15 мая 2020, 14:11 Читати українською

«Антиколомойский» закон: почему вкладчикам придется осваивать банковский учет

Жесткий контроль и возможность НБУ молниеносно реагировать на малейшие финансовые проблемы станут новой реальностью для отечественных банков после подписания «антиколомойского» закона.

о чем говорит

13 мая Рада приняла законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования некоторых механизмов регулирования банковской деятельности» (№2571-д). Документ уже получил неофициальное название «антиколомойский», хотя его нормы коснутся не только Приватбанка.

Читайте также: Рада приняла «антиколомойский» закон. Экс-владельцы банков могут получить возмещение ущерба

Итоговый документ очень отличается от первоначальной редакции. Например, из документа вычеркнули норму о лишении вкладчиков Ощадбанка госгарантий по депозитам. А также о том, что действующие и бывшие работники НБУ получают юридическую защиту государства в случае возбуждения против них уголовных дел и выдвижения обвинений за решения в НБУ.

Зато четко выписан ключевой момент: закрытие неплатежеспособного банка или его национализацию нельзя остановить или оспорить. Процесс сделали необратимым. Бывшие владельцы смогут рассчитывать лишь на денежную компенсацию и то, если смогут ее обосновать. Это коснется и Приватбанка, и сотни банков, прикрытых за последние 6 лет.

О чем редко упоминается — это о ряде важных новаций и нюансов, которые новый закон привнес в практику нормально функционирующих банков и их вкладчиков. «Минфин» начал анализ нового закона именно с них.

Как не лишиться сбережений

После подписания президентом нового закона (в чем никто не сомневается) вкладчикам придется чаще интересоваться, как банки учитывают их депозиты, чтобы не подвергать опасности свои сбережения. Поскольку документ вносит важное изменение в ст. 41-1 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

А именно: если на момент национализации банка выявляются его обязательства перед третьими лицами, которые не учитывались на балансовых или внебалансовых счетах, такие обязательства не подлежат исполнению.

«Вкладчику, оформившему в банке депозит, теперь нужно убедиться, что его вклад правильно отображен в балансе банка. Иначе он рискует не получить возмещение от ФГВФЛ в случае признания банка неплатежеспособным», — объяснил «Минфину» начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

Читайте также: Валютные депозиты скоро начнут дешеветь

Ликвидация – за малейшее нарушение

НБУ позволили в любой момент признать банк неплатежеспособным, если финучреждение не выполняет свои обязательства по договору из-за финансовых проблем.

Регулятору уже не нужно будет привязываться к нарушениям экономических нормативов или недостаточности капитала. Достаточно удостовериться, что средств банка не хватает для выполнения обязательств, и можно выносить постановление о неплатежеспособности.

А уже на следующий день после этого Фонд гарантирования вкладов введет туда временную администрацию и возврата назад не будет — банк пойдет на ликвидацию.

Нарушение обязательства может быть самым разным. И невыплата депозита вкладчику, и непогашение межбанковского кредита, и нарушения графика выплат рефинансирования НБУ и т.п. Сумма невыполнения не имеет значения, она не указана в новом законе и может быть любой.

«Опцию, наверное, оставили как страховку, если в балансе проблемного банка начнутся непонятные процессы, в частности, вывод активов», — предположил директор департамента риск-менеджмента ПуАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив.

Новые полномочия наделяют НБУ правом закрыть банковское учреждение даже за самый крошечный долг. А это дает широкие возможности для злоупотреблений и коррупции со стороны чиновников.

Хотя есть и обратная сторона медали: такой «кнут» будет стимулировать банки выполнять каждый пункт своих контрактов и договоров. По идее в прошлом останутся кризисные истории, когда вкладчикам не выплачивают депозиты, а НБУ оправдывается, что не может повлиять на банк-нарушитель.

Читайте также: Финмониторинг: в 2019 году НБУ оштрафовал банки на 51 миллион

«Это будет стимулировать акционеров банков ускоряться с трансформациями — оптимизировать затраты, более активно реструктуризировать/погашать кредитный портфель. Ну и конечно же увеличивать собственный капитал путем вливания дополнительных средств», — считает Войткив.

Набсоветы на паузе

Меняется подход к согласованию Нацбанком членов наблюдательных советов банков при их назначении на должность. Сейчас регулятор подтверждает деловую репутацию и профпригодность членов НС по факту их избрания. А по новому закону это должно стать обязательным условием перед назначением.

«Предложенные нововведения приведут к тому, что банки на срок от трех месяцев и более могут остаться без работающего наблюдательного совета. Ожидая, пока НБУ согласует его членов, и они смогут приступить к исполнению своих обязанностей», — объяснил практическую сторону новации Александр Ярецкий.

Читайте также: Смолий рассказал, когда ожидают транш от МВФ и как используют

120 дней на решение проблем

Сокращается срок, который отводится руководству банка и его акционерам на стабилизацию работы — со 180 до 120 дней.

Отсчет начинается с момента, когда Нацбанк признает банк проблемным и в него назначается куратор НБУ. Об этом никто не заявляет широкой публике и обычно все известно только регулятору и провинившемуся финучреждению.

Сейчас ему отводится 180 дней для решения всех проблем, а контроль центробанка нужен, чтобы не произошло несанкционированного вывода капитала или других нарушений. Ведь без подписи нацбанковского куратора не проводится ни один сколько-нибудь крупный платеж. Если проблемы банка не решаются, то на 181 день он признается неплатежеспособным Нацбанком, а на 182-й в него вводится временная администрация ФГВФЛ.

Читайте также: Катерина Рожкова: «Только не вздумайте повально останавливать платежи свыше 5 тысяч гривен»

Во время кризиса 2014-2016 года Национальный банк часто упрекали в том, что он слишком поздно признавал банки неплатежеспособными. Что к моменту их прикрытия акционеры успевали вывести все активы и депозиты, оставляя вкладчиков без денег.

Потому в ходе разработки нового закона нацбанковцы настаивали на сокращении срока на стабилизацию работы со 180 дней до 90. Однако депутаты согласились на компромиссный вариант — 120 дней.

Законодатели напомнили НБУ, что все эти 120 дней в проблемном банке будет находиться их человек и его задача — следить за происходящим и не допускать вывод капитала, блокируя подозрительные платежи.

Новый козырь для НБУ в судах

В закон внесли понятие «профессиональное суждение» Национального банка. Это нужно регулятору, чтобы заставить прислушиваться к своей точке зрения во время судебных споров. В первоначальных версиях банковского закона НБУ лоббировал пункт о том, что решения судов по банковским спорам не должны противоречить позиции регулятора.

Однако депутаты вычеркнули это из документа. А в качестве утешения оставили нацбанковцам понятие о профессиональном суждении — оно впервые появилось в профильном законодательстве.

«Понятие «профессионального суждения» уже используется НБУ несколько лет. Ожидается, что профессиональное суждение сделает процесс принятия решений НБУ более понятным и структурированным», — отметил Минфину партнер CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Игорь Олехов.

Предполагается, что полноценно все может заработать после завершения судебной реформы.

«Нужно полное доверие к регулятору со стороны участников рынка и надежная судебная система, способная защитить от любого злоупотребления в случае, если отношения на рынке между его участниками дадут сбой», — считает Александр Ярецкий.

Ирина Тимофеева

Комментарии - 36

+
+258
mary27
mary27
15 мая 2020, 14:34
#
Неочевиден момент с внебалансовыми депозитам.
Есть договор банковского вклада, есть кассовый ордер.
Есть подпись на листе с условиями гарантирования вкладов.
​​​​​​Все.

Как вкладчику в банковской отчетности выяснить, где дальше банк учитывал его деньги?
Не говоря о том, что вряд ли человеку с улицы дадут даже близко подойти к балансам банка.
+
+57
Qwerty1999
Qwerty1999
15 мая 2020, 15:18
#
Банковские юристы привыкли напускать туман  вместо простого объяснения  к тому же простыми словами.

Всё однозначно, балансовые 2620 и 2630 никто не отменял
и на внебалансовые счета право открытия депозитов не давал разрешения.

В тоже время в банках есть  и внебалансовый учёт денежных средств, например,
задолженность государственного «Сбербанка СССР» по депозитам времён СССР
учитывается на внебалансовых счета Ощадбанка.

+
+30
Andrey M
Andrey M
15 мая 2020, 17:12
#
+15.
Наличие в договоре указанного счета 2620 или 2630\2635 есть подтверждением учета на балансе банка

Если не ошибаюсь, то внебалансовые счета начинаются на 8… и 9…
+
+42
Qwerty1999
Qwerty1999
15 мая 2020, 17:25
#

Жаль, что начальник юридического управления Банка «Кредит Днепр» Александр Ярецкий
не посчитал возможным озвучить варианты «неправильного учёта» денежных средств клиентов физлиц
на балансе банка.

Возможно он подразумевал мошеннические действия сотрудников банка, когда начальник отделения в сговоре с заведующей кассой оформляя депозитный договор с клиентом, после внесения денежных средств в кассу банка и получения на руки подписанного депозитного договора и квитанции о внесении денежных средств - удаляли все проводки по такому клиенту из ОДБ банка (информацию о кассовых операциях и сам депозитный договор).

По факту получалось, что на руках у клиента есть оригинал договора и квитанции, а в ОДБ банка нет никакой информации об этом.
Пять и более лет назад, такой вид мошенничества был достаточно распространён в нашей стране...
+
0
mary27
mary27
15 мая 2020, 18:15
#
Тоже слышала о таком мошенничестве.
+
0
54022684
54022684
15 мая 2020, 19:13
#
Или «инвестдепозит» по типу Михи(земля ему пухом). Хотя я уже и позабыл, там вроде тоже отдельный закон принимали, чтобы буратинам, которые митинговали под ВР в будущем не возвращать деньги за непойми что.
+
+27
Qwerty1999
Qwerty1999
15 мая 2020, 19:28
#
В банке «Михайловский» была схема внесения денег через кассу банка на депозит в финансовые компании ИРЦ и КИЦ. Банк был посредником по приёму налички и на счета ИРЦ и КИЦ.

Клиенты банка не привыкли читать договора и были уверены, что открывают депозит именно в банке «Михайловский», ну а сотрудники банка не спешили их переубеждать.
+
0
Andrey M
Andrey M
18 мая 2020, 12:36
#
Вони були «інвесторами» :)
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
17 мая 2020, 15:08
#
И? Запишут каса+
а куда там из кассы - и на какой счет(8/9/0) вообще их дело
+
+27
Igorenya
Igorenya
16 мая 2020, 14:43
#
Да это конец эпохи бедности!
+
+35
Qwerty1999
Qwerty1999
15 мая 2020, 15:21
#
«А уже на следующий день после этого Фонд гарантирования вкладов введет туда временную администрацию и возврата назад не будет — банк пойдет на ликвидацию.»

После ввода ВА кроме ликвидации, возможна национализация или продажа банка другому инвестору.
+
+26
Mindent
Mindent
15 мая 2020, 16:49
#
Гарантии по Ощадбанку решили сохранить...
+
+11
Qwerty1999
Qwerty1999
15 мая 2020, 17:12
#
Значит приватизация Ощадбанку пока не светит.
+
0
987
987
16 мая 2020, 19:08
#
Зато светит приток вкладчиков.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
18 мая 2020, 14:53
#
Если выбирать из четырёх госбанков, то  Ощад  однозначно не на первом месте по притоку депозитов.
+
+15
Lefert
Lefert
16 мая 2020, 13:46
#
Что-то бонв пропал, а тема то какая, у него почти 1к комментариев про то как этот закон не подписывают. Такую тему пропускает, ух.
+
0
ballistic
ballistic
16 мая 2020, 19:31
#
«вкладникам доведеться частіше цікавитися, як банки враховують їх депозити»
- хіба це новина? Раніше ж така сама фігня була.
+
0
ballistic
ballistic
16 мая 2020, 19:34
#
До речі, цікаво було б почитати огляд, які з великих банків «грішать» пропозиціями депозитів, що не підрадають під ФГВФО.
+
0
mary27
mary27
17 мая 2020, 15:14
#
Хм, не попадают вклады 200+, вклады в металлах и деп.сертификаты ''на предъявителя''.

О первых — были статьи на ''минфине'', о вторых — редкая услуга, которую мало кто предлагает.
О третьих — та же история, знаю о таких ''вкладах'' в ''Мегабанке'' были одно время и в ''Сбербанке России''.

Могут быть услуги небанковских учереждений, продаваемые через банковский канал.
Примерно как ''Аваль'' впаривает ''долгосрочные накопительные программы'' — ''накопительные'' страховки от ''Уника жизнь''.
Но тут банк — агент.
+
0
Lefert
Lefert
17 мая 2020, 16:38
#
«вторых — редкая услуга, которую мало кто предлагает»
https://goldrwsbank.com.ua/cp75221-scheta.html  рекомендую
+
0
mary27
mary27
17 мая 2020, 17:01
#
Открыли Америку называется)
Я в курсе, где можно открыть золотые депозиты и текущие счета.
Кстати, учитывая, что они вне гарантий ФГВФЛ, все же порекомендую ''Укргаз''.
+
0
Lefert
Lefert
17 мая 2020, 22:49
#
Цены укргаза не очень нравятся, да и неудобно у них. А с этими ребятками уже прилично поработал, и радует что они держат волну.
+
0
mary27
mary27
18 мая 2020, 11:52
#
Отвечу тоже банальностью — сейчас начало кризиса.
''Укргаз'' его переживет, а если поплохеет ''РвСу'', то золотой вклад придется списать.
Как в ''Крещатике''.
+
0
Lefert
Lefert
18 мая 2020, 12:43
#
2 кризиса пережил же)
+
+15
mary27
mary27
18 мая 2020, 13:55
#
Я б с вами согласилась, где-то так же отношусь к ''Конкорду''.
Но все быаает в первый раз.
Потому ''золотого'' вклада там у меня нет.
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 12:14
#
Я не про вклади 200К+, не про металеві рахунки, не про сертифікати і не про страховки.

Мені колись в Ідея-банк запропонували відкрити «акційний» депозит. Я почав прозпитувати деталі лише тому, що даних не було на офіційному сайті. І тільки на моє пряме питання, чи підпадає цей загадковий депозит під умови ФГВФО, мені відповіли що ні, опустивши очі.
Чув ще історії деяких вкладників збанкрутілих банків, яким фонд відмовився повертати компенсацію, пояснюючи це «особливостями» умов договору.
+
0
mary27
mary27
18 мая 2020, 13:54
#
Не подскажете, что за вклад?
''На старт'' оформляется под гарантии ФГВФЛ.
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 14:16
#
То було більше 5 років тому, на офіційному сайті опису не було.
+
0
mary27
mary27
18 мая 2020, 21:20
#
Кажется, похожая история бывает с ''ВИП''-клиентами, которым открывают депозит на индивидуальных условиях.
А потом ФГВФЛ им объясняет, как гарантируются подобные вклады)
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 21:25
#
VIP-вклад в моєму розумінні - це точно вище 200К.
Мені пропонували як «пересічному», без якихось плюшок.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
18 мая 2020, 22:29
#
ФОНД НЕ ВІДШКОДОВУЄ КОШТИ:

1) передані банку в довірче управління;
2) за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
3) за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
4) розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком особою...;
5) розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач...;
6) розміщені на вклад власником істотної участі у банку;
7) за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами;
8) за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
9) за вкладами у філіях іноземних банків;
10) за вкладами у банківських металах;
11) розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду;
12) юридичних осіб;
13) за вкладом, задоволення вимог за яким зупинено відповідно до Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Джерело: КОШТИ, ЯКІ ФОНД НЕ ВІДШКОДОВУЄ
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 22:42
#
«7) за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами;»
- під цей пункт можна виписати депозитний договір так, що неуважний «звичайний» вкладник не здогадається.
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
18 мая 2020, 22:52
#
Ballistic
«під цей пункт можна виписати депозитний договір так, що неуважний «звичайний» вкладник не здогадається

Обычно одним из последних пунктов депозитного договора есть пункт о том,
что данный договор подпадает под гарантии ФГВФЛ.

Некоторые банки заставляют подписывать ещё и памятку о том, что вклад гарантируется ФГВФЛ.

Рекомендую всегда искать в депозитном договоре пункт, где будет указано о гарантиях
выплаты ФГВФЛ. Если такого пункта не находите — не подписываете депозитный договор.

Всё достаточно просто…
Кстати, основная рекомендация НБУ вкладчикам — внимательно читайте депозитный договор или анкету о присоединению к договору публичной оферты до их подписания и если что-то вам непонятно — не стесняйтесь спрашивать и если ответы не устроили разворачивайтесь и уходите…
+
0
Andrey M
Andrey M
19 мая 2020, 10:06
#
В даному пункті мова йде про погодження персональних ставок для вкладника на КУАПі.
Зазвичай це вклади від 10 млн грн, і для такого вкладника 200 тис від Фонду вже не грає ролі.
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 22:42
#
«Вкладникові, який оформив у банку депозит, тепер треба переконатися, що його вклад правильно відображений у балансі банку. Інакше він ризикує не отримати відшкодування від ФГВФО»
- виходить тепер в умовах відшкодування коштів з'явився новий пункт?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
18 мая 2020, 22:46
#
Ballistic
«виходить тепер в умовах відшкодування коштів з'явився новий пункт?»

ФГВФЛ ничего не менял в перечне не подпадающих под гарантии выплаты случаев.

Возможно банковскому юристу понадобилось блеснуть оригинальным текстом
без расшифровки сказанного...
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама