«5 в 1» или как оптимизировать свои кредиты

Ученые подсчитали, что в среднем человек видит около 3000 рекламных объявлений в день. И все они кричат: покупай сегодня! А если собственных средств на покупку не хватает, то кредитные организации любезно предоставят займ прямо в торговом зале либо на сайте интернет-магазина. В результате часто случается, что вместе с долгожданными покупками мы «обрастаем» множеством пусть и небольших, но дорогостоящих кредитов.

Читайте также: Честная реклама и калькуляторы на сайтах. С сентября заработают новые требования к банкам

Купив, например, пару обуви, мы можем обнаружить, что могли заплатить за нее гораздо меньше в соседнем магазине. То же и с кредитами. Оформив, например, ипотечный кредит на 15-20 лет на условиях, которые казались оптимальными, через год-два можно обнаружить, что ситуация на рынке изменилась и банки начали выдавать более дешевую ипотеку.

А бывает, что необдуманно взятые мелкие кредиты без конца доставляют хлопоты, так как за ними сложно уследить. В результате то и дело возникает риск получить штраф от банка или МФО. Эти проблемы теперь имеют решение.

Партия в рефинанс

Помочь может такой банковский продукт, как рефинансирование. Суть услуги состоит в том, что клиенту выдается сумма, необходимая для погашения действующего кредита или кредитов, полученных в разных финучреждениях. Чаще всего банки запускают программы рефинансирования, чтобы привлечь хороших заемщиков из других банков. Но иногда получить рефинансирование можно и в своем банке.

«Сегодня клиенты ищут возможность сменить условия по кредиту на более выгодные, например, переоформить его на более длительный срок, снизив, таким образом, стоимость ежемесячного платежа, или снизить ставку, — говорит Артур Муравицкий, заместитель председателя правления Таскомбанка. — В любом случае, это даст возможность уменьшить долговую нагрузку на свой семейный бюджет».

Важно не путать понятия рефинансирования и реструктуризации кредита. Рефинансирование призвано снизить общую долговую нагрузку на заемщика, который уже подтвердил свою платежеспособность и дисциплинированность. Дорогой кредит гасится в одном банке, после чего возникает кредит на более выгодных условиях в другом. Реструктуризация – это продукт, который банки предлагают тем заемщикам, которые испытывают финансовые трудности с погашением долга.

Рефинансирование банки охотно предлагают рынку, чтобы переманить надежных клиентов от конкурентов. Реструктуризация – это индивидуальное предложение банка-кредитора своему потенциально проблемному заемщику в надежде, что финансовое положение последнего в скором времени восстановится.

Сравнительная характеристика кредитных продуктов банков

Услуга по рефинансированию кредитов подойдет вам, если погашение существующего кредита или кредитов не вызывает у вас финансовых затруднений, но вы при этом хотите:

• изменить условия кредитования в лучшую для себя сторону (по меньшей ставке или на больший срок),
• объединить несколько займов в разных банках в один, чтобы облегчить их обслуживание,
• взять дополнительное финансирование, помимо существующих кредитов.

«Рефинансирование может быть интересно тем клиентам, которые имеют несколько кредитов в разных банках, и для которых их обслуживание становится обременительным, – поясняет Александр Тимофеев, директор департамента розничных продаж Идея Банка. — Это может быть банальное неудобство при расчетах сумм уплаты по каждому отдельному кредиту, контроль дат оплат, посещение нескольких отделений банков для оплаты. Реже – как у нас в Идея Банке при рефинансировании клиент получает возможность получить действительно более выгодную ставку по одному кредиту, чем по нескольким существующим».

Читайте также: Как не переплачивать по «беспроцентному» кредиту — совет от НБУ

С ним соглашается и Артур Муравицкий, добавляя, что программа рефинансирования предполагает также возможность объединения нескольких кредитов, полученных в банках и других кредитных организациях, что встречается на практике довольно часто. «В конечном итоге клиент получает не просто фиксированную ставку, меньший ежемесячный платеж, но и всего один кредитный договор — теперь не нужно будет помнить целый список дат — куда кому и сколько нужно заплатить», — говорит Артур Муравицкий.

В чем же выгода?

«Минфин» изучил условия рефинансирования нескольких наиболее активных на этом рынке банков (среди 30-ти банков-лидеров по активам).

Условия рефинансирования потребительских кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.

Ценовые параметры рефинансирования в разных банках могут очень отличаться, поэтому сложно привести их к единому знаменателю. Плата за кредит индивидуальна и зависит от срока и суммы, а также наличия подтвержденных доходов у заемщика. Такое финансирование сложно назвать дешевым: в большинстве случаев эффективная ставка составит 40-60% годовых. Поэтому прежде, чем заключать договор рефинансирования кредита, стоит убедиться в том, что текущий займ обходится дороже.

Читайте также: Сколько и на чем банки зарабатывали в первом полугодии

«Банк может предоставить рефинансирование полученных клиентом наличных кредитов в других банках, через оформление кредита под залог жилой или коммерческой недвижимости, – рассказывает Александр Тимофиив. — В таком случае, процентная ставка по новому кредиту будет примерно в три раза меньше, чем по наличным кредитам и в совокупности с большим сроком кредита (до 10 лет) позволит уменьшить ежемесячную нагрузку по платежам и сделать обслуживание кредита необременительным».

Что касается условий рефинансирования ипотечных кредитов других банков, то такая услуга представлена всего в трех банках.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.

Рефинансирование залоговых ипотечных кредитов предусматривает гораздо меньшие ставки — 15-20% годовых. Но расходы на переоформление кредита будут немалыми. Они включают в себя:

• Услуги оценщика
• Услуги нотариуса
• Страховку (в случае, если СК по вашей ипотеке не аккредитована в новом банке, а тарифы у нового страховщика — выше)
• Различные комиссии (за экспертную оценку кредита, за открытие счета, за перевод кредитных денег в погашение долга перед другим банком и проч.).

Могут и отказать

Главное правило для принятия решения о рефинансировании – внимательно просчитать, а стоит ли «овчинка выделки».

Несмотря на разнообразие предлагаемых программ, есть требования, обязательные для всех потенциальных заемщиков:

• отсутствие прострочек по кредиту. В некоторых случаях — отсутствие просрочек за всю историю обслуживания кредита в других банках;
• банки рефинансируют кредиты, которые заемщик обслуживает не менее 3 мес., обычно — полгода;
• необходимо официальное трудоустройству заемщика, продолжительность работы на последнем рабочем месте не менее 3-6 месяцев;
• в большинстве случаев потребуется справка о доходах.
• необходимые документы – паспорт, идентификационный код заемщика, договора по кредитам, которые вы хотите перекредитовать и документ, подтверждающий их обслуживание (квитанции, выписка по счету). В случае ипотечного рефинансирования – документы на объект недвижимости и др.

Процесс рефинансирования может показаться излишне сложным и требовательным. Но если вы необдуманно взяли дорогой неудобный в погашении кредит, или вам доставляет хлопоты пул из нескольких разнородных кредитов, то стоит задуматься над тем, как удешевить займ и сделать процесс его погашения комфортнее.