Про те, куди можна вкласти $1 тисячу і $10 тисяч, читайте в наших попередніх публікаціях.
Не складайте яйця в одну корзину
За поточним курсом НБУ, 1 мільйон гривень — це приблизно $40 тис. Сума немаленька, тож інвестору буде де розвернутися. Головне — диверсифікувати ризики і не вкладати всі гроші в один інструмент. Краще обрати декілька видів активів. Тоді, якщо ви «прогорите» на одній інвестиції, можна буде компенсувати збитки за рахунок доходу за іншими вкладеннями.
Перед тим, як інвестувати, потрібно продумати декілька питань:
1. Валюта
Що перше приходить в голову українця, у якого раптом виявився мільйон, але його поки що не можна витратити? Правильно: купити на ці гроші валюту.
Експерти радять не вкладати все в євро або долар. Краще працювати, як мінімум, з двома-трьома валютами. Наприклад, гривнею, доларом та євро.
Заробляйте на валюті з Weltrade — отримуйте бонуси від «Мінфіну» на рахунок
2. Інструменти
Частину інвестицій краще тримати в консервативних інструментах: депозитах, золоті або ОВДП. Частину можна вкласти в ризикові активи, наприклад, акції компаній.
Читайте також: Чи стануть українці більше інвестувати в золото
3. Географія
Україна — ризикова країна для інвесторів. Вкладаючи гроші тут, можна отримати порівняно високий дохід, але і ймовірність втратити заощадження досить висока. Тому на локальному ринку оптимально вкладати тільки в інструменти з фіксованою дохідністю і гарантіями повернення — депозити та ОВДП.
Закон також дозволяє українцям виводити за кордон і інвестувати в іноземні активи до 50 тис євро щорічно. Ці гроші можна покласти на депозит в іноземному банку, придбати поліс страхування життя або вкласти в цінні папери.
Читайте також: Куди вкласти 10 тисяч доларів: три варіанти
Готівка
Зберігати $40 тис. готівкою вдома недоцільно і небезпечно. Як мінімум, гроші буде «з'їдати» інфляція. За підсумками вересня 2019 року споживчі ціни зросли на 7,5% (рік до року). Зберігати під матрацом валюту — теж не панацея. Наприклад, нинішнє зміцнення курсу гривні вже загнало «валютних» інвесторів в «мінус».
Якщо на початку року офіційний долар коштував 27,68 грн/$, то станом на 31 жовтня – 25 грн/$. Це означає, що на кожній тисячі доларів інвестори втратили 107 доларів.
Читайте також: Долар за 25. Як відіграти валютні втрати
Як варіант — можна орендувати банківську комірку і зберігати в ній готівку. Але вартість сейфа — від 14 грн на добу. Довгострокова оренда комірки висотою 79 мм обійдеться близько 7200 грн. на рік.
Депозит
Розмістити мільйон на депозиті в банку — досить вигідне рішення. Ставки за вкладами зараз високі, деякі банки готові платити до 18,5% річних за депозитами у гривні. А заможним клієнтам, які готові розміщувати вклади на велику суму, фінустанови обіцяють бонус до ставки в діапазоні 0,25-1,5% річних або інші «плюшки». Щоправда, критерії «великого» вкладу в різних банках відрізняються. В Укргазбанку, наприклад, до цієї категорії відносять депозити від 100 тис грн, в ПУМБі – від 300 тис грн.
Читайте також: П'ять способів підвищити ставку за депозитом
Однак потрібно пам'ятати, що держава гарантує вклади на суму до 200 тис грн, включаючи відсотки за договором. Тому обережні інвестори, які не хочуть ризикувати, можуть розбивати депозити і розміщувати їх в 6 різних банках.
Ще один варіант — віднести гроші в Ощадбанк, де всі депозити на 100% гарантуються державою. Держбанк навіть заплатить вам бонус за оформлення великого вкладу. Наприклад, при розміщенні депозиту на суму від 500 тис грн., клієнт отримує +0,25% річних до стандартної ставки.
Оформляйте депозит та отримуйте бонус від «Мінфіну» — додатково 1% річних
ОВДП
Інвестиції в облігації внутрішньої держпозики (ОВДП) мають дві основні переваги: досить високу дохідність і гарантію держави. Не дивно, що інтерес фізосіб до цих паперів зростає. За останній рік українці вдвічі збільшили вкладення в держпапери, їх поточний портфель ОВДП коливається біля позначки 10 млрд грн.
Дохідність гривневих депозитів і ОВДП практично зрівнялася. Так, 15 жовтня Мінфін провів розміщення гривневих ОВДП з погашенням у 2021 році з дохідністю 15,1% річних. У той же час, відповідно до індексу ставок за депозитами фізосіб UIIR, дохідність вкладів у гривні на 12 місяців становить 15,77% річних. На ринку можна знайти і більш щедрі пропозиції банків. За даними «Мінфіну», максимальна дохідність вкладів може досягати і 18,5% річних.
Але є важливий нюанс. З доходу за депозитом доведеться сплатити податок на дохід за ставкою 18% річних і ще 1,5% військового збору. Це серйозно знижує загальну дохідність. З доходу за ОВДП інвестор платить тільки військовий збір.
Наприклад, при розміщенні 1 млн грн на депозиті на 12 місяців під 15,73% річних — інвестор отримає дохід 157 300 грн. Після сплати 18% податку і 1,5% військового збору ця сума зменшиться на 30 673,5 грн. Чистий дохід складе 126 626,5 грн.
У випадку з розміщенням ОВДП, дохід складе 151 000 грн. Навіть з урахуванням накладних витрат на проведення операції та 1,5% військового збору (2265 грн) інвестор заробить 145 735 грн (наприклад, при купівлі ОВДП на суму до 1 млн грн в Приватбанку, сума витрат та комісій складе до 3000 грн).
Якщо інвестор купить зараз ОВДП з терміном погашення у 2021 році, він зафіксує рівень дохідності вище 15% річних на тривалий термін. Це важливо, оскільки банкіри стверджують, що ставки за депозитами поступово знижуватимуться. При збереженні стабільної економічної ситуації, Нацбанк прогнозує зниження облікової ставки до 9% у 2020 році. Це неминуче призведе до зниження і депозитних ставок, і дохідності держоблігацій.
«ОВДП – найбільш ліквідний, надійний і дохідний інструмент. Інвестор може зафіксувати дохідність вище 15% річних на 2 роки. Жоден банк не дасть гарантії збереження депозитної ставки на такий термін», — запевняє президент інвестиційної групи «Універ» Тарас Козак.
Заробляйте на ОВДП ще більше — отримайте 0,2% бонусу від «Мінфіну»
Переваги
Не потрібно платити податок з доходу. Інвестору доведеться заплатити в держскарбницю тільки військовий збір — 1,5% від суми доходу. Більше того, є ймовірність, що цей збір буде скасований: відповідний законопроект був зареєстрований у Верховній Раді 10 жовтня.
Гарантія. Інвестиції в ОВДП гарантуються державою у повному обсязі. Тоді як у випадку з депозитами, Фонд гарантування вкладів повертає вкладникам не більше 200 000 грн.
«До того ж, власник ОВДП може в будь-який день їх продати, у той час як термінові депозити неможливо розірвати раніше часу», — зазначає керівник відділу брокерського обслуговування клієнтів групи ICU Євгенія Грищенко.
Недоліки
Витрати на придбання ОВДП. При купівлі держоблігацій, інвестору доведеться витратитися. Структуру витрат ми вирішили розглянути на прикладі Приватбанку. Зараз там діють наступні тарифи:
- відкриття рахунку в цінних паперах — 500 грн;
- облік ОВДП — 100 грн на місяць (на рік 1200 грн);
- зарахування на рахунок у цінних паперах, в залежності від того, чи купували облігації при первинному розміщенні або з портфеля Приватбанку — 300 грн для гривневих паперів та 1000 грн для валютних ОВДП.
За приблизними підрахунками, при угоді на 1 млн грн., в середньому може набігти до 3 тис грн.
У прикладі ми не враховували комісію за зарахування грошей на рахунок та зняття коштів. У Приватбанку це збільшить суму витрат ще на кілька тисяч гривень.
Але навіть при цьому витрати на проведення операції з ОВДП будуть набагато менше податків, які утримуються з доходу від розміщення депозиту на таку ж суму.
Необхідність подання декларації. З доходів за ОВДП податки платити не потрібно, але декларацію інвестор зобов'язаний подавати.
Ризик дефолту. Ризик невиконання державою зобов'язань по своїх боргах ніхто не скасовував. Наприклад, у 1998-1999 рр. Мінфін не оголошував дефолт, але переоформив поточні ОВДП на інші папери з виплатою у 2001-2004 роках.
Зараз передумов до дефолту експерти не бачать. До того ж, найбільша концентрація ОВДП — в держбанках. І якщо трапиться дефолт, вони опиняться на межі катастрофи. Держава намагатиметься цього уникнути будь-якими способами.
Читайте також: Чого бояться і як заробляють покупці ОВДП
Нерухомість
Мільйон гривень – достатня вагома сума, щоб замислитися про інвестиції в нерухомість. За $40 тисяч цілком реально підшукати невелику двокімнатну квартиру, будинок або невеликий котедж в передмісті. Але тут важливо розуміти цілі і бажані терміни окупності.
Мета 1. Купити квартиру або котедж на етапі будівництва і перепродати після введення в експлуатацію.
Ріелтори розповідають, що від 30% до 50% угод зараз укладається з метою подальшого перепродажу житла. Такі операції обіцяють інвесторам непоганий прибуток.
За оцінками керуючого партнера AVM Development Group Владислава Кононова, за 9 місяців 2019 року вартість котеджів у передмісті Києва зросла на 12-18%. А вартість однокімнатної квартири площею 35-40 м2 в передмісті столиці — на 12%.
Найбільш привабливим є придбання котеджів, земельних ділянок під індивідуальне будівництво, розташованих за 5-10 км від столиці при наявності хорошого транспортного сполучення. Ще один перспективний варіант — купівля житла в споруджуваному будинку.
Читайте також: Рейтинг забудовників передмістя
Ріелтори заявляють, що при інвестуванні в квартиру на етапі котловану, до моменту здачі будинку в експлуатацію вона може подорожчати на 30%. Зростання ціни на цю квартиру в наступні роки, вже на вторинному ринку, може скласти ще 10-12% на рік. Але багато чого залежить від проекту, віддаленості об'єкта від Києва, наявності розвиненої інфраструктури та інших факторів.
Нерухомість, що зростатиме в ціні - високодохідні пропоциції від «Мінфіну»
Мета 2. Купити квартиру для здачі в оренду
Щоб вигідно здати квартиру, потрібно зробити в ній ремонт, витратитися на оплату комунальних послуг в період, доки квартира не здається, придбати техніку та меблі. «Маючи 1 млн гривень, ми можемо дозволити собі купівлю і ремонт 1-кімнатної квартири у хорошому ЖК біля метро. Такі квартири відрізняються найбільшою інвестиційною привабливістю, так як здаються швидко і не простоюють. Мінімальна вартість оренди такої квартири становитиме 12 000 грн на місяць. Отже, вкладення окупляться в середньому за 8-9 років, а рентабельність складе близько 12% на рік», — розповідає начальник відділу продажів міні-міста Svitlo Park Олександр Панфілов.
Переваги
Ліквідність інвестиції. Квартири завжди можна перепродати. Як на етапі будівництва будинку, так і через роки після його введення в експлуатацію. Хоча в такому випадку ніхто не гарантує, що інвестор залишиться в плюсі. Продаж квартири займає від одного до декількох місяців, що також варто враховувати.
«Краще інвестувати в нове житло, навіть незважаючи на те, що вартість вже готової квартири з ремонтом на вторинному ринку може бути порівняна з вартістю квартири в новобудові. Але старі квартири дорожчати не будуть», — вважає аналітик SV Development Сергій Костицький.
Читайте також: Рейтинг забудовників Києва
Недоліки
Ризики забудовника. Оцінити ризики будівництва будинку або те, наскільки у забудовника в порядку документи, приватному інвесторові дуже складно. Тому є ризик, що об'єкт перекочує в когорту довгобудів.
Свіжий приклад. Зміна власника найбільшого девелопера Укрбуд вже призвела до зриву термінів здачі десятків об'єктів. Інвестори, які купили житло в його будинках, тепер не зможуть продати його в ті терміни, на які розраховували. А дохідність інвестиції безпосередньо залежатиме від того, коли здадуть житло.
Термін інвестиції. Як правило, з моменту початку будівництва до здачі об'єкта в експлуатацію проходить близько 3 років. Інвестуючи кошти на такий термін, інвестор втрачає можливість швидко вийти в кеш.
Відсутність гарантій. Дохідність інвестиції в нерухомість нічим не гарантована. Більш того, немає гарантій навіть збереження коштів. Наприклад, в Ірпені в 2016 році Ігор Вишняков, що будував ЖК «Благодатний», уклав договори з 1500 інвесторами, а потім зник з грошима, так і не закінчивши будівництво. Ніяких компенсацій від держави на цей випадок не передбачено.
Курсові ризики. Важливо врахувати і курсові ризики. Відносна стабільність курсу гривні в останні роки не гарантує, що ситуація залишиться такою в майбутньому. «Раніше з моменту початку будівництва будинку до його здачі в експлуатацію йшло в середньому 1,5 року, зараз процес затягується на 3-4 роки. І ті, хто раніше інвестував у нерухомість, робили це при курсі 14 грн/дол», — констатує Сергій Костицький. Просто залишивши кошти в доларах - вони подорожчали б удвічі. Зростання вартості нерухомості за цей час куди менш скромне.
Оподаткування. Якщо інвестор, який купив житло, захоче продати його раніше, ніж через 3 роки після купівлі – він зобов'язаний буде сплатити 1% держмита, 5% податку, 1,5% — військовий збір. Якщо ж продаж відбудеться пізніше, ніж через 3 роки — тільки 1% держмита.
При здачі нерухомості в оренду з доходу доведеться заплатити — 18% податку на доходи фізосіб і 1,5% військового збору. За несплату загрожує штраф — 20% від суми податкового боргу при запізненні платежу на термін більше 30 днів. Але таке покарання нікого не лякає. Згідно з опитуваннями, податки сплачують лише 30% людей, які здають житло в оренду.
Свій бізнес
Мільйон гривень може стати відмінним стартом для власного бізнесу. Можна втілити давню мрію і відкрити свою справу. А можна скористатися вже готовими успішними ідеями і придбати готову франшизу.
Інтернет-магазин
Один з найбільш популярних видів бізнесу в Україні – продаж або перепродаж товарів в інтернеті. Одна з головних переваг в тому, що приміщення для відкриття бізнесу на першому етапі не потрібне.
Витрати:
- Створення сайту – 7-10 тис. грн.
- Стартові партії товару – від 10 до 100 тис. грн. (в залежності від того, який саме продукт ви будете продавати)
- Оплата домену та хостингу – 400-500 грн/міс
- Реклама – 10 тис. грн.
- Зарплата менеджерів – 30 тис. грн.
Разом – 100 — 150 тис. грн
Пекарня
Хліб люди купуватимуть завжди. Але при реєстрації доведеться отримати чимало дозволів, зокрема, від СЕС і пожежників.
Витрати:
Оренда приміщення – 25 тис. грн.
Реєстрація – 5 тис. грн.
Обладнання – 260 тис. грн.
Зарплата (4 працівника) – 40 тис. грн
Сировина – 40 тис. грн.
Реклама – 20 тис. грн
Зарплата бухгалтера (можна залучати на аутсорс) – 10 тис. грн
Разом – 400 тис. грн.
З франшизами справа йде легше, оскільки ви інвестуєте в завідомо успішну ідею, бренд, яким люди довіряють. Крім того, ви отримаєте можливість купувати товар за вигідними цінами. А це — важлива конкурентна перевага і гарантований прибуток.
Франшизи
Good Beer
Пивний магазин за франшизою — простий і прибутковий бізнес, який потребує порівняно невеликих інвестицій. Міжнародна компанія Good Beer була заснована в Німеччині в 2015 році, головний офіс знаходиться в Берліні. Компанія почала освоєння України з регіонів, але зараз активно розвиває свою присутність на столичному ринку. Всього в Україні близько 50 магазинів Good Beer, 16 з яких — у Києві.
Плати за франшизу, так званого паушального внеску, тут немає. Але вам необхідно буде сплачувати компанії роялті в розмірі 2% від обігу на місяць. А ось окупитися такий бізнес може за півроку.
Витрати:
Брендування (символіка вітрини, обладнання, транспорту, посуду) – 190 тис грн
Оренда приміщення 50 кв. м в залежності від району– 40-70 тис на місяць
Витрати на торгове обладнання — 40 тис грн
Закупівля пива – 30 тис грн.
Зарплата 2 співробітника — 30 тис грн/міс.
Ремонт – 30 тис грн.
Касовий апарат, дрібні витрати – 10 тис грн
Разом: 400 тис грн.
Aroma Kava
Перша Aroma Kava з'явилася в березні 2014 року в Харкові. Тепер це одна з найбільших кавових мереж, представлена в більш ніж 20 містах України. Інвестиції в кав'ярню в 400-800 тисяч гривень можуть окупитися за рік, а почати працювати можна вже через два місяці.
Розмір інвестицій залежить від формату закладу. Термін окупності від декількох місяців до року.
Паушальний внесок франчайзеру становить 150 тис грн для Києва і 75 тис грн для інших міст. При цьому менеджер «Арома Кави» зробить для вас докладний інвестиційний план, включивши в нього як капітальні, так і операційні витрати.
Витрати:
Внесок франчайзеру — 150 тис грн для Києва
Оренда – від 12 до 70 тис грн/міс в залежності від розміру приміщення або МАФ
Ремонт – 60 тис грн.
Закупівля посуду, брендування приміщення – до 100 тис грн
Закупівля обладнання (мікрохвильовка, холодильник, морозильна камера тощо) — 120-140 тисяч гривень.
Кава-машина – 60-80 тис грн.
Зарплата бариста – від 15 тис грн.
Роялті -2% від місячного обігу.
Разом: 600 тис грн.
Рекомендація «Мінфіну»
З точки зору дохідності найбільш привабливим може здатися вкладення у свій бізнес. Але саме цей вид інвестиції таїть у собі найбільший ризик.
Інвестиції у фінансові інструменти, хоча і не обіцяють нечувані прибутки, дозволяють отримувати регулярний додатковий дохід. А при дотриманні правил диверсифікації — ви зможете збалансувати портфель ОВДП та депозитами. У цьому випадку частину коштів можна буде вкласти в більш ризикові та дохідні акції компаній, у тому числі іноземних.
Регіна Дацюк