Франшиза в страховании: что, где, сколько

Что такое франшиза и ее преимущества

Простыми словами, франшиза — это часть средств, которую не возмещает страховая компания.

Преимущества для страховой компании — экономия на затратах. Франшиза позволяет компании не платить по мелким убыткам, а также не нести дополнительные связанные с ними расходы (зарплата специалистов, время и деньги на оформление документации и так далее).

Преимущества для клиента (страхователя) — экономия на страховке. Чем больше франшиза, тем полис дешевле, чем меньше — тем полис дороже. Например, в Каско разница в стоимости при наличии максимальной франшизы и ее отсутствия может достигать от 30% до 50%. Туристические страховки с франшизой могут быть до 30% дешевле, чем без нее.

Абсолютная и относительная франшиза

Существует несколько способов расчета франшизы. Первый вариант — когда у вас фиксированная франшиза, выраженная в абсолютной сумме: например, 1000 грн или 5000 грн. Эта сумма остается неизменной и не зависит от размера финальной вреда — будь она 5000 грн или 50000 грн.

Второй вариант — франшиза, которая рассчитывается как процент (например, 2%, 5% или 10%) от страховой суммы или размера ущерба. Если франшиза привязана к размеру ущерба, то чем большие последствия страхового случая, тем больше расходов понесет страховой клиент.

Условная и безусловная франшизы и как они влияют на выплату

У страховых компаний существуют два основных вида франшизы — условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что страховая компания выплату не проводит, если ущерб клиенту не превосходит заранее оговоренную сумму. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь ущерб, в том числе и франшизу.

Допустим, у вас условная франшиза в 2000 грн. При этом убыток от страхового случая составил 1800 грн. В этом случае страховая компания ничего клиенту не платит. Другая ситуация: при такой же франшизе ущерб составил 5000 грн. Здесь компания уже выплатит все 5000 грн.

Безусловная франшиза означает, что размер выплаты уменьшается на сумму франшизы независимо от ущерба. Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП, и на СТО полученный ущерб оценили в 10 000 грн — страховая компания возмещает 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно.

Есть и менее распространенные варианты франшизы.

• Динамичная. В этом случае сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Как правило, убытки по первому случаю возмещаются полностью, а при последующих с суммы возмещения вычитается оговорен размер франшизы. Например: первый страховой случай — применяется франшиза 0%; второй и последующие — применяется франшиза 0,5%.
• Льготная. Ее применение зависит от определенных условий. Например, если водитель нарушил правила дорожного движения и стал виновником ДТП — выплата будет с учетом франшизы. Если же страховой случай произошел не по вине водителя — франшиза применяться не будет.
• Временная. Здесь речь идет об ограничении во времени, а не в сумме. Например, убытки в первые 2 месяца действия страховки не компенсируются страховой.

Франшиза в автостраховании

Основная зона применения франшиз — договоры Каско.

Полис с нулевой франшизой означает, что страховая компания возмещает расходы полностью. В этом случае автовладелец может быть абсолютно спокоен относительно своего кошелька и любого повреждения авто.

Чаще же франшиза предусматривается, так как ее наличие делает полис дешевле. Размер франшизы, как правило, может достигать 5% по повреждению авто и до 10% от страховой суммы по рискам уничтожения и угона машины.

В автогражданке максимальный размер франшизы ограничен нормами закона Украины «Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам автоцивилки не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц. Размер лимита на данный момент — 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть больше 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. В автогражданке франшиза при возмещении вреда, причиненного жизни и / или здоровью потерпевших, не разрешена.

Франшиза в туристических и медицинских страховках

В полисах туристического страхования обычно применяется безусловная франшиза, выраженная в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте — долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализации и т. д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Все, что выше этой суммы, компенсирует страховая компания.

В пакетных турах безусловная франшиза очень высокая и «вшита в пакет». Например, клиент купил тур в Испании, франшиза по договору составляет 30 евро. При этом выбор медицинских услуг очень ограничен. Страховой полис, отдельно приобретенный в страховой компании, имеет гораздо более широкое покрытие, а стоить может даже меньше тех же 30 евро.

Франшиза существует и в медицинском страховании. Она преимущественно используется при оплате консультаций, диагностики и лечения в дорогостоящих частных клиниках.

Франшиза — условие, которую клиент выбирает самостоятельно

Почти каждый страховой продукт можно оформить как с франшизой, так и без нее. Приобретая полис с франшизой, вы сэкономите на страховке, но самостоятельно из своего бюджета будете покрывать небольшие убытки. Отказавшись от франшизы, вы получите более дорогой полис, но и уверенность в том, что вам не придется тратить деньги на покрытие даже незначительного ущерба — это будет уже работой страховой компании.