Украинцы официально могут менять кредиты на депозиты

Что это значит?

Любой вкладчик имеет полное право переуступить свои права по вкладу любому заемщику, и договор переуступки прав требований по депозиту и кредиту, который подпишут стороны должен признаваться официальными органами, т.е. и  Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Как это работает?

Если вкладчик разместил депозит в 500 тысяч гривен и его банк стал неплатежеспособным, то он от Фонда получит только 200 тыс грн (сумма, которая гарантируется государством). Как же забрать у банка максимально большую сумму с депозитного счёта?

Можно нанять юриста, который найдёт платежеспособного заемщика этого же банка, у которого кредит под залог его ликвидного имущества и этот заемщик хочет воспользоваться сложившейся ситуацией и сэкономить на возврате своего кредита, погасить этот кредит и не потерять ликвидный залог. Юридическая компания  подписывает с таким заемщиком сделку: заемщик возвращает наличными вкладчику определенную сумму, к примеру, 300 тысяч гривен. Эта сумма меньше изначального вклада в проблемном банке, но больше, чем такому вкладчику компенсировало бы государство. При этом вкладчик передаёт заемщику права на всю сумму своего депозита.  

Заемщик при этом уже имеет не только кредит в банке, но и сумму депозита, переписанную на него вкладчиком и которой хватает на полное погашение кредита.

При этом заемщик фактически экономит значительные суммы «живых» средств, так как приобрел он у вкладчика его вклад за значительно меньшие деньги. Бывают случаи, когда такая экономия для заемщика составляет более 50-70% от суммы кредита.   

Финальный аккорд операции — оформление доверенности от вкладчика на заемщика, с которой он совместно с юридической компанией, сопровождающей всю сделку, приходит в банк  и пишет заявление о том, чтобы ему за счет уже оформленного на него вкладчиком первоначального депозита погасили его кредит в полной сумме.

А что же Фонд?

Но Фонду такие операции явно не нравятся и он их массово оспаривает в суде. Ведь цели Фонда, заемщика и потерпевшего вкладчика прямо противоположные. У Фонда – максимально забрать сумму задолженности по кредиту у платежеспособного заемщика, отдав вкладчику только положенные ему 200 тысяч гривен,  у пострадавшего вкладчика – получить максимально возможную  после торга с платежеспособным заемщиком проблемного банка  сумму депозита, у заемщика – погасить полностью  кредит и высвободить ликвидный залог, фактически за гораздо меньшие деньги, чем он брал у банка. 

Благодаря решению по делу №6-17645св14 Киевской коллегии судебной палаты по гражданским делам ВССУ создан юридический прецедент, позволяющий заемщикам, подписавшим договор переуступки (а фактически перекупки депозита с дисконтом у вкладчика проблемного банка), которым Фонд под разными предлогами сейчас отказывает в выплате компенсаций, в судебных тяжбах с Фондом существенно повысить вероятность решения Фемиды в их пользу.

Алексей Исаев, Ольга Левкович