13 сентября 2021, 14:22 Читати українською

Сергей Панов: «Налог на доход от депозитов нужно отменять»

Летом прошлого года произошла одна из крупнейших сделок на банковском рынке за последние годы: Виктор Пинчук продал Банк Кредит Днепр другому крупному бизнесмену Александру Ярославскому.

О том, как изменился банк за год после сделки, в интервью «Минфину» рассказал председатель правления Банка Кредит Днепр Сергей Панов.

— В одном из интервью Александр Ярославский заявил о достаточно амбициозных планах относительно развития банка, который должен стать в ряд проектов, обреченных на успех. Насколько сложен и продолжителен путь к вершине в режиме «ковидного кризиса»?

— Да, действительно, планы довольно амбициозные, даже агрессивные, но вполне выполнимые. Согласно финансовому плану на 2021 год активы банка должны вырасти на 13%, кредитный портфель — на 47%, чистый процентный доход — на 90%. Стратегический план предполагает, что банк войдет в топ-10 по активам и увеличит долю рынка с нынешних 0,8% до минимум 3%.

— За счет чего вы намерены этого добиться?

— Для роста у нас есть все, что нужно. В первую очередь — это наша команда и мощная поддержка акционера. Нам дан зеленый свет для инвестиций в технологии, без которых современный банкинг невозможен. У нас есть доверие клиентов, синергия за счет группы DCH и многое другое.

Наша основная задача — расти опережающими темпами по сравнению с конкурентами. И банку это уже удается. Так, за год, с августа 2020 года, чистые активы банка увеличились на 66%, в то время как банковская система выросла на 16%. Если мы и дальше будем расти такими же темпами, то сможем нарастить кредитный портфель банка до 5,2 млрд грн в 2021 году и до 9,9 млрд грн в 2022 году. Чистый процентный доход должен увеличиться до 790 млн грн в 2021 году и до 1 242 млн грн в 2022 году (2020 г. — 415 млн грн).

— А как на смену собственника отреагировали клиенты? Не покинули банк?

— Нет, не покинули. Безусловно, важную роль сыграла хорошая репутация нового акционера. Как результат, мы не только не потеряли существующих клиентов, но и привлекли немало новых. В частности, начали работать с Укрзализныцей, Энергоатомом, Укравтодором в рамках консорциумного кредитования.

— Каким был для банка год после смены акционера?

— В августе 2020 г. была закрыта сделка. На тот момент банк испытывал определенные трудности, многие проекты были заморожены (например, кредитование физлиц). Нам нужно было сделать банк прибыльным и эффективным, заново запустить многие бизнес-процессы, наладить коммуникацию с сотрудниками и клиентами.

Пандемия несколько усложнила многие процессы, но мы сделали это. Год спустя Банк Кредит Днепр показывает стабильную прибыльную деятельность. За период с 01.08.2020по 01.08.2021 по темпу прироста в относительном выражении мы вошли в число лидеров банковской системы: активы приросли на 66% (банковская система: +16%), кредитный портфель на 44% (банковская система: +16%), прирост ресурсов клиентов составил 25% (банковская система: +15%), прирост собственного капитала — 100% (банковская система: +10%).

Год назад мы начали активно работать на финансовых рынках Украины и в 2021-м успешно заняли позиции в топ-10 торговцев на рынке ОВГЗ и топ-20 на валютном рынке.

По результатам стресс-тестирования в 2019 году банком была составлена программа докапитализации, которая при поддержке уже нового акционера была выполнена в полном объеме. В ее рамках за период с 01.09.2019по 01.01.2021 капитал банка вырос на 1 204 млн грн. На 1 сентября этого года регулятивный капитал банка составлял 1 529,1 млн грн, адекватность регулятивного капитала — 21,45%.

— То есть дальнейшая капитализация банку не нужна?

— Буквально несколько дней назад мы получили результаты стресс-тестирования в 2021 году, которые подтвердили высокий уровень финансовой устойчивости банка и должный уровень запаса капитала.

— Какие ещё заметные изменения произошли за этот год?

— Запущен достаточно важный для банка проект диджитал-трансформации: от идеологии до технического оснащения всех систем. Мы создаем новую цифровую историю взаимодействия клиента с банком на базе технологий компании Middleware Inc (CША). Помимо этого, входим в большие структурные проекты, расширяем региональное присутствие, запускаем новые партнерские программы и тем самым масштабируем бизнес. Конечно, не забывая при этом об основной стратегической функции нашего банка — запуске и развитии всех форм кредитования для всех клиентских сегментов: от розничного клиента до крупного корпоративного.

— Судя по озвученным планам, банку нужны новые кадры, много и быстро. Но не секрет, что среди банкиров Банк Кредит Днепр не был, как это принято говорить, привлекательным работодателем. Как справляетесь?

— Действительно, одной из первоочередных задач было построение коммуникации с сотрудниками и повышение его привлекательности для потенциальных сотрудников. Мне кажется, что у нас получилось.

Изменилась корпоративная культура банка. К нашей команде присоединились коллеги из Райффайзена, Укрсиба, Альфы, ПУМБа, из консалтинговых компаний большой четверки…

— Вы упоминали диджитал-трансформацию. Что именно планируете сделать?

— Мы находимся на предфинальной стадии технического переоснащения банка. В частности, для достижения бесперебойности работы всех внутренних систем мы сменили ЦОД (центр обработки данных) и уже обновили серверную часть. Таким образом мы довели показатель отказоустойчивости нашего процессинга до 97%. Нашим партнером и подрядчиком является крупнейший и самый технологический ЦОД «Парковый».

Наша ключевая цель — построение и запуск диджитал-каналов взаимодействия банка со всеми клиентскими сегментами, упрощение и минимизация физического контакта. Как результат — скорость и качество предоставляемого сервиса для всех типов клиентов.

Как первый этап, уже осенью этого года мы запускаем новое мобильное приложение для розничного сегмента. Оно позволит клиентам быстро оформить и получить продукты банка в приложении, без посещения отделения. В то же время мы не упускаем из фокуса кредитные продукты: летом стартовало ипотечное кредитование, сегодня мы активно готовимся предложить клиентам автокредитование.

Наши активные действия позитивно воспринимаются рынком. Так, например, платежная система Visa отметила нас за самое быстрое внедрение таких инструментов как Apple Pay и Google Pay, а также Mini Garmin Pay, Bank-ID, 3D-Secure 2.0.

— Что собираетесь предлагать «крупному корпоративу»?

— Крупный корпоративный бизнес требует индивидуального подхода. Мы сделали сегментацию клиентов, провели анализ их потребностей, чтобы приходить уже с пониманием того, что им сейчас необходимо. В частности, мы успешно работаем с клиентами по сложноструктурированным продуктам (например, хеджирование, управление валютными рисками).

Мы работаем не только с крупными корпоративными клиентами (в этом направлении мы уже сильны), но и открыты для средних компаний. В настоящее время мы оптимизируем кредитный процесс, фокусируем наши службы на работе с этим сегментом, чтобы максимально наращивать клиентскую базу.

— Если говорить о корпоративном бизнесе, то агросектор всегда был «фишкой» банка. Остается ли сегмент приоритетным?

— Кредит Днепр является старожилом в этом сегменте и будет развивать данное направление. В связи с открытием рынка земли на агрорынке ожидаются интересные изменения, в которых мы будем участвовать. Перспективным видим лизинг агротехники, так как большое количество хозяйств нуждается в обновлении парка. Кроме того, банк будет кредитовать аграриев под залог земли. В настоящее время кредитный агропортфель составляет порядка 1,2 млрд грн, а это 30% общего портфеля корпоративных кредитов.

— В конце августа был подписан договор консорциумного кредитования между Укравтодором и шестью украинскими банками, в том числе Банком Кредит Днепр. Почему решиливойти в этот проект?

— Это наш вклад в развитие экономики страны. Сегодня мы видим единение банков, государственных и частных. Мы показали, что Украина способна сама использовать свои ресурсы и реализовывать большие, важные, сложные в плане финансового выполнения проекты. Весь проект во главе с Укрэксимбанком проходил максимально прозрачно и открыто.

— Какой лимит кредитования в рамках консорциума был утвержден для Банка Кредит Днепр?

— Наш лимит составляет $13 млн.

— Банк Кредит Днепр активно привлекает рефинансирование НБУи работает с ОВГЗ. С чем это связано?

— Да, банк воспользовался новым инструментом — долгосрочным рефинансированием от НБУ. Большая часть 2020-го и первая половина текущего года — это время постоянной неопределённости, никто не понимал, как будет дальше развиваться ситуация с пандемией. Чтобы поддержать стабильность банковской системы, НБУ предоставил данный инструмент рынку в кризисное время.

ОВГЗ — это самый ликвидный инструмент фондового рынка Украины. При этом согласно правилам НБУ данные облигации имеют нулевой кредитный риск. Поэтому банк активно работает с гособлигациями. Вложения банка в ОВГЗ составляют порядка 4,3 млрд грн, но портфель эффективно дифференцирован по срокам. Процентный риск захеджирован на уровне 30% инвестиций.

— Насколько болезненным для банков в целом станет отказ НБУ от антикризисных программ, в частности от длинного рефинанса? Как и чем они смогут заменить заработок на ОВГЗ?

— В целом в портфеле банков на начало сентября было ОВГЗ на сумму порядка 500 млрд грн. Рефинанс составляет всего 17% от данного объема. При этом рефинанс работает не только под ОВГЗ и антикризисную программу — это долгосрочное рефинансирование до 5 лет. Стандартные монетарные инструменты не отменяли.

Конечно, отмена долгосрочного рефинансирования будет иметь влияние на развитие ресурсного межбанковского рынка, несмотря на достаточный уровень ликвидности в банковской системе. Почему? Все очень просто: ликвидность «не живет» равномерно по системе.

— Кстати, недавно Банк Кредит Днепр немного повысил депозитные ставки. С чем это связано?

Существенных изменений не произошло. Нам незачем переплачивать за ресурсы, как говорится, «пылесосить» рынок. Мы предлагаем справедливую рыночную цену. Сейчас в связи с поднятием учетной ставки наметилась тенденция к росту стоимости ресурсов. Мы внимательно следим за рынком и готовы реагировать.

— Согласны ли вы с тем, что налог на доход по депозитам нужно отменить? Не опасаетесь ли оттока вкладов из-за того, что ставки уже давно не перекрывают инфляцию?

— Этот вопрос обсуждается банковским сообществом. Моя позиция — да, надо отменять.

Относительно оттока вкладов — пока мы не наблюдаем, что есть такая тенденция. Но, как говорится, лучше предвосхитить ситуацию.

— Вы возглавили Банк Кредит Днепр примерно в тот же период, что и Кирилл Шевченко — НБУ. Возникали ли какие-либо нюансы с регулятором за это время?

— Прошлый год был достаточно сложен и при этом насыщен новыми топовыми назначениями. Это было время большой неопределенности. Стать у руля новой компании, а тем более Национального банка, во время кризиса, вызванного пандемией, — это серьёзный вызов.

По моему мнению, руководство НБУ успешно справляется с поставленной задачей. В работе с регулятором мы как раз и не почувствовали неопределенности: реформирование финансового сектора последовательно продолжалось, в этот период под контроль НБУ перешли страховые и финансовые компании. В целом финансовому рынку были предложены и реализованы адекватные ситуации меры и инструменты, что позволило банкам с высокой долей уверенности выстраивать свою стратегию и оперативные планы.

Продолжается эффективный диалог НБУ с банковским сообществом. Основные регуляторные изменения, которые внедряются Национальным банком, вначале активно обсуждаются с нами в рамках Независимой ассоциации банков Украины. И это не монолог, а диалог с обменом мнениями и компетенциями.

Последовательность политики регулятора, в том числе, может быть проиллюстрирована укреплением всей банковской системы и увеличением уровня ее капитализации, что, уверен, мы увидим по итогам оценки стойкости банковской системы.

Комментарии - 42

+
+13
ITshnik99
ITshnik99
13 сентября 2021, 14:49
#
Нельзя налог отменять, а просто нужно увеличить процент налога на депо
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
13 сентября 2021, 14:51
#
Желаю успехов, банк нужно менять. Пинчук запустил ппц.
+
+148
bonv
bonv
13 сентября 2021, 14:52
#
Депозити давно стали не цікаві.
+
+67
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 сентября 2021, 17:12
#
Они уже не интересны с 2014 года когда очередное ворье пришло к власти
+
0
Три літри
Три літри
13 сентября 2021, 14:54
#
Для роста у нас есть все, что нужно.

Отделения хоть и не сберкасса-стайл, но все же близкие по духу. То что операционистов посадили за отдельные столы не спасает от их стиля работы, а так же не решает проблему некомпетентности когда сотрудник банка знает о продуктах банка меньше чем случайных посетитель сайта.
+
+71
Три літри
Три літри
13 сентября 2021, 14:59
#
Моя позиция — да, надо отменять.

Тогда надо полностью отменять подоходный налог ибо непонятно почему работяга на заводе или в селе патит 19,5% налога со своегой зарплаты, а тот кто получает доход с депозита в банке куда он просто отнёс свои деньги (и часто этот кто-то уже не совсем работяга, а более зажиточный человек) ничего не будет платить.
+
+142
Vasililiy
Vasililiy
13 сентября 2021, 16:17
#
Как поступать с работягой, который 100−200 тысяч денег накопил и держит на депозите? он ведь уже уплатил со своей прибыли все налоги. Лично знаю пару пенсионеров с минимальными пенсиями и депозитами больше 500 тысяч с процентов на которые они реально жили. Особо зажиточные хранят деньги закордоном и не в гривне.
+
+30
Три літри
Три літри
13 сентября 2021, 16:26
#
Как поступать с работягой, который 100−200 тысяч денег накопил и держит на депозите? он ведь уже уплатил со своей прибыли все налоги

Во-первых у роботяги нету прибыли, у него есть доход. И вот именно с него (дохода в виде зарплаты) он заплатил с него подоходный налог.

Во-вторых когда он держит деньги на депозите он получает ещё один вид дохода помимо зарплаты — доход в виде процентов под депозиту которые выплачивает ему банк. И именно с этого дохода он платит тот же самый подоходный налог который он платит со своей зарплаты. Два вида дохода облагаются совершенно одинаково.

Лично знаю пару пенсионеров с минимальными пенсиями и депозитами больше 500 тысяч с процентов на которые они реально жили.

И что, подоходный налог мешает им жить на проценты? Так ведь и подоходный налог на зарплаты мешает жить. Я ж и говорю: если мы отменяем подоходный налог на процентный доход то логично отмечать и подоходный налог на зарплату.

Особо зажиточные хранят деньги закордоном и не в гривне.

Если бы у тебя был счёт зарубежом ты бы знал что там точно так же как в Украине подоходный налог платится с любого дохода, в том числе с дохода в виде процентов по депозиту. Собственно в 2014 году Украина исправила ошибку и стала взимать подоходный налог так как это делается во всём мире.
+
+12
Vasililiy
Vasililiy
14 сентября 2021, 12:49
#
«И что, подоходный налог мешает им жить на проценты?» А сам подумать не можешь? Если раньше они имели по 15−20% годовых без налога, то сейчас 8% после уплаты.
«Если бы у тебя был счёт зарубежом ты бы знал что там точно так же как в Украине подоходный налог платится с любого дохода» — 15 лет как имею счета за границей и не плачу никаких налогов. Или заграница это исключительно ЕС?
+
0
Paul Balashov
Paul Balashov
14 сентября 2021, 13:31
#
Все наизнанку, шиворот на выворот
+
+77
ITshnik99
ITshnik99
13 сентября 2021, 18:10
#
Свободолюбители здесь предлагали обложить налогами любого работягу, у которого 100 тысяч украинских денег. негоже работяге копить деньги, а тем более такую агромную сумму в 100 000 грн.
+
0
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 сентября 2021, 20:57
#
Ты серьезно и зачем там держать свои деньги ну ответь на мой вопрос если в этом нет ни какого смысла? Дать попользоваться банку своими деньгами? в чем соль Карл???
Чехия:
Poštovní spořitelna: 0,25−0,5% в нац валюте, макс. срок — 2 года
ČSOB: 0,25−0,5% в нац валюте, макс. срок — 1 год
Польша:
Bank Pekao: 0,1−2% в нац валюте, макс. срок — 1 год
Citi Handlowy: 0,1% в нац валюте и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 1 год.
Венгрия:
MKB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
KDB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
+
0
Три літри
Три літри
14 сентября 2021, 7:15
#
Деньги в банках держат не для заработка на процентах. Во всём мире это так и только недавно докатилось до Украины.
+
+27
mary27
mary27
14 сентября 2021, 8:54
#
Вы забыли нормалльные времена, до 2008 года.
Тогда держали именно ради %, а после началось все то безумие, которое теперь считают «нормой».
+
0
Три літри
Три літри
14 сентября 2021, 10:22
#
Вы забыли нормалльные времена, до 2008 года.

Откуда такой дурацкий вывод? Фраза «недавно докатилось до Украины» разве не говорит об обратном?

Тогда держали именно ради %, а после началось все то безумие, которое теперь считают «нормой».

16−21 процент были вплоть до 2019 года. Прежде чем что-то говорить надо убедиться что есть цифры которые подтверждают это. Хотя тебе конечно цифры не важны, доказано долгим опытом общения.
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 13:34
#
Опять вы читаете мой ответ не тем местом)
До безумия QE и в «западных™«банках в Инострании были вполне приличные %.
А вы мне про Украину талдычите.
+
+90
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 сентября 2021, 17:10
#
Нужно срочно отменять и вводить срочно еще 10 налогов, и процентов так на 80% чтоб руки больше не хотели и не могли, а за досрочное снятие полная конфискация и штраф в размере депо
+
0
ITshnik99
ITshnik99
13 сентября 2021, 18:12
#
.. это лучше предложение месяца! полностью согласен
+
+58
bublik
bublik
13 сентября 2021, 17:35
#
Почему это гражданин вкладывающий свои деньги в бизнес, рискуя своими сбережениями при получении прибыли должен платить налоги, а гражданин положивший деньги на депо и получающий % прибыль не должен с этой прибыли платить налоги?
+
+14
mary27
mary27
13 сентября 2021, 22:47
#
Потому что бизнесмен ведет дело на свой страх и риск?)
И является частным предпренимателем.
+
0
Три літри
Три літри
14 сентября 2021, 6:34
#
А клиент банка кладя деньги на депозит ни чем не рискует (в пределах сумм гарантированных фондом) и получает часть прибыли от той что зарабатывает бизнесмен рискнувший открыть банк

при этом он такое же частное лицо как и частный предприниматель
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 8:51
#
Напомню доходность украинского бизнеса — от 50%, а доходность вкладов сами загуглите.
+
0
Три літри
Три літри
14 сентября 2021, 9:56
#
Доходность украинского бизнеса 50%? :D

Что-то не видно очереди западных предпринимателей стремящихся попасть на такой доходный рынок.

Депозиты лежатн не в бизнесе, а в банках. Если кто-то из страдающих от налога на депозит хочет рискнуть — он может проинвестировать в украинский бизнес и получать баснословный доход. В Европе и США, к слову, именно так и зарабатывают на своих деньгах — инвестируют в акции, фонды. На депозитах никто там особых прибылей не делает. Но там не будет даже 200 000 гривен гарантированного возврата. Ну и с суммами среднего украинского депозита в бизнесе вообще делать нечего, это разве что торговую точку по продаже семечек стаканами открывать.
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 10:14
#
Доходность от 50%, а бывает и за 300%, как на подсолничнике.

А вас не смущало, откуда столько препонов для западного бизнеса?

Ну «проинвестируйте» в украинский бизнес)
Я с огромным удовольствием понаблюдаю за результатом.
+
+15
Три літри
Три літри
14 сентября 2021, 10:17
#
Ну «проинвестируйте» в украинский бизнес)
Я с огромным удовольствием понаблюдаю за результатом.


Пишет мне человек который секунду назад говорил о том какой украинский бизнес высокодоходный: D Это даже не переобувание на лету, это просто моментальная смена позиции.
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 10:33
#
Вы не съезжайте с темы.
Проинвестируйте)

Потом расскажете результат.
+
+26
Kanarej
Kanarej
14 сентября 2021, 12:12
#
Мари как всегда путает доходность бизнеса и торговую наценку в магазинах, я уже даже и не спорю — как горох об стену :). Ну вот почему она тогда сама не откроет бизнес, чтобы подтвердить свою теорию, в которой так уверена — для меня загадка :)
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 13:32
#
А торговая наценка не имеет отношения к прибыли торгаша?)
+
0
Kanarej
Kanarej
14 сентября 2021, 13:35
#
1) Торговая наценка не равно прибыль.
2) Бизнес — это далеко не только торговля.
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 14:01
#
Только не смешите разговорами про производство, у нас это перепродажа и услуги.
+
+30
Kanarej
Kanarej
14 сентября 2021, 14:10
#
И задачка по торгашам. Например одежда.
Вот торгаш закупил товар. Поставил наценку 100%. Доходность бизнеса 100%? Как бы не так.
1) Одежда продется по сезонам. То есть купленное на лето желательно до конца лета продать, иначе деньги будут заморожены до следующего года, а в следующем году другая мода и все равно придется дешевле продавать. Как правило часть не продается, и это надо продавать с серьезными скидками, чтобы ушло. Иногда даже по себестоимости.
2) Заплатить зарплату.
3) Заплатить аренду, коммуналку.
4) Другие поточные расходы по мелочам тоже набираются
5) Риск воровства или порчи товара и имущества магазина.
Сколько там останется? Ну хорошо если 20% по итогу. А если как обычно в нашей стране случится какая-то ж@па, то продажи могут рухнуть, и вообще уйти в минус. К этому прибавим начальные инвестиции в сам магазин, и окажется что не все так радужно.
+
0
mary27
mary27
14 сентября 2021, 14:14
#
Не смешите.
За 20% доходности наш наебизнес ж… от дивана не оторвет.
+
0
Kanarej
Kanarej
14 сентября 2021, 23:31
#
Ну так оторвите если это так выгодно! Что ж старадаете, что кто-то так много зарабатывает, а Вы нет. Или ж… к дивану приросла? :))))
+
0
mary27
mary27
15 сентября 2021, 9:52
#
Судя по бомбежке, бомбит у прогоревшего наебизнесмена?)
Воспользуйтесь пенным огнетушителем)
+
0
Kanarej
Kanarej
15 сентября 2021, 18:27
#
Ну вот когда нет больше аргументов — переходим к оскорблениям ;). У меня бомбит когда уверенно и безапелляционно несут какую-то чушь не разбираясь в вопросе. И да, лично я еще не прогорал, так как я программист, а не бизнесмен. Но у меня в семье два других бизнесмена со стажем — один прогоревший, другой нет.
+
0
mary27
mary27
15 сентября 2021, 19:19
#
Значит, таки прогорел)
+
0
Kanarej
Kanarej
16 сентября 2021, 12:38
#
Даже если прогорел, то как это подтверждает Вашу теорию о супер-прибыльности украинского бизнеса? ;)
+
+15
Paul Balashov
Paul Balashov
14 сентября 2021, 13:35
#
Похоже что она из госсектора) манера и ход мысли выдают
+
+15
kilibomb
kilibomb
13 сентября 2021, 19:52
#
Какая ненавязчивая реклама налога с депозитов
+
+11
Bitcoin
Bitcoin
14 сентября 2021, 17:23
#
Налоги зло!
+
0
antgmbox
antgmbox
17 сентября 2021, 17:05
#
Ну чего мелочиться с налогами: отменить их — и всё, а депозиты сразу национализировать.
+
0
Gepardina
Gepardina
22 сентября 2021, 15:06
#
Давно на часі відмінити податок с депозитів. Люди забирають гроші з депозитів і відправляють їх на валютний ринок
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться