Депозиты с капитализацией

Что такое вклад с капитализацией процентов?

Депозит с капитализацией относится к категории вкладов с повышенной доходностью. Программа обслуживания предусматривает, что в течение всего срока размещения денег процентные начисления автоматически прибавляются к основной сумме. За счет этого расчет ставки каждый отчетный период (месяц, квартал или год) выполняется с учетом увеличивающейся суммы, принося своему владельцу больше прибыли. Начисление процентов на проценты обозначается финансовым термином «сложные проценты». Для их расчета используется специальная формула, позволяющая оценить прибыльность выбранной схемы вложения.

Депозит с капитализацией и без: основные отличия банковских программ

Среди актуальных банковских предложений выделяются два варианта размещения вкладов:

1. Вклад без капитализации. Он предполагает получение регулярного дохода за счет фиксированной процентной ставки. На протяжении всего срока действия депозита сумма ежемесячной прибыли будет постоянной. Деньги за каждый истекший месяц автоматически перечисляются на банковскую карту или счет без каких-либо ограничений прав доступа к средствам.
2. Если предусмотрена капитализация депозита, то по завершению отчетного периода (месяца, квартала или года) процентный платеж будет зачисляться на счет и прибавляться к сумме вклада. Порядок расчета проведения капитализации определяется условиями партнерского договора сторон и типом программы, выбранной клиентом.

Капитализация вклада: как рассчитать депозит с капитализацией

Для ориентировочного предварительного расчета размера дохода можно использовать финансовую формулу:

И = (1+ П/100)ⁿ*С

• где И – итоговая сумма вклада после начисления процентов 
• П – процентная ставка, установленная за отдельный отчетный период (месяц, квартал);
• n – общее количество периодов проведения капитализации;
• С – первоначальная сумма вклада

Обратите внимание, годовую ставку (традиционно банки используют расчет процентов в годовом исчислении) нужно разделить на количество раз, когда будет проводится капитализация процентов по вкладу на протяжении года. К примеру, если капитализация ежемесячная, годовую ставку нужно разделить на 12, если ежеквартальная- на 4. При ежегодной капитализации годовую ставку разделять не нужно.

Например, если ставка банка -12% годовых, капитализация проводится раз в квартал, а срок действия договора составляет полгода, а сумма первоначального вклада составляет 50000 грн, то данные в формуле будут выглядеть следующим образом:

П=(1+12:4:100)2*50000

Таким образом доход по вкладу с капитализацией (до вычета налогов) составляет 53045 грн.

После проведения капитализации новая сумма становится расчетной. Именно на ее основе проводится расчет нового процента дохода. Недостаток в этой схеме только один – отсутствие возможности снять прибыль до истечения всего срока договора.

Преимущества и недостатки вклада с капитализацией

Депозит с капитализацией процентов предполагает их стабильное начисление с проведением суммирования с основным телом вклада. Таким образом размер первоначально размещенной суммы динамично возрастает, стимулируя увеличение доходности. По итогу эффективная ставка по программам с капитализацией оказывается выше, чем базовое предложение.

В тоже время, банкиры советуют не делать основной акцент на ставке, а руководствоваться при выборе депозитной программы собственными потребностями. Если у клиента есть необходимость в получении ежемесячной прибыли, то вклады с ежемесячной капитализацией лишены для него целесообразности. Если ему интересней получить максимум прибыли, то более выгодно открыть срочный депозит с выплатой процентов по завершению срока действия программы. Как правило, по ним банки готовы предлагать более выгодные ставки.

Еще один вариант, подходящий для сомневающихся вкладчиков, - использование программы, по которой предусмотрена капитализация процентов по вкладу, но с дополнительной возможностью изменения способа получения прибыли. Вносить такие изменения можно через онлайн-банкинг или оператора банка.

Важно обращать внимание на показатель базовой ставки и сроки размещения средств. Бывают случаи, когда капитализация процентов по депозиту не становится более выгодным решением за счет сниженной ставки в сравнении с альтернативными программами с выплатой в конце срока или ежемесячным переводом процентов. В таком случае грамотное планирование доходности и предварительная оценка прибыльности поможет сделать максимально рациональный выбор предложения.

Для сравнения разницы в прибыльности депозитов с капитализацией приведена сравнительная таблица, где рассчитана прибыль от размещения вклада на сумму 100000 гривен сроком на 3, 6 и 12 месяцев. Так как ставки по депозитам с выплатой процентов в конце срока зачастую выше, чем по вкладам с капитализацией, для примеров расчетов используется процентная ставка 16% годовых для депозитов с капитализацией и 16,5% для депозитов с выплатой в конце срока

Сравнение прибыльности депозитов с капитализацией и без

Если провести сравнение показателей прибыльности, то вывод можно получить один. Капитализация – способ повышения доходности только при долгосрочном размещении средств. В этом случае даже при существенном разрыве процентных показателей динамичная капитализация помогает компенсировать вероятные потери.

Помните, что вы всегда можете легко рассчитать прибыльность от депозитов выбрав соответствующие параметры в меню фильтров наверху страницы. Для этого введите сумму, которую собираетесь внести на депозит, и срок размещения вклада:

После этого раскройте меню дополнительных фильтров, и в параметрах “Выплата процентов" поставьте галочку возле варианта “Все” и нажмите кнопку “Подобрать”:

Затем отсортируйте депозитные продукты по доходу:

На их основе можно провести сравнение выгоды отдельных предложений, поступающих от отечественных банков и решить, какой вклад будет выгоднее с учетом ваших потребностей.