Как изменились депозитные ставки за год и что предложат банки своим клиентам в 2023 г.

Как повышалась доходность вкладов

По данным агентства Thomson Reuters, по состоянию на 3 января Украинский индекс ставок по трехмесячным депозитам в гривне для физлиц составлял 11,64% годовых. Самую высокую доходность в нацвалюте можно получить, разместив деньги на годовом депозите. По таким видам вкладов банки в настоящее время платят в среднем 13,3% годовых. Годом ранее средние ставки на эти виды депозитов составляли соответственно 7,41% и 8,98% годовых.

То есть за 12 месяцев доходность гривневых вложений увеличилась примерно в 1,5 раза. Но она и близко не дотягивает до темпов роста цен: по итогам года, по предварительным оценкам, инфляция может достичь 26%. Выходит, положив гривну в банк, гражданин будет терять примерно по 13% ежегодно от покупательной способности денег.

НБУ всерьез беспокоит эта проблема. Ведь в итоге она отрицательно сказывается на финансовой стабильности в стране:

• граждане не имея привлекательных процентных ставок в гривневых активах, стараются как можно быстрее совершать покупки, что повышает давление на инфляцию со стороны спроса;
• увеличивается спрос на доллар, чтобы сохранить покупательную способность денег, что требует расходования резервов НБУ для удержания курса гривны.

Об этом, в частности, говорилось на заседании регулятора 7 декабря. Из опубликованных протоколов также стало известно, что НБУ заинтересован в дальнейшем росте депозитных ставок. Но в этом не заинтересованы сами банки: они переполнены ликвидностью и не имеют стимулов конкурировать за деньги граждан.

Почему так происходит

Во-первых, предложение денег, то есть депозиты, значительно превышают спрос на них, то есть объемы кредитования. В 2022 году объем депозитов на балансе в банках рос значительно быстрее кредитов — 26,5% г/г против 19,1% г/г соответственно, по состоянию на октябрь.

В результате количество доступных ресурсов стало значительно превышать объем спроса на эти ресурсы. Если на начало года депозитов было на 410 млрд грн больше кредитов, то по состоянию на октябрь депозитов уже было больше на 710 млрд грн (+300 млрд грн дополнительных ресурсов).

Во-вторых, через банки (в основном государственные) перекачиваются значительные объемы социальных выплат, зарплат госслужащим и военным. Часть этих денег остается на текущих счетах получателей.

Поэтому депозитные ставки в последнее время почти замерли.

«В течение декабря 2022 г. значительного изменения в процентных ставках на вклады в гривнах долларах и евро не наблюдалось, были незначительные повышения на гривневые вклады в сроках 6−12 мес в национальной валюте и долларах США. Вклады в валюте евро изменения не претерпевали», — говорит Александр Супрунович, директор департамента розничных клиентов АО «Кредобанк».

Какую доходность будут предлагать банкиры в новом году

Финансисты считают, что рынок после повышения учетной ставки НБУ уже стабилизировался.

«Лишь несколько банков, у которых доходность по гривневым депозитам была существенно ниже среднерыночной, поднимали свои «ценники» в сторону среднерыночного уровня. По валютным депозитам почти без изменений, на депозиты с обменом гривны на доллары ставки были на минимальном уровне около 0,1%, но такие продукты пользуются чрезвычайным спросом.

К примеру, в ПУМБ Валютным депозитом за 4-й квартал 2022 г. воспользовались около 12 тыс. клиентов на общую сумму свыше $30 млн. и свыше 2 млн. евро", — рассказал «Минфину» Дмитрий Коваль, директор департамента, Департамент-Трайб некредитных продуктов ПУМБ.

Он объясняет, что на прибыльность депозитов влияют 4 основных фактора: ликвидность банковского сектора, темпы активизации спроса на кредиты, учетная ставка НБУ и инфляция. Эти факторы остаются ключевыми даже в военных реалиях.

«Если текущий тренд на рост спроса на заемные средства от клиентов банков будет сохранен и 1 квартал 2023 года будет более бизнес активным, тогда повышение доходности гривневых депозитов возможно. Но это явление будет несистемным и рост ставок будет составлять не более 0,5% -1% в зависимости от срока депозита. Повышать ставки будут либо те банки, которые активно наращивают объемы кредитования и нуждаются в дополнительной ликвидности, либо те, у которых ставки были занижены в течение 2 полугодия 2022г», — прогнозирует Дмитрий Коваль.

В пресс-службе Сбербанка также говорят о том, что процентные ставки фактически достигли уровня экономической обоснованности.

«Возможны колебания, но несущественные, поскольку банк не может привлекать дорогие депозитные ресурсы для дальнейшего кредитования с риском для себя», — объясняют представители Ощада.

Некоторые финансисты все же выразили осторожный оптимизм по поводу перспектив роста доходности депозитов.

«Исходя из ситуации, в которой мы оказались, дать прогноз любым изменениям трудно, но все же надеемся, что в течение месяца (квартала) банки будут предлагать своим клиентам постепенное увеличение ставок по депозитам в национальной валюте на краткосрочные периоды и будем наблюдать частичное повышение процентных ставок на вклады (депозиты) и в иностранной валюте, чтобы наполнить валютный портфель при необходимости», — считает Александр Супрунович из Кредобанка.

Как изменились ставки за 2 недели

Банки с депозитным портфелем от 2 млрд грн. продолжают держать гривневые депозитные ставки на уровне до 18% годовых.

ПУМБ снизил ставки по депозитам в гривне на 9 месяцев до 14,5% годовых, на 12 месяцев — до 15% годовых.

МТБ Банк прибавил по 0,5 п.п. на все виды срочных вкладов в гривне, кроме годового. Теперь на вкладе на 3 месяца здесь можно заработать 13,8% годовых, на 9 месяцев — 14,6% годовых, ставка на полгода доросла до 15% годовых.

МТБ Банк также прибавил по 0,5 п.п. к ставкам на депозиты в долларе сроком на 3, 6 и 9 мес, доведя их до 1,1%, 1,3% и 1,4% годовых соответственно. После повышения на 0,25 п.п. ставок годового депозита его доходность достигла 1,35% годовых.

Доходность депозитов в евро на 3, 6 и 9 месяцев банк увеличил на 0,5 п.п. Теперь их доходность составляет соответственно 1%, 1,2% и 1,3% годовых. Вклады в евровалюте на год подорожали на 0,25 п.п. — до 1,25% годовых.

Сенс Банк увеличил ставки по бессрочным вкладам в евро и долларе на 1,99 п.п. до 2% годовых.

Укрэксимбанк порезал на 0,1 п.п. доходность долларовых вкладов (кроме бессрочного). Теперь на депозитах на год и 9 месяцев здесь можно заработать 1,75% годовых, на 6-месячном — 1,4% годовых, на 3-месячном — 0,9% годовых.

Максимальные ставки по гривневым депозитам

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Кредит Днепр Банк*	18,00%	-	5,00%	-	17,00%	-	4,00%	-	-	-
Банк Львов	17,00%	-	16,00%	-	15,00%	-	14,00%	-	5,00%	-
Прокредит Банк	17,00%	-	-	-	16,00%	-	15,00%	-	5,50%	-
Сенс Банк	17,00%	-	17,00%	-	16,00%	-	15,00%	-	14,00%	-
Таскомбанк	16,00%	-	16,00%	-	15,50%	-	12,00%	-	7,00%	-
А-Банк	16,00%	-	-	-	15,75%	-	15,00%	-	0,01%	-
ПУМБ	15,00%	1,00%	14,50%	0,50%	14,00%	-	13,00%	-	-	-
МТБ Банк	14,20%	-	14,60%	0,50%	15,00%	0,50%	13,80%	0,50%	-	-
Укргазбанк	14,00%	-	14,00%	-	12,50%	-	12,00%	-	-	-
Кредобанк	14,00%	-	-	-	13,00%	-	12,00%	-	-	-
Укрэксимбанк	13,50%	-	13,50%	-	12,50%	-	11,30%	-	-	-
Восток Банк	13,00%	-	-	-	11,50%	-	10,00%	-	-	-
Ощадбанк	11,75%	-	-	-	10,75%	-	9,25%	-	-	-
Идея Банк	10,50%	-	8,75%	-	15,00%	-	15,00%	-	-	-
monobank	10,00%	-	6,50%	-	6,00%	-	4,50%	-	-	-
Универсал Банк	10,00%	-	-	-	6,00%	-	4,50%	-	-	-
Приватбанк	9,00%	-	8,00%	-	8,00%	-	7,00%	-	-	-
Райффайзен Банк	8,50%	-	-	-	7,50%	-	6,50%	-	-	-
Креди Агриколь Банк	8,00%	-	-	-	8,00%	-	7,00%	-	1,00%	-
ОТП Банк	6,00%	-	6,00%	-	12,50%	-	8,50%	-	3,75%	-
Правэкс Банк	6,00%	-	5,50%	-	5,50%	-	5,50%	-	-	-
Пивденный	-	-	-	-	13,50%	-	12,00%	-	7,00%	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 20.12.2022−30.12.2022.

*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.

** Банк принимает вклады на сумму от 50 тысяч гривен.

Доллар США

Каталог «Минфина» — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить БОНУС к ставке!

Максимальные ставки по долларовым депозитам

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Сенс Банк	3,00%	-	-	-	2,50%	-	2,50%	-	2,00%	1,99%
Таскомбанк	2,30%	-	1,50%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Банк Львов	1,75%	-	1,50%	-	1,50%	-	1,25%	-	0,25%	-
Укрэксимбанк	1,75%	0,10%	1,75%	0,10%	1,40%	0,10%	0,90%	0,10%	-	-
Восток Банк	1,50%	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
МТБ Банк	1,35%	0,25%	1,40%	0,50%	1,30%	0,50%	1,10%	0,50%	-	-
ПУМБ	1,20%	-	1,00%	-	0,80%	-	0,10%	-	-	-
Укргазбанк	0,80%	-	0,80%	-	0,15%	-	0,10%	-	-	-
Прокредит Банк	0,50%	-	-	-	0,10%	-	-	-	0,10%	-
Ощадбанк	0,40%	-	-	-	0,30%	-	0,20%	-	-	-
Идея Банк	0,30%	-	0,25%	-	0,20%	-	0,10%	-	-	-
А-Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,01%	-
Кредит Днепр Банк*	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Универсал Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
monobank	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Креди Агриколь Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,10%	-	0,01%	-
Кредобанк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Правэкс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Райффайзен Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Пивденный	-	-	-	-	1,00%	-	0,50%	-	0,25%	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 20.12.2022−30.12.2022.

*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.

Евро

Максимальные ставки по вкладам в евро

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Таскомбанк	2,00%	-	1,20%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Сенс Банк	1,75%	-	-	-	1,25%	-	1,25%	-	2,00%	1,99%
МТБ Банк	1,25%	0,25%	1,30%	0,50%	1,20%	0,50%	1,00%	0,50%	-	-
Банк Львов	1,00%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,25%	-	0,25%	-
Укрэксимбанк	0,70%	-	0,70%	-	0,40%	-	0,10%	-	-	-
Восток Банк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	-	-	-	-
Прокредит Банк	0,50%	-	-	-	0,10%	-	-	-	0,10%	-
Идея Банк	0,25%	-	0,20%	-	0,15%	-	0,10%	-	-	-
Ощадбанк	0,20%	-	-	-	0,15%	-	0,11%	-	-	-
А-Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,01%	-
ПУМБ	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Универсал Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
monobank	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Кредит Днепр Банк*	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Кредобанк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	-	-	-	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Правэкс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Райффайзен Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Укргазбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Пивденный	-	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Креди Агриколь Банк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 20.12.2022−30.12.2022.

*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.

С методикой исследования можно ознакомиться тут.

Автор:

Главный редактор Елена Демина

Пишет на темы: Макроэкономика, финансы, госрегулирование, бюджет, фискальная политика