ВХОД
Вернуться
КАСКО дешевеет. Но будет дорожать
КАСКО дешевеет. Но будет дорожать

Полис каско. Дорого

Гривну лихорадит. Поэтому полисы страхования каско снова могут подорожать. Ведь даже небольшая девальвация влияет на гривневую оценочную стоимость автомобилей от которой и зависит итоговая цена страхового полиса.

«Девальвация гривны приводит к удорожанию автомобилей. Страховые суммы растут, а, значит, увеличивается и страховой платеж», – объясняет Андрей Михайлов, ведущий специалист управления страхования транспортных рисков СГ «ТАС». Из-за обвала национальной валюты в начале 2015 года по оценкам страховщиков средняя цена годового полиса каско увеличилась на 55-60% в сравнении с 2014 годом до 13-15 000 гривен. В 2015 году тарифы компаний оставались на прежнем уровне и даже кое-где снизились.

В январе-феврале тенденция продолжалась. «С начала года наблюдается понижение страховых тарифов. Если в 2014 году средний тариф по каско для легковых авто в нашей компании составлял 4,2%, то в этом году это уже 4%», — рассказывает Юлия Павлова, менеджер управления автострахования PZU в Украине. Даже крупные компании, лидеры рынка вынуждены снижать тарифы. «Конкуренция настолько жесткая, что любое, даже незначительное повышение тарифов, ведет к «вылету» игрока с рынка», – говорит Ольга Погорелая, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина».

На рынке развернулась нешуточная борьба за клиента. О новых страховщики и не мечтают. Удержать бы старых. Доходы украинцев падают, для многих страховка становится роскошью. Результат: общее количество страховых договоров с физлицами по каско в 2015 году по предварительным оценкам страховщиков в сравнении с 2014 годом сократилось более чем на треть. А прирост страховых премий от физлиц, даже с учетом девальвирующей гривны, прогнозируется на уровне буквально нескольких процентов. «В 2015 году рынок каско в денежном эквиваленте вырос на 2т 0-25%. Но произошло это за счет увеличения стоимости среднего договора страхования, которое было вызвано девальвацией гривны. В количественном отношении, рынок сократился на 40-50%», – объясняет Ирина Землянская, начальник отдела аналитики и исследований СК «АХА Страхование». Общую положительную динамику рынка в гривневом эквиваленте обеспечил корпоративный сектор. В котором правят бал иностранные компании.

Тарифы и экономия

Сегодня тариф на авто среднего класса может колебаться от 2-3% по так называемым «бюджетным продуктам», до 7% по классическому договору с достаточно широким страховым покрытием. На страховые тарифы по-прежнему влияют такие факторы, как перечень страховых рисков (чем он короче, тем дешевле обойдется цена каско), размер франшизы по повреждениям, территория действия договора страхования, место регистрации автомобиля, степень износа и другие.

В 2015 году страховщики повально предлагали клиентам недорогие программы, с урезанным страховым покрытием. Такие варианты страховых полисов позволяют получить ограниченную страховую защиту за небольшие деньги и их названия достаточно красноречивы: «До первого страхового случая», «каско 50/50», «Не виновен в наступлении ДТП», «Тотальный ущерб и угон», «каско Мини». Не сработало. Клиенты, привыкшие получать компенсацию за каждую царапину на авто, скорее согласны вовсе остаться без полиса, чем купить урезанное каско. «Самым большим спросом у наших клиентом пользуются программы страхования каско с полным покрытием. Популярны программы с минимумом исключений из страхового покрытия, с максимальным набором страховых рисков, нулевой франшизой, широкой территорией покрытия (не только Украина, но страны ЕС или СНГ) и определением размера убытка по счетам СТО», — уверяет Андрей Михайлов.

Сейчас лидеры рынка каско сужают продуктовый ряд, сокращая количество базовых программ. Также СК уходят от стандартных программ с закрепленной комбинаций опций. Как правило, в портфеле компаний сейчас 1-3, реже – 4 программы, для разных рыночных ниш. Это упрощает обучение продавцов и сокращает расходы на маркетинг.

Все популярнее становится подбор страховки по принципу «калькулятора». Когда компания делает всем водителям базовое предложение, а цена корректируется в зависимости от индивидуальных характеристик авто и водителя, региона вождения, набора опций и т.д. «Выбирая те или иные опции, можно значительно сократить свои расходы на договор каско и получить продукт, который полностью отвечает запросам клиента», – говорит Александра Ткаченко, заместитель начальника управления андеррайтинга СО «Ильичевское». Так, если ранее СК использовали при расчетах стоимости полиса до 5-7 корректирующих коэффициентов, то сегодня они применяют более 10-12 коэффициентов к базовому тарифу. «Те страхователи, для которых критичный параметр — стоимость продукта, получают компромиссное решение между ценой и страховой защитой. Обеспеченные клиенты, наоборот, предпочитают максимальное наполнение договора с минимальными франшизами и исключениями», – комментирует Сергей Паламарчук, директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная».

По мнению страховщиков, лучший инструмент для экономии – использование франшизы. Даже ее минимальный размер (0,5%) позволяет получить скидку 20-30%. Главное – не увлекаться в погоне за «экономией». Слишком большой размер франшизы повлечет уже более серьезные личные расходы в случае убытка, поэтому желательно, чтобы размер франшизы не превышал 1,5%. «Оптимальный вариант — 0,5% по повреждениям и 5% при угоне. Это означает, что если, застрахованный автомобиль, оцененный в 100 000 гривен, попадает в любое ДТП, то страхователь сам оплачивает свою часть убытка – в этом случае 500 гривен», – объясняет Юлия Павлова. Понятно, что такая сумма некритична, особенно если повреждения значительны и счет идет на десятки тысяч. Кроме того, минимальная франшиза не будет искушать автовладельца заявлять в качестве страхового случая каждую мелкую царапину. В результате страховщик может сделать клиенту скидку 10% за каждый безубыточный год (но не более 50%).

Правила игры меняются

Против снижения цен играет девальвация. В случае сильного скачка курса доллара, большинство СК действуют по принципу пропорциональности. То есть, при выплате учитывается разница между текущей рыночной стоимостью машины и той, которая зафиксирована в полисе. От применения этого коэффициента в некоторых СК можно отказаться. Некоторые СК при этом предлагают своеобразные каникулы – период сохранения страховой суммы без пропорциональности выплат. Другие, наоборот, устанавливают еще более жесткие валютные оговорки и ограничения.

Также страховщики все чаще предлагают клиентам так называемое пакетное страхование. К полису каско предлагают купить страховку от несчастного случая на транспорте и добровольное страхование гражданской ответственности. Одни компании включают покрытие по этим программам в единый тариф (пакетные продукты «дарят» клиенту), другие предлагают докупить их на усмотрение страхователя.

Весь прошлый год и сейчас у СК стремительно падает количество залоговых авто в портфеле, ведь банки сократили кредитование. По данным Юлии Павловой сейчас доля незалоговых авто в страховых портфелях уже достигла 75%. Тогда как всего двумя годами ранее показатели были прямо противоположными – большинство застрахованных авто были выданы в кредит.

Увеличение количества незалоговых авто приводит к тому, что в страховых портфелях растет доля подержанных автомобилей. По этой причине страховщики в 2016 году будут все чаще предлагать программы страхования без учета износа. То есть при наступлении страхового случая страхователь может получить возмещение независимо от года выпуска авто – как за новое. «Хотя подобных предложений пока не очень много на рынке, страховщики начнут более широко применять данное условие в своих программах каско. Страхование без износа будет трендом в текущем году», – говорит Татьяна Пинчук, директор по розничным продажам и управлению сетью СК «АСКА».

Сплошная лояльность

Заинтересованность в клиентах особенно сильно ощущается при личном общении с менеджерами СК. Если раньше они подбирали одно-два предложения, называли их «самыми выгодными» и отправляли на почту, то теперь готовы приехать лично для оценки авто и тут же расписать с десяток предложений, с вариантами разбивки оплаты и всеми преимуществами конкретной СК. «Сейчас не так важны тарифы, цены и программы, как выплаты, скорость урегулирования страховых событий и дополнительный, качественный сервис», — говорит Юлия Павлова.

Чтобы привлечь клиентов, СК предлагают своим клиентам множество разных сервисов. «Все чаще страховые компания включают дорожный ассистанс как бонус в договор страхования, не взимая за эту дополнительную плату», – говорит Александр Ткаченко. Как минимум у двух крупных компаний за последний год появились программы дорожного ассистанса в подарок. С ассистансом клиенты могут воспользоваться эвакуатором в случае повреждения транспортного средства в ДТП и в случае поломки (правда, обычно есть лимит около 1000 гривен). Если машину пришлось доставлять на СТО с помощью эвакуатора, то компания предоставит подменное авто или такси на время ремонта (опять же в рамках определенного денежного лимита). Входят в ассистанс и такие дополнительные услуги: запуск двигателя при разряженном аккумуляторе, доставка топлива (до 10 л, оплата самостоятельно) и замена колеса. Все больше СК без дополнительной оплаты также включают в базовые договора расширенную территорию действия полиса. Правда, по-прежнему действие страховок не распространяется на территорию АР Крым, а также Донецкой и Луганской областей.

Также, ранее страховщики при покупке экономных программ требовали единоразовую оплату страхового платежа. А при оплате частями общий размер страхового платежа возрастал в среднем на 5%. Сейчас практически все СК соглашаются на рассрочку, предлагая самые разные варианты разбивки оплаты. Тогда как за полный платеж некоторые компании готовы даже предоставить скидку. В большинство СК практически все полисы каско можно приобрести с оплатой в рассрочку от двух до четырех платежей в год. Но некоторые помимо стандартной поквартальной рассрочки, предлагают экзотические варианты разбивки, например: 70%/30, 50%/25%/25%, 40%/20%/20%/20%. Другие СК готовы получать оплату ежемесячно.

Чтобы упростить жизнь страхователям и максимально ускорить оплату, СК даже предоставляют возможность внести очередной платеж по действующему договору прямо на сайте компании. Причем некоторые СК позаботились о том, чтобы оплата онлайн для клиента проходила без банковских комиссий. Например, в СК «Краина» эту нагрузку взяли на себя.

Еще один тренд — интернет. Все больше СК запускают целые порталы, где клиенты имеют собственный личный кабинет и могут увидеть свои договора, платежи, заявить о событии онлайн, получить необходимую информацию, просматривать статус урегулирования своего дела и т.д.

Компаниям некуда деваться. «В этом году мы можем ожидать дальнейшее очищение рынка, результатом которого станет уменьшение количества страховых компаний и сокращение объемов продаж у многих страховщиков», – говорит Вячеслав Гавриленко, вице-президент СК «АХА Страхование». Сегодня основную долю классического страхового рынка удерживают ТОП-10 лидеров – в своем большинстве представители международных финансовых групп. Украинские компании вынуждены подстраиваться. И технологии продаж станут еще изощреннее.

Опубликовано на minfin.com.ua 26 февраля 2016, 12:52 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (10)

+
0
PanMykola
PanMykola
27 февраля 2016, 05:51
#
Подскажите страховую, где можно нормально застраховать б/у авто, которое сдается в аренду.
+
+6
KhmelCity
KhmelCity
27 февраля 2016, 09:47
#
Уточните, пожалуйста, что Вы подразумеваете под словом «нормально»? Дешево или надежно? Это большая разница.
+
0
PanMykola
PanMykola
28 февраля 2016, 13:49
#
Т.е. надежно и недорого одновременно не получится? :-)
+
0
KhmelCity
KhmelCity
11 марта 2016, 16:52
#
Скорее всего нет) тут риск велик и за него придется заплатить… конечно, можно сэкономить, но потом получить минусы по франшизе, износу, целому ряду исключений… как бы там ни было — не дешевите, иначе просто подарите страховой деньги. Но в то же время внимательно читайте договор и насилуйте менеджера непОнятыми пунктами — Вы платите деньги и, думаю, немалые — это Ваше право.
+
+34
Pens
Pens
28 февраля 2016, 12:53
Pens, Киев
#
Это гадание на кофейной гуще. Ситуация со страховыми, похожа на ситуацию с банками — никто не знает какой завтра прикроют и по какой причине, а какой и сам обанкротится. Возьмите рейтинг страховых, посмотрите выплаты по страховым случаям, а дальше выбирайте подходящие вам условия. Для себя я бы выбрал контору из первых двух десятков с минимальными расходами и надеялся на безаварийную езду.:)
+
0
MykolaA
MykolaA
29 февраля 2016, 13:12
Николай, Киев
#
А если принять во внимание политическую составляющую, то остается только СК президента. (сарказм)
+
0
Takida
Takida
8 марта 2016, 13:22
#
Страхуйте в СК Країна, ближайшие пару лет не прикроют, так как компания Порошенко.
+
+9
KhmelCity
KhmelCity
11 марта 2016, 16:57
#
А смысл? С такой имитацией политики Президентом — и ей, скорее всего, недолго осталось. Да и не славилась никогда эта компания высоким рейтингом по выплатам. Лучше скушайте конфетку от Президента
+
+7
KhmelCity
KhmelCity
11 марта 2016, 17:10
#
Вполне согласен, я бы только подправил, что нужно смотреть соотношение собранных платежей по определенному виду страхования (или по всем сразу) к сумме выплат. К примеру, бывает что компания А выплачивает больше компании Б. Но это еще не значит, что компания Б хуже компании А. У «Б» может быть меньший портфель клиентов против компании А. В цифрах: А собрала 100 млн. грн., а выплатила 30 млн. Выплаты — 30%. Компания Б выплатила 25 млн., НО собрала 50 млн. Выплаты — 50%. Обычно рейтинги описываю суммами, а не, так сказать, по «КПД» компаний.
Я бы выбрал из первой 5-ки даже, тарифы у лидеров по выплатам не очень уж и отличаются теперь. Главное не выбрать казахскую (экс-государственную) и 3 российские компании — а то доведется еще вдруг в Москву на танке потом за выплатой ехать ; Шутка! но в каждой шутке…
+
+7
1Adelina1
1Adelina1
25 марта 2016, 12:02
Киев
#
Думаю можно страховаться АХА Страхование, входит в ТОП не только по украинской версии, но и в международном формате. Здесь можно ознакомиться с анализом ttp://www.ukrstrahovanie.com.ua/ratings/Ryayting-Strahovyh-kompaniy-Ukrainy-2016-goda.html

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд