Узнать на расстоянии: риски и возможности удаленной идентификации

Удаленная идентификация в действии

В мае этого года, когда страна жила в жестком карантине, вступил в силу обновленный закон о финмониторинге. Финансовым организациям разрешили идентифицировать клиента удаленно. В результате, банковскому сектору открылся путь к новым клиентам, которые ранее были недоступны из-за ограниченности сети отделений. В то же время, для онлайн-кредиторов, которые годами отрабатывали процессы идентификации пользователей и верификации документов, новые требования НБУ стали угрозой потери конверсии и заемщиков.

«Всеукраинская Ассоциация финансовых компаний уже провела серию обсуждений новых методов верификации и идентификации клиентов среди своих участников. На конференции FinRetail 2020 мы инициировали публичное обсуждение вопроса, чтобы стороны процесса смогли выбрать оптимальный путь развития рынка», — отметила президент ВАФК Алла Савьюк.

«С июля мы начали тестирование наиболее перспективных из предложенных новых методов дистанционной верификации: BankID НБУ и фотоверификация в сочетании со сверкой данных, полученных от Бюро кредитный историй. По итогам экспериментов, совместно с другими участниками ВАФК мы составили обоснованные рекомендации по усовершенствованию предложенных регулятором методов, которые дают клиенту возможность выбрать наиболее удобный для него способ идентификации», — отметил директор компании «Авентус Украина» Владимир Довгаль.

Читайте также: Новые правила финмониторинга добьют экономику или выведут ее из тени

Замечания от рынка

Представители финансовых компаний озвучили ряд пожеланий во время конференции.

Получение копии идентификационного документа и кода ИНН, заверенные КЭП (квалифицированная электронная подпись). Это относительно простой способ. Однако у онлайн-кредиторов до 95% трафика идет с мобильных устройств, которые в большинстве своем не приспособлены для использования электронной подписи, ведь ключи к ней хранятся на флешке. К тому же, копия паспорта — это изображения четырех разворотов страниц документа и каждую нужно заверить КЭП. Компании просят дополнить этот метод альтернативой — фотоверификацией.

BankID — один из самых прогрессивных методов, по оценке участников рынка. Однако в процессе идентификации пользователь должен подтвердить согласие на передачу данных вводом логина и пароля своего интернет-банка на стороннем сайте. На этом этапе часть клиентов останавливаются, опасаясь за персональные учетные данные. Тем не менее, у этого метода большие перспективы. По подсчетам регулятора BankID сегодня покрывает 93% системы банков, если считать по количеству выпущенных платежных карт. Ежедневно происходит 20 тысяч транзакций через BankID и около миллиона электронных подтверждений идентификации в системе в месяц.

Считывание данных с ID-карты. Владельцев таких документов нового образца — до 30% населения. Кроме того, для этого метода требуется устройство, которое считывает данные с карты. При этом, далеко не все пользователи помнят пинкод и знают как им пользоваться. В результате, этот метод можно считать самым непопулярным на сегодня. Поэтому небанки просят упростить или расширить его альтернативными вариантами.

Сверка с данными бюро кредитных историй и дополнительная фотоверификация. В этом методе больше всего вопросов вызывает украинское ноу-хау: «фотография с паспортом». По мнению специалистов, это сложное для анализа изображение — камера фокусируется либо на документе, либо на лице, получить оба объекта в хорошем качестве — непростая задача. Этот процесс сложно автоматизировать. На самом деле для алгоритмов распознавания лиц достаточно сличить фотографию клиента и фото из паспорта. Украинский рукописный текст в паспорте все равно практически не распознаваем алгоритмами.

Читайте также: Прогресс не для всех. Что мешает банкам принимать клиентов по видео

Добавить гибкости

Перечисленные методы вызвали оживленные дискуссии участников рынка. Способы верификации прогрессивные, но им не хватает гибкости. Финансовые компании предлагают дополнить перечень е-паспортом, полученным через онлайн-сервис государственных услуг «Дія». По состоянию на конец октября это приложение уже используют более 5 миллионов украинцев. Ряд украинских банков уже запустили возможность шеринга цифровых документов при помощи мобильного приложения «Дія». Еще 43 банка в процессе подключения этой функции.

В ходе конференции также прозвучал пока не официальный анонс проекта «Дія Smart» — цифровая подпись в смартфоне. Мобильный телефон будет выступать токеном и флешка станет не нужна для введения ключей. Сегодня идет работа над алгоритмами шифрования и нововведение ожидается весной следующего года.

На конференции Приватбанк также презентовал собственный метод удаленной видеоидентификации для пользователей, у которых нет счетов в банках. Пока проект в стадии тестирования и процесс включает 80 шагов. Но банк видит в этом перспективу, поскольку система позволит охватить клиентов, которых ранее не было в банковской системе.

Если методы верификации, предложенные регулятором, будут действовать в том виде, в котором они предложены рынку, то онлайн-кредиторы ожидают потери конверсий до 50%. В то же время, финансовые компании и отраслевые организации надеются на продуктивное обсуждение и принятие решений, оптимальных и для всех участников процесса кредитования. В любом случае, можно ожидать, что для клиента процесс выдачи кредита с учетом новых правил идентификации станет более безопасным.