54022684

27 января 2019, 19:16

В этой небольшой статье я хочу рассказать о том, что так тревожит умы многих IT-шников — как снять наличку(гривны) без комиссий со счета ФЛП. Я освещу только 2 варианта, которыми пользовался сам. 1 из них прям ультра-выгодный(Конкорд банк), особенно если вы не имеете дела с продажей долларов на межбанке(я просто не знаю как обстоит с этим дело в Конкорде, может и в этом плане тут всё на высоте). Основа метода заключается в том, что вам нужна карта, с которой можно будет совершить P2P перевод, будь то карта физлица или ФЛП, не имеет значения, если банк пропускает такие транзакции. После этого снимаем наличные методом описанным в этой статье . Аваль « Предприниматель » и « Электронный » Еще в далеком 2016 я искал способ снятия наличных со счета ФЛП и при этом, чтобы РКО было как можно ниже. Тогда варианта лучше, чем «Предприниматель» за 12 грн/мес я не нашел. Единственным минусом было то, что он шел только с картой и счетом 2605, что было не сильно удобно. Все зачисления идут через транзитный счет и требуют от вашего контрагента соблюдать определенный формат описания платежа. Плюс, для этого тарифа отсутствует(по-крайней мере отсутствовал) клиент-банк, так что платить налоги приходилось ручками в терминалах самообслуживания Аваля, что неудобно. Монобанка при этом еще не было(с моно можно платить налоги без комиссий). В тарифном плане «Электронный» клиент-банк худо-бедный предусмотрен, но стоял он тогда 40 грн/мес. Сейчас эти 2 тарифа стоят 50 и 100 грн соответственно. Когда пошло повышение стоимости РКО, я решил «переезжать» и выбрал Конкорд. Об этом ниже. Итак, чтобы вывести деньги со счета ФЛП, нужно перевести деньги на расчетный счет бизнес-карты(она идет в обоих тарифах). Затем, если сумма больше 25К(а она часто больше), нужно позвонить в банк и попросить увеличить лимит на «безналичные операции» или «операции в интернет». После чего welcome сюда — выбираем карту физлица и банк по желанию и с помощью P2P перевода выводим деньги с бизнес-карты. Дальше обналичиваем(по желанию, конечно) то, что перевели. Конкорд « IT Specialist » в паре с картой для физлиц « Доходная » Этот вариант по сути идеальный — открытие счета 1 грн, РКО 1 грн, снятие наличных(определенным образом) — без комиссий. По тарифам , в пунктах 10 и 11 указано, что на карты(и карточные счета по сути) физлиц деньги с расчетного счета Конкорда уйдут без комиссии. Если переводить их на карту Доходная платежем с клиент-банка(который, к слову, весьма неплох), то деньги придут на карту(по собственному опыту) часа за 1.5-3 в операционное время, что очень здорово. По тарифам Доходной, пополнение пройдет с комиссией, но с 1 хорошим условием условием: « [5] — крім зарахувань ініційованих Банком, зарахувань з поточних рахунків юридичних осіб, фізичних осіб підприємців (балансові рахунки 2600, 2650, 2605) та переказів через СДО icON25 ». То есть, с 2600 IT Specialist'а зачисление пройдет без комиссии. С самой карты «Доходная» можно снимать наличные без комиссий во всех банкоматах Украины(по тарифам, я этого не пробовал, перевожу всё в ПУМБ или ТАС, смотрите эту статью ). Очень рекомендую эту связку. PS посвящается всем тем мытарям, которые мутят что-то с месячным депозитом в Привате. Ребята, вы не ищите легких путей.

27 января 2019, 17:50

Сегодня я хочу рассказать о нескольких, удобных на мой взгляд, способах снятия наличных без комиссий. Как всегда, я рассказываю о том, чем пользуюсь сам, так что на полноту картины не претендую. В этой статье не затрагиваются прочие особенности карт/тарифных планов, такие как cash-back, привилегии в аэропортах и прочее. Депозит « Свободный » в ПУМБ Для всех новых клиентов(поправьте, если я тут неправ, давно это не уточнял), которые открывают депозит и больше не имеют других карт в ПУМБе, банк оформляет карту «Депозитная» (пункт 2.6). Самый безобидный депозит в ПУМБ — это «Свободный» с пополнением и снятием. Открыв его, можно сразу снять все деньги, а карта при этом останется. Она то нам и понадобится. С её помощью можно без комиссий и ограничений снимать наличку в банкоматах сети Радиус(сюда же входит и ПУМБ) . Подходит ли такой вариант — решать вам, но в целом, сеть достаточно обширная. Вторая сторона медали — как зачислить деньги на карту. Здесь банк палки в колеса не ставит, а предлагает бесплатные P2P переводы на свои карты на своём сайте тут и тут . Карта ТАС « Пластинка » Пластинка у ТАС в общих чертах похожа по возможностям на депозитную карту ПУМБа, только снимать можно во всех банкоматах Украины, что удобнее. В основном, я использую этот вариант. Но тут нужно немного своеобразно зачислять на нее деньги. По тарифам можно видеть, что зачисление на карту почти во всех случаях платное, кроме одного варианта — п. 2.2.4 В данном случае нас интересует вариант пункта 2.2.4, который звучит так — «суми вкладу з депозитних рахунків, які відкрито у АТ „ТАСКОМБАНК“ та відсотків за ними». То есть, всё, что пришло с депозита, будет зачислено на карту без комиссий. Дело в том, что вместе с картой, банк автоматически открывает клиенту «Ощадний рахунок». Это подобие депозита «Свободный» в ПУМБе. В приложении м-банкинга ТАС — TAS2U — есть функция P2P пополнения этого «Ощадного рахунка» прямо с карты другого банка — это бесплатно. Выглядит это приблизительно так(приложение русифицировано, у меня просто везде в системе английский): А потом можно просто снять с депозита деньги на карту: И вуаля — мы попадаем под 2.2.4 — никаких комиссий. Пакеты Альфа Comfort / Ultra / Platinum Black В данном контексте Альфа является наименее интересным вариантом, но в совокупности других возможностей, карты этого банка тоже могут быть интересны. Менее интересен Альфа банк по 2 причинам: Снятие наличных на всех картах не безлимитное Нужно соблюдать дополнительные условия, чтобы не платить РКО Тарифы банка гласят следующее: чтобы не платить РКО, нужно держать N-ную сумму на счету(она может лежать на депо под %, так что не всё так плохо), нужно тратить N-ную сумму каждый месяц или N-ное количество транзакций. Кому-то это подойдет, кому-то нет. По поводу «Снятие наличных на всех картах не безлимитное» — по всем пакетам услуг банк устанавливает бесплатное снятие любой суммы в кассе 2 раза в месяц и, в зависимости от пакета, бесплатно можно снять определенную сумму без комиссий в любом банкомате Украины за любое количество транзакций: У Альфа банка есть еще 1 вариант снятие наличных без комиссий — кредитная карта «Максимум Наличные». С нее можно снимать кеш в неограниченном количестве в рамках кредитного лимита, но важно вовремя погасить задолженность, чтобы не списывались проценты по кредиту. В целом, это не составляет труда. Чтобы пополнить любую карту Альфа без комиссии, банк так же, как и ПУМБ с ТАСом предоставляет услугу бесплатных P2P переводов. Эту функцию можно найти в i-банкинге « My Alfa-Bank », в мобильном приложении или на сайте банка

6 января 2019, 20:03

Всем привет, сегодня хочу рассказать о том, как за небольшие деньги можно продлить льготный период по любой кредитке. Основа этого метода — использование дополнительной кредитной карты для наличных без льготного периода. Я использую Альфа Максимум Наличные. Есть и другие кредитки для кеша — Idea Card Blanche Blue, ПУМБ Всеможу(только тут очень дорогой кеш) и, возможно, другие. Основа метода На самом деле, эта идея уже проскакивала в моей статье про Рассрочку , только в немного другом контексте. Там я рассказал о том, как с помощью двух кредиток Альфа Максимум Наличные(далее АМН) можно создать собственную рассрочку с любым периодом погашения за вменяемую цену. В конце той статьи я подкинул еще идеи по удешевлению рассрочки, одна из которых выглядит следующим образом: если есть возможность купить товар за безнал, советую это сделать на кредитку со льготным периодом , например, Моно, Приват универсальная, Идея Card Blanche White или любую другую. Суть в том, что в льготном периоде не придется вообще платить процентов. Когда льготный период подойдет к концу, просто погасите задолженность с карты Альфа «Максимум Наличка», а дальше перебрасывайте долг между картами АМН. В случае Моно, можно сэкономить на процентах за 2 месяца(до 62 дней). This is it! После окончания льготного периода, нужно просто погасить задолженность с карты и АМН и всё. Почему и когда это может понадобиться Те, кто еще не выходил из льготного периода, могут только теоретически прикинуть что будет, когда настанет день X. На следующий же день после окончания грейса( льготный период, grace period, англ. ) банк снимет с вас процент по максимальной сумме задолженности в каждый день пользования во время грейса. Грубо говоря, если в среднем по грейсу у вас была задолженность ~10К грн, то банк спишет 40%-60% годовых(в зависимости от тарифа) за каждый день. Даже если вы погасите всю задолженность, кроме 1 копейки, вы всё равно выпадаете из грейса и будете платить % за всю задолженность в каждый день . Если взять за пример Моно с его 3.2% в месяц, то можно моментально попасть на (10К * 2 месяца * 3.2%) = 640 грн. Кроме того, вы выпадаете из льготного периода и будете платить еще ~0.11% от суммы задолженности каждый день. Погашая долг в Моно с АМН, вам не понадобится платить эти 640 грн. Монобанку(или какому-либо другому банку, картой которого вы пользуетесь). При этом, Альфа начнет начислять проценты по долгу АМН только с 2-5 дня(это особенности Альфа банка). Цена денег по АМН — 26% годовых или 26%/365 = 0.0712% в день. Говоря иначе, это 71.2 копейки за каждую 1000 грн. долга в сутки. Это в любом случае дешевле, чем Моно(а Моно в свою очередь утверждает, что у них самый низкий процент по кредиткам с грейсом в Украине). Когда это может понадобиться? В основном, в случае форс-мажора, когда по каким-либо обстоятельствам не удается погасить кредитку со своих денег. Болезнь, задержка ЗП, что-либо еще. Подготовка к использованию Перед тем как пользоваться такой перестраховкой, нужно учесть несколько моментов: У вас должна быть кредитка АМН, желательно с неплохим лимитом. Лучше «прокачать» её заранее, а не когда наступит форс-мажор запрашивать у банка впопыхах У кредитки АМН есть один нюанс — на расчетную дату(день месяца, когда была оформлена карта АМН) не должно быть задолженности, иначе будет комиссия 3.5% от долга. Для этого советую открыть АМН такого числа любого месяца, которое будет лишь на несколько дней раньше, чем окончание грейса по интересующей вас карте. Например, грейс по Моно заканчивается в последний день месяца. Самый короткий месяц — 28 дней. То есть, грейс заканчивается 28 числа(если «привести к худшему знаменателю»). Тогда оформить АМН лучше числа 26 или 27 любого месяца. Это значит, что после грейса Моно, у вас будет времени до 26 или 27 числа следующего месяца, чтобы погасить долг по АМН. То есть, около 30 дней. Можно растянуть и на дольше, чем 30 дней, но тогда понадобится 2 карты АМН и нужно будет перейти в режим «Рассрочки» Результаты использования метода Исходя из примера с Монобанком, где была текущая задолженность 10К грн и нужно было заплатить 640 грн., можно прикинуть во что это обойдется с АМН. Предположим, что погасить этот долг нету возможности еще 30 дней после грейса. Погашаем всю задолженность с АМН в последний день грейса. Учитываем, что Альфа начнет списывать проценты по долгу на 3-6 день, для конкретики предположим, что на 3-ий. 30 дней при 10К грн долга для АМН обойдутся в ( (30-2) дней * 10К грн * (71.2 коп за каждую 1000 грн в день) ) = 28 * 10 * 0.712 = ~199.36 грн ). То есть, продлив льготный период на 1 месяц, при данных обстоятельствах понадобится заплатить более чем в 3 раза меньше , чем Монобанку. PS Если вам показалось, что кредитки с грейсом лучше не использовать, чтобы не «влететь в проценты», то вы ошибаетесь. Сам по себе льготный период является условием получения «скрытого кешбэка». Для подробного описания смотрите эту статью . Так что пользоваться ими стоит. Также нужно понимать, что если бы не кредитная карта с грейсом, при отсутствии денег(раз уж не получается погасить задолженность льготного периода), вам все равно пришлось бы занимать где-то еще, причем гораздо раньше, чем с кредиткой с грейсом. Соответственно, переплата была бы еще больше.

23 декабря 2018, 12:05

Кешбэк существует с тех пор как появились кредитные карты с льготным периодом В этой статье я расскажу о своем видении того какие виды кешбэка существуют, а также опишу свод простых правил для максимизации скидки за приобретение любого товара. Для многих информация описанная здесь может быть хорошо известна, так что на откровение не претендую. «Скрытый кешбэк» — Ты видишь суслика? — … Нет — И я нет, а он есть ДМБ (С) Если задуматься на секунду(не вникая в глубокие подробности) о том, как работает такой финансовый продукт как кредитная карта, то сразу приходит в голову следующая мысль — кто-то дает банку деньги(депо, остатки на счетах, деньги банка), а банк, в свою очередь, выдает на эти деньги кредитные лимиты и кредиты/рассрочки. За депозиты банк платит исправно с первого дня, а по кредитной карте ничего не просит 30-60 дней. Следующая мысль, которая приходит на ум — почему бы не стать тем человеком, которому банк платит по депозиту, а в это время пользоваться деньгами банка, ничего ему не платя? Важно заметить, что это подразумевает наличие собственных средств в сумме, достаточной для погашения всей или части задолженности льготного периода, который еще не начался . Например(при использовании карты моно с ~60 днями льготного периода), в апреле запланированы траты в сумме 10К грн. В конце марта или в начале апреля ложим на депо до востребования или на срочный депо на 1 мес деньги в размере 10К грн(на самом деле, гораздо проще не заморачиваться с конкретными числами, а просто держать на таком депо сумму достаточную на 2-3 месяца вперед). Далее пользуемся кредиткой. В конце мая с этого депо берем деньги и погашаем задолженность по кредитке. При расчете скидки есть небольшой нюанс — такой кешбэк можно получить только тогда, когда идет фактическая трата средств. Простейшая модель использования кредитки Если подумать об этом с другой стороны — представим, что на депо с пополнением/снятием или на карте с начислением процентов на остаток лежит 30К грн и мы используем из них 10К на протяжении месяца. В таком случае база, на которую будут начисляться проценты равна ~( 30К — (30К — 10К) )/2 = 25К. То есть при расходах 10К, наш депозит будет постепенно снижаться с 30К до 20К. В среднем будет 25К. В случае с кредитной картой, весь месяц будет 30К. И это то, о чем я писал выше -> такой кешбэк можно получить только тогда, когда идет фактическая трата средств. Ведь потратили мы 10К, а дополнительных процентов получили на 5К из-за распределения расходов во времени . Если же мы делаем покупку на 10К в начале апреля, то выгода от такого еще больше по сравнению с использованием собственных средств. Но при использовании кредитки весь май мы будем получать проценты за 10К грн. Такого, при использовании собственных средств, сделать не получится. Если учесть, что расходы в течение месяца в среднем более-менее равномерны, то количество дней, на которое мы придержим наши деньги на депозите, можно рассчитать по следующей формуле: РП/2 + ПП , где РП — количество дней в расчетном периоде(в примере выше РП — апрель), а ПП количество дней в платежном периоде(в примере выше ПП — май). Если говорить за конкретные банки, то РП везде 28-31 день, в то время как ПП очень сильно варьируется: моно — 28-31 день, приват — ровно 25 дней, альфа — 0-25 дней(я объясню ниже почему иногда стоит заплатить РКО 60 грн). Итого, с моно можно придержать деньги на депо(с учетом их усредненной траты во времени) до (30/2 + 31) = 46 дней. С приватом на 5-6 дней меньше. Обычный кешбэк(забираем транзакционный доход банка) Банки зарабатывают на каждой транзакции, которую оплачивают с их карт — 2% за покупки в оффлайн и 2.75% за покупки в интернет от суммы транзакции. С некоторых пор, они начали делиться этим транзакционным доходом с клиентами в виде явных кешбэков, которые известны подавляющему большинству читателей этой статьи. Слишком много рассказывать об этом смысла не вижу, и так всё понятно. Единственное на что хочу обратить внимание — лишь 1 известный мне банк рекламирует чистый кешбэк(то есть, после налогов) — ТАСкомбанк. Все остальные указывают процент скидки до налогообложения. Самые активные игроки этого рынка: моно(динамически формируемый список категорий), альфа(несколько карт с различными фиксированными скидками на конкретные категории + cash'u club(динамически формируемые категории и проценты)), ТАСкомбанк(weekend card, большая пятерка(5% за коммунальные услуги, 2% за еду, 1% за всё остальное)), idea bank(card blanche online(5% за покупки онлайн) и card blanche white), и другие. Кешбэк от продавца(забираем маркетинговую накрутку) Часто продавцы закладывают в цену товара маркетинговую накрутку, которую отдают тому, кто приведет им клиента. Они могут отдать эту накрутку банку, который выдаст потребкредит или же рекламщику, по ссылке которого перейдет потенциальный клиент. Вся соль в том, что если клиент сам придет на сайт, выберет товар и купит его за свои деньги, то всё равно заплатит эту маркетинговую накрутку, даже несмотря на то, что его никто «не приводил». Есть сервисы, которые выступают эдакими рекламщиками, которые якобы приводят клиентов магазинам, но сами в итоге делятся деньгами, которые им выплачивает магазин, с клиентами. Я пользуюсь Grivasi. Есть LetyShops и другие. Можете поискать в интернете. Ждать такого кешбэка приходится 14-30 дней, но выплачивают исправно. Пример истории покупок на сайте Grivasi Применение на практике Первое, что стоит всегда делать — это забирать накрутку магазина. А покупать с карты на которой будет максимальный суммарный кешбек(скрытый + явный). Тут же стоит упомянуть как вообще влияет скрытый кешбэк на выбор карты для оплаты, а также на выбор категорий кешбэка в начале месяца(при использовании Моно или cash'u club Альфа). Особенно это касается Моно, который с недавних пор урезал кешбэк за покупки кредитными средствами до 1% брутто по всем категориям и оставил бОльшие кешбэки только за покупки в счет своих средств. Лично я использую несколько депозитов до востребования: «Ощадний рахунок» в ТАСкомбанке(12.5% годовых), карта Доходная в Конкорде(11% годовых), депозит «Свободный онлайн» в ПУМБ(11%), карта Моно(10%) и Альфа «Доходный сейф»(9% годовых). В Альфе ставка зависит от типа вашего тарифа: Комфорт(8%), Ультра(9%) и Платикум Блэк(12%). У меня Ультра, поэтому для меня 9%. На всех счетах у меня обычно есть какие-то суммы. Чтобы не остаться не у дел в случае проблем в одном банке. Советую всем избегать единой точки отказа, каким бы любимым не был какой-либо выбранный вами банк. Также можно использовать срочные депо на 1 месяц. Ведь льготного периода 30-60 дней. Срочные депо я особо не изучал, первое, что приходит на ум — Моно с 13.5% на 1 месяц. Итак, что это дает? В абсолютном выражении часть возвращенных средств рассчитывается где-то так: (% по депо — 19.5% налогов) / (365 дней) * (количество дней, на которое мы придержим наши деньги на депозите) / 100% * (сумму которая была на депо) Для связки Моно(кредитка) + ТАС(депо) получается (12.5% — 2.4375%) / 365 * 45 / 100% * <сумма> = ~0.0124 * <сумма>. То есть, мы вернем 1.24% от суммы трат(это уже с вычетом налогов и равномерности трат во времени на протяжении месяца). То есть, карта Моно дает 1.24% чистого кешбека(это ~1.54% до налогов) на все категории товаров . То же самое получится и с картами Идея банка, чуть меньше будет у Привата. Hint: подсчеты выше также подсказывают, что за свои средства кешбэк в Моно должен быть больше на как минимум 1.54%, чем за кредитные, иначе кредитные выгоднее. Например, если за одежду Моно предлагает 1% за кредитные и 2% за свои, то за кредитные покупать выгоднее, хотя на первый взгляд может показаться иначе. Если за свои Моно предлагает 3%, то чаши весов наклоняются в сторону своих средств. Естественно, выбор категорий во многом привязан к запланированным тратам, но при прочих равных, не стоит забывать об этой математике. Еще один hint: РКО 60 грн в Альфе иногда есть смысл заплатить . Всё тот же скрытый кешбэк напоминает об этом. Пользователи кредиток Альфа понимают о каком РКО я говорю, для остальных немного поясню. У кредиток Альфа льготный период по аналогии с Приватом составляет 55 дней(30 дней РП и 25 дней ПП). Но между ними — в последний день РП банк снимает РКО 60 грн. На первый взгляд, это урезает льготный период до 30 дней, но не всё так просто. За 25 дней ПП можно отбить эти 60 грн и еще даже заработать, вопрос только в том, где точка безубыточности. Вычислить ее достаточно просто. Для начала хочу внести небольшое дополнение в формулу расчета скрытого кешбэка выше. Как уже выяснили при связке с ТАСкомом(12.5%) получается скидка 1.24% чистыми(и она рассчитана на 45 дней). Предлагаю рассчитать ту же скидку, но за 1000 грн в день. 1.24% / 45 / 100% * 1000 грн = 0.2757 грн. То есть, с каждой 1000 грн, можно заработать ~27.5 коп в день. Дальше просто: 60 грн / 25 дней / 0.2757 грн = ~8.7К грн. Короче говоря, если текущая задолженность > 9К грн, то бояться РКО в 60 грн смысла нету. И чем больше эта задолженность, тем больше вы заработаете. Резюме и мой личный case Итак подведу итоги всех этих мытарств. За скрытый кешбэк получилось ~1.24%, сам банк возвращает явный кешбэк в зависимости от категории(1%-7%), за убирание маркетинговой накрутки продавца еще сбрасываем 1-5%(зависит от продавца и товара). Много это или мало смотрите сами. Для меня достаточно, чтобы пользоваться этими механизмами сброса цены. Сам я пользуюсь всеми теми депо, которые я перечислил выше. Из кредиток — Моно, ТАС большая пятерка(стабильно 5% чистыми за коммуналку, 2% за еду и 1% за всё остальное), Альфа Максимум и Cash'U club. С Cash'U club'ом есть один нюанс — он действителен только для дебитных карт и кредитки без льготного периода Максимум Наличные. Всегда стараюсь прагматично относится к этим моментам — если выгоднее купить на свои, то стоит покупать на свои, если на кредитные, то на кредитные. В Cash'U club на декабрь(который уже правда заканчивается) скидка на еду 5% брутто(~4% нетто). С кредитки ТАСкома получается 2% явного + ~1.1% скрытого кешбэка = 3.1% в целом чистыми. Но даже при таком раскладе выгоднее покупать за свои с дебитной карты Альфа. В общем, главное — прагматичность. Важно также всегда помнить, что независимо от того пользуетесь вы кредитками, да и картами в целом, или нет, но продавец закладывает в цену товара 2% комиссии банку . Нравится вам это или нет, но если вы любитель налички, то вы все равно платите эти комиссии за других, а вернуть при этом их не сможете. То же самое касается маркетинговой накрутки продавца. Ну и скрытый кешбек можно получить только по кредитной карте(по дебитной никак). Так что если боитесь кредиток, то пора с этим разобраться. PS Спасибо всем, кто дочитал до конца ;). Что-то получилось уж слишком обширно. Надеюсь, пригодится