Почему из касс банков исчезла наличка и как это влияет на экономику и курс

По данным НБУ, по состоянию на 1 октября сумма наличных, которая обращалась в Украине, составила 677,7 млрд грн. В частности, почти 3 млрд банкнот на общую сумму 672,4 млрд грн.

Это на 50,1 млрд грн, или на 8%, больше, чем в начале 2022 года (на 1 января 2022 года — 627,6 млрд грн). Почему же тогда возникают проблемы с ее получением? Причин для этого несколько.

Техническая проблема

В моменты блекаута происходит отключение банкоматов, обычно запитанных на ближайшую к ним электросеть. Выделенных линий специально под банкоматы банки, как правило, никогда не создавали: до войны это было дорого и неактуально.

Поэтому, когда появляется электричество, граждане стараются «затариться» в ближайшем банкомате по максимуму. То же происходит и с отделениями банков, которые то не работают из-за воздушной тревоги, то в них нет света и связи из-за отсутствия резервного питания или нежелания финансистов тратиться на дорогие генераторы и их содержание.

Это приводит:

1. К колоссальной нагрузке в редкие моменты появления света на сами банкоматы, многие из которых, особенно в регионах, — б/у, купленные за границей еще задолго до пандемии.

Результат — частые поломки таких аппаратов, что еще больше сокращает реально работающую сеть. То есть на сайтах банков такой банкомат «светится» как работающий, а по факту он простаивает или уже без денег.

2. Значительному росту объемов выдаваемой банкоматами наличности, и как следствие — проблемам со своевременным их подкреплением инкассаторами.

Это увеличивает проблемы с логистикой доставки наличности, ее распределением по банкоматным сетям и дополнительным операционным затратам банков на обслуживание банкоматов. Если в Киеве и крупных городах банкиры еще хоть как-то успевают тушить подобные «пожары» за счет большого числа банкоматов, то в регионах складывается критическая ситуация — как за счет ограниченного количества самих банкоматов, так и из-за проблем со светом, связью и интернетом.

Автор статьи сам наблюдал подобную картину в пгт. Иванков Киевской области, когда из нескольких имеющихся там банкоматов и отделений банков (в первую очередь, Ощадбанк, Приватбанк и Райффайзен банк Аваль) нормально не работал ни один.

Пенсионеры записывались с ночи на получение денег, а затем еще и отстаивали по 2−3 часа в очереди, чтобы получить свои пенсии и оплатить коммуналку, а часть должна была еще и получить помощь от международных организаций на деоккупированных территориях.

Что еще интересно, так это то, что, например, в Ощаде клиенты еще и оплачивали комиссию за снятие наличных в кассе банка в размере 3%, не имея при этом возможности снять эти средства без комиссии в банкоматах.

3. В ситуации стихийных отключений электроэнергии почти нереально оперативно планировать загрузку банкоматов.

Пока нет света, они заполнены под завязку, но за тот час-два, пока есть и электричество, и интернет (без которого банкомат тоже не работает), из них выметают всю наличность. Так что формально работающий банкомат на деле оказывается для граждан бесполезным, так как не имеет банкнот для выдачи.

Поскольку сейчас электричество отключают вне всяких графиков, у банкиров нет возможности «угадать», какие из банкоматов в этот момент будут опустошены в период непрогнозируемого по времени и срокам наличия света.

В неофициальных беседах банкиры говорят о росте выдачи наличных через банкоматы и кассы банков за последние несколько недель в 3−5 раз и росте нагрузки на инкассаторские службы, как минимум, в 2−3 раза.

4. Торговые сети не всегда готовы к услуге выдачи наличных гражданам с платежных карт через свои кассы.

С одной стороны, рост цен на фоне падения платежеспособности населения, да еще и при отсутствии света серьезно скорректировали фактические объемы наличности в торговых сетях.

С другой — большинство граждан в таких условиях пытается рассчитаться картами, то есть по факту наличности у кассиров не так уж и много, и они не спешат с ней расставаться, не зная, что будет в течение дня по расчетам с другими клиентами.

К тому же, многие граждане снова активно перешли на покупки на базарах и ярмарках, где цены обычно чуть ниже, чем в магазинах, но, опять же, им для этого нужна наличность.

Продуктовые сети пытаются сохранить покупателей за счет установки генераторов, затраты на покупку и обслуживание которых переносятся, в конечном итоге, затем на того же покупателя.

Что также делает сети менее конкурентными, по сравнению с базарами. Более того, наличие генератора и света в самом магазине не всегда гарантирует нормальную работу интернета и связи с процессинговым центром банка по проведению транзакций покупателей, что, опять же, вынуждает покупателей рассчитываться наличными.

Проблема экономическая

У отсутствия электричества есть и другие последствия — чисто экономические.

В основном это:

1. Существенный рост затрат на инкассацию, безопасность банкоматов и касс отделений, а также логистику при работе с наличностью, закупку генераторов для обеспечения работы.

Эти затраты банки, по идее, должны закладывать в стоимость своих продуктов, но социальная составляющая выплат, вроде пенсий и пособий, не позволяет им этого делать. Соответственно, существенно уменьшается операционная привлекательность подобных банковских услуг, вплоть до убыточности.

Особенно в небольших и средних финансовых учреждениях, у которых нет своей инкассации, и они вынуждены пользоваться услугами своих более успешных коллег или инкассаторских фирм на аутсорсе.

Те же, в свою очередь, в подобных условиях быстро поднимают тарифы на свои услуги. В итоге, это приведет в дальнейшем к еще большему свертыванию банковских отделений и уменьшению банкоматной сети, что чревато еще большим уходом граждан в наличные расчеты. Особенно, в регионах.

2. Вынужденный уход населения в расчеты наличными приводит к резкому увеличению денежного агрегата М0 (наличные деньги в обращении), который включает в себя банкноты и монету в обращении.

Очень опасная тенденция для всех сегментов финансового рынка Украины, так как это неконтролируемые Нацбанком «горячие» средства, которые становятся почвой для расширения «теневой» экономики. А также давят на наличный валютный курс и в момент паники способны существенно влиять на общее состояние всей экономики воюющей Украины.

Нынешняя ситуация может свести на нет старания Нацбанка последних 5−8 лет в части политики cashless. Более того, значительная часть физически напечатанных банкнот в этом случае не возвращается в банки, а оседает на руках у населения и вынуждает потом Нацбанк снова допечатывать новые деньги для обеспечения полноценного денежного обращения. Итог — новые эмиссии «живых» денег с повторяющимся циклическим ростом цен и давлением на курс. Круг замыкается.

Для понимания ситуации приводим последние данные Нацбанка по денежным агрегатам в Украине:

Рост наличных вне банков (М0) из-за текущих проблем в ближайшее время резко усилится. По моим прогнозам, этот показатель только за декабрь 2022 — январь 2023 года может вырасти, как минимум, до 660−680 млрд гривен, что приведет к росту и других денежных агрегатов.

В дальнейшем вопрос «стерилизации» этих «горячих и малоконтролируемых» средств на руках у населения станет серьезной проблемой для регулятора, денежного обращения в целом и начнет дополнительно давить на курс.

Как смягчить проблему

Нужна оперативная физическая перегруппировка части банкоматной сети банков в те точки, которые обеспечены полноценным или почти полноценным электропитанием для обеспечения бесперебойного обслуживания населения и уменьшения ажиотажа по снятию наличности.

В регионах, особенно небольших городках и поселках, необходимо усилить коммуникацию между банковскими учреждениями, местными энергетиками и местной властью для более слаженной организации работы инкассации, банкоматов и торговых терминалов в продовольственных сетях и точках реализации основных товаров для населения.

Очень важно, чтобы местные ритейлеры обеспечивали совместно с банками качественный и оптимальный оборот наличности в своих регионах для снятия напряжения в денежных расчетах за товары первой необходимости. Это уменьшит глобальную потребность Нацбанка в допечатывании дополнительной наличной гривны.

Если сохранится текущая ситуация с одновременным ростом цен и «зависанием» значительных объемов наличности на руках у граждан, стоит ожидать от Нацбанка скорого появления купюр большего номинала для сохранения структуры денежного оборота.

А это, в данном случае, негативный фактор для нацвалюты в целом. Что бы не говорили чиновники Нацбанка, увеличение номинала купюр в обращении — всегда признак нарастания инфляционных процессов в стране. Тем более, во время войны.

Автор:

Аналитик Алексей Козырев

Пишет на темы: Валюта, ценные бумаги, инвестиционные проекты, кредитование, международные валютный и фондовый рынки, финансовые стартапы