12 октября 2021, 12:40 Читати українською

Что будет, если «выпасть» из льготного периода по кредитке

«Минфин» уже рассказывал о том, как годами бесплатно пользоваться карточными кредитами в рамках льготного периода. Напомним: для этого достаточно регулярно (ежемесячно) вовремя вносить необходимую сумму. Недавно это правило было нарушено.

«Минфин» уже рассказывал о том, как годами бесплатно пользоваться карточными кредитами в рамках льготного периода.
Фото: Money

А если нет?

Что будет, если просрочить «дедлайн», мы тогда описали лишь теоретически. Формула расчета процентов, которые будут списаны автоматом на следующий же день, довольно запутанная.

И вот так получилось, что недавно случайно «прошляпили» дедлайн по карточному кредиту monobank.

Читайте также: Как пользоваться кредитом бесплатно. Советы заемщикам

Виновата смена банка?

Перейти на карту онлайн-банка стимулировал кешбэк, которого нет в Приватбанке. Ну и вообще было интересно протестировать новинку.

Любой переход всегда сопровождается определенными неудобствами.

Дело в том, что карточный продукт чуть ли не каждого банка имеет свою специфику. В частности, разный срок льготного периода и соответственно разная дата часа «Х». Например, за несколько лет пользования картой Привата уже выработалась привычка: дабы не выпасть из «грейса», задолженность, образовавшуюся, скажем, в августе, нужно погасить не позже 24 сентября.

Не лишне обратить внимание на то, что продолжительность рекламируемого банками льготного периода — это максимально возможная величина. Иногда это вводит в заблуждение.

Так, льготный период в Привате «до 55 дней» будет по максимуму реализован, если клиент залез в кредит в начале месяца, например, 1 августа. Тогда, действительно, этой суммой он может бесплатно пользоваться до 24 сентября, то есть обещанные 55 дней. Если покупка в кредит случилась, скажем, 31 августа, то фактический срок льготного периода (бесплатного пользования) для этой суммы — всего 24 дня!

Читайте также: Карточные «фокусы»: на что банки будут ловить клиентов этой осенью

Новичкам везет

В кредитный лимит monobank мы ушли в начале июля. Льготный период в онлайн-банке составляет до 62 дней. Он может быть полностью реализован, если подряд идут два месяца по 31 дню. На практике это возможно лишь дважды в году — декабрь-январь и июль-август.

То есть час «Х» для карточных заемщиков mono приходится на 1 число месяца.

За два месяца почти весь кредитный лимит в 40 тыс грн был исчерпан.

Учитывая новизну, регулярно следили за статусом кредита, чтобы не прозевать час «Х». В итоге благополучно погасили всю задолженность 28 августа. Даже ушли в плюс на пару тысяч.

Продукты нынче здорово подорожали плюс подготовка к школе, поэтому новый уход в минус на 2,9 тыс грн случился еще до начала сентября. Именно этот заход впоследствии и влетел в копеечку.

Расслабились и попали

Близилось 1 октября, задолженность по карте снова приближалась к 30 тыс грн.

Но в голове прочно «засел» срок льготного периода в 62 дня и то, что обнуление лимита произошло всего-то месяц назад. Создавалась иллюзия безопасности.

Списание банком 1 октября 558,62 грн за пользование кредитом стало неожиданностью: мол, как так, все же было под контролем…

На самом же деле, все правильно: задолженность, сформировавшаяся в последние дни августа, должна была быть погашена до 1 октября. То есть фактический льготный период по ней составил чуть больше 30 дней.

Деньги, конечно, не весть какие, но обидно из-за того, что заплатить пришлось на ровном месте. Ведь проблем с внесением 3 тыс грн не было, достаточно было нажать на пару кнопок.

Как начислялись проценты

По запросу банк, действительно, прислал детальную выписку о начислении процентов с момента ухода в минус по каждому дню. Алгоритм не сложный: ежедневно на остаток задолженности начисляются проценты из расчета 3,1% в месяц, которые суммируются. Если платеж совершается вовремя и заемщик остается в «грейсе», то все начисленные проценты сгорают! В противном случае — предоставляются к оплате.

Что было дальше

Из сообщения банка также следовало:

  • на сумму задолженности начисляются проценты по ставке 3,1% в месяц.
  • для возврата в льготный период требовалось внести 28 223,59 грн, то есть выйти в ноль.

Напомним: остаться в «грейсе» можно было внеся 2,9 тыс грн 30 сентября. Уже на следующий день «откупная» сумма выросла почти в 10 раз!

1 и 2 октября с карты было потрачено ещё порядка 2 тыс грн.

Второго октября статус кредита был следующий:

  • обязательный платеж до конца октября — 1 106,6 грн, то есть 4% от суммы задолженности на конец сентября (27,7 тыс грн);
  • за 2 дня октября было начислено еще 60,22 грн процентов, которые спишутся 1 ноября;
  • для возврата в льготный период требовалось внести 30 039,74 грн, чтобы «обнулиться».

Что и было безотлагательно сделано.

Кстати, о кешбэке

Начав пользоваться картой в начале июля, мы просто «забыли» его включить. Наивно посчитали, что бонус будет насчитываться автоматом.

В результате, прохлопали порядка 360 грн.

Настроили кешбэк на сентябрь, заработав за этот месяц чуть менее 400 грн, что позволило частично перекрыть залет с лимитом.

Автор:
Дмитрий Гриньков
Редактор Дмитрий Гриньков
Пишет на темы: Финансы, банки, инвестиции

Комментарии - 22

+
+37
Agosto
Agosto
12 октября 2021, 14:29
#
Монобанк каждый месяц числа до 10-го присылает уведомление о минимальном платеже. Там также написана полная сумма к погашению на конец месяца, чтобы остаться в грейс-периоде. Причем это конкретно конец месяца, а не последний рабочий день итд (привет, Альфа). Прохлопать это надо постараться :)
+
0
dgrynkov
dgrynkov
12 октября 2021, 15:32
#
Так отож…
+
+14
dvded .
dvded .
13 октября 2021, 10:11
#
Даже имея 5 карт с лимитами, и разными датами возврата, забыть ни разу не удалось)
+
+21
minsin
minsin
12 октября 2021, 16:00
#
Было бы полезно увидеть разбор нескольких банков, так как многие (не только Моно и Приват) предоставляют овердрафт с льготным периодом. Но в отличии от моно и привата у них нет удобного приложения с детализацией что и по чем.
+
+22
bonv
bonv
12 октября 2021, 19:02
#
Я не настолько богат, чтобы покупать в банке в кредит деньги и платить за это в несколько раз дороже, чем он платит мне за депозиты.
https://minfin.com.ua/ua/blogs/bonv/126467/
+
0
nighthawk357
nighthawk357
15 октября 2021, 20:15
#
А Ви хтіли дешевше? А как потом кушаць?
+
+55
bonv
bonv
12 октября 2021, 20:28
#
Банки дуже не люблять боржників, які несвоєчасно сплачують кредити.
Але ще більше вони не люблять тих, хто кредитів взагалі не бере…
+
+34
BEZE
BEZE
12 октября 2021, 20:44
#
А руки то жирні;))
+
0
kharj
kharj
13 октября 2021, 21:57
#
Люблять люблять, як прострочив, в той же місяць ліміт підвищили)
+
+9
Qwerty1999
Qwerty1999
13 октября 2021, 0:39
#
Есть мнение, что автор статьи очень уверен в себе и поэтому
не внимательно читает правила пользования кредитными картами
как Монобанка так и Приватбанка.

По Привату есть правило погашения, цитирую:
«У карт „Универсальная“ льготный период пользования кредитом — до 55 дней.
Это значит, чтобы не платить процентов, Вам нужно погасить задолженность
до 25 числа месяца (включительно), следующего за тем месяцем, в котором
Вы воспользовались кредитом.»

Соответственно, погасить кредит необходимо
до 12 часов 25 числа,
а не до 24 часов 24 числа

Ну, а по Монобанку так вообще полный абзац.
Если у клиента проблемы с памятью — ну так активируйте
соответствующие напоминалки на смартоне.
Если у клиента проблемы с деньгами — ну так оформите
кредитную карту с ненулевым кредитным лимитом
кроме Привата и Моно в других украинских банках:
— ПУМБ,
— Форвард,
— Аваль,
— Альфа,
— любой другой укрбанк на свой выбор.

Ну а затем погашайте кредит в одном банке
средствами с кредитной карты в другом банке.
Возможно это вам обойдётсчя намного дешевле,
чем влетать на просрочку со всеми вытекающими…
+
+40
san4os
san4os
13 октября 2021, 8:16
#
«Ну, а затем погашайте кредит в одном банке
средствами с кредитной карты в другом банке.»

У банків величезний процент за зняття готівки з кредитки. Заплативши 4% за зняття готівки, кредит відразу стає дуже дорогим.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
13 октября 2021, 10:24
#
San4os
«У банків величезний процент за зняття готівки з кредитки.»

А кроме снятия налички других вариантов разве не существует?
+
+69
kharj
kharj
13 октября 2021, 22:06
#
Та ні, перекази в кредит тарифікуються як зняття
+
0
san4os
san4os
13 октября 2021, 8:12
#
Якщо є можливість погасити всю заборгованість відразу, значить є гроші.
Якщо є гроші, то навіщо лізти в кредити? Бажання халяви?


+
+81
Agosto
Agosto
13 октября 2021, 9:22
#
Мне лично удобнее раз в месяц закрыть то, что потратил, чем наперед перевести. Если человек зарабатывает в валюте — можно попытаться угадать хороший курс для продажи.
+
+7
Qwerty1999
Qwerty1999
13 октября 2021, 10:36
#
San4os
«Якщо є гроші, то навіщо лізти в кредити? Бажання халяви?»

Вопрос поставлен в корне не верно…

Правильный вопрос должен звучать так:
«Если нет денег, то зачем залазить в кредиты?»
+
0
ikmorische
ikmorische
17 октября 2021, 14:54
#
Можно разместить сумму которую тратишь за месяц на месячный депо, получить кой какой процент и погасить через месяц задолженость по кредитке без переплат.

в общем варианты есть
+
0
san4os
san4os
26 октября 2021, 12:04
#
А ще можна здерти кору з дерева, сплести лапті, ходити в них пішком, і не тратитися на взуття, і на проїзд…

+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
26 октября 2021, 12:14
#
Деревья жалко…
Многие деревья живут дольше,
чем люди, сдирающие с них кору
для сиюминутной выгоды…

+
0
kharj
kharj
13 октября 2021, 22:04
#
Велика зручність моно, що пишуть точно скільки заплатити до якого числа. Кредит-дніпро так само підказував, а в Приваті так і не знайшов. Але раз умудрився прострочити, сиджу в Єгипті приходить -800грн (
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
14 октября 2021, 11:12
#
kharj
«а в Приваті так і не знайшов»


Ну так зашли бы на сайт Привата раздел «Карты», выбрали бы свою «Универсальная кредитка…» и хотя-бы один раз ознакомились с разделом «Тарифы на обслуживание»,
где чёрным по-белому написано следующее, цитирую:

Обязательный ежемесячный платеж
5% от задолженности по кредиту, но не менее 100 грн и не более остатка задолженности;
10% от задолженности, но не менее 100 грн и не более остатка задолженности,
а в случае просрочки, начиная со второго месяца просрочки.

К тому же надо учеть и другие факторы, например, расчёт суммы платежа в Монобанке делается приложением, без которого вы не сможете ни оформить ни получить кредитку Монобанка, поэтому нагрузка на сервера СУБД минимальна.

В банке «Кредит Днепр» расчёт производиться скриптом по клиентской базе один раз в сутки, но согласитесь, что сканировать базу с 300 тысяч банковских карт и более чем 30 миллионов эмитированных банковских карт из которых минимум 11 миллионов являются гривневыми «Универсальными кредитками» — это совершенно разные затраты как по времени, так и по ресурсам.
Кстати, сумма задолженности по Привату видна невооружённым глазом из баланса по карте,
а взять от неё 10% сможет даже школьник, а если затем разделить полученную цифру на два,
то можно получить и 5%.

Рекомендую всегда платить не меньше 10%…
+
+45
ballistic
ballistic
17 октября 2021, 17:23
#
"Розслабилися і залетіли"
"випадково проґавили дедлайн"
"загубили близько 360 грн"
— слух ріжуть дієслова першій особі в множини.

Мова ж про персональну кредину кратку. Але «герой» статті напевно не готовий нести персональну відповідальність за те, це він сам особисто «розслабився», «залетів» і «прогавив» ;)
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться