«Укрпочта» больше не хочет сотрудничать с банками.

Почему банки боятся конкурировать с «Укрпочтой»

«Укрпочта» больше не хочет сотрудничать с банками. Госмонополия намерена забрать себе 12 миллионов клиентов, живущих в небольших городах и сельской местности. Но для этого ей нужно, чтобы депутаты приняли специальный закон, который позволит компании предоставлять банковские услуги, не будучи при этом классическим банком.

Понятно, что банкам это не нравится. Они предлагают «почтальонам» ограничиться статусом агента. Но такой вариант не устраивает «Укрпочту».

Кто и почему недоволен в этой ситуации, и какие аргументы приводят стороны, – разбирался «Минфин».

Против почти все

Против «Укрпочты» единым фронтом уже выступили ассоциации НАБУ и ЕБА, Целевая команда реформ финсектора и даже банковский регулятор. Идея, из-за которой разгорелся такой серьезный спор, в целом довольно проста. Она описана в законопроекте №6601 от 21 июня этого года, авторами которого являются депутаты Виталий Курило (БПП), Сергей Рыбалка («Радикальная партия»), Андрей Река, Максим Поляков и Денис Дзензерский (все – «Народный фронт»).

Основной посыл документа – позволить «Укрпочте» открывать и обслуживать почтовые счета (по сути, это полные аналоги банковских счетов, как физических, так и юридических лиц), привлекать депозиты, эмитировать платежные карты, открывать корсчета в НБУ и других банках, а также проводить РКО и валютообмен.

Банкиров смущает то, что наряду с расширенным финансовым функционалом, «Укрпочту» собираются освободить от большинства требований, которые обязаны выполнять все банки, согласно законам «О банках и банковской деятельности» и «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

«Законопроект вообще не предусматривает участия «Укрпочты» в системе гарантирования вкладов. Банки должны неукоснительно выполнять экономические нормативы, включая обязательную идентификацию клиентов, представление регулярной отчетности в НБУ и необходимость прохождения проверок регулятора с вероятностью применения к ним мер воздействия. Минимальный размер уставного капитала для нового банка должен составлять не менее 500 млн грн. «Укрпочту» эти правила не коснутся» — говорится в заявлении Независимой ассоциации банков Украины.

По словам главы Совета НАБУ Романа Шпека, банкиров возмущает именно это: «Укрпочте» дают доступ к 12 миллионам неохваченных банками клиентов (жителей сел и небольших городов, куда банкам заходить не выгодно, зато отделение почты есть практически по умолчанию) и еще и сильно облегчают ей задачу, давая по сравнению с банками большое регуляторное преимущество. Такой подход явно не пойдет на пользу конкуренции на рынке банковских услуг.

Еще один весомый аргумент против – и без того чрезмерное присутствие государства на банковском рынке. После национализации ПриватБанка Минфин стал здесь бесспорным монополистом. По итогам 1 квартала 2017 года активы подконтрольных ему банков превышали 50% по банковской системе.

Что смущает в этой истории Нацбанк – так это уровень рисков, которые хочет взять на себя «Укрпочта». Второй момент – необходимость защиты вкладчиков. Ведь вероятность банкротства госмонополии никто не отменял.

«Если закон примут, «Укрпочте» понадобятся серьезные капитальные инвестиции на покупку оборудования, обучение персонала и проч. Учитывая, что по данным отчетности за 2016 год, компания была убыточной, все эти затраты будут покрыты из госбюджета. В пояснительной записке к законопроекту сказано, что принятие документа не требует дополнительных затрат. По мнению НБУ, это не соответствует действительности» — отмечал в письме к председателю финкомитета Рады и одному из инициаторов «закона «Укрпочты» Сергею Рыбалке и.о. главы НБУ Яков Смолий.

Время для дискуссий

На все это у «Укрпочты» есть свои возражения. В компании подчеркивают, что не собираются конкурировать с банками напрямую, и не хотят вести рисковую деятельность. И, главное, там не понимают, почему банки не хотят видеть «Укрпочту» в сегменте, где сами они работать точно не будут.

По словам главы компании Игоря Смилянского, «Укрпочта» не возражает против внесения изменений в законопроект и готова работать на банковском рынке при равных условиях.

«Мы готовы выполнять все нормативы НБУ за исключением тех, которые касаются кредитного риска — мы не собираемся кредитовать» — рассказывал в интервью глава «Укрпочты».

По его словам, компания действительно будет предлагать клиентам безналичные платежи, открывать текущие и депозитные счета. Но ничего зазорного в такой конкуренции он не видит. К примеру, в сегменте платежей с банками уже конкурируют все финтех-компании. Однако их никто не собирается прогонять с рынка. «К тому же – добавляет Смилянский – они конкурируют с банками в городах, а Укрпочта в основном находится в селах».

Аргумент о «еще одном огромном госбанке» глава корпорации считает несостоятельным по этой же причине. Мол, «Укрпочта» намерена зайти на тот участок рынка, где банки отсутствуют в принципе.

Хранить привлеченные от граждан средства «Укрпочта» собирается исключительно в банках, что сильно снизит связанные с этим риски. Критерии выбора таких банков можно оговорить отдельно. Это могут быть только государственные финучреждения, либо банки, рекомендованные регулятором.

Амбициозный агент

По словам главы «Укрпочты», главные противники закона 6601 – «два госбанка, которые считают, что это их рынок». О ком говорит Смилянский, догадаться нетрудно. Ощадбанк и недавно национализированный Приват давно дерутся друг с другом за розничный рынок. Пускать в эту борьбу еще одну госструктуру они явно не хотят, сотрудничать с ней – тоже. Во всяком случае, не на паритетных началах.

«В данном случае достаточным механизмом сотрудничества будет агентская схема. Например, Ощадбанк уже давно ведет переговоры с «Укрпочтой», чтобы разместить POS-терминалы в ее отделениях. Благодаря этому клиенты смогут снимать средства и проводить безналичные платежи в самых отдаленных уголках нашей страны. В таком случае нашему партнеру нет необходимости дополнительно инвестировать в построение и сопровождение процессинговой системы, покупку и сервис оборудования и т.д.» — отмечают в Ощадбанке.

В Нацбанке также согласны, что «Укрпочте» не стоит углубляться в банковскую деятельность. Тем более, что она уже работает в агентском формате – первым ее партнером стал польский Идея Банк. С помощью почтовиков он намеревался увеличить свой кредитный портфель на 2 млрд грн уже до конца этого года.

«В кредитовании сейчас активно работают и небанковские финансовые учреждения. За последние несколько месяцев мы наблюдаем рост объемов рынка более чем в 1,5 раза. Учитывая потребности и специфику клиентской аудитории «Укрпочты», мы разработали отдельное кредитное предложение, которое соответствует требованиям клиентов в возрасте до 75 лет» — поясняет директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.

Но в самой «Укрпочте» оценивают этот проект скептически. По словам Игоря Смилянского, в компании не понимают, почему должны делиться информацией о клиентах с банками, если ее можно продавать. Вторая проблема состоит в том, что «симбиоз» почты и финучреждения не решает одну из основных заявленных «Укрпочтой» задач – добиться роста безналичных платежей.

«Банки поставили свои терминалы у нас, мы им выдаем наличку. В чем моя мотивация проводить безналичные расчеты? Я получаю комиссию за наличные, которые я выдал. Я заинтересован максимально отдать весь кэш, а потом принимать коммунальные платежи за наличные» — пояснял Смилянский в интервью Лиге.

Чтобы подтвердить бессмысленность работы по агентской схеме, «Укрпочта» даже провела расчеты, которые говорят о том, что для банков подобная система убыточна. Почему такой анализ не был проведен еще до начала проекта с Идея Банком Смилянский не уточняет. Но на сотрудничество с «Укрпочтой» без особого энтузиазма смотрят и другие участники банковского рынка.

По словам и.о. директора по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка Алексея Пузняка, к подобным проектам финучреждения обычно относятся с опаской. Альфа-Банк, тем не менее, тоже рассматривал вариант с продажами своих кредитных продуктов через «Укрпочту», но оценивал при этом потенциальные объемы этого канала гораздо скромнее Идея Банка – всего в 100 млн грн до конца года.

«Надо понять публику, которая будет идти через данный канал продаж. Настоящая же проблема – это время. Любая организация масштаба «Укрпочты» будет не очень быстрой в принятии решений и движении. Все остальные вопросы – решаемы при должном внимании со стороны всех участников проекта» — говорит Пузняк.

Сейчас то самое «должное внимание», которого было в избытке весной, когда «Укрпочта» (80% отделений которой не имели даже компьютеров) только начинала говорить о своих амбициозных планах, понемногу рассеялось. На первый план вышли, с одной стороны, защита банками своих позиций. С другой – попытка агрессивной экспансии «Укрпочты», причем не без помощи админресурса. Кто победит в этой борьбе и попадут ли в число триумфаторов «12 миллионов клиентов, оторванных от банковских услуг», покажет голосование за законопроект 6601 уже этой осенью.

Ольга Терещенко

Опубликовано на minfin.com.ua 11 августа 2017, 8:30 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (16)

+
+29
anton kazantsev
anton kazantsev
11 августа 2017, 9:13
#
Посути НБУ абсолютно прав насчет гарантий вкладов и ФГВФЛ. Хотите привлекать депозиты — будьте любезны их гарантировать, второй (хотя какой он к черту второй) Михайловский нам не нужен. Или пусть государство гарантирует, только не как в привате.
+
+33
AleksandrBank
AleksandrBank
11 августа 2017, 9:45
#
Абсолютно согласен, гарантий нет, вливать придется немало денег — за счет народа, изначально это будут миллиарды вливаний. И еще один полу-гос.банк.
Переводы денег я еще согласен, Пусть бы лучше улучшали качество доставок, сервис и т.д. Новая почта и остальные хорошо зарабатывают, так пусть для начала Укрпочта покажет что она способна зарабатывать на посылках, а не в минус работать.
+
0
dmitro84
dmitro84
11 августа 2017, 10:00
Дмитро, Киев
#
Сравнили блин. Михайловский занимался рисковым кредитованием, еще и на депозит в финкомпании вносил деньги. На самом деле законопроект правильный и интересный, но я бы его немного ужесточил бы,- разрешил бы УкрПочте все 100% денег хранить либо на счету в НБУ либо в виде кеша либо в виде ОВГЗ. Так, чтобы риск исключить в принципе. Тогда можно и без Фонда. Так как в существующей схеме есть риск что УкрПочта непонятно в какие банки засунет деньги, и банки эти могут рухнуть.
+
0
anton kazantsev
anton kazantsev
11 августа 2017, 10:14
#
Насчет рисковых операций — ну для меня например большая загадка, каким образом можно привлечь депозит, вложить его в лучшем случае в ОВГЗ, потом выплатить его с рыночной ставкой и остаться в прибыли. поэтому это надо регулировать. если нужны деньги на развитие компании — берите кредит в банке, выпускайте акции итд.
+
0
dmitro84
dmitro84
11 августа 2017, 12:39
Дмитро, Киев
#
Смотрите. 1) Можно привлекать деньги на счетах (к примеру карточных). Все же даже 5% годовых в гриве лучше чем ничего. Когда разговор о тех, кому далеко до других банков. Кроме этого люди понимали бы, что тут надежность высокая. Вбанке в случае чего можно долго ждать деньги у Фонда Гарантирования,- до полугода и даже больше. А тут ничего быть не может в принципе… Поэтому лично я смысл в этом вижу и, в определенных случаях рассмотрел бы укрпочту как один из вариантов.
+
0
anton kazantsev
anton kazantsev
11 августа 2017, 13:36
#
5% это смешно, это ниже уровня инфляции, т.е. по факту вложить и через год получить меньше чем вложил. а насчет «ничего не может быть в принципе» ой я бы не зарекался, тем более с преференциями, которые себе хочет вытребовать этот недобанк
+
0
dmitro84
dmitro84
11 августа 2017, 14:11
Дмитро, Киев
#
5%,- лучше чем ничего. При нормальной безрисковой политики (о которой я написал,- запрет вложений средств везде кроме гособлигаций) я вижу в УкрПочте такие ниши по привлечению средств под минимальный процент 1) РК-обслуживание малого бизнеса 2) Зарплатно-пенсиолнные проекты Оба варианта хороши тем, что 5% лучше чем 0. Думаю, что уже давно люди хранят нал на пвру месяцев жизни вперед именно на случай нештатныхз ситуаций, в том числе и с банком. Так это будет под 5%. Лично я при таких раскладах не бежал бы в банкомат быстрее снимать деньги. А оставвлял бы их до момента пока понадобятся. То же и с мелким бизнесом. Который не хочет потерять все вместе с падением банка. Я не говорю про депозиты на год. Это вы читпаете то, что хотите прочитать.
+
+15
AleksandrBank
AleksandrBank
11 августа 2017, 10:48
#
А банки в которые они могут вложить, зависит от договорняка и отката. Как тот же МТС оставил в Платинум банке 200 млн.грн, как и многие гос.компании там оставили миллионы, несмотря на запрет НБУ там размещать.
+
0
dmitro84
dmitro84
11 августа 2017, 12:40
Дмитро, Киев
#
Вот про это я и говорил… Поэтому жесткий запрет. Ни копейки банкам и тд. Все или в нале или в НБУ или в гособлегациях.
+
+15
Maleficarum
Maleficarum
11 августа 2017, 10:21
#
«На самом деле законопроект правильный и интересный, но я бы его немного ужесточил бы,- разрешил бы УкрПочте все 100% денег хранить либо на счету в НБУ либо в виде кеша либо в виде ОВГЗ.» Закон действительно интересный. Резервировать что то под ОВГЗ или под ЗВР в НБУ- не имеет смысла… НБУ сам на ладан дышит… ЗВР- заёмные… Отдавать стране долгов надо в несколько раз больше-нежели есть денег и иных активов во всех ЗВР… Роста ВВП в 5-6% в год нет- и не будет- а оный необходим дабы хоть была бы возможность обслуживать те долги… Закон скорей всего всего желают пропихнуть с одной целью… Нужен ещё один типа «агент» с массовой готовой розницей по приёму депозитов… «Укрпочта» для этого подходит. Собственно сеть уже есть… Накладных расходов- фигня… Но кидок- по депо будет ещё более ощутим… И самое главное- можно ликвидность (заначки людские)- быстро приватизировать… «Укрпочта» типа же госорганизация… Затем- кидок… Обнулить внутренний долг. Вкладчикам госорганизаций «Привата» -« Ощада» и «Укрпочты» вклады обесцененные будут отдавать по примеру отдачи вкладов при развале СССР… Иными словами- никак и никогда…
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
11 августа 2017, 10:55
#
Очередная машина для сливания денег. Пусть научатся зарабатывать, надоело что мы кормим то Ощад, то УкрГаз, то УкрЭксимбанк, самый лучший подарочек Приват, с убытков под 3 млрд. еще за пол года.
Почта пусть почтой займется, и сначала поднимет ее до уровня Новой почты.

Потому как сейчас КабМин опять хочет тратить деньги для народа, за счет залезания в долги на 30 лет за счет НБУ.

Пора отдавать их и выводить страну с ямы, точнее кратора ямы от метеорита. Потому что метеориты (в виде долгов) летят и летят, увеличивая яму.
+
+15
dmitro84
dmitro84
11 августа 2017, 12:48
Дмитро, Киев
#
Только про Новую Почту не надо. Лично я тихо ненавижу когда мне международка из Китая приходит на НП, и громко матерюсь коргда на Мист Экспресс. То, что вы пишите в вашем плане,- несколько некорректно, а потому хуже чем неправда… Да, теоретически можно представить что «Вкладчикам госорганизаций «Привата» -« Ощада» и «Укрпочты» вклады обесцененные будут отдавать по примеру отдачи вкладов при развале СССР… Иными словами- никак и никогда…» однако вы забываете, что во времена падения СССР и сам рубль свалился так, что его по сути и не осталось. Так что тем, у кого деньги были не на сберкнижках а под матрасом это не помогло… Что я хочу сказать? В теории я в этот сценарий поверить могу, но при этом сценарии не имеет принципиалоьного значения где у вас гривня,- в комбанке, в госбанке или под матрасом…
+
0
Petr1v
Petr1v
11 августа 2017, 12:16
#
«Такой подход явно не пойдет на пользу конкуренции на рынке банковских услуг.»

Вообще-то наоборот — такой подход явно пойдет на пользу конкуренции на рынке банковских услуг. Ибо усилит эту самую конкуренцию (которой практически нет в нынешней «зачищенной» системе филиалов госбанка УССР).

Но белое — это чёрное, мир — это война, да-да, помним, помним.
+
0
SergS7
SergS7
11 августа 2017, 13:09
#
Я прочитав статтю, дістав усі свої картки ПриватБанк, поломав їх, а потім спалив. Зі смартфона видалив Приват24. Мимо Приватівських банкоматів, терміналів і відділень уже не ходжу. Планую переїхати жити в глухе село, де нема цього зеленого зла, а є Укрпошта :)
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
11 августа 2017, 16:52
#
Выпил что-ли 2 бутылки?!
+
0
SergS7
SergS7
14 августа 2017, 12:12
#
Випив автор статті, який написав, що Приват боїться конкурента-Укрпошту

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться