Кешбэк, как стратегия: как зарабатывать на ежедневных покупках

Впервые банки начали платить кешбэк в середине 80-х годов в США. Пионером его внедрения стала компания Discover, которая объединяла в себе банк и собственный карточный сервис. Она предложила клиентам получать обратно на счет 1% от всех покупок. Такая инициатива должна была побуждать американцев более активно пользоваться картами, вместо наличных.

Для Discover выплата кешбэка не являлась благотворительностью. В основе модели лежало разделение комиссии (интерчейндж). Когда покупатель рассчитывался картой, магазин платил банку-эквайеру комиссию за проведение операции. Часть этой комиссии шла банку, выпустившему карту. Именно частью этой прибыли банк и делился.

Сейчас в основе выплаты кешбэка лежит та же модель. В то же время, как объяснили «Минфину» в Sense Bank, нею выплата кешбека не ограничивается.

«Особенно выгодные предложения часто реализуются совместно с партнерами. Для торговых сетей кешбэк является одним из маркетинговых инструментов: вместо того, чтобы вкладывать весь бюджет в рекламу, они могут направить часть средств непосредственно на вознаграждение покупателей», — отмечают в банке.

Кроме того, банки также инвестируют собственные средства в кешбэк-программы. К примеру, отмечают в Sense Bank, когда хотят поддержать запуск нового продукта, привлечь внимание к определенной категории расходов или предложить клиентам дополнительную ценность.

Какой кешбэк можно получить

Кешбэк достаточно распространен в Украине. «Минфин» насчитал 19 банков, которые его выплачивают. Среди них 4 финучреждения предлагают кешбэк за любые расчеты. Это:

• Юнекс Банк — 1,5%,
• Кристалбанк — 1,2%,
• Альянс Банк — 1%,
• izibank — 0,5%.

В большинстве же случаев банки выплачивают кешбэк по определенному количеству категорий, которые клиент может самостоятельно выбрать из предложенного списка в начале месяца. Так, в Sense Bank участники программы лояльности Cash'u club могут выбрать до 7 категорий из 12 предложенных ежемесячно и получить до 6% (в избранных категориях) и до 15% (от партнеров банка) кешбэка. В программе действует система статусов от «Новичка» до «Сенсея», позволяющая клиентам выбрать большее количество категорий, в зависимости от текущего статуса.

Для самых популярных категорий кешбэк обычно ниже. К примеру, покупая продукты в августе, максимум, на что можно рассчитывать, — 2%.

По тем же категориям, которые менее популярны, банки часто гораздо более щедрые. Покупая билеты в кино в этом месяце, можно получить до 15%, а книги — до 20%.

Интересно, что в некоторых случаях банки устанавливают более щедрые кешбэки за расчеты кредитными средствами, а другие, наоборот, — за собственные. К примеру, сейчас за расходы в кинотеатрах Банк Кредит Днепр готов платить 10% при использовании кредитных средств, и только 0,5% — личных. А вот àбанк наоборот — 10% кешбэка за личные, и 1% — за кредитные деньги.

Могут быть случаи, когда разрыв не столь ощутимый, — в Sense Bank кешбэк в этой категории 6% за кредитные средства, и 5% — за собственные.

«Здесь нет единого правила для всех банков, ведь каждый самостоятельно строит экономику своей программы лояльности. Логика простая: когда клиент рассчитывается собственными деньгами, банк получает доход в основном от карточной транзакции. А когда используются кредитные средства, к этой модели добавляются еще расходы и риски, связанные с кредитованием», — отмечают в Sense Bank.

Часто более высокий кешбэк можно получить, покупая товары в некоторых магазинах, которые проводят соответствующие акции вместе с банками. К примеру, в целом за покупку одежды может быть кешбэк, условно, 1%, а при покупке в определенном магазине — 5−10%.

Такие акции обычно обновляются ежемесячно. Магазин пытается расширить аудиторию благодаря клиентам банков, а затем возвращается к обычной модели работы. Его место среди акционных предложений занимает другой.

Специальные карты

Кроме обычного кешбэка, значительную популярность набирают карты, которые выпускаются банками в коллаборации с крупными торговыми сетями. Они особенно популярные, если вы часто делаете покупки именно в этой сети.

К примеру, специальную карту АТБ можно открыть сразу в шести банках. А именно — Sense Bank, monobank, Ощад, Райффайзен, Укргаз, àбанк. С этой картой покупатели сети супермаркетов могут рассчитывать на постоянную скидку — до 5% на неакционные товары со специальными пометками на ценниках. Также предусмотрены еженедельные скидки до 40%. Кроме того, в Sense Bank карта АТБ позволяет получать кешбэк 2% на все покупки от 350 грн одним чеком в магазинах сети АТБ.

Специальную карту от Эпицентра могут открыть клиенты Sense Bank и àбанка. Эта карта предусматривает получение 1% кешбэка не только за покупки в Эпицентре, но и где угодно. Кроме этого, начисляются бонусы по другим программам сети, есть возможность получать дополнительные скидки.

«Сільпо» предлагает специальные условия при использовании карты его дружественного банка Власний рахунок. Клиентам предлагают получение 1% баллобонусов (можно тратить в сети, а также у некоторых партнеров) за все покупки в этой сети супермаркетов. Предусмотрены также дополнительные акционные бонусы и кешбэки у партнеров.

Карту Фишка можно открыть в банке Райффайзен. Она позволяет получать кешбэк за покупку топлива, а также товаров в магазинах, кафе и ресторанах сети ОККО.

Национальный кешбэк

Отдельно стоит отметить государственную программу «Национальный кешбэк», которая предусматривает возврат части денег за покупку отечественных товаров. Если вы еще не присоединились к программе, «Минфин» ранее рассказывал, как это сделать.

Сейчас программа предусматривает выплату 5% или 15% кешбэка, в зависимости от категории товара — больше выплат за те категории, где выше доля импорта. Например, 5% предусмотрено за покупку хлеба, бакалеи, безалкогольных напитков, мяса, подавляющего большинства молочных продуктов и т. д. А 15% — за электронику, книги, одежду, обувь. С полным перечнем категорий можно ознакомиться здесь.

Как использовать кешбэк на максимум

Несколько карт

Большинство людей получают заработную плату на карту одного банка. Поэтому для того, чтобы максимально расширить выгоду от кешбэка, вы можете открыть карты еще в одном-двух банках, которые предлагают соответствующие бонусы. Далее в начале каждого месяца выбирайте категории, которые не пересекаются, и рассчитывайтесь в разных магазинах соответствующими картами.

Для того чтобы упростить эти операции, можете добавить все эти карты в свой кошелек на телефоне — Apple или Google Wallet.

В то же время помните, что, чтобы от этих действий действительно получать пользу, ваши карты должны быть без платы за обслуживание. Кроме этого, пополнять их вы должны без комиссии. В противном случае, несколько дополнительных процентов за расходы будут «съедаться» дополнительными расходами.

Ждите выгодных предложений

Конечно, мы не призываем жить «проголодь» до тех пор, пока банк не предложит 1,5% бонуса за покупку продуктов. Однако, если у вас есть нужные, но не срочные покупки, вы вполне можете подстроить их под кешбэк.

К примеру, если ваш банк предлагает в этом месяце 10% кешбэка за товары для животных, вы можете создать запас корма для любимца на несколько месяцев. А если корм еще и отечественного производства — благодаря Национальному кешбэку вы в целом вернете фактически четверть потраченных денег.

Кешбэк — это бонус, а не заработок

Несмотря на привлекательность предложений кешбэка, в действительности он иногда ухудшает, а не улучшает финансовое состояние. Всему виной наше восприятие.

Как демонстрируют исследования профессора экономики и психологии в Университете Карнеги-Меллон Джорджа Ловенштейна, когда человек расстается с деньгами, в его мозге активируются зоны, отвечающие за физическую боль. В то же время исследователь заявляет, что цифровые системы вознаграждений создают эффект искусственного уменьшения этой боли. По факту покупатель воспринимает кешбэк не как частичный возврат собственных средств, а как чистую финансовую прибыль. Это снижает рациональный контроль бюджета и приводит к увеличению ненужных покупок.

Как отмечает Прасад Вана из Лондонской школы бизнеса, обещание кешбэка привлекает клиента и стимулирует совершить незапланированную покупку. Кроме этого, получив кешбэк, люди обычно не засчитывают его в общий бюджет, а воспринимают как бонус, который «нужно обязательно потратить». Более того, «лишние» деньги побуждают легче расставаться не только с ними, а со всеми своими средствами.

«Не стоит воспринимать кешбэк, как способ заработка. Его подлинная ценность не в том, чтобы тратить больше и получать вознаграждение, а в том, чтобы возвращать часть денег за свои привычные покупки. Больше всего от кешбэка выигрывают те, кто не подстраивает жизнь под акции, а, наоборот, выбирает предложения, отвечающие их реальным затратам. В таком случае даже небольшие возвраты со временем складываются в достаточно ощутимую сумму», — объясняют в Sense Bank.

Кешбэк вряд ли сделает кого-то богатым, но вполне способен сократить повседневные расходы. Главное правило простое: сначала решайте, что вам действительно нужно купить, а уж потом проверяйте, какой банк предлагает за это самое большое вознаграждение. Если же делать наоборот, кешбэк из инструмента экономии быстро превратится в способ тратить больше.

Автор:

Заместитель главного редактора Олексій Писарев

Пишет на темы: Инвестиции, фондовый рынок, forex, макроэкономика