Читати українською

Рынок «автогражданки» на пороге серьёзных перемен

Рынок «автогражданки» на пороге серьезных перемен. В ближайшее время может быть принят ряд законодательных актов, которые изменят принципы работы системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, пишет ЛIГАБiзнесIнформ.

Рынок автогражданки, страхование.
Фото с сайта kolesa.ru

17 ноября Комитет ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики одобрил и рекомендовал парламенту принять в первом чтении законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (№9462).

Рассмотрение документа запланировано уже на ближайшей пленарной неделе, 6 декабря. Следует отметить, что практически все опрошенные БИЗНЕСом страховые компании (СК) поддержали данную инициативу.

В основу легли предложения президиума МТСБУ, в котором представлены все профессиональные ассоциации рынка. Это итог долгосрочной плодотворной работы всего страхового рынка, которая была одобрена на законодательном уровне”, — говорит Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

Законопроект предлагает перечень существенных изменений: внедрение системы прямого урегулирования убытков; введение минимального уровня выплат за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП (например, в случае гибели в результате ДТП минимальное возмещение семье пострадавшего должно составить 35,46 тыс.грн.); ужесточение условий вступления СК в МТСБУ, а также упрощение процедуры их выведения с рынка; увеличение финансового обеспечения гарантийных фондов МТСБУ; отмена системы «бонус-малус» (позволяет СК и агентам предлагать до 50% скидки на полисы «автогражданки»).

На прямоту

Участники рынка признают, что одна из главных новаций данного документа — введение системы прямого урегулирования убытков.

Если сейчас пострадавшая в ДТП сторона вынуждена обращаться за выплатой к страховщику, продавшему полис «автогражданки» виновнику ДТП, то в случае принятия законодательных поправок пострадавшему водителю будет выплачивать возмещение та компания, у которой он купил полис обязательного страхования. Впрочем, в данном случае будут введены ограничения.

«Для прямого урегулирования, согласно существующему проекту, предусматриваются следующие ограничения: наличие только двух участников ДТП, отсутствие пострадавших, жизни и здоровью которых нанесен вред, наличие действующих полисов ОСАГО у обоих участников ДТП», — поясняет Артем Резвин, директор департамента урегулирования убытков СК «Наста».

Эксперты отмечают, что ограничение страховых случаев, при которых будет применяться принцип прямого урегулирования убытков, вызвано желанием привязать этот механизм к введенной ранее практике оформления европротоколов.

«Ограничения связаны с упрощенной схемой урегулирования, которая не предусматривает вызова сотрудников ГАИ», — говорит Татьяна Компанец, главный юрис­консульт страхового общества «Ильичевское» (г.Киев; с 2005 г.; 250 чел.).

Данное нововведение может в корне изменить логику страхования. Страховщики отмечают, что автовладельцы относятся к данному виду страхования скорее как к дополнительному налогу, нежели как к финансовой услуге. И зачастую покупают полисы у компании, предложившей наибольшую скидку.

При этом страхователи не особо задумываются о надежности СК, так как в случае ДТП проблемы с неплатежеспособным страховщиком будет иметь не клиент компании, а добивающаяся выплаты пострадавшая сторона. Система прямого урегулирования убытков как раз и исключает подобную ситуацию. Теперь каждый владелец полиса «автогражданки» будет иметь все те же права, но с той только разницей, что каждый страхователь будет сотрудничать только с той компанией, которую сам же и выбрал.

“Преимущества прямого урегулирования почувствуют на себе автовладельцы, поскольку процедура выплаты страхового возмещения по ОСАГО станет для них намного удобнее, — говорит Наталия Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ). — Сейчас страховую выплату осуществляет СК виновника ДТП, которая не всегда платежеспособна”.

Конец сезона скидок

Эксперты также положительно оценили тот факт, что предлагаемые законодательные изменения направлены на борьбу с демпингом на рынке «автогражданки». Ведь не секрет, что СК выплачивают до 60% комиссионного вознаграждения своим агентам, которые, в свою очередь, получают возможность предоставлять клиентам ощутимые скидки.

Страховщики не смогут демпинговать в тарифах, и на рынке останутся только те СК, которые имеют возможность осуществлять выплаты”, — говорит г-жа Компанец. Отметим, что многие СК уже не первый год предупреждают об опасности демпинга на рынке «автогражданки».

Демпинг в страховании приводит к тому, что компании в борьбе за долю рынка идут на недополучение премии и, как следствие, формирование страховых резервов в недостаточном объеме. В итоге, такие СК рискуют утратить платежеспособность и покинуть рынок, не расплатившись по своим обязательствам.

Ситуация усугубляется тем, что страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает солидарную ответственность страховщиков, объединенных в рамках МТСБУ. Напомним, что совсем недавно МТСБУ начало выводить с рынка СК, имеющие большую задолженность по взносам в гарантийные фонды.

Очевидно, что принятие закона еще больше ужесточит конкуренцию на рынке «автогражданки», который становится все более лакомым куском для СК.

По данным МТСБУ, за 9 месяцев 2011 г. «автогражданка» принесла СК более 1,6 млрд грн страховых премий, что на 44% превышает аналогичный показатель 2010 г. При этом объем выплаченного страхового возмещения составил 0,6 млрд грн — на 21% больше, чем за 9 месяцев 2010 г.

Вадим Загребной (33), председатель правления СК «Брокбизнес» (г.Киев; с 1993 г.; около 400 чел.):

— Как правило, автовладельцы в случае страхования КАСКО очень тщательно относятся к выбору СК. При прямом урегулировании убытков, когда потерпевший будет обращаться в «свою» СК, будет задействован тот же принцип избирательности в отношении СК. С введением прямого урегулирования для автолюбителя главным будет не стоимость страховки, а гарантия получения выплаты.

Таким образом, введение этой нормы нивелирует негативное влияние демпинга и высоких комиссионных вознаграждений страховым агентам. Конечно, такая система урегулирования предполагает селекцию на рынке.

Могут возникнуть также противоречия при взаиморасчетах между страховщиками в ходе урегулирования страхового события. Но это будет стимулом к очищению рынка от компаний, не выполняющих обязательств перед клиентами.

Артем Резвин (32), директор департамента урегулирования убытков СК «Наста» (г.Киев; с 2008 г.; более 200 чел.):

— Сложности с применением на практике данных законодательных инициатив, несомненно, будут. Например, СК могут ввести обязательный осмотр транспортного средства перед тем, как продать полис ОСАГО. А это усложнит процедуру оформления полиса.

Плюс ко всему возрастет количество страховых случаев, которые необходимо будет обрабатывать СК, так как обращаться за выплатами будут не только пострадавшие, но и непосредственно владельцы полиса ОСАГО. Такой подход к тому же заметно увеличит документооборот между СК.

Я бы не «частил» с изменениями, ведь только 19 сентября были приняты поправки, которые ввели европротокол (оформление ДТП без участия ГАИ), всего же на рынке ОСАГО в 2011 г. правила менялись трижды. Новые изменения я бы вводил только после того, как «приживутся» ранее введенные.

Эксперт — о преимуществах и недостатках

Наталия Гудыма, президент ЛСОУ (г.Киев; объединяет более 100 СК; с 1992 г.):

— Безусловно, за счет прекращения демпинга на рынке ОСАГО возможно увеличение доходов у финансово стабильных страховщиков, при этом возрастут и расходы. Причина — новые правила выплат за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших.

Это означает, что объем выплат будет гораздо выше, чем прежде; кроме того, процедура их получения будет упрощена. Как результат, количество страховых возмещений существенно возрастет. Введение прямого урегулирования убытков именно в данный момент также добавит головной боли страховщикам.

СК еще испытывают сложности с практикой применения европротоколов, поэтому будут трудности и с прямым урегулированием убытков. Думаю, данная система не сможет заработать в 2012 г.

Предоставив МТСБУ больше полномочий, рынок постепенно очистится от неплатежеспособных СК, которые, продавая полисы ОСАГО клиентам, не смогут выплатить им страховое возмещение.

Комментарии

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться