13 августа 2020, 14:02 Читати українською

«5 в 1» или как оптимизировать свои кредиты

Что делать, если кредит оказался слишком дорогим? Как поступить, если несколько кредитов от банков и МФО создают путаницу в семейных финансах? Сегодня банки предлагают решение — обменять неудобные или дорогие долги на новый кредит, выданный на выгодных условиях. «Минфин» изучал предложения банков по рефинансированию действующих кредитов физлиц.

Ученые подсчитали, что в среднем человек видит около 3000 рекламных объявлений в день. И все они кричат: покупай сегодня! А если собственных средств на покупку не хватает, то кредитные организации любезно предоставят займ прямо в торговом зале либо на сайте интернет-магазина. В результате часто случается, что вместе с долгожданными покупками мы «обрастаем» множеством пусть и небольших, но дорогостоящих кредитов.

Читайте также: Честная реклама и калькуляторы на сайтах. С сентября заработают новые требования к банкам

Купив, например, пару обуви, мы можем обнаружить, что могли заплатить за нее гораздо меньше в соседнем магазине. То же и с кредитами. Оформив, например, ипотечный кредит на 15-20 лет на условиях, которые казались оптимальными, через год-два можно обнаружить, что ситуация на рынке изменилась и банки начали выдавать более дешевую ипотеку.

А бывает, что необдуманно взятые мелкие кредиты без конца доставляют хлопоты, так как за ними сложно уследить. В результате то и дело возникает риск получить штраф от банка или МФО. Эти проблемы теперь имеют решение.

Партия в рефинанс

Помочь может такой банковский продукт, как рефинансирование. Суть услуги состоит в том, что клиенту выдается сумма, необходимая для погашения действующего кредита или кредитов, полученных в разных финучреждениях. Чаще всего банки запускают программы рефинансирования, чтобы привлечь хороших заемщиков из других банков. Но иногда получить рефинансирование можно и в своем банке.

«Сегодня клиенты ищут возможность сменить условия по кредиту на более выгодные, например, переоформить его на более длительный срок, снизив, таким образом, стоимость ежемесячного платежа, или снизить ставку, — говорит Артур Муравицкий, заместитель председателя правления Таскомбанка. — В любом случае, это даст возможность уменьшить долговую нагрузку на свой семейный бюджет».

Важно не путать понятия рефинансирования и реструктуризации кредита. Рефинансирование призвано снизить общую долговую нагрузку на заемщика, который уже подтвердил свою платежеспособность и дисциплинированность. Дорогой кредит гасится в одном банке, после чего возникает кредит на более выгодных условиях в другом. Реструктуризация – это продукт, который банки предлагают тем заемщикам, которые испытывают финансовые трудности с погашением долга.

Рефинансирование банки охотно предлагают рынку, чтобы переманить надежных клиентов от конкурентов. Реструктуризация – это индивидуальное предложение банка-кредитора своему потенциально проблемному заемщику в надежде, что финансовое положение последнего в скором времени восстановится.

Сравнительная характеристика кредитных продуктов банков

Критерии  для сравнения

Рефинансирование

Реструктуризация

Статус кредита

Новый

Существующий

Целевое назначение

Погашение существующего кредита

Улучшение качества кредита

История обслуживания действующего кредита

Положительная, просрочки не допускаются

Заемщик испытывает трудности с погашением

Ожидаемый результат

Снижение общей долговой нагрузки

Снижение ежемесячного платежа, что, как правило, приводит к росту общей суммы выплат. Кредитные каникулы

Услуга по рефинансированию кредитов подойдет вам, если погашение существующего кредита или кредитов не вызывает у вас финансовых затруднений, но вы при этом хотите:

  • изменить условия кредитования в лучшую для себя сторону (по меньшей ставке или на больший срок),
  • объединить несколько займов в разных банках в один, чтобы облегчить их обслуживание,
  • взять дополнительное финансирование, помимо существующих кредитов.

«Рефинансирование может быть интересно тем клиентам, которые имеют несколько кредитов в разных банках, и для которых их обслуживание становится обременительным, – поясняет Александр Тимофеев, директор департамента розничных продаж Идея Банка. — Это может быть банальное неудобство при расчетах сумм уплаты по каждому отдельному кредиту, контроль дат оплат, посещение нескольких отделений банков для оплаты. Реже – как у нас в Идея Банке при рефинансировании клиент получает возможность получить действительно более выгодную ставку по одному кредиту, чем по нескольким существующим».

Читайте также: Как не переплачивать по «беспроцентному» кредиту — совет от НБУ

С ним соглашается и Артур Муравицкий, добавляя, что программа рефинансирования предполагает также возможность объединения нескольких кредитов, полученных в банках и других кредитных организациях, что встречается на практике довольно часто. «В конечном итоге клиент получает не просто фиксированную ставку, меньший ежемесячный платеж, но и всего один кредитный договор — теперь не нужно будет помнить целый список дат — куда кому и сколько нужно заплатить», — говорит Артур Муравицкий.

В чем же выгода?

«Минфин» изучил условия рефинансирования нескольких наиболее активных на этом рынке банков (среди 30-ти банков-лидеров по активам).

Условия рефинансирования потребительских кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.

Банк

Процентная ставка, комиссия

Сумма кредита

Срок кредита

Примечание

Конкурентное преимущество

Таскомбанк

При рефинансировании кредитов банков: процентная ставка 0,01% годовых,

ежемесячная комиссия – 2,50% от суммы кредита.

При рефинансировании кредитов фин.компаний:

процентная ставка 0,01% годовых,

ежемесячная комиссия – 3,90% от суммы кредита.

От 1 000 грн. до 300 000 грн

Для финкомпаний: от 1 000 гр. до 100 000 грн.

Для банков: от 6 до 48 месяцев






Для финкомпаний: от 6 до 48 месяцев

Финансирует не только банковские кредиты, но и займы финансовых компаний: КС «Центр фінансових послуг»; ТОВ «ІЗІ КРЕДИТ»; ТОВ «КРЕДИТ ТУ Ю»; ТОВ «СІМПЛ МАНІ»; ТОВ «СЛОН КРЕДИТ».

Финансируют некоторые МФО

Кредобанк

Для суммы кредита до 50 000 грн – 65% годовых,

От 50 000 до 100 000 грн – 55% годовых,

Выше 100 000 грн – 35% годовых.

На перекредитование до 500 000 грн.+ возможно дополнительное финансирование

От 6 до 60 месяцев

Существует 3 программы рефинансирования в зависимости от суммы кредита. Рефинансировать могут только заемщиков с минимальной суммой официальной зарплаты от 15 000 грн.

Самая большая сумма кредита – до 500 000 грн.

Идея Банк

Процентная ставка — 15% годовых, комиссия за ежемесячное обслуживание 1-2,5% от суммы кредита, страховка (разово) – 15% от суммы кредита

До 200 000 грн.

(до 50 000 грн. – без справки о доходах)

До 60 мес.

Возможность погашения до 5 кредитов других банков.

Можно профинансировать пул кредитов

Банк инвестиций и сбережений

Процентная ставка 0,01% годовых,

ежемесячная комиссия – 2,19% от суммы кредита

До 300 000 грн.

До 36 мес.

Возможность финансирования кредитов МФО совокупно с банковским кредитом (отдельно кредит МФО – нельзя)

Возможность присоединить к банковскому кредиту кредит МФО

Ценовые параметры рефинансирования в разных банках могут очень отличаться, поэтому сложно привести их к единому знаменателю. Плата за кредит индивидуальна и зависит от срока и суммы, а также наличия подтвержденных доходов у заемщика. Такое финансирование сложно назвать дешевым: в большинстве случаев эффективная ставка составит 40-60% годовых. Поэтому прежде, чем заключать договор рефинансирования кредита, стоит убедиться в том, что текущий займ обходится дороже.

Читайте также: Сколько и на чем банки зарабатывали в первом полугодии

«Банк может предоставить рефинансирование полученных клиентом наличных кредитов в других банках, через оформление кредита под залог жилой или коммерческой недвижимости, – рассказывает Александр Тимофиив. — В таком случае, процентная ставка по новому кредиту будет примерно в три раза меньше, чем по наличным кредитам и в совокупности с большим сроком кредита (до 10 лет) позволит уменьшить ежемесячную нагрузку по платежам и сделать обслуживание кредита необременительным».

Что касается условий рефинансирования ипотечных кредитов других банков, то такая услуга представлена всего в трех банках.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.

Банк/ программа

Процентная ставка, комиссия

Сумма кредита

Срок кредита

Примечание

Кредобанк /«Рефинансирование ипотечных кредитов»

14% годовых (плавающая с четвертого года)

До 85% от стоимости недвижимости, но не более остатка по существующему кредиту

До 20 лет за минусом времени кредита в другом банке

Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика – эти расходы можно добавить к сумме кредита

Ощадбанк/ «Программа перекредитования»

13,99% годовых,

0,99% от суммы кредита — разовая комиссия за предоставление кредита

Мин. – 100 000 грн., макс. – 70% стоимости недвижимости, но не более остатка по кредиту

До 20 лет

Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни заемщика

Пивденный

16% годовых, 0,5% от суммы кредита — разовая комиссия

до 70% от стоимости недвижимости, но не более остатка по кредиту

До 20 лет

Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни заемщика

Рефинансирование залоговых ипотечных кредитов предусматривает гораздо меньшие ставки — 15-20% годовых. Но расходы на переоформление кредита будут немалыми. Они включают в себя:

  • Услуги оценщика
  • Услуги нотариуса
  • Страховку (в случае, если СК по вашей ипотеке не аккредитована в новом банке, а тарифы у нового страховщика — выше)
  • Различные комиссии (за экспертную оценку кредита, за открытие счета, за перевод кредитных денег в погашение долга перед другим банком и проч.).

Могут и отказать

Главное правило для принятия решения о рефинансировании – внимательно просчитать, а стоит ли «овчинка выделки».

Несмотря на разнообразие предлагаемых программ, есть требования, обязательные для всех потенциальных заемщиков:

  • отсутствие прострочек по кредиту. В некоторых случаях — отсутствие просрочек за всю историю обслуживания кредита в других банках;
  • банки рефинансируют кредиты, которые заемщик обслуживает не менее 3 мес., обычно — полгода;
  • необходимо официальное трудоустройству заемщика, продолжительность работы на последнем рабочем месте не менее 3-6 месяцев;
  • в большинстве случаев потребуется справка о доходах.
  • необходимые документы – паспорт, идентификационный код заемщика, договора по кредитам, которые вы хотите перекредитовать и документ, подтверждающий их обслуживание (квитанции, выписка по счету). В случае ипотечного рефинансирования – документы на объект недвижимости и др.

Процесс рефинансирования может показаться излишне сложным и требовательным. Но если вы необдуманно взяли дорогой неудобный в погашении кредит, или вам доставляет хлопоты пул из нескольких разнородных кредитов, то стоит задуматься над тем, как удешевить займ и сделать процесс его погашения комфортнее.

Комментарии - 14

+
+22
Mironico
Mironico
13 августа 2020, 14:18
#
Кредиты - ЗЛО!
+
+45
54022684
54022684
13 августа 2020, 15:11
#
Мои полностью бесплатные рассрочки в Альфа на 6 месяцев с вами не согласны.
Строго говоря, кредит можно считать плохим только если %% по нему больше, чем можно заработать с заемных денег в другом месте.
Если кредит под 20% годовых, но на нем можно заработать 25% годовых в другом месте, то он нормальный, а если эти 25% достаточно детерминистичны, то вообще отлично - чистые 5% без риска или с минимальным риском просто из воздуха, я бы не отказался
+
0
lsdog
lsdog
13 августа 2020, 16:08
#
Дурная привычка приобретать то, на что нет денег, платите своим будущим за сиюминутную инъекцию эндорфинов
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
13 августа 2020, 16:40
#
Тсссс. Только никому не говорите больше. Пусть тут и останется. А то еще «западные» люди подслушают и поменяют образ жизни.
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
13 августа 2020, 16:40
#
Шутка! :-)
+
0
54022684
54022684
13 августа 2020, 20:28
#
Ну, вообще-то я нигде не упоминал о том, что это мне не по карману. Если необходимо что-то приобрести(оплата инета на год вперед с кешбеком 20% в моем случае) и есть возможность купить товар/услугу в кредит под 0%, то грех упустить такую возможность. И да, я говорю про настоящие 0%, не в очередной готивочке под 1700%.

Честно говоря, Вы похожи на человека, озадаченного проблемой кредитов. Такое чувство, что Вы на этом обожглись, приняв какие-то опрометчивые решения. И теперь проэцируете этот субъективизм на любой кредит. Чем-то напоминает некоторых моих родственников. А потом в какой-то момент до них доходит, что такое грейс-период и что во время грейса можно получать % на депозите со свободным снятием, пока они пользуются деньгами банка и их мнение достаточно быстро меняется.
+
+15
lsdog
lsdog
13 августа 2020, 21:29
#
Я делюсь своим опытом и мнением на форуме под топиком о кредите, всего лишь, не находите? Я прекрасно осведомлён о грейс-периоде, о кредитных картах украинских банков. Но отстаивания пользы потребительских кредитов напоминает мне когда игроман говорит что в плюсе у казино или букмекера, но выигрывает всегда казино. Привычка пользоваться кредитными деньгами для потребительских целей лишена здравого смысла. Кто знаком с грейс периодом и пользуется им несколько лет наверняка знаком с кассовым разрывом и наверняка уже по одной из своих кредиток платит проценты за непогашенный долг внося минимальный платёж. Или по нескольким Средняя годовая процентная ставке по кредитным карта 40-50-55%, есть низкая вроде 29,7% у кого-то, в кого-то 33-37%. Когда-то я пользовался картами, но потом перестал, особых проблем не испытал, но изучив финансовую грамотность я оставил себе пару дебетных карт и закрыл все кредитные лимиты. Имея минус по кредитке и без него, скажу с полной уверенностью, что без минуса намного легче, и это я человек, который попробовал и то и другое. Я не скептик и консерватор вроде родственников ваших, я также использовал кредитные карты, и не одну, но теперь у меня другой подход к деньгам, я по другому их трачу и использую, кредиты мне больше не нужны.
+
+13
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
14 августа 2020, 10:25
#
Скажу и я тогда.
Был период (3-5 лет), когда активно был в «минусе» - и не было у меня такого, чтобы я банкам платил %. Погашал вовремя.
Но однозначно для себя сделал вывод, наличие ВОЗМОЖНОСТИ уйти в минус - очень развращает.
Последние пару лет трачу только с дебетовых. Кредитные использую только там где банки подвязывают повышенные % по кэшбэкам. При этом в этих же банках держу на активных депозитах ровно ту сумму, которая нужна, чтобы закрыть текущий минус по кредитке.
+
+13
AleksandrBank
AleksandrBank
13 августа 2020, 14:57
#
«страховка (разово) – 15% от суммы кредита» - Идея банк впереди всех, так сдирать комиссию, это хит. Даже если Вы досрочно погасите хоть завтра, Вы эту комиссию оплатите.
+
0
lsdog
lsdog
13 августа 2020, 16:09
#
А как процентная ставка 0.01%, ежемесячная комиссия 2,49%. Денег банки зарабатывать меньше не хотят
+
0
Lolo31
Lolo31
13 августа 2020, 22:32
#
Что делать господа, если приват держит депозит, а после карантина растет кредит у них, хочу оплатить его депозитом, они растыгивают время при ответах о депозите, морозяться максимально. Банк начисляет копейки на депозит и дерет три шкуры на процентах кредита. Только через суд?
+
+20
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
17 августа 2020, 11:47
#
Тільки через здоровий глузд. Ніхто ніколи не дасть тобі більше, ніж ти йому повернеш. Якщо хочеш зняти кеш з кредитного ліміту, платиш відсотки, так само за оплату в інтенеті. Це не великі суми, але все ж таки. Важливо зрозуміти суть роботи банку, це заробити на клієнтах гроші. Якщо тимчасово вам здається, що ви нічого не платите банку, то це тимчасово. На те і розрахунок, що настане час касового розриву і тоді ти виплатиш все, чим користувався раніше. Лише одиницям вдається пропетляти. Але такі є вскрізь. Я знав одну бабульку, жив на квартирі в неї, коли студентом був, так от, вона вклала якусь суму в фінансову піраміду в 90-их, отримувала шалені відсотки цілий рік, потім забрала вкладене і через пару місяців контора рухнула. Так, повезло, бабульці, але скільком не повезло?
+
+6
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
18 августа 2020, 12:05
#
Попробуйте сначала сами. Оформите свое обращение на бумаге.
Одно отправьте на почтовый адрес Привата, другое занесите лично под подпись в отделение где Вы обслуживаетесь. Если уже пошел такой разговор - никаких разговоров, а только письменные пояснения.
Думаю уже на этом этапе будет решение, а если нет, то тогда проще будет в суде (если Вы таки правы, как тут описываете).
+
+6
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
18 августа 2020, 12:06
#
Одно отправьте на почтовый адрес Привата
Заказным письмом через Укрпочту.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама