500 000 грн или 100 000 евро: сколько должны получать вкладчики банков-банкротов

О том, почему и на сколько следует повысить предельную сумму гарантирования вкладов в Украине, рассказал на ЛИГА.net экономист Центра экономической стратегии Алексей Гаманюк. «Минфин» публикует сокращенный вариант колонки.

В первую очередь необходимо определиться с функцией граничной суммы. Ее задача — уменьшить масштабы «набегов на банк», ведь люди начинают забирать деньги из банка каждый раз, как слышат плохие новости. В результате даже «здоровые» банки могут обанкротиться.

Однако во время последних двух кризисов эти гарантии от «набегов на банки» не спасали. Надра банк, Родовид банк, Дельта банк, Банк Хрещатик и другие — яркие тому примеры.

В кризис 2008-2009 годов на рекапитализацию банков было потрачено 5% ВВП Украины. А во время кризиса 2014-2015 годов — 14% ВВП. Для сравнения: военные расходы Украины в 2015 году составили 4% ВВП.

Сейчас обсуждается несколько вариантов повышения гарантированной суммы. Чтобы вкладчики украинских банков чувствовали себя спокойнее, некоторые считают необходимым увеличить ее до 500 000 грн. Есть и более радикальные варианты: например, гарантировать вкладчикам депозиты в пределах 100 000 евро, как в европейских странах.

Граничную сумму выплат последний раз устанавливали в сентябре 2012 года. С того момента до конца 2018 года инфляция составила 150%. И если в 2012 году за 200 000 грн можно было купить 1/3 квартиры в Киеве по медианной цене, то в 2018-м — лишь 1/10. Если увеличить предельную сумму обеспечения на инфляцию, то получим 500 000 грн.

Где взять средства на увеличение выплат

Возможности есть, ведь в 2018 году банковская система впервые за последние пять лет снова стала прибыльной. Суммарный объем прибыли банков составил 21,7 млрд грн. Это значит, что банки смогут платить умеренные взносы в Фонд гарантирования вкладов, если граничная сумма обеспечения будет повышена до 500 000 грн.

Сейчас взносы банков составляют 0,5% по гривневым депозитам и 0,8% — по валютным. По данным НБУ, в середине 2012 года на один банк приходилось 1,9 млрд грн депозитов физических лиц, а по состоянию на конец 2018 – 6,6 млрд грн. Номинальный объем депозитов со времен последнего повышения граничной суммы гарантирования вкладов вырос более, чем в три раза.

Открыть вклад на выгодных условиях

В то же время повышать сумму больше 500 000 грн не стоит. В Европейском союзе граничная сумма обеспечения действительно составляет 100 000 евро. Однако банковская система Украины показывает успешные результаты только первый год после кризиса, поэтому и взносы в Фонд для украинских банков следует увеличивать умеренно. К тому же уровень доходов и сбережений в Украине намного ниже, чем в ЕС.

Низкая граничная сумма обеспечения — не единственный недостаток текущей системы. Однозначно нужно уменьшить время от банкротства банка до начала выплат с 20 дней до 7. Также надо избегать «морального риска», когда вкладчики не учитывают риски банка, так как им все равно гарантируют выплату средств. Стоит пересмотреть и механизм реализации активов обанкротившихся банков.