3 февраля 2020, 12:02 Читати українською

Что скрывает плавающая депозитная ставка

Со 2 марта каждый банк должен иметь на своем сайте калькулятор для расчета реального дохода по депозиту. Требование возникло из-за того, что реклама депозитов часто вводит вкладчиков в заблуждение.

Депозитная ставка, проценты по депозиту, открыть депозит, деньги, банки, сбережения
фото: 112.ua

Ставки, которые банки декларируют для привлечения вкладчиков, не отражают реальный доход. Ярким примером такой ситуации могут служить депозиты со сменными и прогрессивными ставками. И не всегда клиент узнает обо всех нюансах начисления дохода по вкладу до подписания договора.

Заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Наталья Рудуха рассказала «Минфину», чем опасна переменная депозитная ставка и как выбирать банк для размещения депозита.

Обманчивые обещания

Депозит «до 30% годовых в гривнах», или «депозит на 7 месяцев с процентной ставкой 99% годовых на первый месяц действия договора и ежемесячной выплатой процентов» — это реальные объявления банков, которые рекламируют депозитные вклады с переменной процентной ставкой.

Процентные ставки в рекламных объявлениях банков могут достигать 20% годовых и даже значительно превышать эту цифру. Но оказывается, что самая высокая ставка применяется только в последний месяц действия депозита или в первый. Реальный же доход за весь срок, в лучшем случае, составит 16-17% годовых, а нередко оказывается даже ниже, чем по обычному депозиту.

Читайте также: Сколько банки тратят на рекламу и кто самый эффективный

Например, в первом случае, о котором идет речь в начале этой публикации, ставка в 30% годовых начисляется только в первый месяц действия депозитного договора, а в последующие составляет 16,75% годовых.

Во втором примере, где обещано 99% годовых, ставка начисляется тоже только в первый месяц, а в последующие месяцы начисляется 0,01% годовых. Поэтому эффективная процентная ставка за весь срок действия договора составляет 14,15% годовых. Досрочное расторжение договора, который заключается на 7 месяцев, невозможно. Об этом банк сообщает на своем сайте в описании депозита.

Такая стратегия борьбы банков за клиентов не противоречит закону. Однако, проблема заключается в том, что часто такой подход нарушает одно из базовых требований законодательства о предоставлении финансовых услуг: осознанный выбор услуги потребителем. Ведь далеко не каждый клиент может самостоятельно высчитать реальный процентный доход от депозита, особенно если его условия расписаны на десятках страниц.

Читайте также: «Минус» 1,25%. Сколько крупные банки готовы платить вкладчикам

Слово закона

Фонд гарантирования вкладов имеет определенные полномочия в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Согласно Инструкции, банки, по требованию клиента во время заключения депозитного договора, должны предоставлять прогнозируемый расчет его доходов и расходов. В частности, сумму процентов, которые будут начислены за весь срок размещения вклада, сумму налогов, которые будут удержаны, и других расходов.

Читайте также: Как работают системы гарантирования вкладов в мире и в Украине

В марте 2020 г. вступит в силу Положение об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг. Документ утвержден правлением НБУ еще в ноябре 2019 года. Он обязывает банки на своих веб-сайтах обнародовать минимальные процентные ставки по депозитам. Кроме того, банки будут обязаны размещать на своем сайте калькулятор для расчета дохода от депозита.

Многие банки уже делают это. Натолкнувшись в сети на рекламу депозита «под 99% годовых», потребитель может перейти на сайт банка. Благодаря калькулятору он может мгновенно подсчитать, сколько именно получит от размещения конкретной суммы на конкретный депозит за конкретный срок. В дальнейшем требования законодательства относительно информирования клиентов, вероятно, усилятся.

Вкладчикам стоит помнить, что реклама любого продукта представляет только самую привлекательную часть предложения. А такие инструменты помогут получить гораздо более полную картину об условиях вкладов.

Читайте также: Нацбанк снизил учетную ставку до 11%

Важно знать

Поскольку большинство банков стараются привлечь клиентов различными акционными, комбинированными и специальными предложениями, потенциальному вкладчику следует убедиться, что выбранный им депозит гарантируется ФГВФЛ.

Согласно ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», существует перечень вкладов, которые не попадают под возмещение.

В конце 2019 года Фонд гарантирования обязал банки включать в содержание договоров информацию о нераспространении гарантий:

  • на вклады в банковских металлах;
  • на вклады с выдачей сберегательных сертификатов на предъявителя;
  • в случае привлечения средств в пользу третьих лиц, на условиях выполнения банком функций поверенного, агента.

Читайте также: Риск инфляции и курса. К чему приведет резкое снижение учетной ставки

Основные рекомендации при подписании депозитного договора:

  1. До подписания документа обязательно ознакомьтесь с условиями депозита на веб-сайте банка. Пользуйтесь калькуляторами и другими инструментами, которые позволяют увидеть реальный доход от конкретного депозита. Не опирайтесь только на цифры, озвученные в рекламе. Задача любой рекламы – показать только выгодную часть предложения.
  2. Внимательно читайте депозитный договор, в частности пункты, касающиеся условий досрочного расторжения соглашения.
  3. Обязательно ознакомьтесь со Справкой о системе гарантирования вкладов физических лиц и проверьте, распространяются ли именно на ваш вклад гарантии ФГВФЛ.

Комментарии - 4

+
0
Консультант портала "Минфин"
Консультант портала "Минфин"
3 февраля 2020, 18:28
#
За что банки будут блокировать счета [Разбор нового закона по финмониторингу]:

https://www.youtube.com/watch?v=eB3yLBrEiA4

Подписывайтесь на youtube-канал Минфина и оставляйте комментарии с вопросами под видео.
+
0
imfin
imfin
3 февраля 2020, 22:01
#
Взагалі-то, калькулятор лише ускладнює сприйняття інформації. Набагато більше користі потенційному вкладникові надасть не калькулятор, а одна-єдина цифра: середньомісячна відсоткова ставка. Так, від неї ще треба відмінусувати кошти, що підуть на податки, лише тоді дізнаєшся суму прибутку. Та податки в усіх банках по всіх депозитах мають однаковий розмір. Якщо не враховувати того, що у «Приваті» і «Акценті» (можливо, іще в якихось банках також) існують вклади, дохід по яких банки звільняють від оподаткування - вірогідно, платять податок з власних коштів. Маючи ж середньомісячну ставку, вкладник легко співставить дохідність як вкладів всередині якогось конкретного банку, та і дохідність вкладів у різних банках. До речі, «Аваль» у таблиці вкладу з «прогресивною» ставкою вміщує також цифру середньої ставки, причому, виділяє цей рядок жирним шрифтом. Знімаю капелюха, мій респект. А от по тих відсотках, про які йдеться у матеріалі - ганьба «Ідеї» за начебто 30% і ОТР (ОТП) за начебто 99%.
+
0
DanZel
DanZel
4 февраля 2020, 20:05
#
А от по тих відсотках, про які йдеться у матеріалі - ганьба «Ідеї» за начебто 30%.

Вы похоже только статью эту и прочитали, сделав такие выводы.
У Идея Банка на сайте всё доступно и доходчиво указано. В отделении специалисты всё внятно и толково о депозите рассказывают. В договоре всё ясно и понятно напечатано, что 1-й месяц - ставка 30 %, а со 2-го месяца и далее - другая процентная ставка (причём, не считая 1-й месяц, там со 2-го месяца и далее - % не меньше чем в большинстве предлагаемых депозитов на 12 месяцев во всех банках Украины).
+
0
imfin
imfin
9 февраля 2020, 20:45
#
Ні, добродію Данзел. Про цей депозит мені давно відомо. Звісно, знайти інформацію про те, що цей відсоток стосується лише першого місяця, не так вже й складно. А от чи помітили Ви, що у рекламних банерах і матеріалах йдеться про депозит зі ставкою «до 30 відсотків річних» без подальшої «розшифровки»? Для чого використовується така фраза? Щоб привернути увагу вкладників до банку? І щоби що далі? Щоб все рівно поклали гроші на депозит, незважаючи на те, що «ключова» фраза несе дезінформацію? (Я розумію, робота така, як казав Вовк Полкану.) Чи для того, щоби посіяти насіння недовіри до банку у голови вкладників? Як не крути, а наявна спроба насунуту на голову «публіці» неправдиве повідомлення. Ваш банк, «Ідею», я вважаю одним з кращих на фінансовому ринку України. Якщо на цьому «мінфінівському» сайті є можливість фільтрації або пошуку по «псевдонімах» дописувачів, то Ви без труда знайдете мій допис із дуже гарним відгуком про «Ідею» у відповідь на менш схвальні замітки інших авторів. Та от цей «маркетинговий хід», замішаний на включенні до повідомлень напівправди, я не схвалюю, незважаючи на всю симпатію до «Ідеї».
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама