Депозиты дорожают очень медленно: почему банки не оправдывают надежд НБУ

Они заставят финансистов увеличить объемы средств, которые в обязательном порядке те замораживают на корсчетах Нацбанка под деньги бизнеса и населения, привлекаемые на текущие счета и до востребования.

Еще через месяц правила резервирования снова будут ужесточены. Чего добивается регулятор и как на это уже реагируют мелкие финучреждения, расскажет «Минфин».

Очевидно, что таким образом Национальный банк пытается заставить банки изменять собственную ресурсную базу так, чтобы тренд на рост доли средств по требованию в пассивах развернулся.

В теории достичь этого можно было бы повышением ставки по срочным вкладам и уменьшением процентов по остаткам на счетах. Но, к сожалению, в условиях кризиса эта линейная модель работает очень плохо.

Доказательством является тот факт, что даже несмотря на нулевые ставки по остаткам на текущих счетах, удерживаемых крупнейшими банками, и инфляцию в 26,6% клиенты в основном продолжают держать средства на текущих счетах. На самом деле это типичное поведение в условиях неопределенности, вызванной войной.

Простые ценовые стимулы слабо влияют на поведение клиентов. Частично выходом могут стать очень короткие вклады, которые уже предлагают большинство небольших финучреждений. Но пойдут ли на такой шаг крупнейшие банки — сказать сложно.

Если отвлечься от первой двадцатки и сосредоточиться на остальной банковской системе, то здесь рынок реагирует абсолютно рационально. Большинство таких финучреждений повысили ставки по годовым вкладам до порога рентабельности в пределах 18−19% годовых, запустили более короткие (меньше месяца) вклады. Но понижают проценты на остатки клиентов на текущих счетах.

Мы, например, на прошлой неделе повысили ставку по годовому и вкладу на 3 месяца до 18% годовых. А теперь в режиме пилота запускаем опцию «проценты авансом» — она позволит вкладчику получить проценты в день размещения вклада, а не по истечении срока. Пока опция будет доступна только вкладу сроком три месяца.

В общем же, дальнейшее увеличение ставок по срочным вкладам возможно только по более коротким депозитам, и здесь можно ожидать роста, ведь конкуренция достаточно значительна.

По всей вероятности, усилится тренд на снижение процентов по средствам по требованию. Но все же следует признать, что небольшие банки во многом приблизились к пределам возможных реакций на монетарные стимулы НБУ.

Иван Свитек

Глава правления Юнекс Банка

Кто повышал ставки за последние 2 недели

Мотор-Банк добавил по 3,5 п.п. к доходности гривневых вкладов на 9 и 12 месяцев. Теперь на таких депозитах можно заработать 17,5 и 19,5% соответственно. При этом, банк снизил ставку по гривневым вкладам на 3 месяца — до 17% годовых. Банк также снижал ставки в долларе и евро.

Поликомбанк на 3,2 п.п. увеличил доходность по гривневым вкладам на год до 16,4% годовых. Вклады в нацвалюте на 9 мес здесь подорожали до 15,6% годовых. Доходность 3-месячных вкладов выросла на 1,4 п.п. до 13,2% годовых, на 6 месяцев —до 14,8% годовых (плюс 0,6 п.п.). Поликомбанк также повышал ставки в долларе и евро.

Укрстройинвестбанк увеличил проценты по гривневым вкладам на 12 мес на 3 п.п. до 17,5% годовых. На 1 п.п. выросла доходность вкладов на 6 мес (до 17% годовых) и на 0,5 п.п. — на 3-месячные депозиты (до 16,5% годовых).

Юнекс банк увеличил ставки по гривневым вкладам на 3, 6 и 9 мес — каждый на 2 п.п., а проценты на вклады на 12 месяцев — на 1 п.п. После повышения самая высокая доходность тут на трех — и 12-месячные вклады (18% годовых), 17,5% годовых можно заработать на вкладах на 6 и 9 месяцев. Банк оставил ставки в долларе без изменений, но снизил ставки по вкладам в евро.

Радабанк повысил ставки на 9 и 12 мес до 15,5% годовых.

Единственным банком, который снижал ставки по депозитным вкладам в гривне, оказался Кристалбанк. Правда снижение было незначительным — 0,25 п.п. по вкладам на 3 месяца (до 12,75% годовых). Банк также снизил ставку по долларовым вкладам на 12 месяца — на 0,1 п.п. до 1,4% годовых.

Каталог «Минфина» — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить БОНУС к ставке!

Максимальные ставки по гривневым депозитам

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Мотор-Банк	19,50%	3,50%	17,50%	3,50%	18,50%	-	17,00%	0,50%	-	-
Асвио банк	18,00%	-	-	-	17,00%	-	16,00%	-	-	-
Юнекс банк	18,00%	1,00%	17,50%	2,00%	17,50%	2,00%	18,00%	2,00%	-	-
Агропросперис	17,75%	-	17,25%	-	17,25%	-	16,75%	-	-	-
КоминБанк*	17,75%	-	17,25%	-	17,25%	-	16,75%	-	-	-
Глобус	17,50%	-	15,50%	-	14,75%	-	11,50%	-	-	-
Укрстройинвестбанк	17,50%	3,00%	-	-	17,00%	1,00%	16,50%	0,50%	4,00%	-
Аккордбанк	17,00%	-	-	-	17,00%	-	17,00%	-	6,00%	-
Поликомбанк	16,40%	3,20%	15,60%	2,90%	14,80%	0,60%	13,20%	1,40%	-	-
Банк инвестиций и сбережений	16,00%	-	16,00%	-	16,00%	-	14,50%	-	-	-
Конкорд	16,00%	-	-	-	15,00%	-	14,00%	-	-	-
РВС Банк	15,75%	-	-	-	14,65%	-	14,50%	-	6,00%	-
Международный Инвестиционный Банк	15,50%	-	15,50%	-	14,75%	-	14,50%	-	-	-
Радабанк	15,50%	1,00%	15,50%	1,00%	18,50%	-	17,50%	-	-	-
Украинский капитал*	15,50%	-	14,50%	-	14,50%	-	14,50%	-	0,50%	-
Кристалбанк*	15,25%	-	-	-	14,25%	-	12,75%	0,25%	2,90%	-
Айбокс банк	15,00%	-	-	-	15,50%	-	15,00%	-	-	-
Коминвестбанк	15,00%	-	-	-	13,00%	-	12,80%	-	-	-
Полтава-Банк	14,50%	-	14,50%	-	14,00%	-	11,00%	-	0,01%	-
Клиринговый Дом	14,13%	-	15,40%	-	14,85%	-	14,30%	-	-	-
Метабанк	14,00%	-	-	-	12,00%	-	13,00%	1,50%	-	-
Альянс Банк	13,65%	-	14,20%	-	14,50%	-	12,20%	-	8,00%	-
Пиреус	12,00%	-	-	-	12,00%	-	11,00%	-	-	-
Грант	9,00%	-	-	-	5,00%	-	-	-	-	-
Индустриалбанк	-	-	14,75%	-	15,00%	-	14,75%	-	-	-
Альтбанк	-	-	-	-	15,00%	-	14,00%	-	6,00%	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 27 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 24.01.2023−06.02.2023.

* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.

Сроки размещения депозитов в КИБ: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.

Доллар США

Программа БОНУС к депозитам

Оформите вклад через «Минфин» в одном из этих банков:

Глобус, Кредитвест Банк, Юнекс Банк, Банк Кредит Днепр.

Выберите банк и получите бонус!

Максимальные ставки по долларовым депозитам

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Асвио банк	3,00%	-	-	-	3,00%	-	-	-	-	-
Конкорд	3,00%	-	-	-	2,50%	-	2,00%	-	-	-
КоминБанк*	2,85%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,30%	-	-	-
Глобус	2,50%	-	1,50%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Укрстройинвестбанк	2,50%	-	-	-	1,00%	-	0,60%	-	0,01%	-
Агропросперис	2,00%	-	2,00%	-	1,75%	-	1,50%	-	-	-
Поликомбанк	2,00%	0,50%	1,90%	0,60%	1,00%	-	1,50%	1,40%	-	-
Айбокс банк	1,80%	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
Банк инвестиций и сбережений	1,75%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,50%	-	-	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,50%	-
Клиринговый Дом	1,63%	-	1,80%	-	1,50%	-	1,20%	-	-	-
Международный Инвестиционный Банк	1,50%	-	1,50%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Мотор-Банк	1,50%	0,50%	0,75%	0,75%	1,25%	0,25%	1,00%	0,25%	-	-
РВС Банк	1,50%	-	-	-	0,85%	-	0,35%	-	0,15%	-
Коминвестбанк	1,42%	-	-	-	0,37%	-	-	-	-	-
Кристалбанк*	1,40%	0,10%	-	-	0,20%	-	0,20%	-	0,02%	-
Украинский капитал*	1,40%	-	0,85%	-	0,35%	-	0,35%	-	0,02%	-
Радабанк	1,25%	-	1,25%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Аккордбанк	1,10%	-	-	-	0,70%	-	0,50%	-	0,10%	-
Полтава-Банк	0,80%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,10%	-	0,01%	-
Пиреус	0,75%	-	-	-	0,10%	-	-	-	-	-
Метабанк	0,70%	0,05%	-	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Юнекс банк	0,50%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Грант	0,10%	-	0,05%	-	-	-	0,05%	-	-	-
Индустриалбанк	-	-	1,45%	-	1,40%	-	0,75%	-	-	-
Альтбанк	-	-	-	-	1,00%	0,25%	0,75%	0,25%	0,10%	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 27 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 24.01.2023−06.02.2023.

* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.

Сроки размещения депозитов в КИБ: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.

Евро

Максимальные ставки по вкладам в евро

Банк	12 месяцев		9 месяцев		6 месяцев		3 месяца		Бессрочный
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
КоминБанк*	2,55%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,30%	-	-	-
Глобус	2,00%	-	1,00%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Поликомбанк	2,00%	0,50%	1,90%	0,60%	1,00%	-	1,50%	1,40%	-	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,25%	-
РВС Банк	1,50%	-	-	-	0,85%	-	0,35%	-	0,15%	-
Укрстройинвестбанк	1,50%	-	-	-	0,75%	-	0,50%	-	0,01%	-
Коминвестбанк	1,42%	-	-	-	0,37%	-	-	-	-	-
Украинский капитал*	1,40%	-	0,85%	-	0,35%	-	0,35%	-	0,01%	-
Банк инвестиций и сбережений	1,15%	-	1,15%	-	1,15%	-	0,75%	-	-	-
Кристалбанк*	1,10%	-	-	-	0,20%	-	0,20%	-	0,01%	-
Мотор-Банк	1,00%	0,25%	0,50%	0,25%	0,75%	0,25%	0,50%	0,25%	-	-
Клиринговый Дом	0,95%	-	1,45%	-	1,20%	-	0,80%	-	-	-
Айбокс банк	0,60%	-	-	-	0,45%	-	0,25%	-	-	-
Конкорд	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,50%	-	-	-
Метабанк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Пиреус	0,50%	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Международный Инвестиционный Банк	0,30%	-	0,30%	-	-	-	0,10%	-	-	-
Радабанк	0,30%	-	0,30%	-	0,40%	-	0,30%	-	-	-
Агропросперис	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Аккордбанк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-
Грант	0,10%	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Полтава-Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-	0,01%	-
Юнекс банк	0,01%	0,49%	0,01%	0,49%	0,01%	0,29%	-	-	-	-
Индустриалбанк	-	-	0,75%	-	0,75%	-	0,15%	-	-	-
Альтбанк	-	-	-	-	0,30%	0,10%	0,20%	0,10%	0,01%	-
Асвио банк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 27 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 24.01.2023−06.02.2023.

* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.

Сроки размещения депозитов в КИБ: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.

С методикой исследования можно ознакомиться тут.