Как SEPA повлияет на банковскую тайну в Украине

Что такое SEPA и почему это финансово выгодно для Украины

SEPA (Single Euro Payments Area) — это единая зона платежей в евро, которая охватывает 41 страну Европы и предоставляет возможность осуществлять быстрые, недорогие и стандартизированные переводы в евро между банками внутри этой зоны.

В Украине уже внедрены стандарты IBAN (ISO 13616) и ISO 20022, которые являются одной из предпосылок для присоединения Украины к SEPA и позволяют гармонизировать украинское платежное пространство с европейским.

В настоящее время международные переводы в евро из Украины в основном осуществляются через SWIFT, где комиссия может составлять значительную сумму, а перевод — длиться даже несколько дней.

Благодаря присоединению к SEPA трансграничные платежи из Украины в страны еврозоны станут быстрее и дешевле.

Так, по оценкам Министерства финансов Украины, ежегодная экономия на международных переводах после присоединения к SEPA составит 70−100 млн евро. Это около 4 тыс. евро экономии в год для каждого малого или среднего предприятия, регулярно экспортирующего товары и услуги в ЕС (а всего таких в Украине около 120 тысяч). Ожидается также, что снижение транзакционных издержек и стимулирование экспорта ИТ-услуг добавит около 0,3% ВВП по паритету покупательной способности в первый год после запуска SEPA-переводов.

Опыт стран, недавно присоединившихся к SEPA, свидетельствует о существенном росте доверия со стороны европейских партнеров. Это объясняется, в частности, повышением прозрачности и скорости осуществления платежей. В результате контрагенты из ЕС чаще отдают предпочтение компаниям из тех государств, банковские системы которых интегрированы в SEPA и обеспечивают возможность проведения расчетов в рамках этой платежной инфраструктуры.

Присоединение к SEPA открывает новые финансовые возможности и для граждан. Переводы в евро станут быстрыми и более доступными по стоимости. Это особенно удобно для тех, кто работает, учится или получает доходы из-за рубежа. SEPA фактически стирает финансовые границы, делая расчеты в евро простыми и понятными. Предполагается также, что это будет способствовать уменьшению доли частных переводов, поступающих через неофициальные каналы (когда деньги просто передаются из рук в руки).

Что должна сделать Украина для присоединения к SEPA

В 2026 году вступает в силу обновленное европейское законодательство в сфере AML/CFT о механизмах, которые должны быть внедрены государствами-членами для предотвращения использования финансовой системы с целью отмывания денег или финансирования терроризма. Оно вводит единые нормы, унифицирующие требования к субъектам первичного финансового мониторинга во всех странах-членах ЕС, в частности в отношении надлежащей проверки, требований к внутренней политике, отчетности, хранения данных и т. д.

Вступление Украины в SEPA предусматривает приведение украинского законодательства в сфере финансового мониторинга в соответствие с европейским. Гармонизация законодательства с европейскими требованиями в этой сфере и соблюдение его требований участниками финансового рынка обеспечит доверие со стороны европейских партнеров как в целом к Украине в евроинтеграционных процессах, так и к ее финансовым учреждениям.

В конце прошлого года правительство одобрило проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно обеспечения соответствия актам права Европейского Союза и соответствующим критериям, установленным Европейским платежным советом, с целью присоединения Украины к Единой зоне платежей в евро (SEPA)» и пакет проектов соответствующих изменений в Кодекс Украины об административных правонарушениях, Уголовный кодекс, Гражданский кодекс. В настоящее время законодательные инициативы прорабатываются в профильных комитетах парламента.

Принятие законопроекта будет способствовать адаптации украинского законодательства к требованиям международных стандартов в сфере финансового мониторинга, выполнению условий для получения Украиной членства в Европейском Союзе. То есть без этого невозможны ни полноценная интеграция с ЕС, ни доверие инвесторов, ни стабильный доступ к финансовой поддержке европейских партнеров.

Почему вопрос присоединения к SEPA вызывает много дискуссий

Одно из самых спорных положений законопроекта о SEPA — создание реестра счетов и индивидуальных банковских сейфов физических лиц. Некоторые воспринимают эту норму с опасением, что якобы государство «будет видеть все деньги украинцев». Это не так.

Никакие сведения об остатках средств и их движении по счетам граждан или о содержимом сейфа не будут передаваться в этот реестр.

Он будет содержать только общую информацию, в частности: фамилию, имя, отчество, налоговый номер, серию и номер паспорта владельца счета или сейфа, дату его открытия / закрытия, вид и номер счета, данные об учреждении, в котором открыт счет или сейф, номер и дату соответствующего договора.

То есть реестр будет фиксировать факт наличия у вас счета в конкретном финансовом учреждении, но не будет собирать и не будет содержать никакой информации о суммах на счете или движении средств. В то же время финансовые учреждения и в дальнейшем будут обеспечивать защиту информации о счетах, всех операциях по ним и остатках средств как банковской тайны. Доступ к такой информации может быть предоставлен исключительно в случаях, прямо предусмотренных законодательством, и только определенным законом уполномоченным органам в установленном законодательством порядке.

Реестр будет администрировать Министерство финансов Украины, а не Государственная налоговая служба или правоохранительные органы.

Назначение реестра очевидно: речь идет не о контроле граждан, а о борьбе с отмыванием средств и финансированием терроризма. Так работает вся Европа.

Принятие законодательных изменений, необходимых для присоединения к SEPA, принесет только пользу: право осуществлять дешевые и быстрые платежи в любую страну ЕС (в то же время стоит помнить, что для граждан Украины пока могут сохраняться отдельные ограничения, обусловленные военным положением).

Повлияет ли присоединение к SEPA на обеспечение банковской тайны

Ответ — НЕТ. Национальный банк неоднократно подчеркивал, что сохранение банковской тайны считает важным и необходимым условием для обеспечения доверия клиентов к банковскому сектору.

И создание реестра счетов и индивидуальных банковских сейфов этого не меняет.

Ведь информация, которая будет содержаться в реестре, сохранит статус секретной, и на нее будут распространяться все нормы и ограничения, предусмотренные законодательством о режиме и защите секретной информации.

Доступ к реестру, как и ко всем другим данным, защищенным банковской тайной, будут иметь только уполномоченные государственные органы: Государственная служба финансового мониторинга, АРМА, НАЗК, органы прокуратуры Украины, НАБУ, БЭБ, ДБР, Национальная полиция Украины, СБУ через защищенные каналы и в рамках выполнения такими органами своих полномочий, в частности при проведении досудебного расследования преступлений.

Также еще раз подчеркну, что в реестре не будет раскрываться информация о суммах денег, движении средств или содержимом сейфов, в нем будет фиксироваться лишь факт пользования гражданином услугами банка.

Поэтому присоединение к SEPA — это не о расширении доступа к банковской тайне, а об упорядочении системы по прозрачным европейским стандартам.

Ведь прозрачность — это норма для современного финансового рынка. Европейский опыт показывает: чем прозрачнее финансовая система, тем больше доверия к ней у пользователей.

SEPA — это новые возможности, меньшие расходы, более быстрые платежи, европейские рынки и доверие партнеров. И главное — очередной шаг к тому, чтобы Украина окончательно стала частью европейского экономического пространства.

Автор:

заместитель главы НБУ Шабан Алексей

Национальный банк Украины