Кредиты по ставке 15% годовых для желающих...

В текущих условиях кажется, что кредиты под 15% годовых в гривне существовать не могут. Ставки по депозитам в крупных банках — около 20% годовых, а в мелких — около 25%. Но банковская системе не настолько простая, как может показаться на первый взгляд… Банк может пойти на снижение ставки по кредиту, если будет иметь хороший залог. В этом случае он может уменьшить «плата за риск» и, как результат, ставка по кредиту будет уже не такой страшной. 

Проблема рисковых кредитов

Действительно, на сегодня депозиты — только главная ресурсная база банков, но не единственная. Кроме депозитов, пассивы банков формируются за счет остатков средств на коррсчетах банков, который свою очередь являются теми безналичными деньгами, которые обращаются в банковском секторе между банками.  Поэтому в крупных банках реальная стоимость денежных ресурсов значительно ниже ставок по депозитам, и может достигать и 12-14%, даже в условиях высоких ставок по депозитам.

На первый взгляд может возникнуть вопрос: почему в таком случае крупные банки, имея такие дешевые деньги, выдают такие дорогие кредиты? Причина довольно проста. Банки просто не доверяют заемщикам. Проблема невозврата кредитов довольно таки негативно влияет на всю нашу банковскую систему, поэтому любой кредит рассматривается как рисковый. А если он рисковый, то банк в свою очередь обязан заложить в проценты по кредиту невозврат кредита. Как результат —  ставки по кредитам оказываются и 20 и 25 и даже 35% годовых.  По-другому, бизнес не получается в Украине.

Хороший залог — низкие проценты по кредиту

Банк может пойти на снижение ставки по кредиту, если будет иметь хороший залог. В этом случае он может уменьшить «плата за риск» и, как результат, ставка по кредиту будет уже не такой страшной. Но не любой залог желаем для банка. Автомобиль или квартира в качестве залога под кредит — это хорошо, но проблемы с их изъятием в случае не погашения кредита — существенные, поэтому это тоже нужно включать в цене. Поэтому прав одни из гуру банковского дела, если бы суды не принимали не законные решение в пользу должников банков, то ставки по кредитам давно уже были значительно ниже.  А, так получается, что хотим дешевых кредитов, но при этом хотим всегда ограбить банк, не возвращая кредит и не отдавая залог. Куда более интересный для банка залог в виде банковского депозита, который проще забрать в случае непогашения кредита. В этом случае можно ставку по кредиту снизить до минимума. При этом желательно, чтобы и депозит, и кредит был в одном банке.

Казначейские обязательства как залог

Но сегодня появился еще один хороший объект для залога — казначейские обязательства. При этом их уже не нужно привязывать к одному банку. Фактически казначейские обязательства — это наличная валюта, что является очень выгодно для банка. Поэтому, не удивительно, что на сегодня ряд банков, в том числе и одни государственный банк, охотно выдают кредиты по льготной ставке под залог казначейских обязательств.

Такого рода кредитование довольно таки простое. Клиент получает от банка кредит в гривне по льготной ставке, которая может быть от 15% годовых, при этом он отдает в залог свои казначейские обязательства, которые хранятся в банке, пока кредит не будет погашен. По разным банкам ставки по кредитам могут отличаться, но в целом они не бывают выше 20% в гривне.

Отличается пропорция суммы кредита и залога. Чаще всего банк согласен дать из расчета  ¾ суммы кредиты к номинальной стоимости казначейских обязательств в пересчете на курс по доллара на дату выдачи кредита.  Банк учитывает и возможные риски ревальвации курса гривны и разницы доходности казначейских обязательств и гривневых ресурсов. Для ВИП-клиентов может быть применено и правило 1 к 1, но для массовых клиентов это редко предлагается. В любом случае клиент может получить довольно таки дешевый кредит и кроме этого получить проценты по казначейским обязательствам, так как все проценты по этим бумагам получает их собственник, а не банк, хотя собственник и остается должен банку за кредит.

Кредиты на короткий срок

Такого рода кредиты можно получить только на срок обращения казначейских обязательств, а это не более двух лет. Поэтому кредиты под залог казначейских обязательств — это, скорее всего, кредиты на короткий срок для финансирования своих бытовых потребностей. Вот когда казначейские обязательства будут выпускать на пять или десять лет — это действительно будет интересным объектом для залога по долгосрочным кредитам.  А пока что только учимся использовать казначейские обязательства в виде залога под кредит. Но процесс пошел.