - так это общая практика.
+
0
sdrokmv
sdrokmv
5 сентября 2019, 16:54
#
В европейском еще Соединенном Королевстве в 2008 зашатался один банк Northern Rock и государство гарнтировало все вклады, чтобы избежать contagion, т.е. заразы. А в Латвии евро, поэтому там такой кидок валютных вкладчиков невозможнен. Здесь же в 2014-15 госгарантия усохла в 3-4 раза вместе с курсом гривны. И вклады вовремя не выдавали пока нужный им курс гривны не был достигнут. Поэтому о compliance и банковском надзоре серьезно говорить и слушать сложно.
+
+12
yarg
yarg
5 сентября 2019, 18:06
#
В латвии фонд гарантирования до 100 000 - компенсировал , свыше - все в пролете.
В Исландии - после их знаменитого краха было решение всем иностранцам не платить даже при наличии Фонда Гарантирования.
Так что бывает по-разному.

Но все это к комплаенсу отношения вообще не имеет.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама